【正文】 、發(fā)展基本情況。轄區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險遵照有限風險與責任分層相結(jié)合、全市統(tǒng)籌與縣級核算相結(jié)合以及鼓勵引導與農(nóng)民自愿相結(jié)合的基本原則，實行“政府推動+保險公司共保經(jīng)營”運作模式。以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶和各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織為參保對象，以補償承保對象的物化成本為主，以大災如臺風、洪水、疫病等為主要保險責任。寧波地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險于2006年7月率先在慈溪市試點，2007年起全轄9個縣（市、區(qū)）全面推進，投保品種擴大為14個，承保面達到應保對象的50%以上。各縣（市、區(qū)）按“1＋X”的模式運作，其中“1”即水稻，為必選統(tǒng)保項目；“X”即自行試點品種，一般總數(shù)不超過5個，列入省試點縣（市、區(qū)）試點品種總數(shù)不超過7個。寧波市財政每年安排1000萬元專項資金，各試點縣（市、區(qū)）財政也安排相應的專項資金。在逐步試點的基礎(chǔ)上，轄區(qū)又以“增、擴、調(diào)、強”為目標，進一步發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險?！霸觥?，即增加保險品種；“擴”，即擴大參保對象；“調(diào)”，即調(diào)整部分財政補貼；“強”，即強化以險養(yǎng)險；“優(yōu)”，即優(yōu)化保險理賠體系。截至2009年末，，成為保障寧波農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的重要力量。轄區(qū)農(nóng)村政策性住房保險按照“農(nóng)戶自愿參保、政府補助推動、保險公司市場運作”的原則，實行“政府+市場”的新型農(nóng)村救災運作機制。該保險以轄區(qū)具有本市農(nóng)業(yè)戶籍的所有農(nóng)戶為保險主體、農(nóng)村居民自有的生活住所（限一宅）為保險對象，以住房倒塌（不保受損）為主要保險責任。每戶農(nóng)戶每年保費10元，其中農(nóng)戶交費3元，市級財政補助3元，縣（市、區(qū)）財政補助4元。，每間房最高賠付3600元。自2007年開展政策性農(nóng)村住房保險試點工作以來，轄區(qū)連續(xù)三年參保率超過98％。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 2007年到2009年10月底，全轄受災農(nóng)戶6852戶，倒塌房屋10196間。二、當前存在的問題，給政策性保險理賠定損帶來相當大的難度。當前農(nóng)村政策性保險的農(nóng)戶投保和受災損失的勘查，主要委托各鎮(zhèn)（街道）農(nóng)險組織開展。然而，道德風險和逆向選擇的存在，以及部分鎮(zhèn)（街道）相關(guān)人員素質(zhì)低、業(yè)務不熟，影響農(nóng)村政策性保險績效和保險公司對風險的防控。具體表現(xiàn)在：一是在投保上的不規(guī)范性，出現(xiàn)不少糊保、少保、錯保、漏保等情況；二是在定損理賠上的欺騙性；三是在具體操作上的違約性。，給農(nóng)村政策性保險操作帶來難度。以蔬菜（瓜果）大棚條款為例，在2007版條款中對保險主要責任為熱帶風暴以上的熱帶氣旋，釋義為中心附近最大平均風力在8～9級以上的熱帶氣旋，包括熱帶風暴、強熱帶風暴、臺風等。但是，同樣的風力，如熱帶氣旋與其他大風（雷雨大風等）同樣在8～9級以上）卻有不一樣的定損標準，即前者必須理賠、后者可不理賠，從而造成該類農(nóng)村政策性保險定損理賠工作的紊亂，不利于業(yè)務的平穩(wěn)發(fā)展。另外，部分品種保險費率過高，影響農(nóng)戶投保積極性，以生豬為例，%提高到3%；而且還提高免賠的比例，從而影響?zhàn)B殖戶投保的積極性。目前部分生豬養(yǎng)殖場已提出不再繼續(xù)投保意向。3.“以險養(yǎng)險”范圍狹小，缺乏對保險公司農(nóng)村政策性保險業(yè)務的有效支撐。一是參保險種不全，多數(shù)建設(shè)項目只參保人身意外險；二是縣域行政事業(yè)單位及下屬機構(gòu)、各鎮(zhèn)（街道）現(xiàn)有財產(chǎn)及新增的財產(chǎn)險，大多參加的是“共保體”以外的保險；三是在縣域建設(shè)且列入寧波重點工程的財政投資項目，由于審批、管理、招標權(quán)均在寧波市級部門，縣域有關(guān)部門不能強制項目單位參加“共保體”保險。 三、對策及建議。目前，針對農(nóng)村政策性保險，在財政、保險資金的投入、籌集及運用上仍存在較大難度，因此可根據(jù)本地經(jīng)濟的特點嘗試由商業(yè)保險公司獨立經(jīng)營、商業(yè)保險公司共同承保、商業(yè)性保險公司與地方政府聯(lián)合共保、地方政府經(jīng)營商業(yè)保險公司代辦、農(nóng)民合作互助經(jīng)營而商業(yè)保險公司提供技術(shù)服務和再保險的等多種模式，在此基礎(chǔ)上，應鼓勵支持建立專業(yè)的農(nóng)村政策性保險公司。另外，應加快完善多層次的風險轉(zhuǎn)移特別是巨災風險轉(zhuǎn)移分擔機制，探索建立中央、地方財政支持的農(nóng)村政策性保險的再保險體系。要盡快出臺與農(nóng)村政策性保險相關(guān)的條例或法規(guī)，以立法形式明確政府、保險公司在開展農(nóng)村政策性保險中的職責和作用，同時明確農(nóng)村政策性保險的性質(zhì)、范圍、經(jīng)營原則、經(jīng)營主體、收益主體及相關(guān)權(quán)利和義務，在政策制度上首先規(guī)避操作性風險。同時，應進一步修訂農(nóng)村政策性保險條款，明晰保險條款釋義，理順、規(guī)范承保、理賠等操作流程，提高對操作性風險的防控能力。財政要持續(xù)安排專項工作經(jīng)費，用于開展農(nóng)村政策性保險工作宣傳發(fā)動、相關(guān)部門協(xié)助以及保險公司承保、查勘定損、理賠等相關(guān)費用支出。要建立包括國家、省、縣（市、區(qū)）等多級的農(nóng)業(yè)保險準備金，形成與中央財政相補充的能有力支撐農(nóng)業(yè)政策性保險的貨幣資源。要改進和完善“以險養(yǎng)險”政策，通過市縣聯(lián)動拓展“以險養(yǎng)險”范圍，增強保險公司開展農(nóng)村政策性保險業(yè)務的風險抵御能力。專題3：銀行卡業(yè)務風險及防范對策近年來，國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，銀行卡刷卡消費占社會消費品零售總額的比例穩(wěn)步上升。但是在銀行卡業(yè)務蓬勃發(fā)展的同時，銀行卡風險欺詐等犯罪活動日益猖獗，給發(fā)卡銀行、持卡人等相關(guān)當事人帶來很大的資金、信譽等損失，對區(qū)域金融生態(tài)優(yōu)化、區(qū)域金融穩(wěn)定產(chǎn)生影響。一、銀行卡業(yè)務風險的主要表現(xiàn)銀行卡風險存在于銀行卡業(yè)務的各個步驟中，包括信用卡申請審核、銀行卡發(fā)卡、特約商戶申請審核、POS刷卡交易、ATM取現(xiàn)等。從寧波轄區(qū)實際看，銀行卡風險主要表現(xiàn)為信用風險、操作風險、欺詐風險、法律風險、特約商戶風險、跨行清算風險等。如在轄區(qū)發(fā)生的一起某銀行信用卡被惡意透支的案件中，犯罪嫌疑人應某，向該銀行申請了兩張信用卡，信用額度高達150萬元，案發(fā)前犯罪嫌疑人已惡意透支140余萬元，案發(fā)后又潛逃消失，致使該銀行遭受損失。根據(jù)轄區(qū)部分商業(yè)銀行反映，其個別網(wǎng)點在辦理信用卡存款業(yè)務時，發(fā)現(xiàn)犯罪分子利用銀行信用卡存款沖正交易上的漏洞，詐取銀行資金。對銀行報送的數(shù)據(jù)匯總顯示，此類操作共涉案交易約20余筆，金額160萬元。 。在銀行卡欺詐案件中，不法分子利用手機短信、銀行公告等虛假信息誘使持卡人將資金劃入犯罪分子賬戶，或通過利用偷竊、騙取、冒用等方式獲得持卡人信息后，通過模仿持卡人簽名、偽造身份證等手段，冒充持卡人進行欺詐性消費和提取現(xiàn)金。如2009年上半年，轄內(nèi)多家銀行發(fā)生銀行卡被復制的案件。目前，我國法院相關(guān)司法解釋要求銀行就儲戶是否泄露密碼或其他過錯行為進行舉證，而實際操作中銀行往往無法就上述事項進行舉證，客觀上導致銀行經(jīng)營銀行卡風險增加。如2009年5月，在沒有得到銀行方面的積極賠償后，與銀行對簿公堂。2009年9月，寧波市江東區(qū)人民法院最終以銀行方面未能按法律規(guī)定保護儲戶銀行卡內(nèi)存款安全為由，判定銀行方面負全責，對儲戶進行全部賠償。另外，銀行卡風險還體現(xiàn)在特約商戶風險、銀行卡跨行清算風險等。特約商戶風險主要包括：沒有按照操作規(guī)程，故意或過失受理已經(jīng)止付的信用卡；不經(jīng)過授權(quán)即讓持卡人超限消費，導致收單風險；協(xié)助持卡人通過虛擬刷卡交易進行詐騙，套取銀行信用資金，取得變相貸款；擅自將POS機具租給他人異地使用，用于信用卡套現(xiàn)。銀行卡跨行清算風險主要是各發(fā)卡機構(gòu)間銀行卡交易數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)接清算過程中一旦發(fā)生錯誤或者系統(tǒng)出現(xiàn)突發(fā)狀況，都會給發(fā)卡機構(gòu)和持卡人帶來很大風險。二、銀行卡業(yè)務風險成因分析。一是銀行委托中介機構(gòu)代辦銀行卡業(yè)務存在法律空白。近幾年，轄區(qū)出現(xiàn)很多中介公司以代辦高額信用卡等為誘餌，騙取相關(guān)當事人信息資料為其代辦信用卡，甚至出現(xiàn)在當事人不知情的情況下冒名領(lǐng)卡的現(xiàn)象，繼而形成欺詐。盡管目前人民銀行等四部委相關(guān)文件已禁止銀行委托中介機構(gòu)代辦銀行卡，但文件仍屬部門規(guī)章，亟待有更明確的法律形式加以規(guī)范。二是銀行卡業(yè)務監(jiān)管主體與職責、銀行卡案件行政執(zhí)法機關(guān)不明確。相關(guān)銀行卡業(yè)務的管理涉及人民銀行、銀監(jiān)會等部門，但對該項業(yè)務的監(jiān)管主體及其相關(guān)職責，目前國內(nèi)相關(guān)法律法規(guī)尚未明確?，F(xiàn)行廣泛使用的磁條銀行卡，技術(shù)門檻低，防偽功能差，犯罪分子僅需一臺電腦及磁條讀寫設(shè)備就可復制信息，并順利克隆銀行卡。銀行卡自助終端設(shè)備也缺乏到位的安全防范措施，通過ATM機具的銀行卡側(cè)錄等案件時有發(fā)生。另外，為各銀行卡所提供的統(tǒng)一的清算平臺，其防范系統(tǒng)性風險的能力也尚待提高。目前在粗放經(jīng)營模式主導下，各發(fā)卡機構(gòu)為爭奪發(fā)卡量的市場份額，對風險重視程度不夠。同時，由于缺乏對客戶的直接溝通，信用卡激活率低，睡眠卡數(shù)量逐步增加，甚至成為“死卡”。另外，信用風險控制與管理手段落后，信用風險識別、計量和管理大多靠人工進行，信用評分模型應用并不廣泛，審批缺乏準確性，給后續(xù)風險管理帶來困難，也無法及時預測客戶違約概率和違約損失率，從而影響銀行卡信用風險控制水平。，缺乏有效的風險聯(lián)合防范機制。在對銀行卡風險管理中，發(fā)卡機構(gòu)各自為政，相互信息不對稱，缺乏聯(lián)動效應，溝通不及時，以至于面對風險案件的連鎖效應，不能及時有效予以處置。這一方面加大了銀行卡的信息成本，造成重復勞動及信息資源浪費，同時也導致發(fā)卡機構(gòu)無法控制單一申請人總授信額度，造成對持卡人授信過高，進而引發(fā)信用風險。目前，收單機構(gòu)在拓展特約商戶時，往往注重于數(shù)量發(fā)展，而對特約商戶的資質(zhì)條件缺乏必要的審查或者審查不嚴，也沒有加強對現(xiàn)有特約商戶的日常交易進行監(jiān)督。在POS機具使用上，由于相關(guān)法律法規(guī)的嚴重缺失，一些不法商戶擅自將POS機具轉(zhuǎn)讓給其他公司或個人異地使用，POS機具異地使用現(xiàn)象比較突出，使得POS成為流動的套現(xiàn)工具。三、銀行卡業(yè)務風險防范對策，推動建立銀行卡業(yè)務風險防范長效合作機制。要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，明確銀行卡業(yè)務的監(jiān)管主體及相應的職責分工，構(gòu)建合理的監(jiān)管框架。加強各發(fā)卡機構(gòu)、銀聯(lián)、立法、司法等部門與人民銀行的聯(lián)系與合作，盡快建立相關(guān)的案件通報、協(xié)查機制，以有效打擊銀行卡違法犯罪活動。加強銀行卡風險意識的教育宣傳，強化信息披露，及時提示有關(guān)風險，做好應對工作。 ，加強技術(shù)風險防范。應盡快制定、頒布銀行卡卡片和受理終端的安全標準，成立相應的銀行卡產(chǎn)品檢測認證機構(gòu)，對銀行卡產(chǎn)品進行安全檢測，推廣應用IC卡，有效降低銀行卡交易風險。要加強對受理終端的檢測，嚴格規(guī)范受理終端的交易流程、數(shù)據(jù)存儲和加密、密鑰下裝等環(huán)節(jié)，減少欺詐案件的發(fā)生。收單機構(gòu)還要加強對設(shè)備和設(shè)備所處環(huán)境的管理和監(jiān)控，全面推廣ATM 監(jiān)控系統(tǒng)，通過電話號碼綁定等技術(shù)手段，加強對銀行卡POS機具使用地域的控制。進一步提高銀行卡跨行清算機構(gòu)抵抗風險能力，建立應急機制，實行異地同步備份和災難備份，確保銀行卡清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。，切實防范銀行操作風險和特約商戶風險。發(fā)卡機構(gòu)應強化申請人資料審查制度，通過公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等，嚴格執(zhí)行銀行賬戶實名制要求，建立統(tǒng)一的銀行卡審核標準，從制度和流程上對風險進行過濾和規(guī)避；要嚴格實施客戶信用評級制度，定期調(diào)整信用等級；完善信用卡發(fā)卡手續(xù)，實行持卡人銀行柜臺簽收制度。同時，發(fā)卡機構(gòu)要開發(fā)并建立“商戶風險監(jiān)控系統(tǒng)、風險事件報告和管理系統(tǒng)、在線交易監(jiān)控系統(tǒng)”等若干風險管理系統(tǒng)，降低銀行卡欺詐風險；認真審查特約商戶資質(zhì)條件，加強對特約商戶的交易監(jiān)督，建立“黑名單”制度，凍結(jié)惡意違規(guī)的特約商戶賬戶，并將其不良信息記入征信系統(tǒng)。