保險(xiǎn)學(xué)考試要點(diǎn)文檔-資料下載頁
2025-06-29 09:54本頁面
【正文】 實(shí)現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的。所以，法律對被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償權(quán)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任作了規(guī)定，如我國《保險(xiǎn)法》第46條的規(guī)定。保險(xiǎn)代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。通常保險(xiǎn)人在如下情況賠償被保險(xiǎn)人損失后，依法取得對第三者的代位追償權(quán)：（1）第三者對被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。（2）第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）第三者不當(dāng)?shù)美袨?，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（4）其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如共同海損的受益人對共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的責(zé)任。物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位通常產(chǎn)生于對保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值。由于推定全損是保險(xiǎn)標(biāo)的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠得到索還，所以保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后，理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的利益。保險(xiǎn)人物上代位權(quán)的取得是通過委付。所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。委付的成立必須具備一定的條件：（1）委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。 （2）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。 （3）委付不得附有條件。（4）委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度不同，保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同。我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定表明：在足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后，即取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險(xiǎn)人所有；如有對第三者損害賠償請求權(quán)，索賠金額超過其支付的保險(xiǎn)賠償金額，也同樣歸保險(xiǎn)人所有。在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性，所以保險(xiǎn)人在依法取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利后，通常將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除。（四）代位追償原則不適用于給付性保險(xiǎn)代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是對損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則同樣只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無法估價(jià)的人的生命和身體機(jī)能，因而不存在由于第三者的賠償而使被保險(xiǎn)人或受益人獲得額外利益的問題，所以，如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致的人身傷害，被保險(xiǎn)人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)人也無權(quán)代位追償。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)必須具備下列條件：； ；； ，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。計(jì)算題（二）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞郊锤鞅ｋU(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。其計(jì)算公式為：各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和即以在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)負(fù)的賠償額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。其計(jì)算公式為：各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額該保險(xiǎn)人的賠償額/各保險(xiǎn)人賠償額總和即由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險(xiǎn)人的賠償額時(shí)，才依次承擔(dān)超出的部分。4保險(xiǎn)利益原則人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系：《新保險(xiǎn)法》第三十一條投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； ?。ㄋ模┡c投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者?！ 〕翱钜?guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。根據(jù)我國《婚姻法》的規(guī)定，家庭關(guān)系的范圍包括夫妻、父母子女（含非婚生、繼父母繼子女）、祖父母、外祖父母及兄弟姐妹之間的關(guān)系，家庭成員自然也就是指這些人。? 所以根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第31條的規(guī)定，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員，也就是有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的祖父母、外祖父母，與孫子女、外孫子女之間，兄弟姐妹之間相互具有保險(xiǎn)利益。
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