【正文】 監(jiān)管”的要求很難同時達到。首先，隨著村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點的增加，銀監(jiān)會基層監(jiān)管機構(gòu)運行的狀況卻沒有同時得到相應(yīng)改善，大部分縣級銀監(jiān)辦事處只有3至4人，面對銀行、信用社、郵政儲蓄等眾多機構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管就已處于高負荷運轉(zhuǎn)狀態(tài)，因此，村鎮(zhèn)銀行成立后，伴隨其業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性監(jiān)管和風險性監(jiān)管，銀監(jiān)辦將面臨更復(fù)雜的監(jiān)管形勢。 其次，村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管成本高。最后，經(jīng)營管理模式多樣將增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，監(jiān)管者不能實施統(tǒng)一監(jiān)管，要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點制定不同的監(jiān)管措施，實行“一行一策”監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。（6）社會信譽度低長期以來，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度，老百姓對他們情愫較深，信賴度和認同度較高，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，加之前幾年“三會一辦”（儲金會、基金會、光彩基金會、供銷社擴股辦）的沖擊，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的信譽普遍持懷疑態(tài)度。另一方面是村鎮(zhèn)銀行作為一個新興事物，其信譽宣傳工作要達到效果需要一個漫長過程。目前農(nóng)村信用社的吸存攬蓄能力不斷增強，是與其長期持之以恒地宣傳其是“農(nóng)民的銀行”的努力結(jié)果。專欄3 關(guān)于村鎮(zhèn)銀行信譽度的調(diào)查 來源：《對欠發(fā)達地區(qū)開辦村鎮(zhèn)銀行問題的調(diào)查與思考》，《金融時報》2007年6月1日據(jù)對某行政村100戶居民調(diào)查顯示： 80％的居民認為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”，認為錢存進去會打了水漂；37％希望將錢存入國有銀行；43％希望將錢存入勢力較強的信用社；僅10％愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，目的是支持其發(fā)展；另有10％將錢存入，目的是希望得到優(yōu)惠貸款（數(shù)據(jù)重疊部分為多項選擇）。第四章 村鎮(zhèn)銀行重點區(qū)域運行分析第一節(jié) 華東地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運行情況第二節(jié) 華南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運行情況第三節(jié) 華中地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運行情況第四節(jié) 華北地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運行情況第五節(jié) 西北地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運行情況第六節(jié) 西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運行情況第七節(jié) 東北地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運行情況缺乏數(shù)據(jù)第八節(jié) 主要省市集中度及競爭力分析第五章 村鎮(zhèn)銀行競爭格局分析第一節(jié) 行業(yè)內(nèi)企業(yè)競爭現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行尚不能滿足農(nóng)村對金融體系的需求，“零金融機構(gòu)”鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量存在，市場空白多，競爭較弱。第二節(jié) 潛在進入者在投資主體方面，境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)。在注冊資本方面，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求調(diào)低，營運資金限制也被取消。在政策引導(dǎo)方面，國家宏觀政策積極鼓勵村鎮(zhèn)銀行的開辦，培養(yǎng)了大批的潛在進入者。第三節(jié) 替代產(chǎn)品威脅 目前農(nóng)村金融體系尚不發(fā)達，金融產(chǎn)品少，其他新型農(nóng)村金融機構(gòu)也處于起步階段，發(fā)展勢頭弱于村鎮(zhèn)銀行，因此來自替代產(chǎn)品的威脅較小。第四節(jié) 客戶議價能力 由于農(nóng)村的金融機構(gòu)供不應(yīng)求，農(nóng)村客戶處于被動地位，議價能力較弱。第五節(jié) 小結(jié) 總而言之，村鎮(zhèn)銀行的市場競爭狀態(tài)較小，這與產(chǎn)業(yè)處于初創(chuàng)階段所體現(xiàn)出來的競爭特征相吻合。第六章 重點企業(yè)市場分析第一節(jié) 西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行一、 公司基本介紹該行成立于2007年3月15日，由5戶非金融機構(gòu)企業(yè)法人、37戶自然人與西峰區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社一起共同出資1080萬元組建，民間資本和產(chǎn)業(yè)資本占到股份總額的75%。截至2010年底，，成為全國同類金融機構(gòu)規(guī)模最大、經(jīng)營效益最好的銀行。在中國銀監(jiān)會2007年度新三類機構(gòu)試點總結(jié)大會上，該行得到了銀監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)的高度贊揚，稱贊該行是“新三類機構(gòu)試點運行最為良好、經(jīng)營成效最為顯著的村鎮(zhèn)銀行”。 西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來，以廣大農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)為主要服務(wù)對象，推出了“瑞信農(nóng)家樂”、“瑞信富民創(chuàng)業(yè)”和“瑞信企業(yè)之星”三類各具特色的信貸產(chǎn)品，把貸款主要投向了轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、商品經(jīng)銷、運輸業(yè)、加工業(yè)、個人消費、農(nóng)產(chǎn)品收購儲存和建筑等行業(yè)。至2007年底，，盈利101萬元，惠及112家農(nóng)戶和168家農(nóng)字號小企業(yè)，業(yè)績位居全國目前已開業(yè)的31家村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)首位。 目前，“企業(yè)+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)戶”、“企業(yè)+協(xié)會+農(nóng)戶”和整村推進的信貸方式在瑞信銀行已經(jīng)形成，加大對專業(yè)種植戶、養(yǎng)殖戶、中小企業(yè)信貸支持的力度。2008年，瑞信銀行先后與董志鎮(zhèn)董志村、肖金鎮(zhèn)米王村的溫泉鄉(xiāng)八里廟村等五個村簽訂了《銀村合作協(xié)議》，明確服務(wù)內(nèi)容，確定支持對象，提出服務(wù)承諾，并將其作為信貸支持的重點對象。二、營業(yè)模式分析三、財務(wù)分析四、競爭優(yōu)劣勢分析五、發(fā)展戰(zhàn)略分析第二節(jié) XX村鎮(zhèn)銀行第三節(jié) XX村鎮(zhèn)銀行第七章 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展特性分析一、政策是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要推動力當前，由于農(nóng)村金融市場缺乏利潤吸引力等多種因素的共同作用，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行并不是一種市場主導(dǎo)的行為，各地銀監(jiān)局迫于壓力，積極主動牽線搭橋，但商業(yè)銀行本身并不積極。在市場缺乏足夠吸引力的時候，政府引導(dǎo)成為促使產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要推動力。一方面，政府將原本苛刻的金融市場的準入條件調(diào)低，借此吸引有意涉足金融領(lǐng)域的各方面資本，將積極主動的金融資源吸收到農(nóng)村金融體系中，如地方中小金融機構(gòu)；另一方面，政府通過提供各種優(yōu)惠措施以及補貼獎勵等多種財政手段推動被動的金融資源進入村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域，如各大商業(yè)銀行。除此之外，政策還積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的規(guī)范有序，營造健康的環(huán)境。二、政策開啟農(nóng)村經(jīng)濟與村鎮(zhèn)銀行盈利需求的良性循環(huán)目前農(nóng)村金融處于一個惡性循環(huán)之中：金融機構(gòu)因為農(nóng)村缺乏足夠的利潤而不愿意涉足農(nóng)村金融建設(shè)，而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展因為缺乏豐富的金融服務(wù)而受到負面影響。如此往復(fù)，農(nóng)村經(jīng)濟和金融建設(shè)陷入僵局。打破僵持局面的力量來自于具有宏觀調(diào)控能力的國家政策。通過先期的規(guī)范建設(shè)、積極引導(dǎo)，農(nóng)村經(jīng)濟受益于良好的金融服務(wù)，將得到快速發(fā)展，隨后將反哺于當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)，當當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展能夠滿足金融機構(gòu)追逐利潤的目的之后，將更樂意服務(wù)于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。由此，農(nóng)村經(jīng)濟與金融將保持一種螺旋上升的良性發(fā)展狀態(tài)。第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢分析基于經(jīng)濟發(fā)展和宏觀政策調(diào)控的雙重刺激，村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展可以樂觀看待。村鎮(zhèn)銀行的重點發(fā)展地區(qū)是：（1）農(nóng)業(yè)地區(qū)。在第一產(chǎn)業(yè)占比高于全國平均水平（%）的縣（市、區(qū)），銀監(jiān)會規(guī)劃到2011年底設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)973家，％。（2）中西部地區(qū)。在中西部19個?。▍^(qū)、市，西藏除外），銀監(jiān)會規(guī)劃到2011年底，設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)853家，％。（3）金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低地區(qū)。，銀監(jiān)會規(guī)劃到2011年底，設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)911家，包括在175個零銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立175家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，％。另外還有47個零銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)將享受新型農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)。（4）貧困地區(qū)。在423個貧困縣（其中國家扶貧開發(fā)工作重點縣246個，省級扶貧開發(fā)工作重點縣177個），銀監(jiān)會規(guī)劃到2011年底，設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)461家，%，%。（5）微小企業(yè)發(fā)展活躍縣（市、區(qū)）域。在部分中小企業(yè)較為發(fā)達的東部地區(qū)和中西部經(jīng)濟較為活躍的縣（市、區(qū)）域，銀監(jiān)會規(guī)劃到2011年底，設(shè)立以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機構(gòu)近300家。第三節(jié) 總結(jié)目前村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，不確定性因素較多，但整體局勢較好。在宏觀層面，農(nóng)村經(jīng)濟已有的發(fā)展成果以及未來的發(fā)展勁頭為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)，三農(nóng)問題也受到越來越多的關(guān)注，國家大力推出一系列助推村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意味十分明顯。在市場方面，盡管近幾年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長迅速，但村鎮(zhèn)銀行數(shù)量遠未滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，同時現(xiàn)狀仍有較大的改善空間，如地區(qū)分布不均勻，盈利模式有待開發(fā)，需要大型商業(yè)銀行的積極參與等。目前，國家有關(guān)部門以及專家學(xué)者已經(jīng)針對上述問題開展研究，并提出部門應(yīng)對措施。村鎮(zhèn)銀行的市場正步入良性發(fā)展道路。在競爭方面，由于產(chǎn)業(yè)處于初創(chuàng)階段，總體來講競爭并不激烈，分地區(qū)來說，東部地區(qū)的競爭較為激烈，主要來自大型金融機構(gòu)，中西部地區(qū)相對較弱，由于市場準入條件較低，隨著村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式的日漸成熟，競爭者將越來越多。在驅(qū)動因素方面，國外已有村鎮(zhèn)銀行的成功發(fā)展案例，為我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展點亮了希望，村鎮(zhèn)銀行在國家政策推動、地方政府支持、三農(nóng)發(fā)展熱切需求、企業(yè)與金融機構(gòu)追逐利益等多方面共同作用下，將會持續(xù)長久發(fā)展。目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的阻礙因素包括村鎮(zhèn)經(jīng)濟條件有限、風險控制難度較大、管理制度不健全、社會信譽度有限等，按照目前的形式來看，國家政策引導(dǎo)將促使這些負面影響得到極大改善。綜上所述，村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展可以樂觀看待，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量將會出現(xiàn)爆發(fā)式的增長，并將在農(nóng)業(yè)地區(qū)、中西部地區(qū)、金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低地區(qū)、貧困地區(qū)以及微小企業(yè)發(fā)展活躍地區(qū)重點發(fā)展。