【正文】 監(jiān)管”的要求很難同時(shí)達(dá)到。首先，隨著村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的增加，銀監(jiān)會(huì)基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)行的狀況卻沒(méi)有同時(shí)得到相應(yīng)改善，大部分縣級(jí)銀監(jiān)辦事處只有3至4人，面對(duì)銀行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄等眾多機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管就已處于高負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，因此，村鎮(zhèn)銀行成立后，伴隨其業(yè)務(wù)開(kāi)展的合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，銀監(jiān)辦將面臨更復(fù)雜的監(jiān)管形勢(shì)。 其次，村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，越過(guò)縣鄉(xiāng)兩級(jí)，監(jiān)管成本高。最后，經(jīng)營(yíng)管理模式多樣將增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，實(shí)行“一行一策”監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。（6）社會(huì)信譽(yù)度低長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)信社加大支農(nóng)力度，老百姓對(duì)他們情愫較深，信賴(lài)度和認(rèn)同度較高，而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對(duì)此認(rèn)知度不夠，加之前幾年“三會(huì)一辦”（儲(chǔ)金會(huì)、基金會(huì)、光彩基金會(huì)、供銷(xiāo)社擴(kuò)股辦）的沖擊，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)普遍持懷疑態(tài)度。另一方面是村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興事物，其信譽(yù)宣傳工作要達(dá)到效果需要一個(gè)漫長(zhǎng)過(guò)程。目前農(nóng)村信用社的吸存攬蓄能力不斷增強(qiáng)，是與其長(zhǎng)期持之以恒地宣傳其是“農(nóng)民的銀行”的努力結(jié)果。專(zhuān)欄3 關(guān)于村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度的調(diào)查 來(lái)源：《對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行問(wèn)題的調(diào)查與思考》，《金融時(shí)報(bào)》2007年6月1日據(jù)對(duì)某行政村100戶(hù)居民調(diào)查顯示： 80％的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”，認(rèn)為錢(qián)存進(jìn)去會(huì)打了水漂；37％希望將錢(qián)存入國(guó)有銀行；43％希望將錢(qián)存入勢(shì)力較強(qiáng)的信用社；僅10％愿意將錢(qián)存入村鎮(zhèn)銀行，目的是支持其發(fā)展；另有10％將錢(qián)存入，目的是希望得到優(yōu)惠貸款（數(shù)據(jù)重疊部分為多項(xiàng)選擇）。第四章 村鎮(zhèn)銀行重點(diǎn)區(qū)域運(yùn)行分析第一節(jié) 華東地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況第二節(jié) 華南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況第三節(jié) 華中地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況第四節(jié) 華北地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況第五節(jié) 西北地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況第六節(jié) 西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況第七節(jié) 東北地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況缺乏數(shù)據(jù)第八節(jié) 主要省市集中度及競(jìng)爭(zhēng)力分析第五章 村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局分析第一節(jié) 行業(yè)內(nèi)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行尚不能滿(mǎn)足農(nóng)村對(duì)金融體系的需求，“零金融機(jī)構(gòu)”鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量存在，市場(chǎng)空白多，競(jìng)爭(zhēng)較弱。第二節(jié) 潛在進(jìn)入者在投資主體方面，境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在注冊(cè)資本方面，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本要求調(diào)低，營(yíng)運(yùn)資金限制也被取消。在政策引導(dǎo)方面，國(guó)家宏觀政策積極鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)辦，培養(yǎng)了大批的潛在進(jìn)入者。第三節(jié) 替代產(chǎn)品威脅 目前農(nóng)村金融體系尚不發(fā)達(dá)，金融產(chǎn)品少，其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也處于起步階段，發(fā)展勢(shì)頭弱于村鎮(zhèn)銀行，因此來(lái)自替代產(chǎn)品的威脅較小。第四節(jié) 客戶(hù)議價(jià)能力 由于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)供不應(yīng)求，農(nóng)村客戶(hù)處于被動(dòng)地位，議價(jià)能力較弱。第五節(jié) 小結(jié) 總而言之，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)較小，這與產(chǎn)業(yè)處于初創(chuàng)階段所體現(xiàn)出來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)特征相吻合。第六章 重點(diǎn)企業(yè)市場(chǎng)分析第一節(jié) 西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行一、 公司基本介紹該行成立于2007年3月15日，由5戶(hù)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、37戶(hù)自然人與西峰區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社一起共同出資1080萬(wàn)元組建，民間資本和產(chǎn)業(yè)資本占到股份總額的75%。截至2010年底，，成為全國(guó)同類(lèi)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模最大、經(jīng)營(yíng)效益最好的銀行。在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2007年度新三類(lèi)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)總結(jié)大會(huì)上，該行得到了銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)的高度贊揚(yáng)，稱(chēng)贊該行是“新三類(lèi)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)運(yùn)行最為良好、經(jīng)營(yíng)成效最為顯著的村鎮(zhèn)銀行”。 西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行自開(kāi)業(yè)以來(lái)，以廣大農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，推出了“瑞信農(nóng)家樂(lè)”、“瑞信富民創(chuàng)業(yè)”和“瑞信企業(yè)之星”三類(lèi)各具特色的信貸產(chǎn)品，把貸款主要投向了轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、商品經(jīng)銷(xiāo)、運(yùn)輸業(yè)、加工業(yè)、個(gè)人消費(fèi)、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)儲(chǔ)存和建筑等行業(yè)。至2007年底，，盈利101萬(wàn)元，惠及112家農(nóng)戶(hù)和168家農(nóng)字號(hào)小企業(yè)，業(yè)績(jī)位居全國(guó)目前已開(kāi)業(yè)的31家村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首位。 目前，“企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)”、“企業(yè)+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)”和整村推進(jìn)的信貸方式在瑞信銀行已經(jīng)形成，加大對(duì)專(zhuān)業(yè)種植戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)、中小企業(yè)信貸支持的力度。2008年，瑞信銀行先后與董志鎮(zhèn)董志村、肖金鎮(zhèn)米王村的溫泉鄉(xiāng)八里廟村等五個(gè)村簽訂了《銀村合作協(xié)議》，明確服務(wù)內(nèi)容，確定支持對(duì)象，提出服務(wù)承諾，并將其作為信貸支持的重點(diǎn)對(duì)象。二、營(yíng)業(yè)模式分析三、財(cái)務(wù)分析四、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)分析五、發(fā)展戰(zhàn)略分析第二節(jié) XX村鎮(zhèn)銀行第三節(jié) XX村鎮(zhèn)銀行第七章 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展特性分析一、政策是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要推動(dòng)力當(dāng)前，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏利潤(rùn)吸引力等多種因素的共同作用，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行并不是一種市場(chǎng)主導(dǎo)的行為，各地銀監(jiān)局迫于壓力，積極主動(dòng)牽線搭橋，但商業(yè)銀行本身并不積極。在市場(chǎng)缺乏足夠吸引力的時(shí)候，政府引導(dǎo)成為促使產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要推動(dòng)力。一方面，政府將原本苛刻的金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件調(diào)低，借此吸引有意涉足金融領(lǐng)域的各方面資本，將積極主動(dòng)的金融資源吸收到農(nóng)村金融體系中，如地方中小金融機(jī)構(gòu)；另一方面，政府通過(guò)提供各種優(yōu)惠措施以及補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)等多種財(cái)政手段推動(dòng)被動(dòng)的金融資源進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域，如各大商業(yè)銀行。除此之外，政策還積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的規(guī)范有序，營(yíng)造健康的環(huán)境。二、政策開(kāi)啟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與村鎮(zhèn)銀行盈利需求的良性循環(huán)目前農(nóng)村金融處于一個(gè)惡性循環(huán)之中：金融機(jī)構(gòu)因?yàn)檗r(nóng)村缺乏足夠的利潤(rùn)而不愿意涉足農(nóng)村金融建設(shè)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展因?yàn)槿狈ωS富的金融服務(wù)而受到負(fù)面影響。如此往復(fù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融建設(shè)陷入僵局。打破僵持局面的力量來(lái)自于具有宏觀調(diào)控能力的國(guó)家政策。通過(guò)先期的規(guī)范建設(shè)、積極引導(dǎo)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受益于良好的金融服務(wù)，將得到快速發(fā)展，隨后將反哺于當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)，當(dāng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展能夠滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)追逐利潤(rùn)的目的之后，將更樂(lè)意服務(wù)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融將保持一種螺旋上升的良性發(fā)展?fàn)顟B(tài)。第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)分析基于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和宏觀政策調(diào)控的雙重刺激，村鎮(zhèn)銀行的未來(lái)發(fā)展可以樂(lè)觀看待。村鎮(zhèn)銀行的重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)是：（1）農(nóng)業(yè)地區(qū)。在第一產(chǎn)業(yè)占比高于全國(guó)平均水平（%）的縣（市、區(qū)），銀監(jiān)會(huì)規(guī)劃到2011年底設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)973家，％。（2）中西部地區(qū)。在中西部19個(gè)?。▍^(qū)、市，西藏除外），銀監(jiān)會(huì)規(guī)劃到2011年底，設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)853家，％。（3）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低地區(qū)。，銀監(jiān)會(huì)規(guī)劃到2011年底，設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)911家，包括在175個(gè)零銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立175家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，％。另外還有47個(gè)零銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)將享受新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)。（4）貧困地區(qū)。在423個(gè)貧困縣（其中國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣246個(gè)，省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣177個(gè)），銀監(jiān)會(huì)規(guī)劃到2011年底，設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)461家，%，%。（5）微小企業(yè)發(fā)展活躍縣（市、區(qū)）域。在部分中小企業(yè)較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)和中西部經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣（市、區(qū)）域，銀監(jiān)會(huì)規(guī)劃到2011年底，設(shè)立以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近300家。第三節(jié) 總結(jié)目前村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，不確定性因素較多，但整體局勢(shì)較好。在宏觀層面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已有的發(fā)展成果以及未來(lái)的發(fā)展勁頭為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定了基礎(chǔ)，三農(nóng)問(wèn)題也受到越來(lái)越多的關(guān)注，國(guó)家大力推出一系列助推村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意味十分明顯。在市場(chǎng)方面，盡管近幾年村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)迅速，但村鎮(zhèn)銀行數(shù)量遠(yuǎn)未滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，同時(shí)現(xiàn)狀仍有較大的改善空間，如地區(qū)分布不均勻，盈利模式有待開(kāi)發(fā)，需要大型商業(yè)銀行的積極參與等。目前，國(guó)家有關(guān)部門(mén)以及專(zhuān)家學(xué)者已經(jīng)針對(duì)上述問(wèn)題開(kāi)展研究，并提出部門(mén)應(yīng)對(duì)措施。村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)正步入良性發(fā)展道路。在競(jìng)爭(zhēng)方面，由于產(chǎn)業(yè)處于初創(chuàng)階段，總體來(lái)講競(jìng)爭(zhēng)并不激烈，分地區(qū)來(lái)說(shuō)，東部地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，主要來(lái)自大型金融機(jī)構(gòu)，中西部地區(qū)相對(duì)較弱，由于市場(chǎng)準(zhǔn)入條件較低，隨著村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式的日漸成熟，競(jìng)爭(zhēng)者將越來(lái)越多。在驅(qū)動(dòng)因素方面，國(guó)外已有村鎮(zhèn)銀行的成功發(fā)展案例，為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展點(diǎn)亮了希望，村鎮(zhèn)銀行在國(guó)家政策推動(dòng)、地方政府支持、三農(nóng)發(fā)展熱切需求、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)追逐利益等多方面共同作用下，將會(huì)持續(xù)長(zhǎng)久發(fā)展。目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的阻礙因素包括村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)條件有限、風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大、管理制度不健全、社會(huì)信譽(yù)度有限等，按照目前的形式來(lái)看，國(guó)家政策引導(dǎo)將促使這些負(fù)面影響得到極大改善。綜上所述，村鎮(zhèn)銀行的未來(lái)發(fā)展可以樂(lè)觀看待，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量將會(huì)出現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，并將在農(nóng)業(yè)地區(qū)、中西部地區(qū)、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低地區(qū)、貧困地區(qū)以及微小企業(yè)發(fā)展活躍地區(qū)重點(diǎn)發(fā)展。