【正文】 則是它的主觀基礎(chǔ)，因此，現(xiàn)代個人信用意識和社會信用文化是治理個人不良信用的根本。美國個人信用體系之所以發(fā)達(dá)與美國發(fā)達(dá)的信用意識觀念有著直接的關(guān)系。在美國,市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì),信用文化十分發(fā)達(dá),信用作為商品滲透到社會經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。講信用已成為每個人的自覺行動,信用公開透明,每個人都有強(qiáng)烈的信用意識。在這種情況下,人們會關(guān)注自身的信用狀況,及時向信用中介機(jī)構(gòu)了解自己的信用信息。而社會經(jīng)濟(jì)主體也產(chǎn)生了對信用產(chǎn)品的需求,促進(jìn)個人信用體系良性發(fā)展，減少失信行為發(fā)生的可能，降低不良信用造成的危害。對比美國，我國個人信用體系發(fā)展緩慢的一個重要原因就是缺乏信用意識、社會信用文化相對滯后。在違約失信已成風(fēng)氣的社會環(huán)境下，要糾正人們的信用意識，培育“誠實守信”、“履約踐諾”的信用文化，需要全社會長期地、經(jīng)常性地進(jìn)行公民信用意識的教育和信用知識的普及。個人信用意識的培養(yǎng)需要社會各方的努力。征信管理機(jī)構(gòu)和征信行業(yè)協(xié)會可以向公眾傳播信用管理知識，包括提供對外的征信業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，教育消費者如何對個人信用記錄進(jìn)行維護(hù)和修復(fù)，解釋征信法律條文，舉辦針對交易活動中欺詐、欺騙等方面的講座等，對公眾進(jìn)行個人信用知識的普及教育。此外，也可以借助征信機(jī)構(gòu)的大量征信產(chǎn)品，使公眾在咨詢和購買過程中增強(qiáng)了信用意識。通過對失信者的懲罰和對守信者的鼓勵，使他們關(guān)心自己的信用狀況，注意建立和維護(hù)自己的信用。培育現(xiàn)代個人信用意識的關(guān)鍵在于，要讓公眾知曉失信者的負(fù)面信息會在經(jīng)濟(jì)活動中的廣泛傳播，使其因為不能開展正常的經(jīng)濟(jì)活動而付出昂貴的失信成本，而守信者正面信息的傳播，使其事業(yè)和生活更加順利，從維護(hù)個人利益出發(fā)而避免產(chǎn)生不良信用，并且自覺地抵制失信行為，形成了社會的良性循環(huán)，這樣才能從根本上解決個人不良信用問題。（三）高效的失信懲戒機(jī)制是治理個人不良信用的關(guān)鍵治理個人不良信用的過程中，對失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。失信懲戒機(jī)制具有傳播功能，可以將失信行為帶來的矛盾由信用交易雙方擴(kuò)大到失信者與整個社會的矛盾，從而使失信者未來的所有社會經(jīng)濟(jì)活動都將引起全社會的警覺，對失信者最大的懲罰和最嚴(yán)厲的打擊，有效地制約個人不良信用的泛濫,杜絕大多數(shù)信用欺詐和不良動機(jī)的投機(jī)行為，以規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序,確保其市場信用交易順暢運行。因此高效的失信懲戒機(jī)制是治理個人不良信用的關(guān)鍵。建立失信懲戒制度，要充分發(fā)揮政府及有關(guān)部門的主導(dǎo)作用，側(cè)重于行政強(qiáng)制性處罰，實行信用監(jiān)控，在此基礎(chǔ)上建立警示制度，采取教育和處罰并重的辦法。政府及行政主管部門對于確實發(fā)現(xiàn)并證實的嚴(yán)重個人失信行為進(jìn)行披露和懲罰。除了政府的作用外，主要指征信機(jī)構(gòu)運用市場機(jī)制發(fā)揮商業(yè)懲戒，通過提供有償?shù)男庞梅?wù),將失信者信用產(chǎn)品的負(fù)面信息和一定期限內(nèi)的行為限制等個人不良信用記錄傳遞給信息需求者,通過需求者自身的決策行為,來實現(xiàn)對失信者進(jìn)行懲罰,使失信者必須付出昂貴的失信成本。使不講信用的人不能自在地、方便地生活在社會上，更沒有機(jī)會進(jìn)行信用交易獲利。兩者的相同之處在于，都是通過加大失信行為的披露和懲戒力度，對于形成事實的失信行為，在相當(dāng)長的受罰期間內(nèi)，令失信個人無法進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)的主流，為失信行為付出代價，加大失信個人的經(jīng)營成本。最終達(dá)到以震懾作用為主，維護(hù)信用交易市場秩序，力求將失信的動機(jī)消滅在萌芽之中。關(guān)于失信懲戒機(jī)制的設(shè)計可以根據(jù)失信行為的性質(zhì)、情節(jié)和危害的程度，從以下三個方面考慮：1．社會道德懲戒社會道德懲戒主要通過包括鼓勵和保護(hù)報刊、電臺、電視、互聯(lián)網(wǎng)等公眾媒體披露各種失信行為及其相應(yīng)的代價，政府信用監(jiān)督管理部門有序公開在行使管理職能過程中形成的可供公眾查閱的公共記錄信息，失信者的不良記錄依法被聯(lián)合征信平臺采集、披露等方式，在社會生活中塑造一種道德上的共識或者廣泛認(rèn)同的標(biāo)準(zhǔn)，讓失信者處在一種無形的、充滿公眾輿論的環(huán)境與氛圍中而倍感道德約束的壓力。2．經(jīng)濟(jì)價值懲戒經(jīng)濟(jì)價值懲戒主要以提高失信者的交易成本和市場準(zhǔn)入門檻為手段，由金融機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、市場主體對失信者做出市場價值上的懲戒，是最有效、最直接的懲戒。只有使失信者因處罰而遭受的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于從失信行為中獲得的利益，才能通過實質(zhì)性打擊和震懾方式減少市場上存在的各種失信行為，保障市場的公平競爭原則，提高市場上信用交易的成功率。如果經(jīng)濟(jì)處罰的力度不足，失信者就會以多次未被處罰的失信行為的收益來彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)處罰的損失，因此，過輕的經(jīng)濟(jì)處罰并不能達(dá)到抑止失信行為的目的。對于某些信用要求較高的行業(yè)，應(yīng)該建立行業(yè)自律制度，提高行業(yè)自律水平，將被判定有違規(guī)行為的從業(yè)人員和處罰意見向行業(yè)全體成員予以公告，對有嚴(yán)重失信記錄者實行市場禁入，使失信者無法在社會和本行業(yè)生存立足，維護(hù)業(yè)內(nèi)正常運營秩序。3．法律懲戒一般法律性懲罰付出的代價是最高的，主要是由司法和行政執(zhí)法部門依法追究嚴(yán)重失信者的民事或刑事責(zé)任，例如欺詐、詐騙等違法犯罪行為按情節(jié)輕重采取警告、社區(qū)矯正、罰款、各類短期刑罰等手段，對嚴(yán)重失信行為的違法犯罪者進(jìn)行較為嚴(yán)厲的懲戒，使失信者付出各種形式的足以抵補(bǔ)其造成的社會危害的代價。尤其是政府監(jiān)管部門要加強(qiáng)對失信的懲戒，在嚴(yán)格的法律和法庭制裁基礎(chǔ)之上, 要使得不良信用者受到威懾, 進(jìn)而形成良好的信用文化。（四）健全個人信用中介機(jī)構(gòu)是治理個人不良信用的核心以美國為例,個人信用中介機(jī)構(gòu)是隨著美國個人信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展、業(yè)務(wù)量急劇增大、各金融機(jī)構(gòu)之間資信共享的需求擴(kuò)大而出現(xiàn)的。目前,美國有三家大的個人信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu),是市場激烈競爭的產(chǎn)物。因此，征信公司和信用資信評估機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)及其資信內(nèi)容的區(qū)別完全是由市場需求決定的，有利于個人不良信用的治理，個人信用體系的完善。個人信用中介機(jī)構(gòu)在信用體系建設(shè)中起著重要作用，信用機(jī)構(gòu)的完善與否關(guān)系著信用制度能否真正建立。在中國,“個人信用記錄”的稀缺是制約個人信用體系發(fā)展的重要原因之一。個人信用中介機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)對個人信用信息進(jìn)行調(diào)查、收集、維護(hù)和管理，以自身的信用和必要的資本承擔(dān)經(jīng)營責(zé)任，獨立、公正、客觀、平等地以第三者身份為社會各界提供信用產(chǎn)品或服務(wù)，幫助客戶采用征信手段，在信用交易之前，需要對潛在受信人的資信情況進(jìn)行調(diào)查和評估，以減少交易雙方的信息不對稱情況。個人信用中介機(jī)構(gòu)利于解決我國信用信息不對稱的問題，通過使用統(tǒng)一的信用編碼，盡快實現(xiàn)銀行信貸咨詢系統(tǒng)、工商信用管理系統(tǒng)以及稅務(wù)、質(zhì)檢、公安、司法、海關(guān)、證監(jiān)等部門和各類行業(yè)自律組織之間的信用信息系統(tǒng)的互連、互通、互享，開展聯(lián)合征信，利用會員資料設(shè)立信用數(shù)據(jù)庫，建成及時反映個人信用的記錄系統(tǒng)。實現(xiàn)個人信用資料的查詢、交流及共享的社會化，從而細(xì)化了對個人不良信用的監(jiān)督管理。信用中介服務(wù)體系的發(fā)育成長與信用產(chǎn)品市場需求密切相關(guān)。目前中國信用產(chǎn)品的市場需求十分有限，人們普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識，這也是制約信用中介服務(wù)業(yè)發(fā)展的一個重要因素。信用行業(yè)管理部門應(yīng)引導(dǎo)信用服務(wù)業(yè)加快制定信息采集、處理和加工標(biāo)準(zhǔn)，通過完善信用調(diào)查和評價體系，提高信用產(chǎn)品的質(zhì)量，實現(xiàn)信用管理和服務(wù)的規(guī)范化。個人信用報告是最基礎(chǔ)的信用產(chǎn)品，涉及到信用主體的身份識別、信用記錄共享和失信懲戒機(jī)制等各個環(huán)節(jié)，為了減少社會的摩擦系數(shù)，凡涉及到個人信用的一舉一動都應(yīng)被記錄在案，信用好壞統(tǒng)統(tǒng)錄入征信中介機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫中，咨詢方可以隨時隨處咨詢調(diào)閱任何一個人的信用資料，信用好壞一目了然。能夠明確反映個人信用產(chǎn)權(quán)；個人信用要素組成、指標(biāo)和統(tǒng)計；個人信用信息的披露制度；對交易行為的規(guī)范、約束和違約懲戒。另外，個人信用中介機(jī)構(gòu)作為獨立于政府的商業(yè)盈利性機(jī)構(gòu)，遵循市場經(jīng)濟(jì)的運作規(guī)律，實行等價原則，有義務(wù)保證信息的及時性、透明性和公正性。健全信用中介機(jī)構(gòu)將促進(jìn)失信懲戒機(jī)制發(fā)揮功效，不僅可以通過提供個人信用咨詢服務(wù)，使不良信用者受到社會、市場、他人的力量共同實施懲戒，還可以提高各個行業(yè)自身的懲戒系統(tǒng)在下一輪對失信行為懲戒的威懾力量，起到放大懲戒效應(yīng)的作用。結(jié)束語希望通過分析美國對個人不良信用的治理方法和特點，正確認(rèn)識我國當(dāng)前個人不良信用問題治理的重點，進(jìn)而對個人信用體系建設(shè)有所幫助，應(yīng)及早始建立更合理健全的個人信用體制,使個人信用記錄成為個人的第二張身份證，將信用行為與日常交易更緊密地聯(lián)系在一起，加大不良信用的失信代價，帶能從根源上控制不良信用的發(fā)生，對個人不良信用進(jìn)行更有效的治理，確保我國信用經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1] 曹桂山，[J].海南金融,2006（3）[2] 姚勇， [J].中國金融，2007（11）[3] [D].福建師范大學(xué)，博士學(xué)位論文，2006年[4] [D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，碩士學(xué)位論文，2005年[5] 徐艷. 信用 你不可忽視的無形資產(chǎn)[N].大河報，2009年9月21日[6] [D].湖南大學(xué)碩士學(xué)位論文，2002年[7] 李穎，我國個人信用征信體系研究[D].同濟(jì)大學(xué)，博士學(xué)位論文，2005年[8] [J].南方金融，2008（8）[9] [J].北方人，2009（6）[10] [J].西南金融，2002（12）[11] 徐青，[J]. 福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報，2005（6）[12] [R]. 鄭州大學(xué)，人文社會科學(xué)研究項目（05JA870010）的系列研究成果之一，2009年[13] 、運作及對我國的啟示[J]. 江漢論壇，2006（7）[14] 李俊麗，[J].金融理論與實踐，2006（9） 致 謝聲明及論文使用的授權(quán)