【正文】 社會轉(zhuǎn)型時期，個人不良信用造成的問題不斷凸顯社會普遍存在的失信現(xiàn)象等問題，嚴(yán)重影響了我國市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。大致可以包括：一是信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機號停用后，沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費而形成的逾期等。沒有健全的信用制度，市場經(jīng)濟(jì)便失去堅實基礎(chǔ)。一、治理個人不良信用的必要性個人不良信用現(xiàn)象泛濫會導(dǎo)致整個信用秩序的混亂，在某種程度上破壞了市場經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展的社會基礎(chǔ)，消耗了大量的資源，弱化了人們創(chuàng)造財富的動力，給社會造成嚴(yán)重危害，所以，個人不良信用問題必須得到足夠的重視和有效的治理。 消費信貸是強大的消費需求助推器，同時也蘊藏著巨大的市場價值。有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，截止到2007年底。占全部消費貸款的82%。但是，與國外相比這些數(shù)字還差得很遠(yuǎn)。消費信貸在國內(nèi)尚存在一個非常巨大的市場空間，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨巨大的發(fā)展機遇。消費信貸違約風(fēng)險增加導(dǎo)致了銀行壞賬頻發(fā)，借款風(fēng)險加大。于是銀行只能相應(yīng)提高貸款利率，但當(dāng)利率升高時，低風(fēng)險的借款人不愿意借款，使得個人消費信貸很難發(fā)展。一般情況下，只有收益大于成本，經(jīng)濟(jì)主體才會付諸行動。所謂失信成本，是指失信者因失信行為而付出的代價。人們受到眼前利益的驅(qū)使，認(rèn)為失信成本小于失信收益，失信行為有利可圖，其中一部分人就極有可能選擇失信行為，致使失信現(xiàn)象大量發(fā)生。如果不及時治理個人不良信用，建立懲戒機制，整個社會的失信現(xiàn)象將會不斷蔓延，最終導(dǎo)致惡性循環(huán)。因此，重視并提高失信成本對個人不良信用有極大的影響。二、美國對個人不良信用的治理 經(jīng)過100多年的不斷發(fā)展,美國已經(jīng)成為一個較為先進(jìn)信用社會，在信用不斷完善的過程中，金融體系也在努力拓展業(yè)務(wù)，信貸經(jīng)濟(jì)的普及程度隨之愈加擴寬。信用消費使2/3的美國人擁有了自己的房屋；1/5的美國人接受了高等教育；1/5的美國人能夠出國旅游。即使如此，美國的個人信用體系仍然面臨一些挑戰(zhàn)，需要不斷完善。體現(xiàn)在個人信用交易方面，金融機構(gòu)需要更加嚴(yán)格、謹(jǐn)慎，采用個人信用評分的方式進(jìn)行對個人不良信用的事前預(yù)警評估，以確定是否與特定對象開展業(yè)務(wù)。根據(jù)信用分?jǐn)?shù)的高低，授信機構(gòu)分析申請人是否存在潛在的失信可能，據(jù)此決定是否給予授信以及授信的額度和利率。美國的三大信用機構(gòu)Experian 、 Equifax 和 Trans Union擁有近 2 億消費者的信用記錄，是美國信用制度的重要支柱，主要通過公司建立的龐大數(shù)據(jù)庫將信用報告有償傳遞給全美各地的合法客戶。費科（FICO）信用分是最常用的一種普通信用分，由于美國三大信用局都使用費科信用分，每一份信用報告上都附有費科信用分，以致費科信用分成為信用分的代名詞。美國的授信機構(gòu)主要通過對申請人的信用報告進(jìn)行分析，根據(jù)量化的費科信用分評估申請人的違約概率，進(jìn)而結(jié)合申請人提供的與申請人償付能力有關(guān)的其他信息，例如收入、負(fù)債比例等數(shù)據(jù)，來確定是否授信及其他細(xì)節(jié)，對個人不良信用現(xiàn)象的發(fā)生進(jìn)行事前預(yù)警評估。該模型主要的評估內(nèi)容是客戶以往發(fā)生的信用行為，其對近期行為的衡量權(quán)重要高于遠(yuǎn)期行為。美國各種信用分的計算方法中，費科信用分的正確性最高。費科信用分的打分范圍是325—900，680分以上為信用優(yōu)良，620分—680分為信用中等，620分以下為信用不良。(1)時間：違約的發(fā)生時間，違約事件越近對信用分的影響越大。(3)頻率：違約的發(fā)生次數(shù)，次數(shù)越多，扣分越多。其中，“黑名單”和“紅名單”會被登在各種“公示牌”和專業(yè)網(wǎng)站上，便于傳播和使用者查詢。而“灰名單”是征信數(shù)據(jù)庫中的一種預(yù)警系統(tǒng)，也是失信者向“黑名單”或信用修復(fù)系統(tǒng)的過渡。（二）美國治理個人不良信用的事后懲戒為了控制個人失信事件的增加，消除信用不良對信用交易的危害，美國建立了完整的信用法律體系，以法的高度對治理措施進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。只有建立嚴(yán)厲、有效的懲戒制度，才能對失信者產(chǎn)生威懾和警示作用，維護(hù)正常的信用秩序。美國是世界上信用管理相關(guān)法律最健全的國家，形成了一個完整的信用管理立法框架體系。美國涉及信用制度上建立了一系列法律，有1 7項，這些法律規(guī)范了信用交易秩序，明確懲罰機制和解決一些特殊的社會問題。例如，在任何調(diào)查或報告機構(gòu)的征信數(shù)據(jù)庫中，對于消費者資信調(diào)查報告中的負(fù)面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機構(gòu)的調(diào)查報告中予以刪除。法律規(guī)定凡以欺騙手段取得他人個人信用記錄，將處以一年以下徒刑，同時處以5000美元的罰款。一是逃稅，二是助學(xué)貸款，即使最終補齊稅款或助學(xué)貸款，這種記錄也將跟隨你終身，影響終生的個人信用記錄?？梢?，美國的信用信息是相當(dāng)開放的，這就為信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。被列入黑名單的個人,在一定期限內(nèi)很難再與社會各界進(jìn)行正常的信用交易，如獲得信用貸款、注冊企業(yè)等，嚴(yán)重者還要受到經(jīng)濟(jì)處罰、勞動處罰直至刑事懲罰，使失信者留下終生不良記錄。在每月信用交易量達(dá)2000多億美元的美國，存在個人不良信用記錄顯然是一件很可怕的事情。綜觀美國個人不良信用治理措施，它有以下五個方面的特點。美國對個人不良信用懲戒的方法進(jìn)行細(xì)化，主要通過法律、道德、經(jīng)濟(jì)、行政、輿論等多種形式對各類性質(zhì)各異的不良信用行為進(jìn)行懲戒。借助美國健全的法律體系，運用法律的威懾力和懲罰力懲治不良信用者，使法律真正成為維護(hù)正常的信用關(guān)系、保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益、追究違約侵權(quán)責(zé)任的有力武器。由于大量的違約和失信事件屬于處罰額度較小且不便使用公檢法手段處理的經(jīng)濟(jì)類違約，無法通過刑偵和依靠司法審判形式解決，這就需要用道德、經(jīng)濟(jì)、行政、輿論等非法律約束來加以制約和管理。以美國抵押貸款定價為例，主要以借款者的信用記錄為依據(jù)，抵押貸款市場對借款者的收入、償付記錄和首付以及當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保者對借款者的了解程度都設(shè)定了相關(guān)的最低標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)信用的高低，放貸機構(gòu)對借款人區(qū)別對待，從而形成了兩個層次的市場。兩個層次的市場服務(wù)對象均為貸款購房者，但次級市場的貸款利率通常比優(yōu)惠級抵押貸款高2％～3％。道德約束也是較為有效的公開治理方式，以“黑名單”的使用最為常見,對將個人的失信記錄列入“黑名單”公布于眾并給予經(jīng)濟(jì)、政策處罰；輿論約束雖然缺乏強制力，但具有廣泛的影響力和約束力，能夠迅速傳播相關(guān)信用信息，在現(xiàn)代社會中將會起到越來越重要的監(jiān)督和約束作用。懲戒主體不僅包括政府機構(gòu)、司法機關(guān)或政府有關(guān)機構(gòu)，在美國，最重要的信用執(zhí)法機關(guān)是聯(lián)邦貿(mào)易委員會、聯(lián)邦儲備委員會、財政部，還包括一些合格的社會信用中介機構(gòu)。另外政府可以將對被判定有不良信用記錄的責(zé)任人和處罰決定公告給社會全體成員，讓他們根據(jù)處罰通知一致拒絕同被處罰者進(jìn)行交易。美國典型的巨型企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫鄧白氏公司(Dun amp。根據(jù)信用水平的高低將企業(yè)的信用分為九級，從“AAA”到“CCC”的不同等級，有償?shù)叵蚩蛻舴从成暾埲诉^往的信用記錄和個人信用評級情況，使授信機構(gòu)減少了因信息不對稱帶來的錯誤授信和交易失敗。（3）懲戒范圍的普遍性。在美國，諸如拖費、逃車票，逃稅、信用卡透支等小小的失誤都將進(jìn)入征信機構(gòu)的資料庫，當(dāng)事人不僅要受到法律的懲罰，同時也將在在信用報告中出現(xiàn)個人不良信用記錄。具體表現(xiàn)在兩個方面：一是消費者有申訴的權(quán)力。即便信用報告機構(gòu)能及時提供了充足的證據(jù)，消費者仍可以要求針對該不良信用記錄增加自己對此信息的解釋或進(jìn)一步質(zhì)疑，以便引起以后的信用報告使用者的注意。因為治理的目的主要是為了對公眾進(jìn)行震懾和教育的作用，考慮到給予不良信用者改過自新的機會，美國對多數(shù)個人不良信用記錄都設(shè)置了保存期限，而優(yōu)良信用記錄則會被終身保留，體現(xiàn)了治理的人性化。因此，要治理好市場中出現(xiàn)大量的個人信用風(fēng)險，就必須先認(rèn)清我國的現(xiàn)狀。2000年4月,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎(chǔ)。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原有的相關(guān)制度仍在起維持作用，而與市場經(jīng)濟(jì)體制要求相適應(yīng)的新制度并沒有完全建立，如信用法律的滯后、個人不良信用泛濫和失信懲戒機制的缺陷，現(xiàn)有法律對契約關(guān)系的維護(hù)、對債權(quán)人的保護(hù)不夠，對失信行為導(dǎo)致的個人不良信用懲處力度不夠。到目前為止,我國尚沒有一部關(guān)于信用制度的全國性的法律文件，有關(guān)信用方面的法律法規(guī)僅有上海市頒布的《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》和深圳市通過的《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》兩部。一方面，信用信息數(shù)據(jù)的市場開放度低，缺乏規(guī)范的信息發(fā)布和收集渠道。據(jù)統(tǒng)計,我國的個人信用信息大約有50%到60%集中于商業(yè)銀行,處于自身利益的考慮,在向信用中介機構(gòu)提供個人信用信息時往往會對優(yōu)質(zhì)客戶的信息進(jìn)行保留。而個人信用信息正是信用中介機構(gòu)賴以生存并進(jìn)行生產(chǎn)的原材料,沒有原材料就不可能生產(chǎn)出產(chǎn)品——個人信用報告,企業(yè)就不能獲得收入,也就難以生存下去。另一方面，信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)育較晚，市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，數(shù)據(jù)庫規(guī)模普遍偏小，不能及時更新，行業(yè)整體水平不高，市場競爭不規(guī)范，致使信用信息缺乏完整性和有效性。下圖2反映出了我國社會信用意識的現(xiàn)狀，人們普遍僅把信用看作一種美德, 并未意識到隨著現(xiàn)代支付工具的快速普及，信用的使用價值和價值在不斷增長，公眾對個人信用記錄的關(guān)注程度也普遍較少。由于失信懲戒機制還沒有建立起來，人們只能對失信者進(jìn)行道德上的譴責(zé),失信者的經(jīng)濟(jì)利益沒有受到損失，即付出的代價不足以抵付所得到的實際利益和好處，使得大部分失信者敢于冒失信的風(fēng)險，鋌而走險，謀取不義之利導(dǎo)致假冒偽劣商品泛濫、虛假廣告盛行、偷稅漏稅、欺詐毀約、走私騙匯等問題十分嚴(yán)重,全社會潛伏著嚴(yán)重的信用危機,信用問題已經(jīng)嚴(yán)重影響到整個經(jīng)濟(jì)運行效率和市場秩序。1．地方個人聯(lián)合征信試點 1999年7月,上海率先開始了個人