【正文】 信用聯(lián)合征信試點工作,由上海市信息中心、上海信投公司等4家機構(gòu)聯(lián)合投資的上海資信有限公司,是全國第一家由政府主導的專業(yè)性個人信用聯(lián)合征信的中介機構(gòu)，正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。截止2008年6月底，上海資信有限公司所承建的上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)已擁有超過995萬人的信用信息，包括個人基本身份信息、商業(yè)銀行各類消費信貸申請與還款記錄、可透支信用卡的申請、透支和還款記錄、移動通信協(xié)議用戶的繳費記錄、公用事業(yè)費的繳費記錄、上海市高院經(jīng)濟糾紛判決記錄以及執(zhí)業(yè)注冊會計師和保險營銷代理人的執(zhí)業(yè)操守記錄。在公開個人信用信息方面，上海資信有限公司聯(lián)通了上海所有中、外資銀行740多個信用報告查詢網(wǎng)點，并設(shè)立了3個面向廣大市民的個人信用報告查詢窗口，為各類信用交易提供個人信用報告服務(wù)，日均查詢數(shù)量為7700筆，累計提供信用報告827萬份。2．我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)個人征信體系是社會信用體系的主體，是現(xiàn)代金融體系運行的基石，是防范金融風險，保持金融穩(wěn)定，促進金融發(fā)展，推動經(jīng)濟社會和諧發(fā)展的基礎(chǔ)。人民銀行建立的全國統(tǒng)一個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，真正實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和正式運行。截至2005年底，%，日均查詢量在41萬—87萬次，能夠較為全面地反映個人的信用情況，以供判斷是否存在潛在的不良信用問題，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會使用。始建于2004年初，并于同年12月中旬實現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的聯(lián)網(wǎng)試運行，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行，經(jīng)過1年的試運行，由中國人民銀行征信管理局于2006年1月開始正式運行。所以，任何自然人無論在國內(nèi)任何地方、也無論在哪一家商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，包括欠款逾期未還等情況的信息都將收錄在內(nèi)。通過銀行間的共享平臺，個人信用信息已成為了商業(yè)銀行的基層信貸審查人員在預審階段判定結(jié)果的重要依據(jù)，許多商業(yè)銀行已經(jīng)將查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為貸前審查的固定程序。 此外，人民銀行將繼續(xù)加強與其他政府部門和機構(gòu)的協(xié)商、合作，繼續(xù)完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，逐步完整采集個人的身份信息和社保、住房公積金、稅務(wù)、教育、法院、公用事業(yè)等單位的相關(guān)信用信息，通過整合，使分散的債務(wù)信息集合在一起成為完整的個人信用報告，以反映每個自然人在社會各方面中的守信程度，全方位反饋申請人是否曾存在違約等不良信用行為，使各授信機構(gòu)的預審程序更加合理高效?！盎跀?shù)據(jù)挖掘方法” 的全國個人信用評分系統(tǒng)，是根據(jù)中國人民銀行征信中心個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中采集的個人基本信息、信貸信息，通過綜合考察個人的信用行為特征，為有信貸記錄的消費者建立通用風險評分模型，針對消費者在未來一定時期內(nèi)的違約概率進行預測，對其還款意愿和還款能力進行評估計算得到個人通用信用分值。該評分系統(tǒng)的分值范圍在0分至1000分之間，分數(shù)越高，說明受評者的信用風險越低；分數(shù)越低，說明受評者的信用風險越高。該評分模型將初步應(yīng)用于金融生活的各個方面，如信用卡生命周期管理、汽車貸款管理、住房貸款管理、個人貸款管理及其他消費信貸管理領(lǐng)域，給授信決策和貸后管理提供了一種新的工具。（一）完善的信用立法是治理個人不良信用的基礎(chǔ)借鑒美國的經(jīng)驗，個人不良信用之所以能得到有效控制,與其完善的信用立法體系是分不開的。中國信用立法工作的當務(wù)之急是，盡快建立和完善與信用相關(guān)的法律法規(guī)，明確法律界定，使個人不良信用的治理有法可依。這也使信用中介機構(gòu)為避免侵犯個人隱私而畏首畏尾,不能全面開展工作，直接制約了個人不良信用收集過程，影響最終的信用評估結(jié)果的真實性。為了創(chuàng)造一個信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境，應(yīng)加快立法進程，盡快制定與公平信用信息服務(wù)有關(guān)的法律和法規(guī)，明確個人信用信息收集整合的方法，包括如何界定導致個人不良信用的負面信息、規(guī)范何種負面信息資料可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限，以及各方權(quán)利、義務(wù)與責任等等。同時以法律支持信用服務(wù)公司向當事人的交易雙方、授信人、雇主和政府機構(gòu)有償提供信用調(diào)查報告，讓失信記錄方便地在社會傳播，讓失信者一處失信，處處受制約。把信用建設(shè)納入法制的軌道，明確在經(jīng)濟活動中失信的法律界限、失信的懲戒形式和制裁程度、失信懲罰機制的操作和執(zhí)行效果等，用法律的手段保證社會信用,我國應(yīng)著手建立一套完整、系統(tǒng)的規(guī)范信用活動的法律體系，有了法律的指引，我國的信用執(zhí)法監(jiān)管體系才能不斷健全，以權(quán)威的形式對個人不良信用行為進行判定，規(guī)范相關(guān)監(jiān)管和治理方式，使懲罰機制有充分的法律依據(jù)和法律基礎(chǔ)，依法處置經(jīng)濟活動中的違法失信行為，維護和培育良好的市場信用秩序。（二）現(xiàn)代個人信用意識和社會信用文化是治理個人不良信用的根本如果說法律、政府、征信機構(gòu)提供了治理個人不良信用的客觀基礎(chǔ)的話，那么個人信用意識和社會信用文化則是它的主觀基礎(chǔ)，因此，現(xiàn)代個人信用意識和社會信用文化是治理個人不良信用的根本。在美國,市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟,信用文化十分發(fā)達,信用作為商品滲透到社會經(jīng)濟生活的方方面面。在這種情況下,人們會關(guān)注自身的信用狀況,及時向信用中介機構(gòu)了解自己的信用信息。對比美國，我國個人信用體系發(fā)展緩慢的一個重要原因就是缺乏信用意識、社會信用文化相對滯后。個人信用意識的培養(yǎng)需要社會各方的努力。此外，也可以借助征信機構(gòu)的大量征信產(chǎn)品，使公眾在咨詢和購買過程中增強了信用意識。培育現(xiàn)代個人信用意識的關(guān)鍵在于，要讓公眾知曉失信者的負面信息會在經(jīng)濟活動中的廣泛傳播，使其因為不能開展正常的經(jīng)濟活動而付出昂貴的失信成本，而守信者正面信息的傳播，使其事業(yè)和生活更加順利，從維護個人利益出發(fā)而避免產(chǎn)生不良信用，并且自覺地抵制失信行為，形成了社會的良性循環(huán)，這樣才能從根本上解決個人不良信用問題。失信懲戒機制具有傳播功能，可以將失信行為帶來的矛盾由信用交易雙方擴大到失信者與整個社會的矛盾，從而使失信者未來的所有社會經(jīng)濟活動都將引起全社會的警覺，對失信者最大的懲罰和最嚴厲的打擊，有效地制約個人不良信用的泛濫,杜絕大多數(shù)信用欺詐和不良動機的投機行為，以規(guī)范市場經(jīng)濟秩序,確保其市場信用交易順暢運行。建立失信懲戒制度，要充分發(fā)揮政府及有關(guān)部門的主導作用，側(cè)重于行政強制性處罰，實行信用監(jiān)控，在此基礎(chǔ)上建立警示制度，采取教育和處罰并重的辦法。除了政府的作用外，主要指征信機構(gòu)運用市場機制發(fā)揮商業(yè)懲戒，通過提供有償?shù)男庞梅?wù),將失信者信用產(chǎn)品的負面信息和一定期限內(nèi)的行為限制等個人不良信用記錄傳遞給信息需求者,通過需求者自身的決策行為,來實現(xiàn)對失信者進行懲罰,使失信者必須付出昂貴的失信成本。兩者的相同之處在于，都是通過加大失信行為的披露和懲戒力度，對于形成事實的失信行為，在相當長的受罰期間內(nèi)，令失信個人無法進入市場經(jīng)濟的主流，為失信行為付出代價，加大失信個人的經(jīng)營成本。關(guān)于失信懲戒機制的設(shè)計可以根據(jù)失信行為的性質(zhì)、情節(jié)和危害的程度，從以下三個方面考慮：1．社會道德懲戒社會道德懲戒主要通過包括鼓勵和保護報刊、電臺、電視、互聯(lián)網(wǎng)等公眾媒體披露各種失信行為及其相應(yīng)的代價，政府信用監(jiān)督管理部門有序公開在行使管理職能過程中形成的可供公眾查閱的公共記錄信息，失信者的不良記錄依法被聯(lián)合征信平臺采集、披露等方式，在社會生活中塑造一種道德上的共識或者廣泛認同的標準，讓失信者處在一種無形的、充滿公眾輿論的環(huán)境與氛圍中而倍感道德約束的壓力。只有使失信者因處罰而遭受的損失遠遠大于從失信行為中獲得的利益，才能通過實質(zhì)性打擊和震懾方式減少市場上存在的各種失信行為，保障市場的公平競爭原則，提高市場上信用交易的成功率。對于某些信用要求較高的行業(yè)，應(yīng)該建立行業(yè)自律制度，提高行業(yè)自律水平，將被判定有違規(guī)行為的從業(yè)人員和處罰意見向行業(yè)全體成員予以公告，對有嚴重失信記錄者實行市場禁入，使失信者無法在社會和本行業(yè)生存立足，維護業(yè)內(nèi)正常運營秩序。尤其是政府監(jiān)管部門要加強對失信的懲戒，在嚴格的法律和法庭制裁基礎(chǔ)之上, 要使得不良信用者受到威懾, 進而形成良好的信用文化。目前,美國有三家大的個人信用中介服務(wù)機構(gòu),是市場激烈競爭的產(chǎn)物。個人信用中介機構(gòu)在信用體系建設(shè)中起著重要作用，信用機構(gòu)的完善與否關(guān)系著信用制度能否真正建立。個人信用中介機構(gòu)主要負責對個人信用信息進行調(diào)查、收集、維護和管理，以自身的信用和必要的資本承擔經(jīng)營責任，獨立、公正、客觀、平等地以第三者身份為社會各界提供信用產(chǎn)品或服務(wù)，幫助客戶采用征信手段，在信用交易之前，需要對潛在受信人的資信情況進行調(diào)查和評估，以減少交易雙方的信息不對稱情況。實現(xiàn)個人信用資料的查詢、交流及共享的社會化，從而細化了對個人不良信用的監(jiān)督管理。目前中國信用產(chǎn)品的市場需求十分有限，人們普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識，這也是制約信用中介服務(wù)業(yè)發(fā)展的一個重要因素。個人信用報告是最基礎(chǔ)的信用產(chǎn)品，涉及到信用主體的身份識別、信用記錄共享和失信懲戒機制等各個環(huán)節(jié)，為了減少社會的摩擦系數(shù)，凡涉及到個人信用的一舉一動都應(yīng)被記錄在案，信用好壞統(tǒng)統(tǒng)錄入征信中介機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫中，咨詢方可以隨時隨處咨詢調(diào)閱任何一個人的信用資料，信用好壞一目了然。另外，個人信用中介機構(gòu)作為獨立于政府的商業(yè)盈利性機構(gòu)，遵循市場經(jīng)濟的運作規(guī)律，實行等價原則，有義務(wù)保證信息的及時性、透明性和公正性。結(jié)束語希望通過分析美國對個人不良信用的治理方法和特點，正確認識我國當前個人不良信用問題治理的重點，進而對個人信用體系建設(shè)有所幫助，應(yīng)及早始建立更合理健全的個人信用體制,使個人信用記錄成為個人的第二張身份證，將信用行為與日常交易更緊密地聯(lián)系在一起，加大不良信用的失信代價，帶能從根源上控制不良信用的發(fā)生，對個人不良信用進行更有效的治理，確保我國信用經(jīng)濟的健康