【正文】 融市場時，常常按自身的偏好來決策。例如，通過建立補貼制度和非市場化組織，幫助商業(yè)性金融解決管理和風險的約束，能夠使商業(yè)性金融積極進入農村金融市場，但各級政府，尤其是基層政府怕?lián)熑?，畏懼?chuàng)新，把應該政府負責的競爭機制建設任務全部推給市場，一味強調應由商業(yè)性金融自己解決，其結果顯而易見；再如，通過培育中小金融機構可以豐富農村金融市場主體，但由于需要政府進行信用環(huán)境建設和承擔監(jiān)管責任，基層政府普遍采取消極態(tài)度。在發(fā)育不足、存在缺損的情況下，政府不能采取積極的行為引導和建設市場，使得政策性和商業(yè)性金融難以有效介入農村金融市場競爭，合作金融仍以農信社獨大，市場發(fā)育不足和市場失靈問題得不到解決，導致了市場效率的低下。六、農村金融市場的優(yōu)化方向與政策建議（一）江蘇農村資金配置的優(yōu)化方向目前，江蘇農村金融體系不健全，銀行、證券、保險業(yè)發(fā)展不協(xié)調?？梢葬槍r村金融需求多樣化的特點，從證券、農業(yè)保險等方面入手，以配合國家宏觀政策的調整為出發(fā)點，積極培育和完善多層次、可持續(xù)發(fā)展的農村金融體系。構建一個為農村基礎設施提供相對大額、長期資金，以及為農戶和微小企業(yè)提供零售金融服務的金融機構體系，包括非政府小額信貸組織、各類所有制的商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農信社、以成員為基礎的社區(qū)金融組織（社區(qū)發(fā)展基金、社區(qū)信用社等），以及其他一些非銀行金融機構，如金融公司、保險公司等，實現(xiàn)金融機構的多元化。江蘇（特別是蘇北地區(qū)）鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政實力較差，單純依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至是縣級單位尚不能保證其有足夠的實力來充當投融資主體的角色，因此，農村投融資主體的建設要采取“省、市、縣、鄉(xiāng)”四級聯(lián)動的機制，建立省級投融資平臺，專門負責全省的農村地區(qū)的投融資。市、縣兩級依靠目前已建設的政府融資平臺，但要建立農村投融資賬目，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立相應的接受省級投融資平臺資金的專門機構，建立專門的賬目，進行單獨的核算和審計等。另外，各縣級地區(qū)要成立一個或多個農民創(chuàng)業(yè)融資平臺，該平臺專門負責農民創(chuàng)業(yè)融資業(yè)務，采取“批發(fā)轉零售”的方式來解決農民單筆金融需求較小的問題，同時，該平臺負責農民的信用管理和貸款使用的監(jiān)督以及負責貸款本息的催促和償還。，提高農村金融供給能力依靠市場化改革，即利率市場化改革和放松金融市場準入，增強商業(yè)銀行為小微企業(yè)和農村地區(qū)提供金融服務的動力。降低目前穩(wěn)定的利差收益，逼迫商業(yè)銀行去開拓貸款利率更高的小微企業(yè)和農村市場第。加強風險意識，改變目前農村信用體系大而不倒的局面，解決目前在風險定價實踐中,更多的考慮信用風險和業(yè)務量增長的問題,有效發(fā)揮用于平衡風險與效益的風險定價的基礎性約束作用。通過擔保體系的建立來解決目前農村金融市場缺乏抵押物和抵押機制的問題，實現(xiàn)農村金融抵押物的替代。適時擴充農村金融市場的擔保抵押物種類，如土地使用權流轉等政策的探索以增加農村金融市場的擔保抵押資源。同事利用財政對農村的補助資金，建立省、市、縣三級以及與金融機構之間的農村金融風險分擔機制，降低金融機構農村金融業(yè)務的不確定性，增加金融機構發(fā)展農村金融業(yè)務的動力。，強化農村金融體系的抵押和保險功能我國農村產權改革嚴重落后于農村經濟體制和金融體制改革，導致農戶和農村企業(yè)在融資時有資產無資本，缺乏合法的抵質押品。因此，要正視農村金融缺失抵押品的問題，一方面積極推進農村產權市場的發(fā)育，另一方面要探索新的抵押方式和品種，大力發(fā)展訂單農業(yè)，發(fā)展生產性農業(yè)保險。要創(chuàng)新融資擔保方式，擴大有效擔保品范圍。建立農村存款保險制度，構筑農村金融體系的安全網。我國農村地區(qū)普遍存在的“貸款難”和“道德風險”問題，在很大程度上是因為農村抵押和擔保市場不完善，因此，在構筑農村金融保險體系的同時，還要進一步發(fā)展抵押和擔保市場。（二）江蘇商業(yè)銀行農村資金配置效率的政策建議，聚集農村金融需求商業(yè)銀行要結合農村金融需求的特點，深化原有金融產品的創(chuàng)新，一方面提供便捷化、人性化、個性化、差異化服務。對農業(yè)產業(yè)化的龍頭企業(yè)，可創(chuàng)辦訂單農業(yè)貸款、票據貼現(xiàn)、項目融資、科研貸款等；對普通農戶，可創(chuàng)辦質押貸款、灘涂和林業(yè)資源質押貸款、農民養(yǎng)老保險證質押貸款、農民住房貸款、外出農民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等；另一方面要積極拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務，把國債、金融債、公司債、項目債推向農村市場。金融產品（包括信貸衍生產品）轉換為農村市場所能夠接受的債券產品。此外，在具備條件的地區(qū)，推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)以及保函、信用證、銀行卡等業(yè)務，加快建立全國性的農村信用社資金結算網絡系統(tǒng)，實現(xiàn)全國范圍內的資金通存通兌。商業(yè)銀行機構從農村地區(qū)撤離，農村地區(qū)的儲蓄特別是借貸活動變得越來越不便利，農戶借貸困難較為普遍，金融活動的成本明顯提高。商業(yè)應應按照人民銀行要求，建設農村金融綜合服務站提供銀行卡助農取款服務、疏通農村結算渠道，解決農村金融服務“最后一公里”的問題。豐富其吸儲和有效的放貸功能，減少農村資金的外流。農業(yè)發(fā)展銀行應當健全和完善政策性金融功能，加強糧油貸款營銷和管理，積極開辦農村綜合開發(fā)、農村基本建設和扶貧等貸款業(yè)務。同時，還要把農村基礎設施建設、農業(yè)產業(yè)化等納入支持范圍，增加支持農業(yè)和農村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務，在商業(yè)銀行和資金合作組織不能提供金融服務的領域，為農村地區(qū)的特定領域提供更多的扶持性信貸。，建立農村成本和風險補貼基金商業(yè)銀行應積極爭取適度放開的利率管制政策，提高盈利能力。特別是授權中小金融機構，根據成本定價，改變農村金融低收益現(xiàn)象。根據金融機構業(yè)務的開展情況，對那些由于客觀環(huán)境限制、營業(yè)成本過高的金融機構，應實行財政補貼政策。設立農村信貸發(fā)展基金，按收入的一定比例征收，對農戶貸款和農村小企業(yè)貸款，提供 2%~3%的風險補貼，或作為對借款人的獎勵補貼基金，按照農戶和農村小企業(yè)的還款記錄進行獎補。商業(yè)銀行應加強內部監(jiān)管，建立行業(yè)自律體系，協(xié)調與政府、央行和其他有關部門的關系，為農村金融機構爭取各種優(yōu)惠條件和政策支持，以及提供法律咨詢、員工培訓、擴大宣傳等方面的服務。另一方面，發(fā)揮存款保險機構的監(jiān)督作用，定期對農村金融機構的財務狀況、統(tǒng)計報表和賬目進行檢查。由于農村金融機構數量多、規(guī)模小、分布廣泛，監(jiān)管的難度大、成本高，為此必須明確銀行類機構和保險類機構的監(jiān)管主體和職責，提高監(jiān)管的針對性和有效性。參考文獻：[1]Claudio Gonzalez rural financial markets: macroeconomic, policy and political dimensions paper for“Paving the Way Forward for Rural Finance An International Conference on Best Practices ,2003.[2]Seibel, Hans Dieter and M. 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