【正文】 融市場(chǎng)時(shí)，常常按自身的偏好來(lái)決策。例如，通過(guò)建立補(bǔ)貼制度和非市場(chǎng)化組織，幫助商業(yè)性金融解決管理和風(fēng)險(xiǎn)的約束，能夠使商業(yè)性金融積極進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，但各級(jí)政府，尤其是基層政府怕?lián)?zé)任，畏懼創(chuàng)新，把應(yīng)該政府負(fù)責(zé)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制建設(shè)任務(wù)全部推給市場(chǎng)，一味強(qiáng)調(diào)應(yīng)由商業(yè)性金融自己解決，其結(jié)果顯而易見(jiàn)；再如，通過(guò)培育中小金融機(jī)構(gòu)可以豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)主體，但由于需要政府進(jìn)行信用環(huán)境建設(shè)和承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，基層政府普遍采取消極態(tài)度。在發(fā)育不足、存在缺損的情況下，政府不能采取積極的行為引導(dǎo)和建設(shè)市場(chǎng)，使得政策性和商業(yè)性金融難以有效介入農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，合作金融仍以農(nóng)信社獨(dú)大，市場(chǎng)發(fā)育不足和市場(chǎng)失靈問(wèn)題得不到解決，導(dǎo)致了市場(chǎng)效率的低下。六、農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)化方向與政策建議（一）江蘇農(nóng)村資金配置的優(yōu)化方向目前，江蘇農(nóng)村金融體系不健全，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)?？梢葬槍?duì)農(nóng)村金融需求多樣化的特點(diǎn)，從證券、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面入手，以配合國(guó)家宏觀政策的調(diào)整為出發(fā)點(diǎn)，積極培育和完善多層次、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。構(gòu)建一個(gè)為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供相對(duì)大額、長(zhǎng)期資金，以及為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供零售金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系，包括非政府小額信貸組織、各類所有制的商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)信社、以成員為基礎(chǔ)的社區(qū)金融組織（社區(qū)發(fā)展基金、社區(qū)信用社等），以及其他一些非銀行金融機(jī)構(gòu)，如金融公司、保險(xiǎn)公司等，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化。江蘇（特別是蘇北地區(qū)）鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政實(shí)力較差，單純依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至是縣級(jí)單位尚不能保證其有足夠的實(shí)力來(lái)充當(dāng)投融資主體的角色，因此，農(nóng)村投融資主體的建設(shè)要采取“省、市、縣、鄉(xiāng)”四級(jí)聯(lián)動(dòng)的機(jī)制，建立省級(jí)投融資平臺(tái)，專門(mén)負(fù)責(zé)全省的農(nóng)村地區(qū)的投融資。市、縣兩級(jí)依靠目前已建設(shè)的政府融資平臺(tái)，但要建立農(nóng)村投融資賬目，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立相應(yīng)的接受省級(jí)投融資平臺(tái)資金的專門(mén)機(jī)構(gòu)，建立專門(mén)的賬目，進(jìn)行單獨(dú)的核算和審計(jì)等。另外，各縣級(jí)地區(qū)要成立一個(gè)或多個(gè)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資平臺(tái)，該平臺(tái)專門(mén)負(fù)責(zé)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資業(yè)務(wù)，采取“批發(fā)轉(zhuǎn)零售”的方式來(lái)解決農(nóng)民單筆金融需求較小的問(wèn)題，同時(shí)，該平臺(tái)負(fù)責(zé)農(nóng)民的信用管理和貸款使用的監(jiān)督以及負(fù)責(zé)貸款本息的催促和償還。，提高農(nóng)村金融供給能力依靠市場(chǎng)化改革，即利率市場(chǎng)化改革和放松金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，增強(qiáng)商業(yè)銀行為小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的動(dòng)力。降低目前穩(wěn)定的利差收益，逼迫商業(yè)銀行去開(kāi)拓貸款利率更高的小微企業(yè)和農(nóng)村市場(chǎng)第。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，改變目前農(nóng)村信用體系大而不倒的局面，解決目前在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)實(shí)踐中,更多的考慮信用風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的問(wèn)題,有效發(fā)揮用于平衡風(fēng)險(xiǎn)與效益的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)性約束作用。通過(guò)擔(dān)保體系的建立來(lái)解決目前農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏抵押物和抵押機(jī)制的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融抵押物的替代。適時(shí)擴(kuò)充農(nóng)村金融市場(chǎng)的擔(dān)保抵押物種類，如土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)等政策的探索以增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的擔(dān)保抵押資源。同事利用財(cái)政對(duì)農(nóng)村的補(bǔ)助資金，建立省、市、縣三級(jí)以及與金融機(jī)構(gòu)之間的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的不確定性，增加金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的動(dòng)力。，強(qiáng)化農(nóng)村金融體系的抵押和保險(xiǎn)功能我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革嚴(yán)重落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制和金融體制改革，導(dǎo)致農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在融資時(shí)有資產(chǎn)無(wú)資本，缺乏合法的抵質(zhì)押品。因此，要正視農(nóng)村金融缺失抵押品的問(wèn)題，一方面積極推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)的發(fā)育，另一方面要探索新的抵押方式和品種，大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，發(fā)展生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。要?jiǎng)?chuàng)新融資擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，構(gòu)筑農(nóng)村金融體系的安全網(wǎng)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在的“貸款難”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題，在很大程度上是因?yàn)檗r(nóng)村抵押和擔(dān)保市場(chǎng)不完善，因此，在構(gòu)筑農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系的同時(shí)，還要進(jìn)一步發(fā)展抵押和擔(dān)保市場(chǎng)。（二）江蘇商業(yè)銀行農(nóng)村資金配置效率的政策建議，聚集農(nóng)村金融需求商業(yè)銀行要結(jié)合農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，深化原有金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，一方面提供便捷化、人性化、個(gè)性化、差異化服務(wù)。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)，可創(chuàng)辦訂單農(nóng)業(yè)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款等；對(duì)普通農(nóng)戶，可創(chuàng)辦質(zhì)押貸款、灘涂和林業(yè)資源質(zhì)押貸款、農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款、農(nóng)民住房貸款、外出農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等；另一方面要積極拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，把國(guó)債、金融債、公司債、項(xiàng)目債推向農(nóng)村市場(chǎng)。金融產(chǎn)品（包括信貸衍生產(chǎn)品）轉(zhuǎn)換為農(nóng)村市場(chǎng)所能夠接受的債券產(chǎn)品。此外，在具備條件的地區(qū)，推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)以及保函、信用證、銀行卡等業(yè)務(wù)，加快建立全國(guó)性的農(nóng)村信用社資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的資金通存通兌。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)撤離，農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄特別是借貸活動(dòng)變得越來(lái)越不便利，農(nóng)戶借貸困難較為普遍，金融活動(dòng)的成本明顯提高。商業(yè)應(yīng)應(yīng)按照人民銀行要求，建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站提供銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)、疏通農(nóng)村結(jié)算渠道，解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的問(wèn)題。豐富其吸儲(chǔ)和有效的放貸功能，減少農(nóng)村資金的外流。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融功能，加強(qiáng)糧油貸款營(yíng)銷和管理，積極開(kāi)辦農(nóng)村綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，還要把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入支持范圍，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款等開(kāi)發(fā)性金融業(yè)務(wù)，在商業(yè)銀行和資金合作組織不能提供金融服務(wù)的領(lǐng)域，為農(nóng)村地區(qū)的特定領(lǐng)域提供更多的扶持性信貸。，建立農(nóng)村成本和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼基金商業(yè)銀行應(yīng)積極爭(zhēng)取適度放開(kāi)的利率管制政策，提高盈利能力。特別是授權(quán)中小金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)成本定價(jià)，改變農(nóng)村金融低收益現(xiàn)象。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況，對(duì)那些由于客觀環(huán)境限制、營(yíng)業(yè)成本過(guò)高的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼政策。設(shè)立農(nóng)村信貸發(fā)展基金，按收入的一定比例征收，對(duì)農(nóng)戶貸款和農(nóng)村小企業(yè)貸款，提供 2%~3%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，或作為對(duì)借款人的獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼基金，按照農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)的還款記錄進(jìn)行獎(jiǎng)補(bǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，建立行業(yè)自律體系，協(xié)調(diào)與政府、央行和其他有關(guān)部門(mén)的關(guān)系，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取各種優(yōu)惠條件和政策支持，以及提供法律咨詢、員工培訓(xùn)、擴(kuò)大宣傳等方面的服務(wù)。另一方面，發(fā)揮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用，定期對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目進(jìn)行檢查。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小、分布廣泛，監(jiān)管的難度大、成本高，為此必須明確銀行類機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體和職責(zé)，提高監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。參考文獻(xiàn)：[1]Claudio Gonzalez rural financial markets: macroeconomic, policy and political dimensions paper for“Paving the Way Forward for Rural Finance An International Conference on Best Practices ,2003.[2]Seibel, Hans Dieter and M. 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