【正文】 資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問(wèn)題，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括ca認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國(guó)內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉伞⒐芾淼确矫娴脑?，最后只能?shí)行局限交易，也就是說(shuō)國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心（ca）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國(guó)金融ca工程已正式啟動(dòng)，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。，解決跨行結(jié)算體系支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國(guó)國(guó)有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問(wèn)題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場(chǎng)化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國(guó)人民銀行牽頭，建立會(huì)員制機(jī)構(gòu)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國(guó)涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類(lèi)電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類(lèi)因素。大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)?，F(xiàn)階段必須提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)銀行成果，使國(guó)民通過(guò)感性認(rèn)識(shí)，感覺(jué)到網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)信息化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢(shì)，感受到網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展沒(méi)商量，通過(guò)教育、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì)，更新理財(cái)觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。建立和完善社會(huì)信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開(kāi)發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢(xún)服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。中國(guó)人民銀行應(yīng)盡快組織進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會(huì)個(gè)人信用體系。建立和完善社會(huì)信用體系，這是銀行電子商務(wù)發(fā)展的兩大支柱之一。電子商務(wù)發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)等電子工具為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的虛擬媒介載體，需要高度的信用機(jī)制支撐，而滿(mǎn)足此要求，建立完善的社會(huì)信用體系就必須依靠政府的引導(dǎo)、政策的支持。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才，在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁(yè)和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)支持的人士。目前，我國(guó)各商業(yè)銀行不僅人才匱乏，如何解決人才短缺問(wèn)題也是我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施電子化風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要問(wèn)題。我國(guó)銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。我們要建立高科技人才的培養(yǎng)戰(zhàn)略，更新銀行業(yè)高科技人才的激勵(lì)與約束機(jī)制。要采取有效措施吸引和凝聚優(yōu)秀科技人才，特別是青年人才，要從政策上穩(wěn)定人才，充分發(fā)揮人才作用，為人才的發(fā)展提供寬松的環(huán)境和良好的外部條件。要加大對(duì)科技人員在業(yè)務(wù)和技術(shù)方面的培訓(xùn)，提供各種條件鼓勵(lì)其參加境內(nèi)外的培訓(xùn)與深造，并且積極吸收外部人才充實(shí)銀行內(nèi)部實(shí)力，為科技人才隊(duì)伍注入新鮮血液，從而增強(qiáng)機(jī)構(gòu)活力，為銀行的電子化風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)做好人才的儲(chǔ)備。2013年以來(lái)，北京銀行和民生銀行率先在國(guó)內(nèi)推出直銷(xiāo)銀行，引起業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注。隨后，平安、興業(yè)、華夏等銀行紛紛跟進(jìn)。目前直銷(xiāo)銀行的建設(shè)問(wèn)題，已經(jīng)成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，爭(zhēng)奪客戶(hù)資源的戰(zhàn)略性選擇。直銷(xiāo)銀行（Direct bank）最早出現(xiàn)在 20世紀(jì) 90 年代末的歐洲及北美等國(guó)家，業(yè)務(wù)開(kāi)展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，打破了空間和時(shí)間等限制，因此能夠給客戶(hù)提供比傳統(tǒng)銀行更具競(jìng)爭(zhēng)力的利率水平和金融產(chǎn)品及服務(wù)。直銷(xiāo)銀行對(duì)目標(biāo)客戶(hù)群有著清晰、精確的定位。以ING Direct為例，該行認(rèn)為不能以自身有限的資源試圖滿(mǎn)足客戶(hù)提出的所有金融需求，要以自身能夠提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)為基礎(chǔ)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行篩選，將目標(biāo)客戶(hù)群體確定為：中等收入階層，對(duì)儲(chǔ)蓄的利息收入增長(zhǎng)十分敏感；追求高效，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的低效率非常不滿(mǎn)意；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)比較熟悉，有網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣；喜歡簡(jiǎn)單，對(duì)個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)沒(méi)有強(qiáng)烈需求；年齡在 30～50 歲。這個(gè)客戶(hù)群體雖然不太富有，但規(guī)模龐大，同時(shí)對(duì)金融需求具有同質(zhì)性，便于提供低成本、簡(jiǎn)單化的金融服務(wù)。直銷(xiāo)銀行奉行提供“簡(jiǎn)單、有限”的金融服務(wù)，主要提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品，包括活期存款及轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)分期付款、網(wǎng)上交易支付、信用卡業(yè)務(wù)、有價(jià)證券投資、房地產(chǎn)融資等產(chǎn)品。給客戶(hù)提供的產(chǎn)品不僅種類(lèi)較少，并且每個(gè)產(chǎn)品種類(lèi)中可以選擇的產(chǎn)品數(shù)量也不多。從而便于客戶(hù)理解、選擇，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了成本控制。參考文獻(xiàn)：[1] 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