【正文】 資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務，大量經(jīng)濟信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡銀行，電子商務最核心的部分包括ca認證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡銀行業(yè)務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)絡銀行還不能算真正的網(wǎng)絡銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認證中心（ca）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融ca工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機構(gòu)進行電子商務的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。，解決跨行結(jié)算體系支付網(wǎng)關(guān)連接消費者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經(jīng)營態(tài)勢嚴重，直接制約了銀行內(nèi)控機制的建立和資產(chǎn)負債比例管理的實施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構(gòu)進行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構(gòu)。隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。同時計算機及計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網(wǎng)絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)。以及防止自然災害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。大力推進信息化、網(wǎng)絡化建設(shè)。擴大網(wǎng)絡銀行的生存空間，電子商務與網(wǎng)絡銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網(wǎng)絡信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計算機及網(wǎng)絡知識。現(xiàn)階段必須提高認識，增強緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進一步推廣應用網(wǎng)絡銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網(wǎng)絡銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)絡銀行對于促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)絡銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓等方式提高國民素質(zhì)，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，提高銀行體系網(wǎng)絡化水平，這是推動網(wǎng)絡銀行發(fā)展的前提，也是當務之急。建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應盡快組織進行個人信用評估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會個人信用體系。建立和完善社會信用體系，這是銀行電子商務發(fā)展的兩大支柱之一。電子商務發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)等電子工具為經(jīng)濟活動的虛擬媒介載體，需要高度的信用機制支撐，而滿足此要求，建立完善的社會信用體系就必須依靠政府的引導、政策的支持。網(wǎng)絡銀行業(yè)務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網(wǎng)絡知識。在網(wǎng)絡銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護方面，要有具備計算機網(wǎng)絡硬件知識的人才，在網(wǎng)絡銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務支持的人士。目前，我國各商業(yè)銀行不僅人才匱乏，如何解決人才短缺問題也是我國商業(yè)銀行實施電子化風險控制中的重要問題。我國銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡人才的培養(yǎng)，特別是同時具備網(wǎng)絡知識和金融知識的人才培養(yǎng)。我們要建立高科技人才的培養(yǎng)戰(zhàn)略，更新銀行業(yè)高科技人才的激勵與約束機制。要采取有效措施吸引和凝聚優(yōu)秀科技人才，特別是青年人才，要從政策上穩(wěn)定人才，充分發(fā)揮人才作用，為人才的發(fā)展提供寬松的環(huán)境和良好的外部條件。要加大對科技人員在業(yè)務和技術(shù)方面的培訓，提供各種條件鼓勵其參加境內(nèi)外的培訓與深造，并且積極吸收外部人才充實銀行內(nèi)部實力，為科技人才隊伍注入新鮮血液，從而增強機構(gòu)活力，為銀行的電子化風險控制建設(shè)做好人才的儲備。2013年以來，北京銀行和民生銀行率先在國內(nèi)推出直銷銀行，引起業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注。隨后，平安、興業(yè)、華夏等銀行紛紛跟進。目前直銷銀行的建設(shè)問題，已經(jīng)成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，爭奪客戶資源的戰(zhàn)略性選擇。直銷銀行（Direct bank）最早出現(xiàn)在 20世紀 90 年代末的歐洲及北美等國家，業(yè)務開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎(chǔ)，打破了空間和時間等限制，因此能夠給客戶提供比傳統(tǒng)銀行更具競爭力的利率水平和金融產(chǎn)品及服務。直銷銀行對目標客戶群有著清晰、精確的定位。以ING Direct為例，該行認為不能以自身有限的資源試圖滿足客戶提出的所有金融需求，要以自身能夠提供的金融產(chǎn)品和服務為基礎(chǔ)對客戶進行篩選，將目標客戶群體確定為：中等收入階層，對儲蓄的利息收入增長十分敏感；追求高效，對傳統(tǒng)金融服務的低效率非常不滿意；對互聯(lián)網(wǎng)比較熟悉，有網(wǎng)絡消費習慣；喜歡簡單，對個性化的產(chǎn)品和服務沒有強烈需求；年齡在 30～50 歲。這個客戶群體雖然不太富有，但規(guī)模龐大，同時對金融需求具有同質(zhì)性，便于提供低成本、簡單化的金融服務。直銷銀行奉行提供“簡單、有限”的金融服務，主要提供標準化的金融產(chǎn)品，包括活期存款及轉(zhuǎn)賬、消費分期付款、網(wǎng)上交易支付、信用卡業(yè)務、有價證券投資、房地產(chǎn)融資等產(chǎn)品。給客戶提供的產(chǎn)品不僅種類較少，并且每個產(chǎn)品種類中可以選擇的產(chǎn)品數(shù)量也不多。從而便于客戶理解、選擇，同時也實現(xiàn)了成本控制。參考文獻：[1] 史烘堃.對我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展問題的探究[J]. 時代金融. 2016(03)[2] 姚玉芳.淺析我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展中存在的問題及對策[J]. 中國市場. 2014(14)[3] 張磊.我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢探討[J]. 南京廣播電視大學學報. 2013(03)[4] 張磊.網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策[J]. 江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學院學報. 2013(05)[5] 蘭婷,張曉艷.我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展情況研究[J]. 經(jīng)濟師. 2013(11)[6] 陳燕婷,魏燕楓.當前我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展問題探討[J]. 經(jīng)濟視角(中旬). 2012(01)[7] 劉靜.中外網(wǎng)絡銀行發(fā)展比較與啟示[J]. 現(xiàn)代商業(yè). 2012(35)[8] 夏海玲.網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與推廣[J]. 才智. 2011(28)[9] 劉蕾.我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的法律問題分析[J]. 今日南國(理論創(chuàng)新版). 2009(04)[10] 龍婷婷.淺談我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展模式的選擇[J]. 江西金融職工大學學報. 2009(03)[11] 何楊光,劉千,張久濤.我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展問題探析[J]. 物流工程與管理. 2009(01)[12] 王翊,郭凱.我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展面臨的風險與對策[J]. 新疆金融. 2009(03)[13] 季愛旗.我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及對策探討[J]. 改革與開放. 2009(02)[14] 劉成娟,程楊陽.中國網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析[J]. 經(jīng)營管理者. 2009(06)[15] 李亞丹,蘇軍.淺談網(wǎng)絡銀行發(fā)展存在的問題及對策[J]. 湘潮(下半月)(理論). 2009(05)[16] 劉麗娟.初論我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展[J]. 經(jīng)營管理者. 2009(12) [17] 季愛旗.我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及對策探討[J]. 新會計. 2009(04)[18] 龍艷.我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與風險監(jiān)管研究[J]. 湖北財經(jīng)高等?？茖W校學報. 2008(01)[19] 王華.我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展問題探析[J]. 山東行政學院山東省經(jīng)濟管理干部學院學報. 2008(03)寧可累死在路上，也不能閑死在家里！寧可去碰壁，也不能面壁。是狼就要練好牙，是羊就要練好腿。什么是奮斗？奮斗就是每天很難，可一年一年卻越來越容易。不奮斗就是每天都很容易，可一年一年越來越難。能干的人，不在情緒上計較，只在做事上認真；無能的人！不在做事上認真，只在情緒上計較。拼一個春夏秋冬！贏一個無悔人生！早安！—————獻給所有努力的人.