銀行對失卡儲戶的附隨義務(wù)(侯國躍)-資料下載頁
2025-06-28 06:36本頁面
【正文】 采取掛失止付措施，屬附隨義務(wù)履行不當(dāng)。如前所述，當(dāng)儲戶遺失借記卡或其密碼時，銀行的安全保障義務(wù)主要體現(xiàn)為依法及時為儲戶辦理掛失止付手續(xù)以確保儲戶存款安全的義務(wù)。然而，在鞠某訴甲銀行等儲蓄存款合同糾紛一案中，原告鞠某多次要求被告為其遺失的借記卡辦理掛失手續(xù)，但被告并未及時采取掛失止付措施：原告于20：27明確要求立即持戶口等證明文件親自到被告處辦理掛失手續(xù)，但遭被告拒絕；直至21：35：05，被告方才對該借記卡采取止付措施。筆者認(rèn)為，被告雖最終采取了掛失止付措施，但卻不夠及時，屬附隨義務(wù)履行不適當(dāng)。任何一個具有正常理智的人都能夠預(yù)料，如果不及時采取掛失止付措施就將面臨存款被非法盜用的危險，而被告作為開展儲蓄業(yè)務(wù)的專門機構(gòu)，更應(yīng)了解這一情況，也更應(yīng)積極采取措施以確保原告存款安全?？墒牵桓鎱s并未及時履行這一義務(wù)，而正是由于被告怠于履行這一義務(wù)才使得不法分子有了可乘之機，致使原告遭受巨額損失。所以，被告應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。（二）銀行在回答儲戶關(guān)于掛失方法的咨詢時，未告知原告可以通過借記卡對應(yīng)的存折掛失，屬附隨義務(wù)的不履行。筆者還認(rèn)為，在被告不提供營業(yè)時間以外的書面掛失，而因借記卡密碼被修改致原告又無法以借記卡密碼掛失的情況下，被告在回答原告關(guān)于掛失方法之咨詢時，負(fù)有告知原告可以用借記卡對應(yīng)的存折之密碼掛失的義務(wù)。這一義務(wù)同樣是銀行的安全保障義務(wù)的具體化。而本案中，原告自20：19起向被告的95588電腦銀行語音系統(tǒng)詢問掛失的相關(guān)手續(xù)時，被告只是告知原告以借記卡密碼掛失，而沒有及時告知原告可以用借記卡對應(yīng)的存折的密碼掛失，使原告喪失了最佳的補救時機。被告的這一不作為，構(gòu)成附隨義務(wù)的不履行。我國《合同法》第一百零七條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責(zé)任”。上述規(guī)定表明，我國法律對于違約責(zé)任采取嚴(yán)格責(zé)任原則，因此，只要被告違約，又不能證明存在不可抗力等法定免責(zé)事由，被告就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。（三）被告關(guān)于原告條件不具備致使其不能為原告辦理掛失止付手續(xù)的抗辯理由，不能成立。根據(jù)《儲蓄管理條例》第三十一條以及《中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)定》第三十七條之規(guī)定，儲戶可以采取的掛失方式有兩種，即書面掛失和口頭或函電掛失；其中，書面掛失為正式掛失，有著嚴(yán)格的形式要求，比如必須持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，而口頭或函電掛失為非正式掛失，于特殊的緊急情況下采用，因此并不需要嚴(yán)格的形式要件，行政法規(guī)和規(guī)章僅要求掛失申請人“必須在五天內(nèi)補辦書面申請掛失手續(xù) ”而已。本案中，原告發(fā)現(xiàn)自己的借記卡被盜后，立即向被告提出了掛失止付申請。但是由于時值晚上八九點鐘，被告所有的營業(yè)網(wǎng)點均已停止?fàn)I業(yè)，原告無法辦理書面掛失手續(xù)，而被告的夜班操作人員又多次拒絕原告持身份證明前往辦理掛失的要求，因此，本案應(yīng)屬法律規(guī)定的“特殊情況”，所以，原告可以依法采用電話方式掛失，被告則應(yīng)當(dāng)受理原告的掛失申請，并及時采取止付措施。由于只有在這種特殊情況下才能通過電話方式予以掛失，因此一般也不會威脅到第三人利益和和造成交易秩序的混亂。事實上，在原告申請掛失止付的當(dāng)晚，被告最終為原告辦理了止付手續(xù)的事實，使被告的這一抗辯理由不攻自破。本案原告要求被告承擔(dān)責(zé)任，不是因為被告未履行掛失止付義務(wù)，而是因為被告未及時履行這一義務(wù)。作者單位： 侯國躍：西南政法大學(xué)民商法學(xué)院 曾興燦：重慶市璧山縣人民法院7 /
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