【正文】 訴訟時效，其發(fā)放時間大部分在98年以前，甚至更早，難以通過法律訴訟手段進行保全工作；其中還有部分貸款屬于農(nóng)村信用社自身審批手續(xù)不全或檔案資料不完善，無法提起訴訟；此外借款人死亡、破產(chǎn)或倒閉占比大，大部分貸款債務(wù)落實主體實際已消亡，貸款保全、清收已不可能。二是不良貸款清收執(zhí)行難。法院執(zhí)行難的問題在貸款清收中仍然是普遍現(xiàn)象，盡管置換不良貸款債權(quán)關(guān)系復(fù)雜，為原農(nóng)行管理體制分設(shè)時劃入或農(nóng)村基金會撤會時并入，不屬農(nóng)村信用社自身操作發(fā)放，也給清收執(zhí)行帶來困難。三是對已置換不良貸款缺乏清收的積極性。盡管在客觀上已置換不良貸款一般已經(jīng)歷多次清收、實際已成呆死賬，但同時信用社在主觀上認為花大力氣清收這部分不良貸款并不能產(chǎn)生多大效益，因此在激勵機制設(shè)計上并未強調(diào)這部分不良貸款的清收。（2） 經(jīng)營風險控制不容樂觀。首先，由于信用社原有的信貸管理制度較為薄弱，目前新的授信管理制度剛剛建立，實際運行過程中還不能完全到位?！叭饲橘J款”和“主任拍板”的模式仍大量存在，貸前盡職調(diào)查形式主義，盲目“壘大戶”，不落實貸后“三查”制度等現(xiàn)象嚴重影響了信用社控制新增不良貸款。其次，宏觀調(diào)控政策影響。信用社部分借款人的行業(yè)屬于本次宏觀調(diào)控范圍，市場風險、上下游企業(yè)信用風險以及涉及土地、園區(qū)等政策風險導致借款人資金周轉(zhuǎn)不靈，投入無法按計劃產(chǎn)出，只能減產(chǎn)甚至倒閉、停業(yè)，這使部分信用社不良貸款出現(xiàn)較大反彈壓力。第三，部分經(jīng)營風險尚未完全暴露。在2003年以前由于債券市場收益率較高且穩(wěn)定，部分信用社投資了較多國債，同時還有部分信用社委托證券公司理財。隨著國債收益率的下跌和部分證券公司違規(guī)挪用信用社債券行為的查處，信用社國債投資的損失較為嚴重。，浙江省乃至全國解決“三農(nóng)”問題的建議，如何促進農(nóng)村信用社對“三農(nóng)”的健康發(fā)展全球金融危機爆發(fā)以來，中國的企業(yè)和市場逐漸受到了沖擊，比較明顯的是制造業(yè)緩慢蕭條、外向型經(jīng)濟比較集中的沿海地區(qū)出現(xiàn)企業(yè)倒閉潮、大批農(nóng)民工提前返鄉(xiāng)、出口訂單銳減、出口產(chǎn)品積壓、第三產(chǎn)業(yè)下滑，諸如此類的經(jīng)濟衰退跡象目前正通過多種傳導機制影響著我國經(jīng)濟和金融行業(yè)的健康發(fā)展，特別是“三農(nóng)問題”正面臨著嚴峻的考驗。在這種嚴峻形勢下，農(nóng)村信用社應(yīng)趨利避害、練好內(nèi)功，為實現(xiàn)“保增長、保民生、保穩(wěn)定”的目標做出積極努力，鑒于此，浙江省以及全國的農(nóng)村信用社應(yīng)做出如下策略選擇：第一，主動對接大項目，積極融入大發(fā)展，為經(jīng)濟增長尋找新的支撐點。2008年，國務(wù)院出臺了十項措施擴大國內(nèi)需求，確定到2010年底投資將達四萬億元，這對國家來說是保增長、促消費的一個重要手段，對農(nóng)村信用社的發(fā)展而言，是一個前所未有的重大機遇。在國家計劃實施的這些大項目中，農(nóng)村信用社大有作為。比如加大農(nóng)村沼氣、飲水安全工程和農(nóng)村公路建設(shè)力度，完善農(nóng)村電網(wǎng)，加快南水北調(diào)等重大水利工程建設(shè)和危險水庫除險加固，加強大型灌區(qū)節(jié)水改造，加大扶貧開發(fā)力度等項目都將直接惠及“三農(nóng)”。農(nóng)村信用社各級干部員工要抓住難得的戰(zhàn)略發(fā)展機遇期，化不利為有利、變無為為有為，轉(zhuǎn)危為機，積極有效地對接國家實施大型項目的金融需求，穩(wěn)妥有序地推進農(nóng)村信用社改革發(fā)展。各類大型項目的實施和各項支農(nóng)資金及項目開發(fā)配套資金，都要通過在農(nóng)村金融中起主力軍作用的農(nóng)村信用社進行劃轉(zhuǎn)，這將是農(nóng)村信用社為社會各界提供服務(wù)、吸收存款、拓展業(yè)務(wù)、增強實力的一次極好時機；項目的實施必將延長產(chǎn)業(yè)鏈，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，比如修鐵路、公路、橋梁都需要征用土地，都需要大量的石材、水泥、鋼材和勞動力等，這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將給農(nóng)村信用社帶來廣闊的信貸市場需求。同時，隨著建設(shè)的深入，生產(chǎn)資金一部分轉(zhuǎn)化為消費資金，也會帶動生活資料等市場的活躍，在這些領(lǐng)域，農(nóng)村信用社都是可以有所作為的，關(guān)鍵在于農(nóng)村信用社要主動對接，積極拓寬貸款途徑、增加貸款有效投入。要主動跟進項目，創(chuàng)新產(chǎn)品，改進服務(wù)，提高效率，可以用社團貸款、銀團貸款，增加資本金等辦法解決大項目融資，可以通過創(chuàng)新產(chǎn)品解決中小企業(yè)資金需求，總體推進農(nóng)村信用社規(guī)范化發(fā)展，產(chǎn)品要及時隨市場需要而設(shè)計和推出。第二，大力支持合作組織，全面扶持中介服務(wù)。黨的十七屆三中全會提出“按照服務(wù)農(nóng)民、進退自由、權(quán)利平等、管理民主的要求，扶持農(nóng)民專業(yè)合作社；加快農(nóng)村經(jīng)濟合作組織發(fā)展，使之成為引領(lǐng)農(nóng)民參與國內(nèi)外市場競爭的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織。” 農(nóng)村經(jīng)濟合作組織是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進入新階段后，農(nóng)業(yè)市場化、國際化的必然產(chǎn)物，是農(nóng)民在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的嶄新創(chuàng)造。各級農(nóng)村信用社要加大對農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的信貸支持，改善信貸服務(wù)、簡化審批手續(xù)、探索授信方式。通過農(nóng)村合作組織團結(jié)廣大的農(nóng)民，占有廣大的農(nóng)村市場，鞏固與農(nóng)民的關(guān)系，溝通與農(nóng)民的往來，使之與農(nóng)民在思想上貼近、生活上親近、生產(chǎn)上靠近。在當前全球金融危機的大環(huán)境下，要通過大力扶持各類農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的壯大，以實現(xiàn)農(nóng)村信用社與其雙贏、互利的長遠發(fā)展。通過破解農(nóng)村合作經(jīng)濟組織“貸款難”的問題，繼續(xù)鞏固和擴大農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中已有的市場份額，為農(nóng)村經(jīng)濟合作組織發(fā)展發(fā)揮充分的金融支持作用。農(nóng)村中介組織和經(jīng)紀人的出現(xiàn)，解決了農(nóng)產(chǎn)品難賣的問題，增加了農(nóng)民的收入，提高了農(nóng)民進入市場的組織化程度和抗御市場風險的能力，對推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重要作用。但這些經(jīng)濟實體和中介服務(wù)由于受擔保抵押物不足、財務(wù)制度不透明、內(nèi)部管理不規(guī)范、信息獲取不對稱等因素影響，難以與現(xiàn)代金融服務(wù)所要求的標準相契合，成為金融支持的薄弱經(jīng)濟環(huán)節(jié)和制約區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村信用社要通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新信貸模式、創(chuàng)新工作機制，及時緩解此類金融服務(wù)需求，比如利用“信用共同體”及擔保公司貸款模式解決各類合作社的資金需求。第三，鼓勵返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，配合小城鎮(zhèn)建設(shè)。返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)是各級政府保穩(wěn)定的重要工作，這些有一定創(chuàng)業(yè)愿望、有一定技術(shù)特長、有一定資金需求的新時代農(nóng)民將是促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的新生力量。要使他們感覺到創(chuàng)業(yè)有幫助、資金有支持、產(chǎn)品有市場、致富有希望、經(jīng)濟有發(fā)展，要盡快通過資金扶持、鼓勵創(chuàng)業(yè)，使技術(shù)與生產(chǎn)、產(chǎn)品與市場有效鏈接，形成新的生產(chǎn)力，使他們返鄉(xiāng)不失業(yè)、返鄉(xiāng)再就業(yè)、返鄉(xiāng)創(chuàng)大業(yè)。要積極主動跟進、跟蹤這類客戶，發(fā)掘潛在的金融需求，比如對產(chǎn)品生產(chǎn)有合同、銷售有合同、建筑有合同并有預(yù)期的還款來源等客戶，應(yīng)本著實事求是、解放思想的原則，特別是要考慮到他們的原始資本積累不足、大多數(shù)無有效資產(chǎn)抵押，在這種情況下如何用信用活動支持創(chuàng)業(yè)活動，從而逐漸促進其生產(chǎn)、經(jīng)營進入良性循環(huán)？做好支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)工作，這一方面有利于拓寬農(nóng)村信用社的信貸資金用途，開發(fā)農(nóng)村信用社的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，一方面有利于解決當?shù)貏趧恿κＳ嗟膯栴}，降低當?shù)厣鐣I(yè)率，減少當?shù)厣鐣牟环€(wěn)定因素，促進地方經(jīng)濟的發(fā)展。黨的十七屆三中全會指出“要建立促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化制度，盡快在城鄉(xiāng)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)布局、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)一體化等方面取得突破，促進公共資源在城鄉(xiāng)之間均衡配置、生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間自由流動，推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展融合，促進大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展，形成城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)互促共進機制”。小城鎮(zhèn)建設(shè)過程中涉及科技、文教、衛(wèi)生、體育事業(yè)，水電建設(shè)等多方面，農(nóng)村信用社要善于在這方面尋找金融服務(wù)需求、發(fā)掘金融需求潛力，在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中找到適合自己的市場定位，始終堅持與地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略互動。第四，科學確定貸款期限，正確引導利率浮動。在全球金融危機的背景下，各地區(qū)、各行業(yè)都將受到不同程度的影響，農(nóng)村信用社要穩(wěn)定客戶和市場，就必須科學、合理確定貸款期限。要尊重經(jīng)濟運行的自然規(guī)律、尊重生產(chǎn)活動的周期規(guī)律、尊重商品流通的運行規(guī)律、尊重農(nóng)作物的成長規(guī)律，做到因時制宜、結(jié)合實際，根據(jù)客戶實際資金周轉(zhuǎn)情況、生產(chǎn)收入等情況靈活處理每一筆信貸需求。不能生搬硬套，規(guī)定年末某個時間為還款日，按照現(xiàn)在農(nóng)村信用社信息化建設(shè)的水平，可以考慮改變以往利隨本清的結(jié)息方式，比如改按季度結(jié)息為按月或者按旬歸還利息，通過改變利息歸還的頻度，可以增進信貸客戶經(jīng)理與客戶的緊密聯(lián)系，可以強化農(nóng)村信用社員工對貸款客戶、農(nóng)村市場、信貸需求的細致了解，可以實現(xiàn)農(nóng)村信用社均衡的財務(wù)收入，提示客戶恪守誠實信用等。通過這種漸進的方式，逐步扭轉(zhuǎn)整個農(nóng)村的社會信用風氣，從而把農(nóng)村真正建成一個誠實社會。國家出臺農(nóng)村信用社在基準利率的基礎(chǔ)上可以上下浮動一定比例的優(yōu)惠政策，目的是為了給農(nóng)村信用社更多的自主選擇權(quán)、給農(nóng)村信用社更大的發(fā)展空間。利率是資金的價格，構(gòu)成資金使用的成本。如果在同等條件下其他金融機構(gòu)提供的利率更加優(yōu)惠，那么客戶就會為了減少借款成本而選擇拋棄農(nóng)村信用社。利率一定要有科學、合理的定價機制，要學會尊重金融企業(yè)運行規(guī)律、尊重市場運行規(guī)律、尊重經(jīng)濟形勢變化規(guī)律。在現(xiàn)階段要考慮適度降低利率，特別是在國家多次下調(diào)基準利率的前提下，農(nóng)村信用社與國家的宏觀調(diào)控政策要保持一致，能浮能不浮的盡量不浮，甚至可以考慮在合理測算成本收益的情況下適當下浮利率，為客戶提供休養(yǎng)生息的機會，保持客戶的長期穩(wěn)定性和忠誠度，支持經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長。 ，浙江省乃至全國解決“三農(nóng)”問題的建議為應(yīng)對國際金融危機的沖擊，我們要積極響應(yīng)中央農(nóng)村工作會議精神，貫徹提出的十字方針：穩(wěn)糧、增收、強基礎(chǔ)、重民生。促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、保證農(nóng)民持續(xù)增收。穩(wěn)糧：堅決防止糧食生產(chǎn)滑坡。強化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，最主要的是糧食不能出問題。在一系列穩(wěn)定糧食發(fā)展的政策推動下，我國糧食總產(chǎn)、單產(chǎn)雙雙連續(xù)5年增產(chǎn)、雙雙超歷史最高水平。預(yù)計2008年總產(chǎn)達到10570億斤，比上年增產(chǎn)538億斤，實現(xiàn)近４０年來第一次連續(xù)5年增產(chǎn)。盡管糧食連續(xù)5年豐收，但確保國家糧食安全的任務(wù)依然艱巨。特別是在洶涌來襲的國際金融危機沖擊下，我國糧食生產(chǎn)也面臨一些新問題。中央農(nóng)村工作會議明確指出，在農(nóng)業(yè)連續(xù)5年增產(chǎn)的高基數(shù)上，保持糧食穩(wěn)定發(fā)展的任務(wù)更加繁重。對于浙江省來說，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)依然任重道遠，遭受重大打擊的外貿(mào)，決不能再糧食上重演。增收：堅決防止農(nóng)民收入徘徊。這次會議討論了《中共中央、國務(wù)院關(guān)于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見（討論稿）》，將是一份中央指導農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的重要文件。孫政才表示，在經(jīng)濟社會發(fā)展困難增多的時候，中央農(nóng)村工作會議以促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收為主題，具有鮮明的時代特征和年度特色，是中央針對宏觀經(jīng)濟形勢新變化和農(nóng)村發(fā)展新情況，對“三農(nóng)”工作作出的重大決策和部署。來自農(nóng)業(yè)部的最新統(tǒng)計顯示，預(yù)計2008年農(nóng)民人均純收入可望達到4680元，實際增長8%左右。但持續(xù)發(fā)展的金融危機對農(nóng)民增收帶來許多困難，參加會議的“三農(nóng)”問題權(quán)威專家表示，2009年中國經(jīng)濟的增長會放緩，農(nóng)民工就業(yè)可能比較困難，新增就業(yè)機會難以增加甚至會減少，工資水平難以提高甚至會下降。人們注意到，中央農(nóng)村工作會議高度關(guān)切拓展農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)空間。會議要求內(nèi)外聯(lián)動，多措并舉，最大限度拓展就業(yè)增收空間，落實好解決農(nóng)民工問題的政策措施，決定從貸款發(fā)放、稅費減免、工商登記、信息咨詢4個方面開辟“綠色通道”，積極支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。重民生：保增長的出發(fā)點和落腳點。民之生計，國之大是。與黨的十七屆三中全會、中央經(jīng)濟工作會議一脈相承的是，此次中央農(nóng)村工作會議以改善農(nóng)村民生為重點，拿出真招實策，舍得真金白銀，提出要全面加強農(nóng)村水、電、路、氣等農(nóng)村民生工程建設(shè)，使越來越多的農(nóng)民切身享受到民生政策的陽光。中央農(nóng)村工作會議強調(diào)，保障和改善民生，重點難點在農(nóng)民。要提高投入強度，加大推進力度，擴大覆蓋范圍，加快發(fā)展農(nóng)村社會事業(yè)；重點發(fā)展和完善農(nóng)民最關(guān)心、最迫切、最期待的教育、醫(yī)療事業(yè)和社會保障等公共服務(wù)體系。特別是在加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面明確提出，2009年要重點辦好“水、電、路、氣、房”5件實事，成為改善農(nóng)村民生的一大亮點。解決6000萬農(nóng)民的飲水安全問題；全面落實城鄉(xiāng)電網(wǎng)同網(wǎng)同價政策；加大中央財政對中西部地區(qū)公路投資力度，2010年底基本實現(xiàn)全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)和東中部地區(qū)具備條件的建制村通油（水泥）路，西部地區(qū)具備條件的建制村通公路；在去年第四季度新增30億元的基礎(chǔ)上，今年增加農(nóng)村沼氣工程建設(shè)投資，擴大秸稈固化氣化試點范圍；加快國有林區(qū)、墾區(qū)棚戶區(qū)改造，實施游牧民定居工程，擴大農(nóng)村危房改造試點。11附錄 32