【正文】 貸款的消化能力受客觀和主觀因素影響仍然較弱。首先，由于信用社原有的信貸管理制度較為薄弱，目前新的授信管理制度剛剛建立，實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中還不能完全到位。在這種嚴(yán)峻形勢(shì)下，農(nóng)村信用社應(yīng)趨利避害、練好內(nèi)功，為實(shí)現(xiàn)“保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定”的目標(biāo)做出積極努力，鑒于此，浙江省以及全國(guó)的農(nóng)村信用社應(yīng)做出如下策略選擇：第一，主動(dòng)對(duì)接大項(xiàng)目，積極融入大發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)尋找新的支撐點(diǎn)。第二，大力支持合作組織，全面扶持中介服務(wù)。但這些經(jīng)濟(jì)實(shí)體和中介服務(wù)由于受擔(dān)保抵押物不足、財(cái)務(wù)制度不透明、內(nèi)部管理不規(guī)范、信息獲取不對(duì)稱等因素影響，難以與現(xiàn)代金融服務(wù)所要求的標(biāo)準(zhǔn)相契合，成為金融支持的薄弱經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)和制約區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。第四，科學(xué)確定貸款期限，正確引導(dǎo)利率浮動(dòng)。利率一定要有科學(xué)、合理的定價(jià)機(jī)制，要學(xué)會(huì)尊重金融企業(yè)運(yùn)行規(guī)律、尊重市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、尊重經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化規(guī)律。盡管糧食連續(xù)5年豐收，但確保國(guó)家糧食安全的任務(wù)依然艱巨。但持續(xù)發(fā)展的金融危機(jī)對(duì)農(nóng)民增收帶來(lái)許多困難，參加會(huì)議的“三農(nóng)”問(wèn)題權(quán)威專家表示，2009年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)會(huì)放緩，農(nóng)民工就業(yè)可能比較困難，新增就業(yè)機(jī)會(huì)難以增加甚至?xí)p少，工資水平難以提高甚至?xí)陆?。特別是在加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面明確提出，2009年要重點(diǎn)辦好“水、電、路、氣、房”5件實(shí)事，成為改善農(nóng)村民生的一大亮點(diǎn)。中央農(nóng)村工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，保障和改善民生，重點(diǎn)難點(diǎn)在農(nóng)民。孫政才表示，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展困難增多的時(shí)候，中央農(nóng)村工作會(huì)議以促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收為主題，具有鮮明的時(shí)代特征和年度特色，是中央針對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)新變化和農(nóng)村發(fā)展新情況，對(duì)“三農(nóng)”工作作出的重大決策和部署。在一系列穩(wěn)定糧食發(fā)展的政策推動(dòng)下，我國(guó)糧食總產(chǎn)、單產(chǎn)雙雙連續(xù)5年增產(chǎn)、雙雙超歷史最高水平。利率是資金的價(jià)格，構(gòu)成資金使用的成本。黨的十七屆三中全會(huì)指出“要建立促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化制度，盡快在城鄉(xiāng)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)布局、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)一體化等方面取得突破，促進(jìn)公共資源在城鄉(xiāng)之間均衡配置、生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間自由流動(dòng)，推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展融合，促進(jìn)大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展，形成城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)互促共進(jìn)機(jī)制”。通過(guò)破解農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織“貸款難”的問(wèn)題，繼續(xù)鞏固和擴(kuò)大農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中已有的市場(chǎng)份額，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織發(fā)展發(fā)揮充分的金融支持作用。同時(shí)，隨著建設(shè)的深入，生產(chǎn)資金一部分轉(zhuǎn)化為消費(fèi)資金，也會(huì)帶動(dòng)生活資料等市場(chǎng)的活躍，在這些領(lǐng)域，農(nóng)村信用社都是可以有所作為的，關(guān)鍵在于農(nóng)村信用社要主動(dòng)對(duì)接，積極拓寬貸款途徑、增加貸款有效投入。隨著國(guó)債收益率的下跌和部分證券公司違規(guī)挪用信用社債券行為的查處，信用社國(guó)債投資的損失較為嚴(yán)重。盡管在客觀上已置換不良貸款一般已經(jīng)歷多次清收、實(shí)際已成呆死賬，但同時(shí)信用社在主觀上認(rèn)為花大力氣清收這部分不良貸款并不能產(chǎn)生多大效益，因此在激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)上并未強(qiáng)調(diào)這部分不良貸款的清收。從國(guó)家本輪改革的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)出發(fā)，信用社在充實(shí)資本金、完善法人治理結(jié)構(gòu)和加強(qiáng)內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上必須確保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)功能。而從目前情況看，絕大多數(shù)選擇兩級(jí)法人的信用聯(lián)社，其經(jīng)營(yíng)狀況都比較差，歷史包袱重，股金投資回報(bào)低。全省農(nóng)村信用社普遍反映這個(gè)分紅水平太低，低于股東的分紅預(yù)期。（a） 機(jī)制穩(wěn)定性的置疑。、難點(diǎn)及對(duì)策 資本充實(shí)機(jī)制的建立效果與問(wèn)題并存（1） 目前建立的資本充實(shí)機(jī)制大大提高了信用社的資本金實(shí)力。又如寧波義茂食品有限公司在信用社扶持下，其拳頭產(chǎn)品“義茂年糕”已經(jīng)成為年糕產(chǎn)業(yè)的一大知名品牌，目前已經(jīng)進(jìn)入國(guó)內(nèi)1000多家超市，并出口意大利、法國(guó)等10多個(gè)國(guó)家，其自主開(kāi)發(fā)并在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的“義茂年糕”快速食用品系列產(chǎn)品，受到了國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的喜愛(ài)，成為了全國(guó)同行業(yè)中對(duì)外出口排名第一的品牌產(chǎn)品。為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，信用社發(fā)放貸款時(shí)追加了企業(yè)法人代表人個(gè)人及配偶擔(dān)保，包括個(gè)人信用及有效資產(chǎn)抵押，確保該項(xiàng)目得以順利推廣。到2007年6月末全市農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存、分別占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存、%、%。如縣內(nèi)卓爾、祥虹等億元企業(yè)，都是通過(guò)信用社的支持發(fā)展壯大；私企業(yè)主汪國(guó)生，從事漁具制造業(yè)生產(chǎn)，從2006年開(kāi)始申請(qǐng)貸款36萬(wàn)元，一步一步發(fā)展壯大，還置辦了廠房，目前信用社根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、信用程度等方面給予了綜合授信140萬(wàn)元，為該企業(yè)下一步擴(kuò)大再生產(chǎn)提供了有力的資金保障。同時(shí)，縣信用聯(lián)社大力支持“強(qiáng)龍興農(nóng)”工程，在08年發(fā)放農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款5048萬(wàn)元，滿足繭絲綢有限公司、千島湖野嬌嬌食品有限公司、楓樹(shù)嶺鎮(zhèn)中藥材種植專業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)、加工和銷售過(guò)程中的資金需求，推動(dòng)縣骨干龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)，促進(jìn)了一批起點(diǎn)高、規(guī)模大、帶動(dòng)力強(qiáng)的“公司+農(nóng)戶”企業(yè)發(fā)展；扶持“農(nóng)家樂(lè)”休閑旅游項(xiàng)目，先后發(fā)放農(nóng)家樂(lè)、鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目貸款3500余萬(wàn)元，支持40多戶“農(nóng)家樂(lè)”經(jīng)營(yíng)戶和宋村、金峰、富文的漂流等鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目，支持農(nóng)民多種經(jīng)營(yíng)開(kāi)發(fā),切實(shí)增加了農(nóng)民收入。除此之外，縣信用聯(lián)社把關(guān)注弱勢(shì)群體作為己任，對(duì)他們給予了大力支持和幫助?？偟膩?lái)說(shuō)，浙江省農(nóng)村信用合作社對(duì)“三農(nóng)”金融支持成效很顯著。2)改革前后幾年間農(nóng)村信用社支農(nóng)業(yè)務(wù)的狀況分析從此表我們可以看出：①在02年至05年間，浙江省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模逐年攀升，特別是2005年，農(nóng)業(yè)貸款投放 ，達(dá)到歷史最高水平，增幅接近40%；②當(dāng)年農(nóng)業(yè)貸款比重占總貸款比重及當(dāng)年新增農(nóng)業(yè)貸款占新增貸款比重逐年提高，特別是后者從2003年開(kāi)始超過(guò)50%，%；③當(dāng)年農(nóng)業(yè)貸款回收率穩(wěn)步前進(jìn)，由于受農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)貸款的回收具有周期性，但從02年至05年的農(nóng)業(yè)貸款回收率數(shù)據(jù)來(lái)看，%%，農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)得到很好的控制。而浙江省農(nóng)村信用社改革的目標(biāo)中，更是著重提出要把農(nóng)村信用社辦成為“三農(nóng)”服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。此外，全省農(nóng)信社連續(xù)3年盈利，利潤(rùn)高達(dá)數(shù)十億元人民幣，并且逐年增長(zhǎng)，而不良貸款率和絕對(duì)額卻逐年下降，2007年末，%。雖然絕對(duì)量上在增長(zhǎng)，但是，如果與財(cái)政總支出的增長(zhǎng)趨勢(shì)比較，財(cái)政農(nóng)村支出的增長(zhǎng)速度大大低于財(cái)政總支出的增長(zhǎng)，因此財(cái)政農(nóng)村支出占財(cái)政總支出的比重一直沒(méi)有大的提高，近年來(lái)維持在7%左右的水平，甚至有所下降，增長(zhǎng)力度減弱。（5）有效緩解了農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題，有力打擊了民間借貸行為（6）增強(qiáng)了農(nóng)村信用社的信貸投放能力，在一定程度上緩解了農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題。依據(jù)加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)變化情況，部分農(nóng)信社按季做好測(cè)算，合理增擴(kuò)股金，既保證了資本充足率平穩(wěn)，又避免了盲目擴(kuò)股帶來(lái)的分紅壓力。（5）調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的農(nóng)村金融建設(shè)積極性。所謂信用環(huán)境的建設(shè)，具體講就是加強(qiáng)借款人的誠(chéng)信履約能力，自古以來(lái)，農(nóng)民都是最誠(chéng)實(shí)守信的群體，欠債還錢對(duì)于他們來(lái)講是天經(jīng)地義的事情。相對(duì)于有限的農(nóng)村儲(chǔ)蓄，眾多儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，尤其是郵政儲(chǔ)蓄吸引了大量的閑散資金，這加劇了縣域資金緊張的問(wèn)題。資金短缺已經(jīng)開(kāi)始成為制約農(nóng)村信用社健康、快速發(fā)展的瓶頸。此外，需做好改革農(nóng)民住宅區(qū)規(guī)劃，在公路沿線建設(shè)農(nóng)民新村，退宅還田。其次，提高農(nóng)業(yè)的科技含量，大力實(shí)施科技興農(nóng)戰(zhàn)略，在引進(jìn)良種、提高管理技術(shù)上下功夫，強(qiáng)化農(nóng)民的科技意識(shí)，做好農(nóng)業(yè)科技試驗(yàn)示范的總結(jié)、提煉、科學(xué)組裝等，減少農(nóng)產(chǎn)品流通稅收和中間環(huán)節(jié)，建立更適應(yīng)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)流通機(jī)制。（5）在我省欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)不多，農(nóng)民增收困難，尤其是高山、貧困地區(qū)的農(nóng)民缺技術(shù)、缺資金、缺信息，增收難度更大；農(nóng)產(chǎn)品科技含量不高，總量偏小，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力；農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶動(dòng)力不強(qiáng)，輻射面不廣；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后；農(nóng)民素質(zhì)與就業(yè)要求差距大等等。工業(yè)用地日益增長(zhǎng)和耕地保護(hù)政策的矛盾在浙江越來(lái)越尖銳，尤其像溫州這些地方，“土地瓶頸”已經(jīng)成為執(zhí)政者的口頭禪了。農(nóng)民的發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)，我省自然條件得天獨(dú)厚，農(nóng)民們祖祖輩輩都滿足于自給自足的自然經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。（3）產(chǎn)權(quán)處置困難。 發(fā)展現(xiàn)狀由于浙江省農(nóng)村信用社是小法人金融機(jī)構(gòu)，不同地區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、歷史包袱、自身管理水平存在較大差異，在深化農(nóng)村信用社改革進(jìn)程中，還存在許多困難和問(wèn)題。月2003年末比1999年末，全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存貸款增加幅度數(shù)額大，成倍數(shù)增長(zhǎng)，而不良貸款比例也降低許多，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)及社會(huì)地位、社會(huì)形象大大提高。1987年至1992年，根據(jù)我省實(shí)際，繼續(xù)堅(jiān)持“積極、穩(wěn)妥、求實(shí)”的建社指導(dǎo)思想，以普設(shè)農(nóng)村信用社縣(市)聯(lián)社為重點(diǎn)，建立由縣聯(lián)社統(tǒng)一管理基層信用社，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社的領(lǐng)導(dǎo)管理體制，分期分批全面展開(kāi)了縣聯(lián)社的組建工作。（2）農(nóng)村信用社恢復(fù)“三性”的改革全省農(nóng)村信用社建立后的前30年中，信用社的體制經(jīng)歷了從農(nóng)村信用社信用分部恢復(fù)信用社的過(guò)程。浙江省是一個(gè)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的省份，我們將基于對(duì)浙江省地區(qū)的調(diào)研材料，利用經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理對(duì)“浙江省農(nóng)村信用合作社對(duì)‘三農(nóng)’的金融支持”這一問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)分析，為政府做出正確的決策提參考價(jià)值，為浙江省農(nóng)村信用合作社（現(xiàn)改為杭州聯(lián)合銀行）做更好的企業(yè)戰(zhàn)略決策提供依據(jù)。關(guān)鍵詞：三農(nóng)，農(nóng)村信用社，浙江，金融支持Zhejiang Rural Credit Cooperatives on the three rural financial support for research ABSTRACTThe construction of rural credit cooperatives affect three rural development. In particular, such a private economy in Zhejiang province is more developed. Study of rural credit cooperatives on the three rural financial support is particularly important. By analyzing the historical development of rural credit cooperatives a special course and the current problems with three rural issue of the status quo, according to their characteristics, we have to promote the healthy development of rural credit cooperatives, as well as Zhejiang province and the country solve the three rural issue a number of options.KEY WORDS：Three rural。 Financial Support 目 錄 62．浙江省的“三農(nóng)”概況 6“三農(nóng)”問(wèn)題現(xiàn)狀 6“三農(nóng)”問(wèn)題解決措施 83．農(nóng)村信用合作社在引導(dǎo)資金流向方面的作用 9 9 10 104．浙江省農(nóng)村信用合作社金融支持力度及績(jī)效 11——金融投入 11 12 135．浙江農(nóng)信社運(yùn)行機(jī)制再造過(guò)程中的問(wèn)題、難點(diǎn)及對(duì)策 13 資本充實(shí)機(jī)制的建立效果與問(wèn)題并存 13