【正文】 到依靠自身的比較優(yōu)勢(shì)搶占市場(chǎng)的目的。　　從國(guó)內(nèi)形勢(shì)來(lái)看，中小銀行的發(fā)展歷史只有 10 多年，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量現(xiàn)在和將來(lái)都無(wú)法與國(guó)有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒(méi)有必要再走大攤子、高成本、低效率的發(fā)展道路，必須運(yùn)用高新科技手段爭(zhēng)取客戶(hù)、贏得市場(chǎng)。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可以在少增加甚至不增加網(wǎng)點(diǎn)和人員的前提下迅速擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、增強(qiáng)資金實(shí)力。同時(shí)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的意義并不僅僅是鞏固和擴(kuò)大自身的客戶(hù)群眾，更為主要的是：要從全局角度確立“以客戶(hù)需求為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，強(qiáng)化“以客戶(hù)滿(mǎn)意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，并及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行20業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展?！　《l(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為中小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中取勝提供了可能　　網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)尤為適合中小銀行的發(fā)展，具體表現(xiàn)為：　　大幅度降低經(jīng)營(yíng)成本；成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充；吸引高價(jià)值客戶(hù)；升級(jí)維護(hù)方便；永久性地留住客戶(hù)；運(yùn)用信息技術(shù)提供自動(dòng)化的互動(dòng)服務(wù)，穩(wěn)定優(yōu)勢(shì)客戶(hù)群，保證客戶(hù)忠誠(chéng)度；網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新服務(wù)方式，其金融工具、運(yùn)作方式、技術(shù)手段及人才需求都是全新的，客觀上要求變革傳統(tǒng)銀行的一系列內(nèi)部管理及自我風(fēng)險(xiǎn)約束制度以及銀行體系的運(yùn)行機(jī)制；由于中小銀行發(fā)展的歷史較短，其優(yōu)勢(shì)還在于，可以直接采用新技術(shù)手段、新的展業(yè)模式構(gòu)造發(fā)展藍(lán)圖；通過(guò)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，以小的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、精的人員結(jié)構(gòu)、新的技術(shù)手段和業(yè)務(wù)產(chǎn)品為客戶(hù)提供便捷的、個(gè)性化的全面金融服務(wù)。　　網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)改變了以資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地域優(yōu)勢(shì)論“英雄”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想，轉(zhuǎn)為以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息，為客戶(hù)提高優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)作為評(píng)判優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。其投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等種種優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步為中小銀行戰(zhàn)勝大型的商業(yè)銀行提供了可能性?！　∪?、中小銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的定位和對(duì)策　 （一）中小銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的定位模式　　中小銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位一定要清晰，為了與大銀行在競(jìng)爭(zhēng)中維持均衡態(tài)勢(shì)，起到戰(zhàn)略防御作用，應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)銀行視為防止客戶(hù)流失的一種手段。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的差異性小，因此一定要強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色，專(zhuān)注于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展，重視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的作用，建立服務(wù)品牌，只有特色化的服務(wù)才可以贏得市場(chǎng)制勝的法寶——客戶(hù)?！?（二）中小銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主要對(duì)策　　順應(yīng)形勢(shì)，搶占先機(jī)。資料顯示，全世界互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模與信息流量大約 9 個(gè)月翻一番，而其成本同時(shí)下降 50%，網(wǎng)上交易的金額至今年底將達(dá)到 3000 億美元。中國(guó)作為全球最大的潛在電子商務(wù)市場(chǎng)，亦將為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供巨大的商機(jī)。作為中小銀行，應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢(shì)，快速反應(yīng)，不斷開(kāi)拓新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。21　　更新觀念，迎接挑戰(zhàn)。要有超前的眼光，未雨綢繆，積極參與，迎接網(wǎng)絡(luò)銀行金融時(shí)代的到來(lái)。1）要有戰(zhàn)略上的超前認(rèn)識(shí)，改變傳統(tǒng)上以分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多少、地理位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式，把經(jīng)營(yíng)策略提高到全國(guó)乃至全球的戰(zhàn)略高度，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)時(shí)代客戶(hù)資源的超國(guó)界性和無(wú)極限性；2）積極主動(dòng)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)?？蛇M(jìn)行潛在網(wǎng)上客戶(hù)的調(diào)查及跟蹤，以此確定市場(chǎng)定位并進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)，考慮哪些業(yè)務(wù)適合在網(wǎng)上、哪些業(yè)務(wù)應(yīng)該先發(fā)展以及如何發(fā)展；3）開(kāi)展銀行金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。通過(guò)建立金融創(chuàng)新工程小組，制定金融創(chuàng)新工程方案體系，保證銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的經(jīng)?；?、規(guī)范化；4）推進(jìn)以客戶(hù)為導(dǎo)向的銀行戰(zhàn)略，推行對(duì)客戶(hù)的高附加值優(yōu)質(zhì)個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。建立單個(gè)客戶(hù)的資料信息庫(kù)，詳細(xì)分析、全面把握客戶(hù)金融交易及投資個(gè)性；5）全面分析各類(lèi)電子銀行服務(wù)種類(lèi)的成本效益及相對(duì)優(yōu)勢(shì)，制定出關(guān)于資源重點(diǎn)投放的考慮原則及相關(guān)服務(wù)推出的優(yōu)先次序；6）檢查網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)銀行內(nèi)部管理文化及運(yùn)作的沖擊，并作出相應(yīng)的改變?！　≌w規(guī)劃，分步實(shí)施。1）要確定建立以客戶(hù)為中心，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，適應(yīng)市場(chǎng)快速反應(yīng)和產(chǎn)品創(chuàng)新需要，適應(yīng)組織機(jī)構(gòu)調(diào)整和管理需要的金融服務(wù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)目標(biāo)。所采用的網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案，必須基于先進(jìn)的銀行業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)，具有良好的實(shí)用性、可移植性和升級(jí)能力，以保持科技開(kāi)發(fā)的一貫性、兼容性和高起點(diǎn)，避免低水平重復(fù)建設(shè)； 2）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最后的贏家將是能夠提供統(tǒng)—的電子支付平臺(tái)，做到全面兼容且多渠道，因此要超前進(jìn)行電子化平臺(tái)建設(shè)規(guī)劃和客戶(hù)信息資源的整合，為業(yè)務(wù)應(yīng)用和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)打好基礎(chǔ)；3）加強(qiáng)有關(guān)世界及亞洲區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、網(wǎng)上商貿(mào)及電子銀行發(fā)展的研究及資料調(diào)查，加快發(fā)展有關(guān)網(wǎng)上貿(mào)易融資的發(fā)展步伐，探討國(guó)際貿(mào)易組織如 SWIFT 等利用網(wǎng)上操作的發(fā)展及影響?！　≈攸c(diǎn)開(kāi)發(fā)，講求效益。受資金實(shí)力限制，中小銀行在信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中不可能也沒(méi)有必要像國(guó)外銀行或國(guó)有商業(yè)銀行那樣過(guò)于集中的投入，可采用技術(shù)外包等形式，或者通過(guò)主動(dòng)與信息技術(shù)公司和其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展戰(zhàn)略聯(lián)盟，以良好的技術(shù)解決方案保持銀行的傳統(tǒng)品牌和支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)地位?！　〖訌?qiáng)培訓(xùn)，儲(chǔ)備人才。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概念的介紹，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大批具有一流專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)的，即掌握網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。防范風(fēng)險(xiǎn)，完善服務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，安全問(wèn)題一直是制約電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。因此要及時(shí)保持跟蹤互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以及保安技術(shù)的發(fā)展，特別是吸22收歐美澳及香港地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)了解本國(guó)同業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)動(dòng)向。從國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，只要管理制度嚴(yán)格，技術(shù)手段先進(jìn)，保護(hù)措施得力，能夠切實(shí)把住對(duì)安全運(yùn)行監(jiān)測(cè)、安全防護(hù)、安全管理和安全評(píng)估等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的控制，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)還是能夠在為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)的同時(shí)得到有效防范的。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì) 從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)降低成本、包裝產(chǎn)品、深化與客戶(hù)關(guān)系、提高銀行品牌效應(yīng)。從國(guó)際國(guó)內(nèi)情況來(lái)分析，我們同意高盛公司的觀點(diǎn)，即短期內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)最多是“零和”的，在西方更加自由的市場(chǎng)上，短期內(nèi)網(wǎng)上銀行作用是“負(fù)和”的，即超利潤(rùn)回歸客戶(hù)，外國(guó)銀行和基礎(chǔ)好的網(wǎng)上壟斷銀行會(huì)從市場(chǎng)上進(jìn)展緩慢的現(xiàn)有銀行手中獲取市場(chǎng)份額。但從我國(guó)情況來(lái)看， “零和”的作用很明顯?！　‰m然國(guó)外出現(xiàn)了幾家純粹意義上的網(wǎng)上銀行，如從事吸收存款，發(fā)放個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)，從最近發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，這幾家銀行有逐漸依附傳統(tǒng)大金融機(jī)構(gòu)的趨向。比如，英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司網(wǎng)上銀行子公司“EGG”公司在 12 月時(shí)間里吸收了 70 億英鎊存款，占整個(gè)英倫同期存款新增額的 22％，存款余額與同期道亨銀行存款余額相當(dāng)。該案例也證明，網(wǎng)上銀行依托于母體，如保險(xiǎn)公司，可以起到互補(bǔ)作用。保誠(chéng)公司利用 EGG 獲得客戶(hù)，并利用其銷(xiāo)售保險(xiǎn)類(lèi)以及投資類(lèi)產(chǎn)品。如美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行被加拿大皇家銀行收購(gòu)，依托于傳統(tǒng)商業(yè)銀行眾多客戶(hù)發(fā)展業(yè)務(wù)，兩者互補(bǔ)?！　奈覈?guó)情況來(lái)看，品牌、安全、監(jiān)管以及網(wǎng)絡(luò)滲透因素將不會(huì)使類(lèi)似 EGG 的網(wǎng)上銀行在中國(guó)出現(xiàn)，但也只是個(gè)時(shí)間問(wèn)題。網(wǎng)上銀行尤其對(duì)外國(guó)銀行或中小銀行有利，便于此類(lèi)銀行以較低的成本獲取較大的市場(chǎng)份額?；ヂ?lián)網(wǎng)的滲透廣度和深度制約著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的實(shí)施。如中國(guó) 2022 年 3 月末上網(wǎng)用戶(hù)約為 1000 多萬(wàn)，占全部人員的比重不到 1％?！　膩喼奁渌麌?guó)家和地區(qū)來(lái)看，阻止純網(wǎng)上銀行出現(xiàn)的因素包括：如果網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)使得現(xiàn)有銀行倒閉，將引發(fā)社會(huì)性的不良影響；網(wǎng)上銀行如果需要領(lǐng)取執(zhí)照的話(huà)，將會(huì)面臨更大困難；壞帳目前是監(jiān)管部門(mén)關(guān)注的首要問(wèn)題，電子銀行業(yè)務(wù)的自由化尚未列入監(jiān)管部門(mén)頭等日程。多數(shù)國(guó)家尚未形成存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。存款利率管制以及客戶(hù)需求彈性問(wèn)題，會(huì)阻礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。以上因素，在監(jiān)管部門(mén)未能充分解決之前，不會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到直接的促進(jìn)作用，反而會(huì)形成其瓶頸?！　?duì)于四大國(guó)有銀行和中小銀行而言，各自發(fā)展的起點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)各不相同。國(guó)有銀23行具備以下優(yōu)勢(shì)：一是有能力評(píng)價(jià)信用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是評(píng)價(jià)中小客戶(hù)以及非上市公司的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這些客戶(hù)的信用評(píng)估，傳統(tǒng)的信用評(píng)估人員依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)和手段要好于電腦純數(shù)字后的分析。因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)主要依賴(lài)于信貸人員對(duì)客戶(hù)的面對(duì)面了解，而這種直覺(jué)以及互相交往所建立的信任感不是無(wú)生命的計(jì)算機(jī)所能替代的。二是由于文化的轉(zhuǎn)移相對(duì)緩慢，客戶(hù)公關(guān)仍是主要的手段，而不是純依靠計(jì)算機(jī)。三是現(xiàn)有銀行與客戶(hù)長(zhǎng)期建立的相互信任以及合作關(guān)系，尤其是大銀行給公眾展現(xiàn)的規(guī)模、歷史和穩(wěn)健性，在開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)同樣會(huì)給銀行帶來(lái)優(yōu)勢(shì)?！　”M管如此，現(xiàn)有銀行，尤其是大銀行應(yīng)該盡早實(shí)施電子銀行策略，考慮如何利用電子銀行業(yè)務(wù)包裝產(chǎn)品，通過(guò)試驗(yàn)盡快考慮如何將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，最重要的是重新考慮成本因素。網(wǎng)上銀行對(duì)現(xiàn)有銀行威脅最大。在考慮今后網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置時(shí)，尤其要考慮設(shè)立有形分支機(jī)構(gòu)與網(wǎng)上銀行投入之間的對(duì)比關(guān)系，規(guī)劃各行自己的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。在這個(gè)問(wèn)題上，對(duì)央行來(lái)講同樣是挑戰(zhàn)?？傊?，網(wǎng)上銀行代表未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。正視它的發(fā)展，會(huì)有助于監(jiān)管水平和中資銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。7. 結(jié)語(yǔ)綜上所述，為了避免或減少網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的種種安全風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家有關(guān)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全、商用密碼管理、消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)等方面的法律、法規(guī)、規(guī)章；應(yīng)采用合適的加密技術(shù)和措施，以確認(rèn)網(wǎng)上銀行用戶(hù)的身份和授權(quán)，保證網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?、真?shí)性；應(yīng)實(shí)施積極有效的措施，防止網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)不受計(jì)算機(jī)病毒的侵襲和黑客的入侵，并根據(jù)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，及時(shí)跟新系統(tǒng)安全保障技術(shù)和設(shè)備。其次，商業(yè)銀行應(yīng)以適當(dāng)?shù)姆绞较蚩蛻?hù)說(shuō)明和公開(kāi)各種網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的交易規(guī)則，應(yīng)在客戶(hù)申請(qǐng)某項(xiàng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，向客戶(hù)說(shuō)明該品種交易風(fēng)險(xiǎn)及其在具體交易中的權(quán)利和義務(wù)。最后，商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)制定和實(shí)施全面、綜合、系統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理規(guī)章，加強(qiáng)對(duì)管理人員、業(yè)務(wù)操作人員的業(yè)務(wù)、法律知識(shí)培訓(xùn)，建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)監(jiān)管力量，配備專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審計(jì)力量，定期對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)。本文僅是從銀行角度提出完善風(fēng)險(xiǎn)管理措施的建議，而真正要完善網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，仍需多個(gè)部門(mén)的協(xié)作和其它相關(guān)配套制度的建立。面對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)，我們要以審24慎的態(tài)度客觀地對(duì)待，采取在發(fā)展中規(guī)范和規(guī)范中發(fā)展的策略，敦促其健康發(fā)展，使網(wǎng)上銀行是銀行增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的砝碼的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)出來(lái)。參考文獻(xiàn)[1] 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