【正文】 把銀行搬到自己辦公桌上，通過網(wǎng)絡，可享受到銀行一周7天、每天24小時不間斷的金融服務，及時靈活地進行服務查詢、資金匯劃、投資理財、核對賬戶余額，使企業(yè)的資金管理和財務管理徹底突破時空和地域的限制。還有, 通過與企業(yè)內部財務管理系統(tǒng)和工資管理系統(tǒng)的對接，將整批的付款數(shù)據(jù)錄入到網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)，也可以通過查詢歷史交易將查詢到的賬務數(shù)據(jù)保存下來形成標準的數(shù)據(jù)庫文件。網(wǎng)上企業(yè)銀行的支付功能可以進行批量處理，使結算量大的用戶節(jié)省大量的時間和人力，提高工作效率。用戶也可以預先編輯未來某日執(zhí)行的轉賬、支付指令，讓系統(tǒng)在到期日自動執(zhí)行，方便客戶適當安排工作時間，解決了忙閑不均的問題。同時，對于大型企業(yè)集團來說，可以通過網(wǎng)上企業(yè)銀行更全面、及時地管理及監(jiān)控所有集團公司的下屬于公司和分公司的銀行賬戶和信用狀況，實現(xiàn)收支兩條線的管理，加強資金和信用監(jiān)控，提高資金使用效率。從某種意義上說，“網(wǎng)上企業(yè)銀行”是銀行把網(wǎng)點延伸到企業(yè)，企業(yè)使用“網(wǎng)上企業(yè)銀行”服務系統(tǒng)就等于把銀行搬到企業(yè)自己的辦公室。2．網(wǎng)上企業(yè)銀行的特點(1) 跨越時空省時省力它能使客戶不再受限于銀行上下班時間、地理環(huán)境等因素，足不出戶隨時享受金融服務。(2) 賬務查詢方便快捷只需彈指輕撥即可對賬戶余額當天交易、歷史交易了如指掌，并能方便地下載銀行交易流水賬，以便和內部財務系統(tǒng)進行勾賬。(3) 資金調撥及時靈活可立即進行賬戶支付交易，轉賬支付時間不必是當日，交易發(fā)生日可以預設為未來的某一時間，便于企業(yè)資金安排和勞動強度合理分配。收款方可以是國內任何地方、任何銀行開戶的企事業(yè)單位或符合規(guī)定的個人。(4) 金融資訊豐富多彩為客戶提供最新的匯率、利率、股票價格、實時財經新聞和市場資訊，使客戶隨時掌握市場的變化，迅速作出投資決定，為客戶把握商機創(chuàng)造了條件。(5) 資金管理運籌帷幄更全面、集中地管理及監(jiān)控集團公司的下屬子／分公司的銀行賬戶，該功能特別適合集團公司的財務運作。(6) 銀行系統(tǒng)內資金實時到賬銀行的網(wǎng)上企業(yè)銀行服務系統(tǒng)具有強大的轉賬支付功能，該系統(tǒng)可與銀行電子匯兌系統(tǒng)對接，實現(xiàn)了系統(tǒng)內資金匯劃，實時到賬。(7) 脫機和批量處理功能 脫機和批量處理，可節(jié)約上網(wǎng)時間，同時也就節(jié)約了上網(wǎng)的費用。(8) 輕松建立內部銀行建立在Internet上的超越時空限制的虛擬銀行，網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)提供了—整套完善的用戶管理和權限控制手段。大型企業(yè)集團可以通過這個系統(tǒng)全面、及時地管理及監(jiān)控所有下屬子(分)公司的銀行賬戶，對于本地賬戶(同一銀行分行)，可實時進行資金劃轉，對于異地賬戶(不同銀行分行)，可實時進行實時查詢和監(jiān)控。企業(yè)可不額外增加費用，就實現(xiàn)了內部銀行功能。（9）提供個性化的企業(yè)網(wǎng)上銀行解決方案堅持“因您而變”的服務理念，充分契合不同類型企業(yè)的管理模式，可根據(jù)企業(yè)的不同需求，度身定制靈活多樣的網(wǎng)上企業(yè)銀行功能組合，便于企業(yè)合理配置內部資源，適應網(wǎng)絡經濟發(fā)展的要求，企業(yè)網(wǎng)絡理財?shù)眯膽帧?．網(wǎng)上企業(yè)銀行的功能“一網(wǎng)通”網(wǎng)上企業(yè)銀行提供的業(yè)務功能有如下幾方面；（1）賬務信息查詢包括查詢賬戶余額明細以及賬戶交易明細等信息，（2）內部轉賬用于在招商銀行開戶的本單位賬戶之間的資金劃撥。（3）對外支付用于向在招商銀行或他行開戶的其他企業(yè)付款。（4）發(fā)放工資用于向本單位員工發(fā)放工資，向異地子公司員工發(fā)放工資和費用。（5）金融信息查詢提供實時證券行情、利率、匯率、國際金融等豐富多樣的信息。（6）銀行信息通知銀行通過“留言版”將信息通知特定客戶。如定期存款到期、貸款到期通知、開辦新業(yè)務通知、利率變動通知等。（7）子公司賬務查詢集團或總公司能根據(jù)協(xié)議查看子公司的賬務信息，方便財務監(jiān)控。（8）集團公司對于公司收付兩條線的管理對于實行資金集中式管理的公司，集團或總公司可以根據(jù)協(xié)議實現(xiàn)分支機構貸款向總部的迅速回籠和集中，也可以集中向分支機構支付各種費用。（9）協(xié)定存款查詢與招商銀行簽訂協(xié)定存款合同的客戶，可查詢到協(xié)定存款賬戶的余額和狀態(tài)，并能查詢到協(xié)定存款A、B賬戶的即時余額和積數(shù)。（10）定活期存款互轉將活期存款賬戶中暫時閑置的資金轉為定期存款；對未辦理存款證實書的企業(yè)，可隨時將定期存款轉為活期存款，包括提前支取(部分、全部)、到期支取。（11）企業(yè)信用管理查詢在招商銀行AS／400信貸管理系統(tǒng)內有記錄的信用情況，包括各幣種、各信用類別的余額和筆數(shù)，授信總金額和當前余額、期限、起始日期以及借款借據(jù)的當前狀態(tài)和歷史交易，根據(jù)協(xié)議，集團或總公司可查詢各地子公司在招商銀行的信用情況。（12）網(wǎng)上信用證業(yè)務網(wǎng)上信用證業(yè)務是指以交易雙方在B2B電子商務網(wǎng)站上簽訂的有效電子合同為基礎，由買方在網(wǎng)上向銀行申請開立信用證，銀行憑與信用證相符的單據(jù)對賣方付款的結算方式，付款以銀行信用為保證。招商銀行網(wǎng)上信用證業(yè)務作為招行網(wǎng)上企業(yè)銀行的一個子系統(tǒng)，向客戶提供網(wǎng)上申請開立國內信用證和網(wǎng)上查詢打印憑證功能，實現(xiàn)了B2B電子商務的在線結算支付，較好地解決了困擾電子商務的支付瓶頸問題。（13）集團公司網(wǎng)上結算中心集團或總公司的結算中心可依據(jù)協(xié)議，依靠銀行后臺賬務的自動化處理，實現(xiàn)對同城多個子公司賬戶資金收付款的統(tǒng)籌管理，不僅可以提高集團公司資金的使用效率，同時又可以保持子公司對外業(yè)務和賬務往來的獨立性。（14）銀企直通車企業(yè)銀行客戶通過安裝銀行信息通知系統(tǒng)客戶端軟件，可在線即時獲取招行主動發(fā)送的某登記賬戶的資金到賬信息等。該業(yè)務加強了企業(yè)與銀行間的互動，為企業(yè)理財提供便利，同時通過該系統(tǒng)與企業(yè)內部服務器的對接，更大限度地支持B2B電子商務。3．網(wǎng)上企業(yè)銀行的安全保證招商銀行的“網(wǎng)上支付”為確保交易信息的安全，采用了多層技術和業(yè)務措施，防止?jié)撛诘娘L險。主要措施有：（1）傳輸安全性保證在網(wǎng)上企業(yè)銀行的客戶端和銀行服務器之間傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)都經過了兩層加密．① 第一層加密采用標準SSL協(xié)議，該協(xié)議能夠有效地防破譯、防篡改、防重發(fā)，是一種經過長期發(fā)展并被實踐證明安全可靠的加密協(xié)議：② 第二層加密采用私有的加密協(xié)議，該協(xié)議不公開、不采用公開算法并且有非常高的加密強度。兩層加密確保了網(wǎng)上企業(yè)銀行的傳輸安全。（2）病毒防范在可靠的數(shù)據(jù)傳輸安全機制的保障下，網(wǎng)上企業(yè)銀行客戶端和銀行服務器之間傳輸?shù)氖怯刑囟ǜ袷降臄?shù)據(jù)而不是程序。網(wǎng)上企業(yè)銀行服務器嚴格檢查接收到的數(shù)據(jù)的格式是否合法，檢驗碼是否正確。這些措施確保了任何病毒都不可能侵入網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)。（3）交易安全性保證對于支付和發(fā)工資這類涉及資金交易的敏感業(yè)務，網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)必須按照企業(yè)業(yè)務管理要求，經過相應的經辦和授權步驟才會接收；另外，這類業(yè)務除需要滿足相應的授權條件外，還必須使用變碼印鑒對每一筆交易簽上一串數(shù)字 (變碼)加押。4．企業(yè)開通網(wǎng)上企業(yè)銀行的條件（1）硬件配置l 內存：16M以上；l 硬盤可用空間：100M以上；l CPU速度：133Mhz以上；l 調制解調器(Modem)：9600bps速率以上，滿足撥號上網(wǎng)的條件或用頂置盒或其他信息家電上網(wǎng)均可。（2）開戶申請流程l 作為客戶的企業(yè)憑營業(yè)執(zhí)照正本和印簽章到招商銀行任一營業(yè)網(wǎng)點辦理開戶手續(xù)；l 在開戶行領取“招商銀行企業(yè)銀行申請表”和“招商銀行企業(yè)銀行服務協(xié)議”；l 按格式填寫“申請表”和“協(xié)議書”后交開戶行，由開戶行為客戶辦理開戶手續(xù)；l 開戶完成后，開戶行與客戶約定安裝培訓時間；l 到達預定時間招商銀行有關人員攜帶有關資料上門為客戶安裝培訓。5．招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)簡介（1）啟動瀏覽器，出現(xiàn)招商銀行主頁，如圖56所示。圖56 招商銀行主頁（2）在招商銀行主頁上點擊“公司業(yè)務”，出現(xiàn)招商銀行公司業(yè)務頁面，如圖57所示。圖57招商銀行“公司業(yè)務”頁面該頁面右邊的“網(wǎng)上企業(yè)銀行社區(qū)”列出有關系統(tǒng)簡介、系統(tǒng)功能等項目（3）逐一點擊這些項目，可進入相應的頁面，詳細了解其相關內容。比如：“企業(yè)銀行系統(tǒng)簡介”頁面如圖58所示?！捌髽I(yè)銀行系統(tǒng)演示”頁面如圖59所示。如圖58 企業(yè)銀行系統(tǒng)簡介 圖59 企業(yè)銀行系統(tǒng)演示 電子支付的其他相關技術電子支付的廣泛應用需要許多其他相關的技術支持，如：ATM、POS、SWIFT等等，下面分別講述。5. 5. 1 自動柜員機1. 自動柜員機概述自動柜員機（Automatic Teller Machine），通常也被稱為ATM，是銀行為銀行卡持卡人提供服務而配備的一種自助式的專用銀行設備，是商業(yè)銀行實現(xiàn)客戶自我服務的一種重要的現(xiàn)代化設備，是銀行間相互競爭以及市場營銷的產物。(1) 查詢持卡人可在ATM上查詢賬戶當前余額和本日可用余額（即當日可在ATM上支取的金額）。(2) 取款持卡人憑銀行卡和個人密碼可隨時在銀行的ATM上取款，票面由ATM預設程序指定，整個付款過程全部由計算機控制，無需手工操作。每次取款完成后，ATM的客戶打印機打印輸出客戶憑條給持卡人作為賬單，憑條內容包括取款的ATM編號、取款時間、取款金額、取款是否成功等。(3) 轉賬持卡人可在ATM上進行銀行卡賬戶與相關賬戶之間的款項劃轉，即由持卡人賬戶轉出至另一指定的賬戶。在轄區(qū)內會計、儲蓄、銀行卡聯(lián)網(wǎng)的情況下，自動轉賬可完成銀行卡賬戶與會計賬戶、個人儲蓄賬戶之間的賬務劃轉。(4) 存款持卡人可在ATM上進行自助式存款。目前，ATM上的存款功能大多是信封存款，即持卡人在選擇存款業(yè)務后，將現(xiàn)金封入ATM吐出的已經打印有持卡人卡號和存款金額的專用存款信封，再從存款入口處放入ATM中。在接受業(yè)務后，ATM將打印客戶憑條給持卡人，憑條上打印有持卡人的存款金額及時間等，但由于存款功能不是實時記賬方式，因此銀行對此憑條的正確性不承擔任何責任，持卡人的存款金額在銀行復點后，按實際金額入賬，存款人不得對此提出任何異議。(5) 修改個人密碼持卡人可隨時在ATM上修改個人密碼。密碼修改時，ATM的磁卡讀寫器將對卡上的磁條進行重新寫磁。按照國際標準寫磁的國際卡，由于使用只讀的第2磁道，不能在ATM上更改密碼。一般地，在ATM上修改密碼后，銷售終端機（POS）上使用的密碼應為修改后的密碼。(6) IC卡充值IC卡充值是指IC卡持卡人利用安裝有IC卡讀寫器的ATM，將其合法擁有、具有支付權利的賬戶的資金轉入指定的IC卡賬戶。IC卡充值業(yè)務為銀行發(fā)行循環(huán)使用的IC卡創(chuàng)造了條件。(7) 廣告宣傳銀行可制作一些宣傳銀行業(yè)務的宣傳畫，在自動柜員機空閑時循環(huán)播放。尤其是新推出的ATM，控制機檔次較高，為制作豐富精美的宣傳圖案創(chuàng)造了條件。3. 自動柜員機的發(fā)展趨勢自動柜員機從20世紀60年代出現(xiàn)以來，經過近30年的不斷發(fā)展和完善，已逐漸成為商業(yè)銀行業(yè)務中的一個重要組成部分。近幾年，自動柜員機的發(fā)展具有以下幾個顯著的特點：(1) 聯(lián)網(wǎng)成為潮流ATM聯(lián)網(wǎng)有多層含義，它首先是指發(fā)卡銀行系統(tǒng)內各城市間的聯(lián)網(wǎng)使用，即各城市通過各種網(wǎng)絡模式聯(lián)網(wǎng)后，其發(fā)行的銀行卡也可在異地聯(lián)網(wǎng)城市的ATM上使用；其二是指跨行ATM的聯(lián)網(wǎng)，即同一地區(qū)各家商業(yè)銀行按照“金卡”工程的統(tǒng)一要求，通過設立信息交換中心，使各行布設的ATM可實現(xiàn)資源共享，持卡人可享受到更多便利，銀行也節(jié)省了資金投入；第三是指國內的ATM系統(tǒng)與國際信用卡組織的全球網(wǎng)絡聯(lián)通，使ATM可以接受外匯卡的取款業(yè)務。(2) 用戶界面更加完美，操作更加簡便隨著各國經濟文化交流的不斷加深，國際化趨勢日益明顯，為方便不同語種的人士使用ATM，ATM的提示界面已開始向多語種發(fā)展。(3) 回流式自動柜員機（Cash Recycling System）開始應用回流式自動柜員機是90年代最新開發(fā)的全自助式銀行機具。它是在現(xiàn)金存款機（Cash Dispenser Machine）的基礎上增加了回流功能來實現(xiàn)的?，F(xiàn)金存款機（簡稱CDM）是為了彌補普通ATM存款功能的不足而發(fā)展起來的。它可使持卡人直接將現(xiàn)金存入機器，無需再經人工復點即可存入持卡人賬戶。CDM的推出徹底改變了原來ATM信封式存款所帶來的入賬不及時、容易造成銀行與客戶之間糾紛等弊病。CDM采用先進的現(xiàn)金識別技術，可以自動識別客戶存入的現(xiàn)金的真?zhèn)魏兔嬷?，然后通過網(wǎng)絡實時記載存款人賬戶，是開辦無人銀行的必需設備，為銀行柜面業(yè)務的無人化創(chuàng)造了條件。而回流式自動柜員機則更進一步，它能夠將客戶從存款口存入的現(xiàn)金整理后回流到出鈔錢箱，供取款人取款之用，從而進一步減少了銀行定期為柜員機加鈔的麻煩和風險，也減少了銀行現(xiàn)金的積壓。只要選擇合適的安裝地點，回流式自動柜員機甚至可以長時間無需銀行人員進行加鈔維護，大大提高了工作效率和經濟效益。因此，回流式自動柜員機的推出和應用必將有力地推動銀行自助化業(yè)務的發(fā)展。5．5．2 電子智能卡1．電子智能卡電子智能卡(Smart card)是一種大小和信用卡相似的塑料卡片，內含一塊直徑在l cm左右的硅芯片，具有存儲信息和進行復雜運算的功能。它被廣泛地應用于電話卡、金融卡、身份識別卡以及移動電話、付費電視等領域。在智能卡上，擁有一整套性能極強的安全保密控制機制，安全控制程序被固化在只讀存儲器之中，因而具有無法復制和密碼讀寫等可靠的安全保證。在智能卡的芯片上，集成了微處理器、存儲器以及輸入／輸出單元等。智能卡可分為存儲卡、邏輯加密卡、CPU卡、JAVA卡等。由于CPU卡具有存儲量大、可以進行復雜計算、有加密算法等眾多優(yōu)點，因此已成為金融IC卡的技術標準。2．智能卡的發(fā)展智能卡最早是在法國問世的。20世紀70年代中期，法國人羅蘭德莫瑞諾(Roland Moreno)第一次將可進行編程設置的集成電路(Integrated Circuit，IC)芯片嵌入一張信用卡大小的塑料卡片中，使卡片具有更多的功能，這就是世界上第一張IC卡。經過20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，是由摩托羅拉公司和Bull HN公司于1979年共同研制成功的。在美國，目前人們更多地使用ATM卡。智能卡和ATM卡的區(qū)別在于兩者分別是通過嵌入式芯片和磁條來存儲信息。由于智能卡存儲信