【正文】 智能卡和ATM卡的區(qū)別在于兩者分別是通過嵌入式芯片和磁條來存儲信息。20世紀(jì)70年代中期，法國人羅蘭德在智能卡的芯片上，集成了微處理器、存儲器以及輸入／輸出單元等。因此，回流式自動柜員機的推出和應(yīng)用必將有力地推動銀行自助化業(yè)務(wù)的發(fā)展。CDM的推出徹底改變了原來ATM信封式存款所帶來的入賬不及時、容易造成銀行與客戶之間糾紛等弊病。(3) 回流式自動柜員機（Cash Recycling System）開始應(yīng)用回流式自動柜員機是90年代最新開發(fā)的全自助式銀行機具。尤其是新推出的ATM，控制機檔次較高，為制作豐富精美的宣傳圖案創(chuàng)造了條件。一般地，在ATM上修改密碼后，銷售終端機（POS）上使用的密碼應(yīng)為修改后的密碼。在接受業(yè)務(wù)后，ATM將打印客戶憑條給持卡人，憑條上打印有持卡人的存款金額及時間等，但由于存款功能不是實時記賬方式，因此銀行對此憑條的正確性不承擔(dān)任何責(zé)任，持卡人的存款金額在銀行復(fù)點后，按實際金額入賬，存款人不得對此提出任何異議。(3) 轉(zhuǎn)賬持卡人可在ATM上進行銀行卡賬戶與相關(guān)賬戶之間的款項劃轉(zhuǎn)，即由持卡人賬戶轉(zhuǎn)出至另一指定的賬戶。5. 5. 1 自動柜員機1. 自動柜員機概述自動柜員機（Automatic Teller Machine），通常也被稱為ATM，是銀行為銀行卡持卡人提供服務(wù)而配備的一種自助式的專用銀行設(shè)備，是商業(yè)銀行實現(xiàn)客戶自我服務(wù)的一種重要的現(xiàn)代化設(shè)備，是銀行間相互競爭以及市場營銷的產(chǎn)物。圖57招商銀行“公司業(yè)務(wù)”頁面該頁面右邊的“網(wǎng)上企業(yè)銀行社區(qū)”列出有關(guān)系統(tǒng)簡介、系統(tǒng)功能等項目（3）逐一點擊這些項目，可進入相應(yīng)的頁面，詳細(xì)了解其相關(guān)內(nèi)容。4．企業(yè)開通網(wǎng)上企業(yè)銀行的條件（1）硬件配置l 內(nèi)存：16M以上；l 硬盤可用空間：100M以上；l CPU速度：133Mhz以上；l 調(diào)制解調(diào)器(Modem)：9600bps速率以上，滿足撥號上網(wǎng)的條件或用頂置盒或其他信息家電上網(wǎng)均可。（2）病毒防范在可靠的數(shù)據(jù)傳輸安全機制的保障下，網(wǎng)上企業(yè)銀行客戶端和銀行服務(wù)器之間傳輸?shù)氖怯刑囟ǜ袷降臄?shù)據(jù)而不是程序。該業(yè)務(wù)加強了企業(yè)與銀行間的互動，為企業(yè)理財提供便利，同時通過該系統(tǒng)與企業(yè)內(nèi)部服務(wù)器的對接，更大限度地支持B2B電子商務(wù)。（12）網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)是指以交易雙方在B2B電子商務(wù)網(wǎng)站上簽訂的有效電子合同為基礎(chǔ)，由買方在網(wǎng)上向銀行申請開立信用證，銀行憑與信用證相符的單據(jù)對賣方付款的結(jié)算方式，付款以銀行信用為保證。（8）集團公司對于公司收付兩條線的管理對于實行資金集中式管理的公司，集團或總公司可以根據(jù)協(xié)議實現(xiàn)分支機構(gòu)貸款向總部的迅速回籠和集中，也可以集中向分支機構(gòu)支付各種費用。（5）金融信息查詢提供實時證券行情、利率、匯率、國際金融等豐富多樣的信息。（9）提供個性化的企業(yè)網(wǎng)上銀行解決方案堅持“因您而變”的服務(wù)理念，充分契合不同類型企業(yè)的管理模式，可根據(jù)企業(yè)的不同需求，度身定制靈活多樣的網(wǎng)上企業(yè)銀行功能組合，便于企業(yè)合理配置內(nèi)部資源，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的要求，企業(yè)網(wǎng)絡(luò)理財?shù)眯膽?yīng)手。(7) 脫機和批量處理功能 脫機和批量處理，可節(jié)約上網(wǎng)時間，同時也就節(jié)約了上網(wǎng)的費用。收款方可以是國內(nèi)任何地方、任何銀行開戶的企事業(yè)單位或符合規(guī)定的個人。從某種意義上說，“網(wǎng)上企業(yè)銀行”是銀行把網(wǎng)點延伸到企業(yè)，企業(yè)使用“網(wǎng)上企業(yè)銀行”服務(wù)系統(tǒng)就等于把銀行搬到企業(yè)自己的辦公室。還有, 通過與企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理系統(tǒng)和工資管理系統(tǒng)的對接，將整批的付款數(shù)據(jù)錄入到網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)，也可以通過查詢歷史交易將查詢到的賬務(wù)數(shù)據(jù)保存下來形成標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)庫文件?！包c金理財”服務(wù)體系的內(nèi)涵，是“點金理財”品牌的提升和發(fā)展。1998年4月，“一網(wǎng)通”推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”1．0版，為互聯(lián)網(wǎng)時代銀企關(guān)系進一步向縱深發(fā)展構(gòu)筑了全新的高科技平臺：1999年11月推出2．0版，提供賬務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、發(fā)放工資、金融信息查詢等服務(wù)；2000年9月又推出網(wǎng)上企業(yè)銀行3．0版，增加在線理財、瞬間達賬和網(wǎng)上信用證等新功能。在面臨信息犯罪、信息戰(zhàn)威脅的嚴(yán)重形勢下，為防范和化解可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，網(wǎng)上銀行應(yīng)該建立起一套集保護、監(jiān)測、反應(yīng)為一體的動態(tài)自適應(yīng)的金融監(jiān)控和預(yù)警體系，以提高對網(wǎng)上銀行自身安全漏洞和內(nèi)外部攻擊行為的監(jiān)測、控制、管理和實時處理能力。銀行、保險等金融行業(yè)實質(zhì)上是依靠風(fēng)險來賺錢的行業(yè)，因此只有降低風(fēng)險，而不可能避免風(fēng)險。（2）加密技術(shù)實現(xiàn)信息交換過程中的保密；（3）密鑰管理技術(shù)實現(xiàn)密鑰交換安全可靠，防止密鑰泄密和非法更改密鑰。（2）網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計缺陷一旦其在安全設(shè)計上存在缺陷并被黑客利用，將直接危害到系統(tǒng)的安全性，造成嚴(yán)重?fù)p失。通過收集整理客戶的問題，了解客戶的需求，更好地為客戶服務(wù)。該方式的客戶可以對自己的賬戶及交易信息、匯率、利率、股價、期貨、金價、基金等理財信息進行查詢。（4）清算業(yè)務(wù)模塊主要負(fù)責(zé)跨行業(yè)的資金清算與往來賬目的核銷等．（5）系統(tǒng)管理模塊主要負(fù)責(zé)各項業(yè)務(wù)參數(shù)管理、安全和風(fēng)險管理、報表管理等5．網(wǎng)上銀行的功能網(wǎng)上銀行的功能一般包括銀行業(yè)務(wù)、商業(yè)服務(wù)以及信息發(fā)布等方面．(1) 銀行業(yè)務(wù)主要包括個人銀行、對公業(yè)務(wù)(企業(yè)銀行)、信用卡業(yè)務(wù)、多種付款方式、國際業(yè)務(wù)、信貸及特色服務(wù)等功能．如：中國銀行網(wǎng)上銀行推出了個人理財服務(wù)功能，該功能有通存通兌、定期一本通(一本通是在一個存折上辦理多種貨幣的一種存款方式。甚至可以說這一系統(tǒng)能夠包容國內(nèi)銀行所有的面向外部客戶的業(yè)務(wù)品種，涉及銀行所有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并利用現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種，結(jié)合新的技術(shù)手段，發(fā)展出新的服務(wù)項目。另外在采用這種技術(shù)后，對系統(tǒng)的開發(fā)和維護，都會給事業(yè)帶來巨大的好處。網(wǎng)上E－mail通信方式也非常靈活方便，便于用戶與銀行之間，以及銀行內(nèi)部之間的溝通。（來自 ，《網(wǎng)上銀行及制度創(chuàng)新》，作者：阮平生、阮開奎、童樹光、楊劍鋒等，發(fā)表日期：2003年8月4日）⑥ 網(wǎng)上銀行可以突破時間、空間限制，365天/一年，24小時/每天隨時隨地提供服務(wù)，提高工作效率。使用網(wǎng)上銀行，無論在家里、還是在旅途中都可以與銀行相連，要求網(wǎng)上銀行提供以上的服務(wù)，這樣可大大節(jié)約用戶的交通費用、等待與信息獲取等時間，減少了銀行服務(wù)的中間環(huán)節(jié)，大大降低了成本。③ 服務(wù)多樣化。因此，不管是傳統(tǒng)銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，還是全新的Internet上的銀行，都具有以下優(yōu)勢：① 突破了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)操作模式。另一種則是在現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來，即傳統(tǒng)銀行開展的網(wǎng)上銀行。確切的說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。特別是那些分支機構(gòu)比較多的企業(yè)，流動資金完全可以集中到總公司統(tǒng)一調(diào)配，而不必由各分公司分別準(zhǔn)備，其結(jié)果資源就可以被更有效地利用起來。但是，電子商務(wù)的趨勢是肯定的，發(fā)展速度也很迅速，現(xiàn)在做的B2C服務(wù)既是一種宣傳，又是一種嘗試，是為以后開展B2B等做好鋪墊。到2005年。我國從1997年開始出現(xiàn)網(wǎng)上銀行，招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，初步實現(xiàn)了在線金融服務(wù)。到2002年，發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量占傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10％～20％，隨著網(wǎng)絡(luò)安全性的提高，網(wǎng)上支付結(jié)算的比例將會急劇增加。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進行網(wǎng)上支付結(jié)算。銀行介入后，即可以解決電子商務(wù)中的支付瓶頸，加快廠家貨款回籠速度，確保商家送貨上門后能收到貨款，確?？蛻魧崟r完成支付結(jié)算后能收到貨真價實的商品。確切的講，只能是電子商情、電子合同，而無網(wǎng)上成交。 網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用 概 述電子商務(wù)是建立在Internet上的全新商業(yè)運作模式，它突破了時間、空間的限制，徹底改變了傳統(tǒng)的商務(wù)方式，創(chuàng)造新的商業(yè)機會。這用于保護通信用戶對付來自其他合法用戶的威脅，如發(fā)送用戶對他所發(fā)消息的否認(rèn)，接收者對他已接收消息的否認(rèn)等。3. 使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性為保護數(shù)據(jù)不被未授權(quán)者建立、嵌入、刪除、篡改、重放，而是完整無損地到達接收者，可以采用數(shù)據(jù)雜湊技術(shù)。對于一個支付系統(tǒng)而言(可能專門針對一方支付方式，也可能兼容幾種支付方式)，它應(yīng)有以下的功能：1. 必須使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認(rèn)證為實現(xiàn)協(xié)議的安全性，對參與貿(mào)易的各方身份的有效性進行認(rèn)證，通過認(rèn)證機構(gòu)或注冊機構(gòu)向參與各方發(fā)放X .509證書，以證實身份的合法性。⑤ 發(fā)行機構(gòu)驗證并收回電子現(xiàn)金，同時將等額的貨幣金額由自己的銀行賬戶中轉(zhuǎn)移到商家的銀行賬戶中。② 客戶持電子現(xiàn)金進行網(wǎng)上購物，將電子現(xiàn)金貨款金額轉(zhuǎn)移到商戶的電子錢包中。網(wǎng)上電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)（以網(wǎng)絡(luò)化的智能IC卡電子現(xiàn)金為例)）如圖55所示電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付的流程如下：① 客戶用現(xiàn)金或銀行存款向發(fā)行機構(gòu)申請兌換電子貨幣。①②②③④⑥Internet金融專用網(wǎng)客戶商家CA支付網(wǎng)關(guān)客戶開戶行收單行票據(jù)交換所 業(yè)務(wù)流程 54 電子支票支付系統(tǒng)模型3. 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)是一種“預(yù)先付款“的支付系統(tǒng)。收單行根據(jù)上一步的驗證信息確定是否接受背書，背書成功則發(fā)送完成消息返回商家。⑤ 支票有效，商家則確認(rèn)客戶的購貨行為，并組織送貨。電子支票上有銀行的數(shù)字簽名。由于涉及賬戶，此系統(tǒng)也必須在線操作，不允許透支。信用卡支付系統(tǒng)的記名消費模式使透支成為可能，也增強了系統(tǒng)的安全性，但喪失了匿名性，因而不能很好地保護消費者隱私。信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程十分適合B TO C模式，同時也較適用小額的B TO B模式。⑧ 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)經(jīng)發(fā)卡行認(rèn)證傳回收單行。(注：客戶用信用卡實現(xiàn)了“先消費，后付款”的功能，其中信用卡信息中心提供的信用是交易順利進行的保障。同時插入信用卡，輸入身份識別碼PIN，由瀏覽器擴展部分（注：其功能是把讀卡設(shè)備驅(qū)動程序與瀏覽器捆綁在一起，使信用卡支付能隨瀏覽器方便地訪問各電子商務(wù)站點）進行驗證，如果符合就打開信用卡，讀取卡中數(shù)據(jù)，并由用戶形成支付指令，與訂單同時發(fā)往商家。在消費中實行“先消費，后付款”的辦法，對信用卡賬戶的處理是在貨款支付后進行。目前已開發(fā)出來的各種支付系統(tǒng)來看，一般也只是針對某一種支付工具設(shè)計的。數(shù)字文件形式的電子現(xiàn)金保存在電腦硬盤中，攜帶不便，但在網(wǎng)絡(luò)中的流通和傳遞又非常方便，而且電腦普及率比專用讀卡器高得多。因為硬盤數(shù)據(jù)文件電子現(xiàn)金容易被復(fù)制重復(fù)使用，所以要想保證電子現(xiàn)金的稀缺性和防偽性，電子現(xiàn)金的發(fā)行機構(gòu)就必須采用安全技術(shù)措施使得任何其他個人或組織都無法制造(或復(fù)制)出這種數(shù)字信息文件。SET非常好地解決了智能卡與電子商務(wù)的結(jié)合，智能卡上存放的證書使持卡人的身份得到認(rèn)證，并直接在每一次網(wǎng)上購物時簽上客戶的數(shù)字簽名.② 硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金這是一種需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付方式。它將貨幣金額數(shù)值存儲在智能(IC)卡中，當(dāng)從卡內(nèi)支出貨幣或向卡內(nèi)存入貨幣時，改寫智能卡內(nèi)的余額。人們對現(xiàn)金的偏好導(dǎo)致了對電子現(xiàn)金的極大需求。電子現(xiàn)金可以直接完成收款人和付款人之間的收付，無需銀行的參與，從而可以有效降低處理成本，使其在小額支付擁有一定的優(yōu)勢。3．電子現(xiàn)金（1）電子現(xiàn)金簡介電子現(xiàn)金(Electronic Cash)也叫數(shù)字現(xiàn)金(Digital Money)，是一種以數(shù)字形式流通的貨幣。② 加密的電子支票易于流通，銀行只要用公鑰認(rèn)證支票即可，數(shù)字簽名也可被自動驗證。多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份密碼(PIN)代替手寫簽名。④ SET方式安全電子交易(SET)協(xié)議是用于銀行卡網(wǎng)上支付的因特網(wǎng)支付協(xié)議。③ 專用協(xié)議方式即在客戶、商家和銀行卡機構(gòu)之間采用專用的加密協(xié)議，對信用卡賬號進行加密處理。此外，商家還必須具有良好的信譽才能使客戶放心地使用信用卡支付。（3）銀行卡網(wǎng)上支付的幾種方式① 賬號直接傳輸方式即客戶在網(wǎng)上購物后把信用卡號碼信息加密后直接傳輸給商家。③ 信用卡（準(zhǔn)貸記卡）信用卡一般需要持卡人事先存入一定的金額，然后可在銀行給予的信用額度內(nèi)進行透支消費，但透支消費沒有免息期。我國各商行發(fā)行的儲蓄卡則集上述兩種功能于一身，與對應(yīng)的活期存折通存通兌，十分靈活方便。① 借記卡 （儲蓄卡）借記卡是銀行卡中的借記卡基支付工具。目前持卡在POS終端刷卡消費仍使用的是銀行專用網(wǎng)并非因特網(wǎng)。1．銀行卡（1）銀行卡簡介銀行卡是經(jīng)中央銀行批準(zhǔn)的金融機構(gòu)發(fā)行的卡基支付工具，是支付工具和支付憑證虛擬化的第一步。 網(wǎng)上支付工具網(wǎng)上支付系統(tǒng)除以上參與各方外，還包括支付工具以及遵循的支付協(xié)議。如何確認(rèn)這些電子數(shù)據(jù)所代表的身份以及身份的真實可信性，就需要建立CA認(rèn)證體系來確保真實的信用關(guān)系。支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)關(guān)系著支付結(jié)算的安全以及銀行自身的安全，關(guān)系著網(wǎng)上支付結(jié)算的安排以及金融系統(tǒng)的風(fēng)險，必須十分謹(jǐn)慎。商家將客戶的支付指令提交給其開戶行后，就由商家開戶行進行支付授權(quán)的請求以及銀行間的清算等工作。作為參與方的銀行方面會涉及到客戶開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關(guān)和銀行專用網(wǎng)等方面的問題?？蛻羰褂弥Ц豆ぞ哌M行網(wǎng)上支付，是支付系統(tǒng)運作的原因和起點。 網(wǎng)上支付系統(tǒng)概述5. 3. 1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)基本構(gòu)成包括活動參與的主體、支付方式以及遵循的支付協(xié)議等幾個部分。面對這種情況，一個安全、有效的支付系統(tǒng)是實現(xiàn)電子商務(wù)的重要前提一個網(wǎng)上支付系統(tǒng)要實現(xiàn)在公共網(wǎng)絡(luò)上傳輸敏感的支付信息就必須采取先進可行的安全技術(shù)。交易流程一般包括如下幾個步驟：① 消費者向商戶發(fā)送購物請求，② 商戶把消費者的支付指令通過支付網(wǎng)點送往商戶開戶行(收單行)；③ 收單行通過專用網(wǎng)絡(luò)從消費者開戶行(發(fā)卡行)取得支付授權(quán)后，把授權(quán)信