【正文】 數據 ， 并由用戶形成支付指令 ， 與訂單同時發(fā)往商家 。 下頁 上頁 ?③ 商家服務器在收到訂單信息和支付信息之后 ， 初步確認客戶的交易意圖 ， 在完成客戶身份認證后 ， 將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進行確認并申請授權 。 ?④ 經支付網關檢查過的合法支付指令被傳送到信用卡信息中心進行聯機實時處理 ，經過卡的真實性 、 持卡人身份合法性以及信用額度的確認后 ， 信用卡信息中心決定是否授權 ， 并產生結果傳回商家服務器 。 信用卡網上支付業(yè)務流程 下頁 上頁 ?⑤ 接到信用卡授權后 ， 商家便可繼續(xù)交易 ， 并向客戶發(fā)送交易完成的信息 ， 組織向客戶發(fā)送貨物 。 (在此 ， 客戶用信用卡實現了 “ 先消費 ， 后付款 ” 的功能 ， 其中銀行提供的信用是交易順利進行的保障 )。 ?⑥ 信用卡信息中心將信用卡授權產生的轉賬結算數據傳往收單行進行賬務處理 。時間可在當日 ， 次日或約定的一定時間間隔內 。 信用卡網上支付業(yè)務流程 下頁 上頁 ?⑦ 收單行將轉賬數據及相關信息傳往發(fā)卡行進行認證 （ 在信用卡信息中心的認證基礎之上的再認證 ， 充分保證支付系統(tǒng)的安全性 ） 。 ?⑧ 轉賬業(yè)務經發(fā)卡行認證傳回收單行 。 同時 ， 發(fā)卡行將客戶的消費金額記入其消費信貸賬戶中 ， 并開始計息；收單行則把商家的貨款收入記入其存款賬戶中 。 至此 ， 轉賬過程結束 。 ?⑨ 轉賬結果再分別由發(fā)卡行和收單行發(fā)送給信用卡信息中心 ， 以便更新數據庫 ， 方便商家和客戶的查詢 。 信用卡網上支付業(yè)務流程 下頁 上頁 電子支票 電子支票是一個經付款人私鑰加密的寫有相關信息的電子文件 。 它由客戶計算機內的專用軟件生成 ， 一般應包括支付數據 (支付人 、 支付金額 、 支付起因等 )、 支票數據(出票人 、 收款人 、 付款人 、 到期日等 )、 客戶的數字簽名 、 CA證書 、 開戶行證明文件等內容 。 由于支票是銀行見票即付的票據 ， 因此開出支票的事先授權十分重要 ， 在電子支票系統(tǒng)中 ， 客戶開戶行的授權證明文件就應是電子支票的重要內容 。 下頁 上頁 電子支票支付系統(tǒng)提供發(fā)出支票 、 處理支票和網上服務 ， 是紙質支票的電子化延伸 。 付款人向收款人發(fā)出電子支票以抵付貨款 ， 收款人用此電子支票向銀行背書以啟動支付 ， 經認證的合法電子支票在支付過程中就作為將存款從付款人賬戶轉入收款人賬戶的確認依據 。 這是一種付款人啟動支付的模式 。 大量的電子支票還可以經票據交換所進行清算 ， 即通過票據交換組織互相抵消各自應收應付的票據金額 ，然后只進行最終差額的轉賬 。 下頁 上頁 2. 電子支票支付的特點 ? ⑴ 電子支票和傳統(tǒng)支票功能相同 ， 操作業(yè)務流程相近 ，易于理解和接受； ? ⑵ 加密的電子支票易于流通 ， 銀行只要用公鑰認證支票即可 ， 數字簽名也可被自動驗證； ? ⑶ 電子支票尤其適用于 B2B等大額電子商務交易 ， 可以很容易與 EDI應用結合 ， 推動基于 EDI的電子交易和支付； ? ⑷ 第三方金融機構不僅可以從交易雙方收取固定交易費用或按一定比例抽取費用 ， 而且還可以從提供存款賬目和無利息的電子支票存款帳戶上獲利； ? ⑸ 電子支票技術將因特網與金融支付和銀行清算網絡相連接 。 下頁 上頁 ① 客戶首先在提供電子支票服務的銀行注冊 ， 申請電子支票的使用權 。 注冊時可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開設支票 。 銀行支票賬戶要有足夠的資金 。 ② 客戶開戶行審核申請人資信狀況 (如存款是否充足 ， 有無欺詐記錄等 )；開戶行發(fā)放電子支票生成軟件賦予客戶使用電子支票的權利 。 電子支票上有銀行的數字簽名 。 ③ 客戶網上購物 ， 填寫訂單完畢 。 客戶與商家達成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付 。 下頁 上頁 ④ 使用電子支票生成軟件和開戶行發(fā)放的授權證明文件生成此筆支付的電子支票 。 客戶用自己的私鑰進行數字簽名 ， 用商家的公鑰加密電子支票 ， 然后使用 或其它方式將電子支票發(fā)往商家 。 只有商家才能收到用自己公鑰加密的電子支票 。 ⑤ 商家用客戶的公鑰確認客戶的數字簽名；將電子支票發(fā)往收單行請求驗證；向銀行進一步確認電子支票；收單行將通過驗證中心驗證后的信息傳回商家；收單行作驗證記錄以便據此為商家入賬 ，客戶開戶行作出確認記錄以便據此轉賬 。 甚至可以暫時 “ 凍結 ” 此筆款項 ， 以防止欺詐和其他商業(yè)糾紛的發(fā)生 。 電子支票支付流程 下頁 上頁 ⑥ 支票有效 ， 商家則確認客戶的購貨行為 ， 并組織給客戶發(fā)貨 。 ⑦ 在支票到期日之前 ， 商家將電子支票向收單行背書提示 ， 請求兌付 。 商家可以積累一定數量的電子支票進行批量處理 。 背書的過程生成 “ 數字時間戳 ” 以及其他背書標志 ， 以防止商家利用支票復制多次背書欺詐 。 收單行根據上一步的驗證信息確定是否接受背書 ， 背書成功則發(fā)送完成消息返回商家 。 ⑧ 持有多張不同開戶行的電子支票的收單行與開戶行之間選擇固定的時間經票據交換所進行支票的清算 。 電子支票支付流程 下頁 上頁 4. 電子支票的發(fā)展方向 電子支票支付系統(tǒng)目前主要是通過專用網絡傳輸 ， 通過銀行專用網絡系統(tǒng)進行大范圍內的電子匯兌 、 清算 ， 實現全國以及世界各地銀行之間的資金傳輸 。這種方式已經較為完善 ， 并且已經具有成熟的模式 （ 例如 SWIFT系統(tǒng) ） 。 因特網上的電子支票支付等轉賬工具目前仍在實驗之中 。 下頁 上頁 電子支票今后主要的發(fā)展方向將逐步過渡到直接在因特網上進行傳輸和資金轉帳 ， 即采用因特網上的電子資金轉賬 （ EFT） 或網上銀行服務 （ EBanking）方式 。 即在有足夠的安全措施的保證下 ，客戶在網上交易時 ， 直接通過因特網發(fā)出資金劃撥的指令進行資金轉賬 ， 將付款方銀行帳戶內的資金轉入收款人的銀行賬戶 。 下頁 上頁 謝謝觀賞！ 人民郵電出版社 2023年１１月 下頁 上頁 制作人：王東民 王 剛 演講完畢，謝謝觀看！