【正文】 數(shù)據(jù) ， 并由用戶形成支付指令 ， 與訂單同時(shí)發(fā)往商家 。 下頁(yè) 上頁(yè) ?③ 商家服務(wù)器在收到訂單信息和支付信息之后 ， 初步確認(rèn)客戶的交易意圖 ， 在完成客戶身份認(rèn)證后 ， 將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進(jìn)行確認(rèn)并申請(qǐng)授權(quán) 。 ?④ 經(jīng)支付網(wǎng)關(guān)檢查過(guò)的合法支付指令被傳送到信用卡信息中心進(jìn)行聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理 ，經(jīng)過(guò)卡的真實(shí)性 、 持卡人身份合法性以及信用額度的確認(rèn)后 ， 信用卡信息中心決定是否授權(quán) ， 并產(chǎn)生結(jié)果傳回商家服務(wù)器 。 信用卡網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)流程 下頁(yè) 上頁(yè) ?⑤ 接到信用卡授權(quán)后 ， 商家便可繼續(xù)交易 ， 并向客戶發(fā)送交易完成的信息 ， 組織向客戶發(fā)送貨物 。 (在此 ， 客戶用信用卡實(shí)現(xiàn)了 “ 先消費(fèi) ， 后付款 ” 的功能 ， 其中銀行提供的信用是交易順利進(jìn)行的保障 )。 ?⑥ 信用卡信息中心將信用卡授權(quán)產(chǎn)生的轉(zhuǎn)賬結(jié)算數(shù)據(jù)傳往收單行進(jìn)行賬務(wù)處理 。時(shí)間可在當(dāng)日 ， 次日或約定的一定時(shí)間間隔內(nèi) 。 信用卡網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)流程 下頁(yè) 上頁(yè) ?⑦ 收單行將轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)及相關(guān)信息傳往發(fā)卡行進(jìn)行認(rèn)證 （ 在信用卡信息中心的認(rèn)證基礎(chǔ)之上的再認(rèn)證 ， 充分保證支付系統(tǒng)的安全性 ） 。 ?⑧ 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)經(jīng)發(fā)卡行認(rèn)證傳回收單行 。 同時(shí) ， 發(fā)卡行將客戶的消費(fèi)金額記入其消費(fèi)信貸賬戶中 ， 并開(kāi)始計(jì)息；收單行則把商家的貨款收入記入其存款賬戶中 。 至此 ， 轉(zhuǎn)賬過(guò)程結(jié)束 。 ?⑨ 轉(zhuǎn)賬結(jié)果再分別由發(fā)卡行和收單行發(fā)送給信用卡信息中心 ， 以便更新數(shù)據(jù)庫(kù) ， 方便商家和客戶的查詢 。 信用卡網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)流程 下頁(yè) 上頁(yè) 電子支票 電子支票是一個(gè)經(jīng)付款人私鑰加密的寫(xiě)有相關(guān)信息的電子文件 。 它由客戶計(jì)算機(jī)內(nèi)的專用軟件生成 ， 一般應(yīng)包括支付數(shù)據(jù) (支付人 、 支付金額 、 支付起因等 )、 支票數(shù)據(jù)(出票人 、 收款人 、 付款人 、 到期日等 )、 客戶的數(shù)字簽名 、 CA證書(shū) 、 開(kāi)戶行證明文件等內(nèi)容 。 由于支票是銀行見(jiàn)票即付的票據(jù) ， 因此開(kāi)出支票的事先授權(quán)十分重要 ， 在電子支票系統(tǒng)中 ， 客戶開(kāi)戶行的授權(quán)證明文件就應(yīng)是電子支票的重要內(nèi)容 。 下頁(yè) 上頁(yè) 電子支票支付系統(tǒng)提供發(fā)出支票 、 處理支票和網(wǎng)上服務(wù) ， 是紙質(zhì)支票的電子化延伸 。 付款人向收款人發(fā)出電子支票以抵付貨款 ， 收款人用此電子支票向銀行背書(shū)以啟動(dòng)支付 ， 經(jīng)認(rèn)證的合法電子支票在支付過(guò)程中就作為將存款從付款人賬戶轉(zhuǎn)入收款人賬戶的確認(rèn)依據(jù) 。 這是一種付款人啟動(dòng)支付的模式 。 大量的電子支票還可以經(jīng)票據(jù)交換所進(jìn)行清算 ， 即通過(guò)票據(jù)交換組織互相抵消各自應(yīng)收應(yīng)付的票據(jù)金額 ，然后只進(jìn)行最終差額的轉(zhuǎn)賬 。 下頁(yè) 上頁(yè) 2. 電子支票支付的特點(diǎn) ? ⑴ 電子支票和傳統(tǒng)支票功能相同 ， 操作業(yè)務(wù)流程相近 ，易于理解和接受； ? ⑵ 加密的電子支票易于流通 ， 銀行只要用公鑰認(rèn)證支票即可 ， 數(shù)字簽名也可被自動(dòng)驗(yàn)證； ? ⑶ 電子支票尤其適用于 B2B等大額電子商務(wù)交易 ， 可以很容易與 EDI應(yīng)用結(jié)合 ， 推動(dòng)基于 EDI的電子交易和支付； ? ⑷ 第三方金融機(jī)構(gòu)不僅可以從交易雙方收取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用 ， 而且還可以從提供存款賬目和無(wú)利息的電子支票存款帳戶上獲利； ? ⑸ 電子支票技術(shù)將因特網(wǎng)與金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)相連接 。 下頁(yè) 上頁(yè) ① 客戶首先在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè) ， 申請(qǐng)電子支票的使用權(quán) 。 注冊(cè)時(shí)可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開(kāi)設(shè)支票 。 銀行支票賬戶要有足夠的資金 。 ② 客戶開(kāi)戶行審核申請(qǐng)人資信狀況 (如存款是否充足 ， 有無(wú)欺詐記錄等 )；開(kāi)戶行發(fā)放電子支票生成軟件賦予客戶使用電子支票的權(quán)利 。 電子支票上有銀行的數(shù)字簽名 。 ③ 客戶網(wǎng)上購(gòu)物 ， 填寫(xiě)訂單完畢 。 客戶與商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議選擇用電子支票支付 。 下頁(yè) 上頁(yè) ④ 使用電子支票生成軟件和開(kāi)戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票 。 客戶用自己的私鑰進(jìn)行數(shù)字簽名 ， 用商家的公鑰加密電子支票 ， 然后使用 或其它方式將電子支票發(fā)往商家 。 只有商家才能收到用自己公鑰加密的電子支票 。 ⑤ 商家用客戶的公鑰確認(rèn)客戶的數(shù)字簽名；將電子支票發(fā)往收單行請(qǐng)求驗(yàn)證；向銀行進(jìn)一步確認(rèn)電子支票；收單行將通過(guò)驗(yàn)證中心驗(yàn)證后的信息傳回商家；收單行作驗(yàn)證記錄以便據(jù)此為商家入賬 ，客戶開(kāi)戶行作出確認(rèn)記錄以便據(jù)此轉(zhuǎn)賬 。 甚至可以暫時(shí) “ 凍結(jié) ” 此筆款項(xiàng) ， 以防止欺詐和其他商業(yè)糾紛的發(fā)生 。 電子支票支付流程 下頁(yè) 上頁(yè) ⑥ 支票有效 ， 商家則確認(rèn)客戶的購(gòu)貨行為 ， 并組織給客戶發(fā)貨 。 ⑦ 在支票到期日之前 ， 商家將電子支票向收單行背書(shū)提示 ， 請(qǐng)求兌付 。 商家可以積累一定數(shù)量的電子支票進(jìn)行批量處理 。 背書(shū)的過(guò)程生成 “ 數(shù)字時(shí)間戳 ” 以及其他背書(shū)標(biāo)志 ， 以防止商家利用支票復(fù)制多次背書(shū)欺詐 。 收單行根據(jù)上一步的驗(yàn)證信息確定是否接受背書(shū) ， 背書(shū)成功則發(fā)送完成消息返回商家 。 ⑧ 持有多張不同開(kāi)戶行的電子支票的收單行與開(kāi)戶行之間選擇固定的時(shí)間經(jīng)票據(jù)交換所進(jìn)行支票的清算 。 電子支票支付流程 下頁(yè) 上頁(yè) 4. 電子支票的發(fā)展方向 電子支票支付系統(tǒng)目前主要是通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)傳輸 ， 通過(guò)銀行專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行大范圍內(nèi)的電子匯兌 、 清算 ， 實(shí)現(xiàn)全國(guó)以及世界各地銀行之間的資金傳輸 。這種方式已經(jīng)較為完善 ， 并且已經(jīng)具有成熟的模式 （ 例如 SWIFT系統(tǒng) ） 。 因特網(wǎng)上的電子支票支付等轉(zhuǎn)賬工具目前仍在實(shí)驗(yàn)之中 。 下頁(yè) 上頁(yè) 電子支票今后主要的發(fā)展方向?qū)⒅鸩竭^(guò)渡到直接在因特網(wǎng)上進(jìn)行傳輸和資金轉(zhuǎn)帳 ， 即采用因特網(wǎng)上的電子資金轉(zhuǎn)賬 （ EFT） 或網(wǎng)上銀行服務(wù) （ EBanking）方式 。 即在有足夠的安全措施的保證下 ，客戶在網(wǎng)上交易時(shí) ， 直接通過(guò)因特網(wǎng)發(fā)出資金劃撥的指令進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬 ， 將付款方銀行帳戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入收款人的銀行賬戶 。 下頁(yè) 上頁(yè) 謝謝觀賞！ 人民郵電出版社 2023年１１月 下頁(yè) 上頁(yè) 制作人：王東民 王 剛 演講完畢，謝謝觀看！