商業(yè)銀行最高額擔(dān)保實(shí)務(wù)-資料下載頁(yè)
2025-06-26 08:06本頁(yè)面
【正文】 證合同的書(shū)面通知之日起6個(gè)月。司法解釋之所以規(guī)定以保證合同約定的債務(wù)清償期間屆滿之日，或最高額保證終止之日為保證期間的起算期間，是因?yàn)閭鶆?wù)清償期限屆滿之日或最高額保證終止之日，保證人沒(méi)有履行保證責(zé)任的話，債權(quán)人實(shí)際已處于受損狀態(tài)，債權(quán)人可以在此時(shí)對(duì)保證人提起訴訟并勝訴。這兩個(gè)時(shí)間與債務(wù)履行期滿的時(shí)間具有同樣的意義。根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第32條的規(guī)定，保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒(méi)有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月。保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起2年。又根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第33條之規(guī)定，主合同對(duì)主債務(wù)履行期限沒(méi)有約定或者約定不明的，保證期間自債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算。這兩條規(guī)定可以做為第37條的彌補(bǔ)條款。接下來(lái)的問(wèn)題是保證期間與訴訟時(shí)效的關(guān)系問(wèn)題，保證期間是一次性行使權(quán)利的期間，只要債權(quán)人在保證期間內(nèi)，即無(wú)論是在第一天還是在此期間的最后一天，向保證人主張一次權(quán)利（包括但不限于起訴、申請(qǐng)仲裁等），則保證期間即消滅，進(jìn)而轉(zhuǎn)入保證合同的訴訟時(shí)效。法律依據(jù)為擔(dān)保法第34條第二款：“連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，開(kāi)始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效?！币虼耍ＷC期間屬于除斥期間，債權(quán)人在保證期間內(nèi)未向保證人主張權(quán)利的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任，所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高對(duì)保證期間制度的重要性的認(rèn)識(shí)，建立貸款保證期間責(zé)任制。[4]根據(jù)以上分析，保證債權(quán)的行使時(shí)間為，約定優(yōu)先，無(wú)約定或者約定不明、無(wú)效的，法律推定為6個(gè)月或者2年。即保證期間（6個(gè)月或2年除斥期間）+保證合同的訴訟時(shí)效（可以中止、中斷、延長(zhǎng)，最長(zhǎng)達(dá)20年）。例如：甲借給乙10萬(wàn)元，約定乙于2001年5月1日歸還，丙為連帶保證人，未定保證期間，則甲必須自2001年5月1日至11月1日之間要求丙承擔(dān)連帶保證責(zé)任，如果甲于2001年10月30日找到丙要求其承擔(dān)保證責(zé)任，則從2001年10月30日開(kāi)始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效，甲從2001年10月30日起每隔2年以內(nèi)找丙要一次（訴訟時(shí)效中斷），則從理論上講，甲最長(zhǎng)可以在2021年10月31日前要求丙承擔(dān)保證責(zé)任。需要注意的是筆者對(duì)此問(wèn)題的討論是基于承擔(dān)連帶保證的，事務(wù)操作中，也一般以連帶保證為多，一般保證由于涉及先訴抗辯等問(wèn)題相對(duì)更為復(fù)雜，在實(shí)務(wù)中請(qǐng)加以區(qū)別。八、最高額擔(dān)保物權(quán)的期限問(wèn)題根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第12條之規(guī)定，當(dāng)事人約定的或者登記部門(mén)要求登記的擔(dān)保期間，對(duì)擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的2年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。據(jù)此，擔(dān)保物權(quán)請(qǐng)求權(quán)的期間=債權(quán)的訴訟時(shí)效（2年，可中止、中斷或延長(zhǎng)）+債權(quán)的訴訟結(jié)束后2年（除斥期間）。也就是說(shuō)一般情形下，擔(dān)保物權(quán)人行使擔(dān)保物權(quán)的期間為4年。但根據(jù)物權(quán)法第202條之規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。而物權(quán)法并沒(méi)有對(duì)質(zhì)權(quán)，留質(zhì)權(quán)在此問(wèn)題上做出新的規(guī)定。因此，筆者認(rèn)為實(shí)務(wù)中應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)在此問(wèn)題上要加以區(qū)別，以防法律風(fēng)險(xiǎn)。需要說(shuō)明的是，擔(dān)保物權(quán)請(qǐng)求權(quán)在理論上歷來(lái)就有“有無(wú)期限之爭(zhēng)”即物上請(qǐng)求權(quán)是否要規(guī)定一定的期限，有觀點(diǎn)認(rèn)為即然是物權(quán)請(qǐng)求權(quán)就無(wú)需有期限之規(guī)定，否則將與財(cái)產(chǎn)的私人占有制度相沖突。筆者在此不做過(guò)多討論，只是在這里強(qiáng)調(diào)一種權(quán)利受法律保護(hù)的時(shí)間，而不強(qiáng)調(diào)這種權(quán)利本身是否還將存續(xù)。結(jié)束語(yǔ)以上八項(xiàng)關(guān)鍵性問(wèn)題是筆者在提供金融（銀行）法律服務(wù)過(guò)程中總結(jié)出來(lái)的，也是很多法律判例中所涉的爭(zhēng)議焦點(diǎn)問(wèn)題，銀行的敗訴在很大程度上是由于對(duì)這幾方面問(wèn)題沒(méi)有準(zhǔn)確的把握，且在合同中無(wú)該等條款之約定或者約定不到位?？傊?，為了有效控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)針對(duì)該等關(guān)鍵性問(wèn)題建立風(fēng)險(xiǎn)控制子系統(tǒng)。筆者將會(huì)不斷深入研究，以提供更完善的金融法律服務(wù)。參考文獻(xiàn)：[1] 王耀明 《銀行法律實(shí)務(wù)報(bào)告》 法律出版社，2006年5月 P8[2] 吳慶寶主編 《最高人民法院專家法官闡釋民商裁判疑難問(wèn)題》 人民法院出版社，2008年2月 P83[3] 付英 王豐 《國(guó)家司法考試高階教程》 經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，答網(wǎng)友問(wèn)[4] 曹士兵 李琦主編 《金融審判與銀行債權(quán)保護(hù)》 法律出版社，2007年10月 P320 浙江波寧律師事務(wù)所 ark_china 律師7 / 7
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