商業(yè)銀行與業(yè)務(wù)管理論文-資料下載頁
2025-06-24 23:03本頁面
【正文】 數(shù)人認(rèn)為是中國大陸最優(yōu)秀的銀行，但在過去三年，招行無論是凈利潤、股東權(quán)益的增長速度，凈資產(chǎn)收益率，還是股價表現(xiàn)，相比浦發(fā)銀行和民生銀行，招行都沒有明顯優(yōu)勢，主要的區(qū)別在于招行一直以來市盈率和市凈率高出1030%，在大市下跌的時候較為抗跌。招行銀行由于良好的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計（一卡通、網(wǎng)上銀行），個人客戶基礎(chǔ)良好，在網(wǎng)上的多次調(diào)查招行均被認(rèn)為是最佳銀行，至少在網(wǎng)民和年輕人范圍內(nèi)，招行有一大批很高忠誠度的客戶，隨著這些忠誠客戶的逐步進(jìn)入收入和財產(chǎn)高峰，招行有望成為中國主流銀行。但以往招行并沒有把這種客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢體現(xiàn)到盈利能力和成長性上，只是體現(xiàn)在較低的存款成本，所以其業(yè)績增長相比民生和浦發(fā)并不出色，只是可能風(fēng)險較低。招行的信用卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展很大程度就是來源于良好的客戶基礎(chǔ)，現(xiàn)在已經(jīng)成為外資大行看好招行的一大亮點。由于中國城市化進(jìn)程仍在進(jìn)行中，住宅按揭業(yè)務(wù)發(fā)展空間很大，而招行的力度還不夠大，尤其是在二手樓按揭業(yè)務(wù)方面。如果招行能夠象信用卡一樣推出更多客戶需要的產(chǎn)品，就能將客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢更好的轉(zhuǎn)換成盈利。同時，招行不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，個人業(yè)務(wù)方面就有一卡通、網(wǎng)上銀行大眾版\專業(yè)版、金葵花貴賓卡、信用卡、一卡通金卡、財富賬戶，等等，公司業(yè)務(wù)也有銀關(guān)通、票據(jù)通、點金理財?shù)?，?dāng)然其中有成功有失敗?？梢哉f招行是中國最具創(chuàng)新能力的銀行。對于招商銀行的貸款規(guī)模以及貸款結(jié)構(gòu)，我查閱了相關(guān)文章并進(jìn)行了如下總結(jié)。招行表示，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行期部分中小企業(yè)償債能力下降的影響，該公司不良貸款有所上升。截至2012年9月末，集團(tuán)不良貸款總額為億元，比上年末增加億元；不良貸款率%，比上年末提高個百分點；不良貸款撥備覆蓋率%，比上年末下降個百分點；貸款撥備率%，與上年末持平。不過，在地方政府融資平臺方面，截至2012年9月末，招行地方政府融資平臺貸款余額為億元，較上年末減少億元，占該公司貸款總額的%，比上年末下降個百分點，不良貸款余額億元，比上年末減少億元，不良貸款率為%，比上年末提高個百分點。同時，招行也難逃央行兩次降息的影響。截至9月末，該行利息凈收入億元，同比增長%，主要原因是生息資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長。不過，2012年19月凈利差為%，凈利息收益率為%，較上年分別下降個和個百分點，2012年三季度，該行凈利差為%，凈利息收益率為%，比二季度都下降了個百分點，利息凈收入在營業(yè)收入中的占比為%；手續(xù)費及傭金凈收入億元，同比上升%，手續(xù)費及傭金凈收入在營業(yè)收入中的占比為%；其他凈收入億元，同比上升%?！ 〈送?，該行的資本金情況還較為充足。目前招行的資本充足率為%，比年初上升個百分點；核心資本充足率為%，比年初上升個百分點。零售貸款規(guī)模持續(xù)穩(wěn)健增長，余額較年初增長%。根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，本公司零售客戶存款余額居全國性中小型銀行第一，增量居國內(nèi)上市銀行第五，增幅居國內(nèi)上市銀行第二，零售客戶外幣儲蓄存款余額及增量居國內(nèi)上市銀行第三；零售貸款余額居國內(nèi)上市銀行第五，增量居全國性中小型銀行第一，其中個人經(jīng)營性貸款增量居國內(nèi)上市銀行第二。
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