【正文】 機構，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經(jīng)營和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經(jīng)深入農(nóng)村居民的日常生活，在競爭儲蓄市場方面具有明顯的優(yōu)勢。這種金融企業(yè)的綜合優(yōu)勢，在農(nóng)村居民的生活意識和文化領域得到了綜合認可、接受，農(nóng)村信用社很難在短時間內(nèi)實現(xiàn)超越。另外，近年來郵政儲蓄業(yè)務迅猛發(fā)展，主要是由于人民銀行付給郵政儲蓄的轉(zhuǎn)存款利率高于現(xiàn)行定期儲蓄存款利率2個多百分點，在利益機制驅(qū)動下，郵政儲蓄業(yè)務迅速向農(nóng)村經(jīng)濟領域的各個方面滲透，甚至不惜采取非法競爭手段，爭奪農(nóng)村資金市場，從農(nóng)村金融市場抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構流失。對農(nóng)村信用社組織資金構成了極大的威脅。 。根據(jù)《中國人民銀行貨幣供應量統(tǒng)計辦法》關于貨幣總量層次劃分的標準以及各層次所包含的內(nèi)容，我們知道M1和M2的構成。Ml=M0+企業(yè)活期存款十機關團體部隊存款十農(nóng)業(yè)存款十信用卡存款；M2=Ml+企業(yè)定期存款+居民儲蓄存款十信托類存款+臨時存款+財政預算外存款；從上面的構成分析：由于我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分城鎮(zhèn)化水平較低，經(jīng)濟發(fā)展水平和基礎設施建設相對落后，不能滿足企業(yè)和機關職能單位設置對配套功能的要求?，F(xiàn)實的企業(yè)布局和機關部隊的駐地大部分都是集中在城市的中心或城市邊緣地帶，他們所掌握的大規(guī)模貨幣總量MM2中的企業(yè)存款和機關部隊存款又以貨幣存款的形式集散在他們的布局地和駐地。因而他們的貨幣存款大多集中在城市的銀行。加之在農(nóng)村信用社服務功能的相對落后，國有銀行的服務優(yōu)勢已經(jīng)得到扎根，農(nóng)村信用社在這塊業(yè)務上明顯失去了先機。截止2007年9月末，其中：企業(yè)存款、%；，%。在政策方面，我國許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競爭。如國家規(guī)定國有大中型企業(yè)、財政預算外資金、事業(yè)單位、保險公司的有關款項不允許存在農(nóng)村信用社。再如在近年地方政府推行的地方財政資金實行統(tǒng)一管理的政策，要求地方所有單位的預算資金統(tǒng)一由地方財政核算中心核算，資金帳戶統(tǒng)一在指定銀行開設，更加加速了區(qū)域存款貨幣總量的集中。為農(nóng)村信用社存款業(yè)務的發(fā)展又增加了一道難以逾越的門檻。 。在電子信息化日新月異的今天，電子信息在金融領域得到了廣泛普及，國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行早在上世紀90年代就已經(jīng)基本完成了銀行業(yè)務電子化處理的推廣，緊隨其后郵政儲蓄也完成了電子化建設?？旖莸姆?、方便的通存通兌結(jié)算，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了革命性的飛躍。而農(nóng)村信用社在管理改革的探索中，業(yè)務核算電子化已遠落后于他人了，電子化進程滯后，結(jié)算渠道不暢，成了阻擋農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展最不和諧的因素。 。近年來，特別是我國加入世界貿(mào)易組織以來，各家國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為了更好地應對我國國內(nèi)金融與經(jīng)濟的發(fā)展需求和國外銀行業(yè)進入的沖擊，相繼推出了一系列適合客戶需求又具有核心競爭力的創(chuàng)新業(yè)務類型，例如銀行卡業(yè)務、信息咨詢顧問業(yè)務、電子銀行業(yè)務等個人銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務。有一部分已經(jīng)通過其他金融企業(yè)進入到了農(nóng)村金融市場，影響到了農(nóng)村信用社存款資金的組織。 。隨著農(nóng)村地區(qū)的信息化工程的建設和農(nóng)民個人素質(zhì)的提高，農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品的認知比以前有了明顯的提高。然而目前在農(nóng)村地區(qū)卻沒有一家金融機構能著眼于農(nóng)村市場，從農(nóng)村金融市場的實際出發(fā)，開發(fā)出有利于農(nóng)民生活的理財產(chǎn)品，致使農(nóng)民朋友參與基金買賣、期貨交易、股票投資等相關產(chǎn)品的幾率不斷攀升。全國股票交易統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，受我國股市行情連續(xù)上漲的影響，2007年1至9月滬、，%。從某種程度上也分流了農(nóng)村地區(qū)的一部分儲蓄存款。七、做好農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的對策怎樣突破農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的制約瓶頸，是解決我國農(nóng)村信用社又快又好發(fā)展的關鍵。要達到這一目的，要從職工思想作風的提高、涉農(nóng)管理體制的理順、信用社競爭手段和工具的完善入手來得到破解。 ‘三農(nóng)服務’的意識，改進支農(nóng)作風。認真領會和宣傳信用社的服務宗旨為“三農(nóng)”服務的方針，在員工的思想上樹立“存款立社”的經(jīng)營理念，改變工作作風，做好柜臺服務，同時鼓勵員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農(nóng)民促膝談心交朋友，動員群眾把有限的錢存到農(nóng)民“自己的銀行”來。發(fā)揚背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動儲蓄、汽車儲蓄、電話預約存款等多種形式，全方位的吸儲手段，把聚財生財?shù)墓ぷ髯龅睫r(nóng)民的心坎上，把儲蓄業(yè)務辦到農(nóng)民兄弟的身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲和靠制度措施的“硬”儲，將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源“活”儲同電子信息化相結(jié)合，解決農(nóng)民異地存取款難的問題。推行客戶經(jīng)理制和聯(lián)絡員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優(yōu)質(zhì)企業(yè)的扶持力度，利用公司加農(nóng)戶的方式發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，拓展農(nóng)村信用社的業(yè)務空間。從而達到存貸兩旺的良好境界。 。城鄉(xiāng)差別對農(nóng)村資金的分流效應日漸明顯，企業(yè)、機關和財政在資金的再分配過程中有形或無形的引導著大量農(nóng)村資金的分流。首先，政府應抓住當前社會主義新農(nóng)村建設的大好時機，大力推進城鎮(zhèn)化建設進程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎設施和配套服務的問題，為企業(yè)的落地扎根營造一個良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；其次，政府還應減少對財政預算資金的直接干預，應當建立以宏觀調(diào)控為主要手段的資金管理辦法，允許農(nóng)村信用社辦理財政性資金、社會保障資金等的存款業(yè)務，而不是簡單的上收、下?lián)?，讓農(nóng)村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當?shù)男问椒祷剞r(nóng)村金融市場。借此，增加農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村機關團體和農(nóng)村預算資金形成的存款貨幣總量在MM2中的占比，促進資金回流農(nóng)村。 。目前同業(yè)競爭日益激烈，電子化建設日新月異地發(fā)展，而農(nóng)村信用社電子化建設的整體水平與同業(yè)相比已明顯滯后，因而加快農(nóng)村信用社電子化建設既是適應同業(yè)競爭的需要，也是金融業(yè)自身行業(yè)升級換代的需要。從現(xiàn)實農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)展上看，更要徹底解決結(jié)算渠道和通兌問題，以提升農(nóng)村信用社的核心競爭力。要解決好上述問題，必須以發(fā)展的眼光對待信用社電子化建設的緊迫性和使命感。建立一個強有力的主管機構來組織領導農(nóng)村信用社的電子化建設。應充分借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗，結(jié)合自己的體制特征，引進科技專業(yè)人才和培養(yǎng)自己原有的人員相結(jié)合，統(tǒng)一管理者的思想認識。在引進設備方面，既要講究先進性又要兼顧實用性和效益性。在實施規(guī)劃的過程中，統(tǒng)一各地主機型號、軟件版本、網(wǎng)絡平臺，盡量避免軟件開發(fā)管理及費用的重復投資所造成的巨大浪費，達到少花錢，多辦事的目的。 。要引進創(chuàng)新意識的高素質(zhì)金融復合型人才，加強業(yè)務創(chuàng)新型人才的培訓，消除業(yè)務發(fā)展的技術約束，健全農(nóng)村信用社業(yè)務創(chuàng)新管理機制。針對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶，開發(fā)適應農(nóng)村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務，來穩(wěn)定和擴展客戶群體；迎合農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活特點，推出全新的業(yè)務種類，如開辦預約存款、基金存款、養(yǎng)老金存款、學生儲蓄、住宅儲蓄和大額可轉(zhuǎn)讓存單等在農(nóng)民理財方面更具競爭力的產(chǎn)品來吸引客戶；開發(fā)培育真正適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，擴大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務的覆蓋面，以達到增加信用社存款的目的。八、結(jié)論：畢業(yè)生應獲得以下幾方面的知識和能力：　　掌握金融學科的基本理論、基本知識；　　具有處理銀行、證券、投資與保險等方面業(yè)務的基本能力；　　熟悉國家有關金融的方針、政策和法規(guī)；　　了解本學科的理論前沿和發(fā)展動態(tài)；掌握文獻檢索、資料查詢的基本方法，具有一定的科學研究和實際工作能力。建設社會主義新農(nóng)村是艱巨復雜的歷史任務，農(nóng)村金融建設是有相當難度的系統(tǒng)工程。中央銀行要努力推動各項改革，改善服務，為農(nóng)村金融改革與發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境和安全的融資環(huán)境，促進農(nóng)村金融健康發(fā)展，為推動社會主義新農(nóng)村建設發(fā)揮應有的作用。 參考資料：1. 農(nóng)村金融支持與新農(nóng)村建設的相關性研究 (字數(shù):24512,頁數(shù):24)2. 農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究 (字數(shù):18949,頁數(shù):28)3. 淺析我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對策 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