【正文】 程度的發(fā)展，黃山市農(nóng)村信貸市場上農(nóng)村資金需求比較旺盛，但是由于種種因素的制約，這種資金需求并不能轉(zhuǎn)變?yōu)橛行Ы鹑谛枨?，造成這種現(xiàn)狀的主要因素在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和交易成本。 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平 一般來說，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與金融需求量之間呈正比關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，則金融需求量就越大；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越低，則金融需求量就越小。比如:浙江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，相應(yīng)的浙江省的農(nóng)村信貸市場就比安徽省農(nóng)村信貸市場發(fā)達(dá)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定農(nóng)村信貸市場發(fā)展的狀況，農(nóng)村信貸市場是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展的，總的來說，與浙江、江蘇等東部省份農(nóng)村地區(qū)相比，目前黃山市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平依然較低，即使與本省的馬鞍山市、蕪湖市等地區(qū)相比，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度也是有一定距離的，從表56可以看出，目前黃山市的GDP在全省排名為第11位，農(nóng)民純收入排名位于第7位。 表56 2011年黃山市主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在全省的位次 指標(biāo)名稱 數(shù)值 全省位次 GDP絕對值 11 第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值 14 財政收入 64億元 8 農(nóng)民純收入 7152元 7 資料來源：2011《黃山市經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計年鑒》 表57：黃山市農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶收入情況統(tǒng)計表 單位：元，%人均收入類型2000以下200040004000600060008000 80002萬 2萬以上人均收入（元） 177627864230 6820 11200 21768所占比重（%） 資料來源：2011年《黃山市銀行業(yè)發(fā)展報告》從表57黃山市農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶收入情況表可以看出大部分的農(nóng)戶收入仍然比較低，%，經(jīng)濟(jì)上的發(fā)展水平直接導(dǎo)致了目前黃山市的農(nóng)村信貸市場發(fā)育不健全，也導(dǎo)致了在黃山市農(nóng)村信貸市場上的農(nóng)村資金需求不能有效的轉(zhuǎn)化為有效需求。此外，在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上投入不足，農(nóng)民增收面臨的困難問題仍然存在也是制約黃山市農(nóng)村信貸市場有效需求不足的重要因素。在黃山市不少農(nóng)村地區(qū)，一方面由于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的抵御自然災(zāi)害能力還不完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和組織化水平仍然較低，帶動力不強(qiáng)；另一方面又由于黃山市農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品的營銷手段及其策略與沿海發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)相比還很落后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品缺乏品牌，缺乏大型農(nóng)產(chǎn)品銷售市場，制約著農(nóng)產(chǎn)品的銷售，使得農(nóng)副產(chǎn)品價格提升空間不大，因此黃山市農(nóng)村地區(qū)的整個農(nóng)產(chǎn)品的加工、銷售滯后的面貌尚未改善，這些因素極大地制約著農(nóng)業(yè)的增產(chǎn)、農(nóng)民的增收，同時由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定因素很大，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村大部分文化水平較高的青壯年勞動力外出打工，留下來務(wù)農(nóng)的多是婦女及老弱病殘，體力差、科技文化素質(zhì)低，難以掌握現(xiàn)代種養(yǎng)技術(shù)，從而制約著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)戶無法從小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，大多數(shù)農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)收入不高。 交易成本交易成本是影響黃山市農(nóng)村信貸市場上需求量的另一個重要因素。所謂交易成本是指達(dá)成一筆交易所要花費的成本，交易成本理論認(rèn)為在農(nóng)村信貸市場上由于農(nóng)村金融供求雙方都是有限理性的，存在機(jī)會主義，因此農(nóng)村信貸市場上的一些因素如金融基礎(chǔ)設(shè)施的是否完善、借貸利率的高低、簽訂契約過程中發(fā)生費用的大小都會影響農(nóng)村金融市場的交易量。在黃山市農(nóng)村信貸市場上，對于資金需求者來說，其交易成本主要包括借貸利率以及在辦理借貸過程中簽訂合同所發(fā)生的費用，該費用包括時間耗費、精力耗費等費用，具體來說影響黃山市農(nóng)村信貸市場需求的兩個主要因素是借貸利率和簽訂契約的交易費用。 一是借貸利率。在信貸市場上使用貨幣的使用成本往往用利率來衡量，從金融需求的角度來看，如果貸款利率水平越高，則使用貨幣的成本就越大，金融需求就越小；反之，如果貸款利率水平越低，則使用貨幣的成本就越小，金融需求就越大，目前黃山市農(nóng)村信貸市場上的農(nóng)戶貸款利率普遍較高，大多數(shù)農(nóng)戶的貸款年利率都在10%左右，以10000元借款本金來計算的話，每年支付的貸款利息就要1000元，這對大多數(shù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶來說都是一個較重的負(fù)擔(dān)，也因此降低了黃山市農(nóng)村信貸市場上的有效需求。 二是簽訂契約的交易費用。目前在黃山市農(nóng)村信貸市場上，大部分貸款都需要辦理抵押物評估、登記和公證手續(xù)，辦理費用比較高，同時由于辦理評估、登記和公證手續(xù)要牽涉到各個部門，因此時間和精力耗費也很多，這也有效的降低了黃山市農(nóng)村信貸市場上的需求。 黃山市農(nóng)村信貸市場的供給分析與金融需求相對應(yīng)的是金融供給，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中金融供給是指在每一價格水平以及某一特定時期內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)愿意而且能夠提供的貸款的數(shù)量及其金額，它是供給欲望與供給能力的統(tǒng)一。目前黃山市的農(nóng)村信貸市場供給主體主要是正規(guī)金融供給，包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黃山分行（該行在黃山市共有網(wǎng)點機(jī)構(gòu)4家，其中分行1家）、中國農(nóng)業(yè)銀行黃山分行（黃山市共有網(wǎng)點機(jī)構(gòu)35家，其中分行1家，支行10家，分理處24家）以及黃山市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（黃山市共有中小金融金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點174家，其中農(nóng)村合作銀行5家，共下轄支行49家，分理處44家；縣（區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社2家，共下轄農(nóng)村信用社26家，分社、儲蓄所46家）。 表58：2011年黃山市農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局統(tǒng)計表 單位：個 地區(qū) 鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均網(wǎng)點數(shù)（個） 萬人網(wǎng)點數(shù)（個）萬人服務(wù)人員數(shù)（個） 全國 安徽省 黃山市 資料來源：2011年《黃山市銀行業(yè)發(fā)展報告》 表59：黃山市各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)20082011涉農(nóng)信貸資金供給情況統(tǒng)計表 單位：億元，% 年份 農(nóng)發(fā)行黃山分行 農(nóng)業(yè)銀行黃山分行 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 金額 占比 金額 占比 金額 占比 2008年 2009年 2010年 2011年 資料來源：根據(jù)《20082011年黃山市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計年報》數(shù)據(jù)計算 當(dāng)前黃山市農(nóng)村信貸市場的總體情況是金融供給不足，這主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，覆蓋率較低，制度性缺陷在農(nóng)村金融服務(wù)供給方面明顯存在，從表58可以看出黃山市農(nóng)村地區(qū)無論是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均網(wǎng)點數(shù)還是萬人網(wǎng)點數(shù)、萬人服務(wù)人員數(shù)上都低于全國和安徽省平均水平，從表59可以看出，除農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投入有所增加外，其他商業(yè)銀行在農(nóng)村的信貸投放都有所減少，這種狀況具體表現(xiàn)在： 有效供給不足在黃山市正規(guī)金融機(jī)構(gòu)上表現(xiàn)日益突出。隨著中國農(nóng)業(yè)銀行逐步向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，其在黃山市的農(nóng)村市場份額近幾年逐步下降；作為農(nóng)村金融市場上的主力軍的黃山市各家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，包括黃山徽州農(nóng)村合作銀行、歙縣農(nóng)村商業(yè)銀行、屯溪農(nóng)村合作銀行、黟縣農(nóng)村合作銀行、黃山太平農(nóng)村合作銀行、黃山休寧農(nóng)村合作銀行以及祁門農(nóng)村信用合作聯(lián)社，由于自身資金來源有限，再加上還背負(fù)著沉重的歷史包袱，故難以單獨承擔(dān)服務(wù)三農(nóng)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重任；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黃山分行主要從事糧棉油購銷貸款，難以對黃山市的社會主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮資金支持作用，造成政策性金融供給的缺失，同時隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不斷向商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，其在黃山市農(nóng)村信貸市場上的信貸投放量也在不斷下降。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足、效率低下。由于在農(nóng)村信貸市場上長期處于壟斷地位，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品與服務(wù)方面大都缺乏創(chuàng)新的動力，在金融業(yè)務(wù)方面仍然以傳統(tǒng)的存款和貸款為主，無法滿足多樣化的資金需求，缺少針對農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)村集體企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，僅以黃山徽州農(nóng)村合作銀行為例，面向農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的金融產(chǎn)品還是簡單的存、取款業(yè)務(wù)，理財業(yè)務(wù)幾乎是空白?？偟膩碚f，影響黃山市農(nóng)村信貸市場上供給狀況的主要包括以下兩個因素，即農(nóng)村金融抑制和信息不對稱。 農(nóng)村金融抑制對農(nóng)村金融供給的影響所謂“金融抑制”主要是指政府有關(guān)部門對各種金融活動制定種種行政性的限制政策，這種政策導(dǎo)致的結(jié)果是在一個國家中會出現(xiàn)先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)與落后的金融機(jī)構(gòu)并存的二元局面。在黃山市農(nóng)村地區(qū)，“金融抑制”問題尤為嚴(yán)重，最主要體現(xiàn)在黃山市農(nóng)村信貸市場上，農(nóng)村信貸資金供給與需求之間的矛盾突出，一方面黃山市農(nóng)村地區(qū)不少農(nóng)戶以及農(nóng)村企業(yè)缺乏可抵押的資產(chǎn)，往往很難從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金，同時由于不少農(nóng)戶的誠信意識一般，也弱化了合同義務(wù)履行的確定性；另一方面，設(shè)立在黃山市農(nóng)村地區(qū)的不少金融機(jī)構(gòu)（絕大多數(shù)是農(nóng)村合作金融）在國家金融政策的指導(dǎo)和定位下，其主要面對以及服務(wù)的客戶群仍然是農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶以及農(nóng)村企業(yè)，而在黃山市由于大部分農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營的規(guī)模都比較偏小，無規(guī)范的財務(wù)報表以及健全的管理制度；再加上信息渠道也比較堵塞，造成了資金供求的信息不對稱在黃山市農(nóng)村信貸市場上變現(xiàn)的特別明顯。 信息不對稱對農(nóng)村金融供給的影響信息不對稱理論是指在市場經(jīng)濟(jì)活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是不同的，掌握信息比較充分的人員，往往在市場上處于比較有利的地位；而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位，不對稱信息在交易發(fā)生前會產(chǎn)生逆向選擇問題，而在交易發(fā)生后則會導(dǎo)致道德風(fēng)險問題的產(chǎn)生，這兩種情況在信貸市場上的出現(xiàn)都會降低市場機(jī)制的運行效率，影響金融資本的有效配置，從而造成金融風(fēng)險，總的來說目前黃山市農(nóng)村信貸市場存在著很嚴(yán)重的信息不對稱。 黃山市農(nóng)村信貸市場上的信息不對稱主要指作為資金的使用者（比如農(nóng)戶）對自己投資項目的風(fēng)險性以及投資回報率等信息比貸款者（主要是各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）了解的更多，具有更多的信息優(yōu)勢。在這種情況下，貸款人（各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）在決定貸款利率時，往往就會根據(jù)自己所掌握的信息形成一個對農(nóng)村信貸市場的風(fēng)險期望值，同時根據(jù)自己的風(fēng)險期望值調(diào)整貸款利率。項目風(fēng)險高，伴隨利潤高，因此對于高風(fēng)險項目投資者來說，其愿意支付的貸款利率也相應(yīng)較高，因而貸款者（各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）根據(jù)風(fēng)險期望值所確定的貸款利率往往低于高風(fēng)險投資者愿意支付的利率；但對于低風(fēng)險項目投資者來說，由于其投資項目所獲得的利潤較低，其愿意支付的貸款利率相對來說也較低，貸款利率一般高于其愿意支付的利率。低風(fēng)險投資者覺得貸款與自己的投資相比不劃算就會逐步退出資金信貸市場，而高風(fēng)險投資者則會投資回報率與利率相比仍高，而繼續(xù)留在農(nóng)村信貸市場上，結(jié)果只剩下了高風(fēng)險的借款者留在農(nóng)村信貸市場上，導(dǎo)致貸款者（各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）不愿意向他們發(fā)放貸款，導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場上的金融交易萎縮。 信息不對稱對黃山市農(nóng)村信貸市場的影響主要表現(xiàn)為逆向選擇，（所謂逆向選擇是指在交易市場上出現(xiàn)的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，導(dǎo)致產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象常常是由于交易雙方之間信息不對稱所引起的），在農(nóng)村信貸市場上，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)其面對的客戶主體大部分是農(nóng)民以及農(nóng)村企業(yè)，由于各種因素的制約，這類客戶的特點主要表現(xiàn)在信用狀況一般，抵押物狀況一般，經(jīng)營狀況一般，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在簽訂借款合同、抵押合同前無法確切知道借款者的風(fēng)險特征，因此只能執(zhí)行單一的高利率，這就會造成在農(nóng)村信貸市場上出現(xiàn)逆向選擇，即高風(fēng)險借款者會因項目的失敗而無力償還信貸資金而低風(fēng)險借款者會因支付過高的利率而退出農(nóng)村信貸市場。另外，信息不對稱還導(dǎo)致了道德風(fēng)險出現(xiàn)在黃山市農(nóng)村信貸市場上，即當(dāng)簽約一方在不完全承擔(dān)風(fēng)險后果時，所采取的使自身效用最大化的一種自私行為。在黃山市農(nóng)村信貸市場上，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)將信貸資金發(fā)放給借款人后，一方面由于黃山市農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)沒有像大企業(yè)那樣具有正規(guī)的財務(wù)報表和健全的管理制度，結(jié)果導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法跟蹤監(jiān)督借款人的信貸資金使用情況以及項目進(jìn)展情況，一旦借款人由于種種原因出現(xiàn)違約時，就會造成金融機(jī)構(gòu)的損失；另一方面，作為貸款第二還款來源的抵押物在黃山市農(nóng)村信貸市場上受到了極大的挑戰(zhàn)，在黃山市不少農(nóng)村地區(qū)，由于條件的制約，不少農(nóng)戶可用于抵押的資產(chǎn)很少，缺乏高質(zhì)量的抵押擔(dān)保物，因此缺乏在法律上可執(zhí)行的信貸違約基礎(chǔ)，在農(nóng)村地區(qū)，由于不少農(nóng)戶的抵押物大都為本人住房，土地性質(zhì)大都為集體所有制，變現(xiàn)能力強(qiáng)的店面房很少，而住宅房在抵押上存在法律上的變現(xiàn)瑕疵，另外由于我國法律制度上的不完善使得金融機(jī)構(gòu)在處理農(nóng)戶住房上存在很大的執(zhí)行成本，導(dǎo)致在農(nóng)村地區(qū)借款者的“風(fēng)險喜好”體征表現(xiàn)的特別明顯，容易出現(xiàn)借款人的道德風(fēng)險，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行貸后管理的成本提升，從而減少了黃山市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給。第6章 加快黃山市農(nóng)村信貸市場發(fā)展的對策 社會主義新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)涵十分豐富，涉及到農(nóng)村社會、經(jīng)濟(jì)、政治、文化等方方面面的因素。作為推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要力量，農(nóng)村金融是農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，它是以信用手段動員、配置、管理涉農(nóng)金融資源運行的活動，它在落實國家支農(nóng)惠農(nóng)政策和保持農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)生活穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。 在我國全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵時期，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，實行“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”方針的具體化，是中央做出的又一個重大決策，它有利于提高我國的農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，是我國建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要保障；有利于增加農(nóng)民收入、拓寬農(nóng)民的就業(yè)空間、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；有利于減小城鄉(xiāng)差距、逐步改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，促進(jìn)資源在城鄉(xiāng)之間的合理配置，走城市支持農(nóng)村的道路；有利于進(jìn)一步調(diào)整我國的國民收入分配格局，把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)納入到政府公共財政支出的范圍內(nèi)，是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)入新階段的迫切需求。在建設(shè)新農(nóng)村的背景下，一方面在黃山市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的各個層面的資金需求量更大，另一方面，黃山市農(nóng)村信貸市場仍存在不少問題，十二五期間，是黃