【正文】 相同。因此，投保人在早期交付的保險費中有溢交的部分，這部分資金和銀行存款一樣也可取得利息，故實際上這也是積存于保險人手中的儲蓄性款額。？年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式。？聯(lián)合年金保險有兩種基本形式：一種是聯(lián)合生存年金；另一種是聯(lián)合和最后生存者年金。，具有怎樣風險的人才需要兩全保險來轉(zhuǎn)移風險？終身死亡保險具有兩全保險的性質(zhì)嗎？。保險人如何承保次健體保險的？十年等。此類兩全保險常用于某一特定的儲蓄目的，例如教育基金。終身壽險可以看成是一種期限較長的兩全保險。變額人壽保險簡稱變額壽險是指在保險期內(nèi)保險金額隨資金運用實際業(yè)績變化的一種人壽保險。變額人壽保險實質(zhì)上是一種證券化的人壽保險。變額人壽保險是一種終身壽險，其保險金額隨其保費分立賬戶中投資基金的投資效績的不同而變化。變額壽險可以是非分紅的，也可以是分紅的。如何辨別？答：人身意外傷害保險簡稱意外傷害保險，是指在保險有效期間，因遭遇非本意的，外來的，突然的意外事故，被保險人受到傷害而致殘疾或死亡，由保險人承擔給付保險金責任的人身保險。答：意外傷害保險的保險責任構(gòu)成有三個要件，一、被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，二、被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘疾。三、意外傷害是被保險人死亡或殘疾的直接原因或近因。賠償方法：一、死亡保險金給付，意外傷害保險合同中，通常規(guī)定有死亡保險金的額度或死亡保險金占保險金額的比率。大多數(shù)情況下，死亡保險金為一個保險金額。二、殘疾保險金給付，殘疾保險金的額度決定于兩個因素，即保險金額與殘疾程度。它有哪些基本保險責任？答：健康保險是以人的身體為保險標的，當被保險人在保險有效期間因疾病，分娩或遭受意外傷害導致醫(yī)療費用支出或經(jīng)濟收入損失時，由保險人承擔給付保險金責任的一種人身保險。健康保險承保的責任主要有兩類，一是因疾病，分娩或遭受意外傷害所致的醫(yī)療費用，以此為主要承保責任的健康保險稱為醫(yī)療保險，二是因疾病，分娩或遭受意外傷害所引起的經(jīng)濟收入損失，以此為主要承保責任的健康保險稱為殘疾收入補償保險。此外，有時健康保險也對被保險人因疾病，分娩所致死亡或殘疾給付保險金。答：構(gòu)成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件：　第一，必須是由于明顯非外來原因所造成的。第二，必須是非先天性的原因所造成的。第三，必須是由于非長存的原因所造成的。特別是承保標準、保單續(xù)效和成本分攤方面。答：健康保險的特點主要體現(xiàn)在： ①保險責任，健康保險主要承保被保險人因疾病，分娩或遭受意外傷害所引起的醫(yī)療費用支出或經(jīng)濟收入損失。 ②保險合同性質(zhì)，健康保險合同則多數(shù)是補償性保險合同，保險事件發(fā)生，保險人要按實際損失情況在保險金額范圍內(nèi)予以補償。 ③保險期限，健康保險為短期業(yè)務，以一年期居多。 ④承保標準，對于產(chǎn)生疾病的因素需要嚴格的審查，體檢是常用的手段，對于經(jīng)過體檢或其他風險評估方法被確定為次健體的被保險人，往往被要求提高保險費率或重新規(guī)定承保范圍。對于某些特殊疾病，也可單獨制定特種條款，額外收費或列明除外。此外，為防止已經(jīng)患有疾病的被保險人投保， ⑤保費計算與準備金計提方法，健康保險適用非壽險精算原理，其保費計算和責任準備金計提方法與財產(chǎn)保險和意外傷害保險一致。 ⑥保單續(xù)效，健康保險多為短期保險，由于人的身體狀況不斷變化，即健康風險不斷變化，保險人對續(xù)保持謹慎的態(tài)度，健康保險合同中常有持續(xù)有效條款，注明保單在什么條件下失效，什么條件下自動續(xù)保，其方式可歸納為以下幾類，可任意取消保單，有條件可取消保單，有條件續(xù)保保單，保證性可續(xù)保保單，不可取消保單 ⑦成本分攤，健康保險中此項極為常用，特別是醫(yī)療保險中。為了達到保險雙方風險共擔之目的，與財產(chǎn)保險中的一些做法類似，健康保險合同中常有以下條款，免賠額條款。比例分攤條款，給付限額條款。失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。？答：一、風險的選擇基于團體，團體保險的保險人可能承保一些在個人保險方式下以任何條件都不能承保的人。二、使用團體保單，保費低廉。三、保險計劃的靈活性。：不可抗辯條款、年齡誤告條款、寬限期條款、復效條款、不喪失價值任選條款。第八章思考題：。？？？？。1. 再保險的概念。答：再保險又叫分保，是保險人將其所承保的風險責任的一部分或全部，向其他的保險人進行保險的行為。國際上把再保險稱為“保險的保險”。2. 再保險有哪些種類？答：按責任限制分類，再保險可分為比例再保險和非比例再保險。在比例再保險中，又可分為成數(shù)再保險、溢額再保險以及成數(shù)和溢額混合再保險。在非比例再保險主要有超額賠款再保險和超過賠付率再保險兩種。其次，按照安排方式分類，再保險可分為臨時再保險、合約再保險、預約再保險。？答：比例再保險:保險公司在業(yè)務承保過程中,因有些業(yè)務的承保額度比較大,風險也比較高,保險公司在考慮自身風險管控的時候需要把一部分的承保風險按比列分攤出去,. 非比例再保險:顧名思義,不是按照比列來分攤風險的再保險行為就稱為非比例再保險. 一般在進行再保險的過程中來分攤風險的方法一般有比例分攤,地域分攤,額度分攤等多中分攤方式,具體各家公司的操作有一定的區(qū)別.？答：一、保險是一種簡單保障。二、保險是一種風險規(guī)避。三、保險是一種習慣養(yǎng)成。？。答：再保險是保險公司為了減低風險，將自己承保的保險項目的一部分或者全部向另一家有資質(zhì)的的保險公司投保業(yè)務。原保險是保險公司直接接受的客戶的保險業(yè)務。第九章思考題：，具體分散方法？?？承保的主要工作？？？。？ 什么？內(nèi)容有哪些？.答：①風險大量原則；②風險同質(zhì)原則；③風險選擇原則；④風險分散原則。2．危險分散原則的緣由，具體分散方法？答：3. 展業(yè)渠道主要有哪幾種?答：個人代理：通過個代營銷員做專業(yè)代理：通過保險經(jīng)紀公司、保險代理公司做兼業(yè)代理：通過銀行、4S店、車輛檢測中心、產(chǎn)品經(jīng)銷商等渠道？承保的主要工作？答：？答：業(yè)務選擇對于不同的保險類別有同的內(nèi)容，一般說來，對財產(chǎn)保險業(yè)務的選擇，主要考慮以下幾個方 面，一、環(huán)境，即投保標的所處的環(huán)境，二、標的狀況，主要是指投保標的的主要風險隱患和關(guān)鍵防護部位及防護措施狀況，三、投保財 產(chǎn)有無處于危險狀態(tài)，四、安全管理制度的制度和實施情況。對人身保險精力的選擇則主要考慮以下幾個方面：一、年齡和性別，二、職 業(yè)和習慣，嗜好，疾病，意外傷害和喪失工作能力的概率在很大程度上受所從事的職業(yè)的影響。三、體格和身體情況，四、個人病史和家 庭病史。？答：為控制逆選擇，防范道德風險，核保人員要了解投保方的品質(zhì)，對保險的態(tài)度和經(jīng)濟情 況。例如，在財產(chǎn)保險中投保方的經(jīng)濟實力，產(chǎn)品銷售情況，建筑物品質(zhì)，投保方信譽等等，在人身保險中投保方的精神狀態(tài)，性格，對 周圍環(huán)境的適應性，對工作生活的態(tài)度，其從事商業(yè)活動和個人生活中的信譽狀況等，特別是在簽訂高額壽險保單時，核保人員要仔細審 查反保人，被保險人，受益人相互之間的關(guān)系，比較保險金額與投保人的收入水平，以確定投保人的投保動機是否純正，被保險人的品質(zhì) 是否良好，從而采取針對性的承保措施。答：1．根據(jù)被保險人的特點可以分為個人健康保險市場和團體健康保險市場。2．根據(jù)健康保險的保障內(nèi)容可以分為醫(yī)療保險市場和失能補償保險市場。3．根據(jù)保險合同的時效長短可以分為長期保險市場和短期保險市場？答：影響保險需求的因素，包括兩類： ①內(nèi)生變量。首先是消費者的偏好，這主要是指消費者對待風險 的態(tài)度。其次是消費者的收入，在一般情況下，保險的需求應該隨著消費者收入的增加而增長。三是財富，道理同收入的影響相類似。 ② 外生變量。強制保險，目前，許多國家和地區(qū)都有強制保險的規(guī)定，對國民提供基本的風險保障，如基本養(yǎng)老保險等。稅收，主要 是指保險費支出能否免征收入稅。保險價格，保險的需求同保險價格變化方向相反，價格上升，需求下降，反之需求上升。其他商 品價格，在一般情況下，商品價格上升花在保險上的可支配收入就會減少，即保險需求減少，反之，就會增加。通貨膨脹主要是對個 人保險需求的影響，科學技術(shù)的進步。影響保險供給的因素。 ①社會可用于經(jīng)營保險的資本量，保險供給是由保險公司和其他保險組 織提供的，保險公司經(jīng)營保險商品必須有一定數(shù)量的經(jīng)營資本。 ②保險人才的數(shù)量和素質(zhì)，保險經(jīng)營活動所需要的勞動，是具有特殊的專 業(yè)性的保險人才的勞動。 ③保險業(yè)的經(jīng)營技術(shù)和管理水平，保險業(yè)的經(jīng)營是一種技術(shù)性，專業(yè)性很強的業(yè)務活動。 ④保險的價格，保險 的供給是通過保險市場進行的。 ⑤交易成本。 什么？內(nèi)容有哪些？答：對保險業(yè)實行監(jiān)督和管理的目的主要是為了保護被保險人的正當權(quán)益和促進保險業(yè)的健康 發(fā)展，具體來說，包括以下四個方面： ①保證保險人有足夠的償付能力。 ②保證保險人之間的合法競爭，維持公平的保險條件和合理的 保險價格。 ③防止保險人利用保險進行欺詐。 ④提高保險業(yè)的經(jīng)濟效益和社會資產(chǎn)。.答：(1)加強償付能力管理可以確保被保險人的利益，充分發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用。 (2)加強償付能力管理可以保證保險公司的財務穩(wěn)定性。(3)加強償付能力管理有利于化解保險公司自身的經(jīng)營風險。(4)加強償付能力管理是保險公司生存和發(fā)展的重要保證。