【正文】 (4)加強(qiáng)償付能力管理是保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的重要保證。 (2)加強(qiáng)償付能力管理可以保證保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。 ④提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會資產(chǎn)。 ②保證保險(xiǎn)人之間的合法競爭，維持公平的保險(xiǎn)條件和合理的 保險(xiǎn)價(jià)格。 ⑤交易成本。 ③保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營技術(shù)和管理水平，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營是一種技術(shù)性，專業(yè)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)活動。 ①社會可用于經(jīng)營保險(xiǎn)的資本量，保險(xiǎn)供給是由保險(xiǎn)公司和其他保險(xiǎn)組 織提供的，保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)商品必須有一定數(shù)量的經(jīng)營資本。通貨膨脹主要是對個(gè) 人保險(xiǎn)需求的影響，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步。保險(xiǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)的需求同保險(xiǎn)價(jià)格變化方向相反，價(jià)格上升，需求下降，反之需求上升。強(qiáng)制保險(xiǎn)，目前，許多國家和地區(qū)都有強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定，對國民提供基本的風(fēng)險(xiǎn)保障，如基本養(yǎng)老保險(xiǎn)等。三是財(cái)富，道理同收入的影響相類似。首先是消費(fèi)者的偏好，這主要是指消費(fèi)者對待風(fēng)險(xiǎn) 的態(tài)度。2．根據(jù)健康保險(xiǎn)的保障內(nèi)容可以分為醫(yī)療保險(xiǎn)市場和失能補(bǔ)償保險(xiǎn)市場。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保方的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，產(chǎn)品銷售情況，建筑物品質(zhì)，投保方信譽(yù)等等，在人身保險(xiǎn)中投保方的精神狀態(tài)，性格，對 周圍環(huán)境的適應(yīng)性，對工作生活的態(tài)度，其從事商業(yè)活動和個(gè)人生活中的信譽(yù)狀況等，特別是在簽訂高額壽險(xiǎn)保單時(shí)，核保人員要仔細(xì)審 查反保人，被保險(xiǎn)人，受益人相互之間的關(guān)系，比較保險(xiǎn)金額與投保人的收入水平，以確定投保人的投保動機(jī)是否純正，被保險(xiǎn)人的品質(zhì) 是否良好，從而采取針對性的承保措施。三、體格和身體情況，四、個(gè)人病史和家 庭病史。2．危險(xiǎn)分散原則的緣由，具體分散方法？答：3. 展業(yè)渠道主要有哪幾種?答：個(gè)人代理：通過個(gè)代營銷員做專業(yè)代理：通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司做兼業(yè)代理：通過銀行、4S店、車輛檢測中心、產(chǎn)品經(jīng)銷商等渠道？承保的主要工作？答：？答：業(yè)務(wù)選擇對于不同的保險(xiǎn)類別有同的內(nèi)容，一般說來，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的選擇，主要考慮以下幾個(gè)方 面，一、環(huán)境，即投保標(biāo)的所處的環(huán)境，二、標(biāo)的狀況，主要是指投保標(biāo)的的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況，三、投保財(cái) 產(chǎn)有無處于危險(xiǎn)狀態(tài)，四、安全管理制度的制度和實(shí)施情況。第九章思考題：，具體分散方法？?？承保的主要工作？？？。答：再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為了減低風(fēng)險(xiǎn)，將自己承保的保險(xiǎn)項(xiàng)目的一部分或者全部向另一家有資質(zhì)的的保險(xiǎn)公司投保業(yè)務(wù)。三、保險(xiǎn)是一種習(xí)慣養(yǎng)成。？答：比例再保險(xiǎn):保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)承保過程中,因有些業(yè)務(wù)的承保額度比較大,風(fēng)險(xiǎn)也比較高,保險(xiǎn)公司在考慮自身風(fēng)險(xiǎn)管控的時(shí)候需要把一部分的承保風(fēng)險(xiǎn)按比列分?jǐn)偝鋈?. 非比例再保險(xiǎn):顧名思義,不是按照比列來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)行為就稱為非比例再保險(xiǎn). 一般在進(jìn)行再保險(xiǎn)的過程中來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的方法一般有比例分?jǐn)?地域分?jǐn)?額度分?jǐn)偟榷嘀蟹謹(jǐn)偡绞?具體各家公司的操作有一定的區(qū)別.？答：一、保險(xiǎn)是一種簡單保障。在非比例再保險(xiǎn)主要有超額賠款再保險(xiǎn)和超過賠付率再保險(xiǎn)兩種。2. 再保險(xiǎn)有哪些種類？答：按責(zé)任限制分類，再保險(xiǎn)可分為比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)。答：再保險(xiǎn)又叫分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部，向其他的保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。？？？？。：不可抗辯條款、年齡誤告條款、寬限期條款、復(fù)效條款、不喪失價(jià)值任選條款。二、使用團(tuán)體保單，保費(fèi)低廉。失能保險(xiǎn)也稱為收入損失保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。比例分?jǐn)倵l款，給付限額條款。 ⑥保單續(xù)效，健康保險(xiǎn)多為短期保險(xiǎn)，由于人的身體狀況不斷變化，即健康風(fēng)險(xiǎn)不斷變化，保險(xiǎn)人對續(xù)保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，健康保險(xiǎn)合同中常有持續(xù)有效條款，注明保單在什么條件下失效，什么條件下自動續(xù)保，其方式可歸納為以下幾類，可任意取消保單，有條件可取消保單，有條件續(xù)保保單，保證性可續(xù)保保單，不可取消保單 ⑦成本分?jǐn)?，健康保險(xiǎn)中此項(xiàng)極為常用，特別是醫(yī)療保險(xiǎn)中。對于某些特殊疾病，也可單獨(dú)制定特種條款，額外收費(fèi)或列明除外。 ③保險(xiǎn)期限，健康保險(xiǎn)為短期業(yè)務(wù)，以一年期居多。答：健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在： ①保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人因疾病，分娩或遭受意外傷害所引起的醫(yī)療費(fèi)用支出或經(jīng)濟(jì)收入損失。第二，必須是非先天性的原因所造成的。健康保險(xiǎn)承保的責(zé)任主要有兩類，一是因疾病，分娩或遭受意外傷害所致的醫(yī)療費(fèi)用，以此為主要承保責(zé)任的健康保險(xiǎn)稱為醫(yī)療保險(xiǎn)，二是因疾病，分娩或遭受意外傷害所引起的經(jīng)濟(jì)收入損失，以此為主要承保責(zé)任的健康保險(xiǎn)稱為殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。大多數(shù)情況下，死亡保險(xiǎn)金為一個(gè)保險(xiǎn)金額。三、意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡或殘疾的直接原因或近因。變額人壽保險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分立賬戶中投資基金的投資效績的不同而變化。變額人壽保險(xiǎn)簡稱變額壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)金額隨資金運(yùn)用實(shí)際業(yè)績變化的一種人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)可以看成是一種期限較長的兩全保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人如何承保次健體保險(xiǎn)的？十年等。？聯(lián)合年金保險(xiǎn)有兩種基本形式：一種是聯(lián)合生存年金；另一種是聯(lián)合和最后生存者年金。年金保險(xiǎn)，同樣是由被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn)，但生存保險(xiǎn)金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式。因此，投保人在早期交付的保險(xiǎn)費(fèi)中有溢交的部分，這部分資金和銀行存款一樣也可取得利息，故實(shí)際上這也是積存于保險(xiǎn)人手中的儲蓄性款額。在這種情況下，體力衰弱的被保險(xiǎn)人，考慮到本人生存時(shí)間不多，即使負(fù)擔(dān)加重，也可能會堅(jiān)持續(xù)保；而健康的人就可能因保費(fèi)過重而中止保險(xiǎn)。另外，人壽保險(xiǎn)的死亡危險(xiǎn)隨著年齡的增長而提高，不同年齡的人死亡率是各不相同的，特別是到晚年，死亡率上升非常迅速。投保人每年將少數(shù)的錢，積存于保險(xiǎn)人手中，到老年去世后，其家屬則可以得到一筆可觀的保險(xiǎn)金，同儲蓄十分相似，只不過是它不能隨意支取，而要到保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能領(lǐng)取。這一點(diǎn)，人壽保險(xiǎn)合同是最典型的。終身壽險(xiǎn)可以看成是一種期限較長的兩全保險(xiǎn)。二是以特定的期限為保險(xiǎn)期間，如五年，十年，二十年等。保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡所得為死亡保險(xiǎn)金，滿期生存所得為生存保險(xiǎn)金。答：人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)：運(yùn)用生命表，采用均衡保費(fèi)制，長期性，儲蓄性。按是否分紅分類，人壽保險(xiǎn)可以分為分紅保險(xiǎn)和不分紅保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)期間分類，人身保險(xiǎn)可分為保險(xiǎn)期間1年以上的長期業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)期間1年以下（含1年）的短期業(yè)務(wù)。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是襝性保險(xiǎn)，適用損害補(bǔ)償原則，而人身保險(xiǎn)為定額給付性保險(xiǎn)，一般也不存在重復(fù)保險(xiǎn)和人位求償?shù)膯栴}。而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益是維持保險(xiǎn)合同效力，保險(xiǎn)人支付賠款的條件，但在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提而非維持保險(xiǎn)合同效力，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。？，具有怎樣風(fēng)險(xiǎn)的人才需要兩全保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)？終身死亡保險(xiǎn)具有兩全保險(xiǎn)的性質(zhì)嗎？。？。 主要內(nèi)容包括：險(xiǎn)別，保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，保額確定，保險(xiǎn)期限，保費(fèi)計(jì)收和繳付，賠償方法，附加險(xiǎn)等。？答：保險(xiǎn)準(zhǔn)備金主要有以下幾種：總準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、再保險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。并且重疾險(xiǎn)核保相對嚴(yán)格，年齡越大，染病的幾率越高，相應(yīng)費(fèi)率也會增加。因此，一般需要支付的保費(fèi)也越多。答：保險(xiǎn)人在厘定費(fèi)率時(shí)要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進(jìn)防損原則。由于保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性，為保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法利益并保證保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，許多國家規(guī)定，政府保險(xiǎn)監(jiān)督部門不僅具有核定 保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)力，而且規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法，甚至可以要求保險(xiǎn)人調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。二、 保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算在成本發(fā)生之前，一般商品價(jià)格的決定，通常發(fā)生在成本已知之后。一、 就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言， 保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付之前沒有必然聯(lián)系，即投保人按費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，未必能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付，而且費(fèi)率高未必給付多，費(fèi) 率低未必給付少。答：與保險(xiǎn)費(fèi)相應(yīng)，保險(xiǎn)費(fèi)率也分解成純費(fèi)率與附加費(fèi)率，按純費(fèi)率收取的保費(fèi)為純保費(fèi)。以往的損失記錄。業(yè)務(wù)的渠道來源。保費(fèi)規(guī)模大小。還有的則直接按約定保險(xiǎn)費(fèi)收取而不出現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率。？答：。聯(lián)系保險(xiǎn)活動，如果承保的保險(xiǎn)標(biāo)的足夠多，由伯努利大數(shù)定律，保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和保 險(xiǎn)損失的程序?qū)⑹欠€(wěn)定的，即損失頻率與損失概率，損失程度與其真值有較大偏差的可能性較小。保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，通過集合大量性質(zhì)相同或相近的風(fēng)險(xiǎn)單 位，預(yù)測損失總額，在各風(fēng)險(xiǎn)單位之間分?jǐn)?，以預(yù)先征集保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金，對約定的風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失給予補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金。答：在數(shù)法則是概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)的基本定律之一，是關(guān)于隨機(jī)變量序列的算術(shù)平均值 向常數(shù)收斂的一系列極限定理的統(tǒng)稱。？？。？。絕大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同屬于給付性保險(xiǎn)合同。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同的保障目的在于保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，以保持被保險(xiǎn)人既有的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)合同條款通常由保險(xiǎn)人事先制定，合同雙方就條款內(nèi)容理解有爭議時(shí)，理就作出有利于被保險(xiǎn)人，受益人的解釋。二、意圖解釋，是指在保險(xiǎn)合同的條款文義不清或者有岐義時(shí)，通過邏輯分析及其他背景材料等判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)真實(shí)意圖的方式解釋保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同終止的主要原因有合同的期限屆滿、履行完畢、主體消滅等法定或約定事由，其結(jié)果是合同權(quán)利義務(wù)的消滅。二、保險(xiǎn)人負(fù)有保密義務(wù)。三、保險(xiǎn)人享有代位權(quán)。答：保險(xiǎn)人的權(quán)利：一、保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。四、被保險(xiǎn)人負(fù)有施救義務(wù)。二、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人負(fù)有通知義務(wù)。四、投保人享有保單現(xiàn)金價(jià)值的所有權(quán)。二、被保險(xiǎn)人，受益人享有請求賠付的權(quán)利。答：指保險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對