【正文】 不健全，目前最為重要的工作是各地區(qū)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，理順中小企業(yè)管理體制，盡快明確中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)本地有關(guān)中小企業(yè)的發(fā)展指導(dǎo)工作，充分履行職能，協(xié)助中小企業(yè)獲得貸款，為中小企業(yè)提供財(cái)政支持。對個(gè)體工商戶借貸管理，國家可以成立專門的管理部門或委員會，凡是要申請創(chuàng)業(yè)資金的個(gè)體戶，必須提供詳細(xì)的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書，分出每個(gè)階段資金的需求情況，及還款計(jì)劃，這樣國家可以讓銀行等經(jīng)濟(jì)管理機(jī)構(gòu)分期考察申請人資金使用情況和創(chuàng)業(yè)進(jìn)度給予指導(dǎo)，再分撥下一批款項(xiàng)；當(dāng)個(gè)人在國家的幫助下創(chuàng)業(yè)成功并穩(wěn)定后，可按之前協(xié)議分期還款。只有國家在協(xié)調(diào)需要資金的企業(yè)及個(gè)人能從銀行等金融機(jī)構(gòu)代出款來，才能有效遏制非法集資創(chuàng)業(yè)的違法行為。2：經(jīng)濟(jì)方面：國家要實(shí)施積極的財(cái)政政策和貨幣政策，穩(wěn)定市場物價(jià)和金融秩序，提高銀行存貸利率，收回超發(fā)貨幣，控制通貨膨脹；設(shè)立物價(jià)監(jiān)控體系和舉報(bào)中心，嚴(yán)厲查處非法囤積哄抬物價(jià)，隨意漲價(jià)行為。加強(qiáng)貨幣管理，防止國外“熱錢”流入，及國內(nèi)假幣流通。國家可以成立民間發(fā)展促進(jìn)基金會，從經(jīng)濟(jì)上監(jiān)管民間融資借貸問題，基金會資本來源可有三個(gè)方面：第一是政府財(cái)政撥款；第二是出售國有中小企業(yè)的收入；第三是從中小企業(yè)的營業(yè)收入中提取一定比例。發(fā)展促進(jìn)基金由政府掌握，實(shí)施有償使用，滾動(dòng)發(fā)展，同時(shí)在會計(jì)科目中設(shè)置壞賬準(zhǔn)備金，用于沖抵一些企業(yè)因經(jīng)營不善而形成的呆賬和壞賬。在中小企業(yè)發(fā)展準(zhǔn)備金制度建立之前，先由財(cái)政撥款承擔(dān)，對特定中小企業(yè)實(shí)施優(yōu)惠融資政策。3：法律制度方面：民間借貸的不規(guī)范性、逐利性以及缺少嚴(yán)格的合法與非法性界定標(biāo)準(zhǔn)等，從而對正規(guī)金融體系形成了沖擊；由于它游離于金融監(jiān)管之外，一定程度上削弱和對沖了宏觀金融調(diào)控的效果；對參與主體正常的生產(chǎn)生活乃至整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行都產(chǎn)生了不利影響。目前我國的金融監(jiān)管法律、法規(guī)主要是針對國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)。因此，盡快制定和出臺一部專門的《民間借貸法》，以促進(jìn)我國民間借貸行為的規(guī)范化健康發(fā)展已顯得十分迫切。盡管在我國的《合同法》、《意見》以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對民間借貸進(jìn)行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國目前尚沒有一部專門的法律或是行政法規(guī)對民間借貸做出一個(gè)全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會事實(shí)，與之相關(guān)的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會問題也日益增多，民間借貸法律法規(guī)的出臺迫在眉睫。就民間借貸來看,最主要的需要解決的是其合法性的問題,至于具體的行為規(guī)則可以參照相關(guān)民事法律規(guī)范。我國現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過于零散,過于原則性,沒有形成一個(gè)體系,但卻為民間借貸法的制定提供了一個(gè)大體的輪廓,像民間借貸這一法律關(guān)系中涉及的債權(quán)人、債務(wù)人及保證人之間的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任,在《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關(guān)的規(guī)定,尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓,因此在解決了民間借貸合法性的前提下,可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專門立法,也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定,這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時(shí)間,更是建設(shè)社會主義法治社會中法制統(tǒng)一性的要求。 目前較好的民間借貸解決方案：借貸雙方在協(xié)議借貸后,到借款人所在地的居民委員會或村民委員會登記備案。首先由政府部門制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本,從借貸雙方、借貸時(shí)間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時(shí)間等內(nèi)容予以明確規(guī)定,借貸雙方當(dāng)事人在辦理手續(xù)時(shí)填寫,并加蓋居民委員會或村民委員會公章,合同書一式三份,借貸雙方及居民委員會或村民委員會各執(zhí)一份。其次,每年年底由居民委員會或村民委員會對本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總,上報(bào)政府相關(guān)部門,便于政府的宏觀調(diào)控,減少民間借貸對宏觀調(diào)控的影響,貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會或村民委員會查詢借款人以往的借款還款情況,對某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。完善我國農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時(shí)對于建立誠信社會也起到了一定程度的促進(jìn)作用。同時(shí)減少了民間借貸糾紛的發(fā)生,在司法資源稀缺的今天,有利于法院及時(shí)處理民間借貸糾紛案件。4：精神文明建設(shè)方面：精神文明是人們在改造客觀世界的過程中，在主觀世界方面所取得的進(jìn)步，主要表現(xiàn)在教育、科學(xué)、文化知識的發(fā)達(dá)和人們思想、政治、道德水平的提高。社會主義精神文明同歷史上的精神文明既有歷史聯(lián)系，又有本質(zhì)區(qū)別。社會主義精神文明以馬克思主義為指導(dǎo)，它的發(fā)展需要物質(zhì)文明提供物質(zhì)條件和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，它的發(fā)展又為物質(zhì)文明的發(fā)展提供精神動(dòng)力、智力支持和思想保證。社會主義精神文明是社會主義社會的重要特征，是具有中國特色的社會主義社會不可缺少的一個(gè)重要方面。在黨把工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到現(xiàn)代化建設(shè)上來以后，中共中央曾多次鄭重指出：我們在建設(shè)高度物質(zhì)文明的同時(shí)，一定要努力建設(shè)高度的社會主義精神文明，這是建設(shè)社會主義的一個(gè)戰(zhàn)略方針?，F(xiàn)代社會物欲橫流，社會商品極大豐富，誰手里鈔票多，誰就占有得多，可以說人類社會已經(jīng)進(jìn)入了物的依托時(shí)代；什么拜金主義，有錢能使鬼推磨，好吃懶做，專門炒作剝削的思想在很多人腦海里已經(jīng)沉淀下來了。革命先輩艱苦奮斗，吃苦耐勞，省吃儉用等等優(yōu)秀的民族傳統(tǒng)都快丟光了；另外一個(gè)方面就是文明誠信貶值；所以加強(qiáng)精神文明建設(shè)，維護(hù)社會安定和諧，建立誠信機(jī)制，勢在必行。除了銀行等國家金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用要求高，建立了有效的信用機(jī)制外，那么民間的信用機(jī)制基本是空白的，我們只能感性的聽別人說某某很有錢，資產(chǎn)很多，為人誠信，現(xiàn)在在做某某大事業(yè)老總等等光環(huán)，或是某人在你面前特別會表現(xiàn)，給你的印象很好，是個(gè)有前途的人，一段時(shí)間的交往后，他伸手問你集資借錢，你可能就爽快答應(yīng)了，給張沒有法律效力的借條就行了，有些甚至是哥倆交情好，不要什么借條，于是這筆民間借貸就成了黑賬！對于借款人的背景，債務(wù)情況一無所知，基于社會地位，口碑，印象或個(gè)人關(guān)系就把錢輕易給人家了；民間信用管理制度的缺失，為非法集資提供了土壤，國家應(yīng)以村委為單位，對個(gè)人建立誠信檔案，加強(qiáng)民間借貸知識和風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，讓出借人對借款人有個(gè)清楚的認(rèn)識后再讓其決定是否借款給他，并簽訂村委可以證明監(jiān)督還款的借款合同?。ǘ┪⒂^層面的建設(shè)1：努力提高中小企業(yè)自身的素質(zhì)和信譽(yù)度，完善各種管理制度民間中小企業(yè)要求得生存與發(fā)展,必須努力尋找企業(yè)在市場發(fā)展中的位置。對于中小企業(yè)本身來說,應(yīng)積極推進(jìn)公司治理進(jìn)程。建立完善的法人經(jīng)營理念。確界定產(chǎn)權(quán),理順內(nèi)部關(guān)系,建立有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。面向市場,生產(chǎn)有市場、有競爭能力的產(chǎn)品,提高企業(yè)自身技術(shù)含量,獲得較好的盈利能力和長期發(fā)展?jié)摿ΑＭ瑫r(shí),要充分提高企業(yè)經(jīng)營管理水平,建立健全內(nèi)部控制制度、財(cái)務(wù)管理制度、人事管理制度、加強(qiáng)生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售管理。確保企業(yè)各項(xiàng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)收支必須在國家法律、法規(guī)及規(guī)章制度允許的范圍內(nèi)進(jìn)行,不斷完善財(cái)務(wù)制度,改善財(cái)務(wù)狀況,提供真實(shí)、合法的財(cái)務(wù)報(bào)告。保護(hù)企業(yè)資金的安全完整,保證其保值和增值,合法經(jīng)營管理,減少舞弊和違法行為。增強(qiáng)信用意識,主動(dòng)還款,使中小企業(yè)管理規(guī)范、運(yùn)作高效,使金融機(jī)構(gòu)有充分理由相信其發(fā)展前途,有能夠償債的信用基礎(chǔ),從而愿意為其融資。加強(qiáng)企業(yè)主管人員的法律意識培訓(xùn)，對于非法民間集資借貸的風(fēng)險(xiǎn)要有了解，杜絕企業(yè)內(nèi)部非法集資行為。2：疏通民間資本的儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的渠道 很多人有了剩余資本后就想到投資，除了做生意，就是銀行存款，如果有高額利息誘惑下投資，肯定有更多的人愿意做。民間資本的數(shù)量是巨大的，截止到2010年，我國的居民儲蓄所以超過30萬億元，這給發(fā)展民間借貸提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。我們應(yīng)在觀念上改變對“民間借貸資本”的偏見，在立法上給予其合理的合法地位。對于民間借貸體系尚未構(gòu)成之前，政府對民間投資、融資、借貸等應(yīng)給與合理引導(dǎo)。3：促進(jìn)和完善民間借貸擔(dān)保業(yè)的發(fā)展促進(jìn)發(fā)展擔(dān)保行業(yè)、完善信用擔(dān)保體系是解決民間借貸融資問題的有效途徑。一方面，針對我國當(dāng)前信用擔(dān)保業(yè)政策性資金補(bǔ)償機(jī)制存在問題的現(xiàn)狀和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資方式及資金來源異化的現(xiàn)象，政府應(yīng)該作出努力，成立專門化的資金用于扶持信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，嚴(yán)禁一些地方政府以土地等不易流轉(zhuǎn)的物資作為擔(dān)保資金的來源。另一方面，考慮到信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在溝通銀行和民間借貸中間的特殊作用，應(yīng)該提高和規(guī)范信用擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門檻。不符合要求的機(jī)構(gòu)堅(jiān)決不準(zhǔn)進(jìn)入。對已經(jīng)進(jìn)入的機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)管，杜絕一切違法行為的發(fā)生。最后建立健全與擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律政策體系，為擔(dān)保業(yè)的健康運(yùn)行提供一個(gè)良好的法律環(huán)境。目前我國的資本市場雖然已經(jīng)對民間中小企業(yè)開放，但真正能夠通過資本市場進(jìn)行融資的中小企業(yè)比重很小，大部分都被高門檻拒之門外。然而，正規(guī)的資本市場又是為中小企業(yè)提供資金的重要渠道。因此努力構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展的良好環(huán)境，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)，疏通民間借貸重要的直接融資渠道。寧可累死在路上，也不能閑死在家里！寧可去碰壁，也不能面壁。是狼就要練好牙，是羊就要練好腿。什么是奮斗？奮斗就是每天很難，可一年一年卻越來越容易。不奮斗就是每天都很容易，可一年一年越來越難。能干的人，不在情緒上計(jì)較，只在做事上認(rèn)真；無能的人！不在做事上認(rèn)真，只在情緒上計(jì)較。拼一個(gè)春夏秋冬！贏一個(gè)無悔人生！早安！—————獻(xiàn)給所有努力的人.學(xué)習(xí)參