【導讀】5·定金的擔保作用是什么？5·什么是抵押權？12·用什么敲開擔保公司大門？27·中小企業(yè)如何申請擔保？37·提供擔保后能反悔嗎？41·什么樣的擔保才有效？46·何為“直客式”房貸？55·在有擔保人的情況下怎么寫個人借款合同？64·當事人提供了擔保后法院是否應該解除保全措施？65·公證與保證的區(qū)別？75·項目初審包括哪些內容？76·什么是動產(chǎn)、不動產(chǎn)？76·質物拍賣后的價款如何處理？76·質押擔保的范圍有哪些？77·哪些財產(chǎn)可以抵押？77·什么是抵押人、抵押權人、抵押物？77·辦理抵押物登記，應當向登記部門提供哪些文件或者其復印件？77·抵押合同應當包括哪些內容？78·一般保證的期間有多長？78·什么人不能充當保證人？79·在銀行不同意放款的情況下，擔保合同是否有效？79·什么情況下，公司應主動撤保？

　　

【正文】 息不對稱很主要。法官對案件掌握的信息比律師多，當事人知道的比自己的律師多，當然容易出問題。為什么用人單位在對求職者不了解的情況下偏向錄取名牌大學的學生？還是信息不對稱。 “信息不對稱”導致的后果主要包括“逆向選擇”和“道德風險”。 在金融市場上，逆向選擇指的是那些最可能造成不利 (逆向 )結果即造成信貸風險的借款者，往往就是那些尋找貸款最積極，而且是最可能拿到貸款的人，也就是自己沒錢叫喊得又最厲害的人。 這對于擔保業(yè)的影響非常大。銀行不了解客戶，就會提高利率，融資較容易的客戶就離開了，剩下的可能就是造成逆向的人或公司；那些低風險企業(yè)由于借貸成本高于預期水平而退出借貸市場 ,那些愿意支付高利率的企業(yè)都是高風險企業(yè)，因為從事高風險甚至投機性事業(yè)才能獲得超額利潤來償付高利息。這時整體貸款的平均風險水平提高。如果銀行不放心，就要他提供擔保，擔保公司不了解，批準了他的擔保申請，擔保的風險就大了。 資金供求雙方的信息不對稱還可能導致在擔保合同訂立后的“道德風險”，也就是有能力履約的借款人或被保證人故意毀約的風險。當銀行向 借款人提供資金以后，借款人往往存在隱瞞其經(jīng)營及盈利方面的真實信息以獲取經(jīng)濟利益的強烈動機，如果這樣，擔保人也同樣處境不利。如果貸款人或擔保公司的內部人員參與了道德風險的制造，擔保公司的處境就更不利了。 三、“逆向選擇”和“道德風險”的對抗 “逆向選擇”和“道德風險”是信息不對稱帶來的不可避免的客觀風險，擔保公司應該如何應對？既然是信息不對稱，那么根本的對策就是在簽訂擔保合同前，要多掌握被保證人的信息，彌補或盡量減少信息上的不對稱，盡量作出準確的判斷，以免被銀行或被保證人欺詐。同時要建立合理的機制，減少合同訂 立后的道德風險。 要通過對調查費用的合約安排應對我們不了解的擔保申請人。避免發(fā)生完全可以克服的逆向風險就必須要對擔保申請人進行簽約前的調查。中勁案的發(fā)生就與調查不足有直接關系。中勁公司是第一次向我公司提出申請，公司對其情況不了解。在簽約前有福建的一家公司向我們投訴，我們也沒有認真對待，還是簽約了，只是額度減少了。實際上，公司因為業(yè)務多，一個困擾的問題是調查成本。這個問題銀行更嚴重。解決這個問題的關鍵是對調查成本的安排。誰來支付調查費用？當然是擔保申請人。調查費用必須通過合同約定解決。申請人想要錢，又不愿意支 付調查費用，說明申請人有問題，那這樣的擔保業(yè)務不能做，這樣的合同不能簽。 質權人的孳息收取權 質權人有權收取質物所生的孳息。孳息應當先充抵收取孳息的費用。 由于質權人對質物的實際占有權，由質權人收取質物所產(chǎn)生的孳息較為方便，并且還可以充分發(fā)揮動產(chǎn)質押的在債權擔保方面的應有功能。質權人收取孳息時應當盡到與收取自己財產(chǎn)的孳息時應有的同等注意程度。 但由質權人收取質物的孳息并不是絕對的。質權人如此權利即可行使，也可拋棄，從而由出質人依照其與質權人約定的方式、時間和地點收取孳息。而質權人拋棄次權利的形式則表現(xiàn)為 在質押合同中作出質權人不享有收取質物孳息的權利的約定。 質權人的質物保管義務 所謂質權人的妥善保管義務，是指質權人應以善良管理人的注意保護和管理質物。 質權人負有妥善保管質物的義務。因保管不善致使質物滅失或毀損的，質權人應當承擔民事責任。 質權人不能妥善保管質物可能致使其滅失或毀損的，出質人可以要求質權人將質物提存，或者要求提前清償債務而返還原物。 衡量質權人是否已盡到了善良管理人的注意，應以市場交易中一般社會觀念所確認的具有相當知識、經(jīng)驗和誠意的人所盡到的注意程度為標準。妥善保管質物是質權人所負的一 種民事義務，而違反民事義務的行為一般都要導致一定的法律后果及法律責任。 當質權人不能盡到善良管理人的注意程度對質物予以保管，以致有可能使質物滅失或受損，出質人可以要求提存或提前清償債務。出質人究竟要求質權人提存，還是提前清償債務而返還債務，均應由出質人自由選擇，質權人不得干預。 質押合同及其內容 出質人和質權人應當以書面形式訂立質押合同。 質押合同自質物移交質權人占有時生效。 動產(chǎn)質權既牽涉到被擔保的債權，又牽涉到質物的占有移轉，還牽涉到動產(chǎn)質權的行使，擔保法規(guī)定，動產(chǎn)質權合同須為書面合同。 合同的成立 和生效是兩回事。合同成立并不一定生效，成立與生效的時間并不一致。有些合同成立之后尚應具備法律規(guī)定或合同約定的條件，方能生效，質押合同即為此類合同。質押合同自質物移交與質權人占有時生效。動產(chǎn)的特征在于其具有可轉移性，以動產(chǎn)作為債權擔保的標的物時，只有使債權人占有作為擔保物的財產(chǎn)，才能充分有效地保全其債權的效力。 質押合同應當包括以下內容： 一、被擔保的主債權種類、數(shù)額； 二、債務人履行債務的期限； 三、質物的名稱、數(shù)量、質量、狀況； 四、質押擔保的范圍； 五、質物移交的時間； 六、當事人認為需要約定的其他事項 。 質押合同不具備上述規(guī)定的內容的，可以補正。 何謂權利質押及可以質押的權利 所謂權利質押，是指以所有權之外的財產(chǎn)權為標的物而設定的質押。權利質押主要以債權、股東權和知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權利作為標的物。 擔保法規(guī)定，下列權利可以質押： 一、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單； 二、依法可以轉讓的股份、股票； 三、依法可以轉讓的商標所有權、專利權、著作權的財產(chǎn)權； 四、依法可以質押的其他權利。 什么是動產(chǎn)質押 擔保法所稱動產(chǎn)質押，是指債務人或第三人將其動產(chǎn)移交債權人占有，將該動產(chǎn)作為債權的擔保。債 務人不履行債務時，債權人有權依照法律規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。債務人或第三人為出質人，債權人為質權人，移交的動產(chǎn)為質物。動產(chǎn)質押關系以質權人的動產(chǎn)質權為其內容，以出質人與質權認為其主題，以質物為其客體。 動產(chǎn)質權有以下特征： 一、動產(chǎn)質權是一種擔保物權； 二、動產(chǎn)質權的客體僅以動產(chǎn)為限； 三、動產(chǎn)質權人必須占有質物； 四、動產(chǎn)質權的內容在于留置質物，并在債務人不履行債務時以質物的價值優(yōu)先受償。 有關流質的限制 訂立抵押合同時，抵押權人和抵押人在合同中不得約定在債務人履行期 限屆滿抵押權人未受清償時，抵押物所有權轉移為債權人所有。這是流質的限制。 抵押權是一種就物的優(yōu)先受償權。當債務履行期屆滿，債務人不履行債務時，債權人只能通過以抵押物折價或從抵押物變價款中優(yōu)先受償，而不能未經(jīng)折價即將抵押物的所有權轉移給債權人。當事人簽訂合同時不能作出這樣的規(guī)定。流質的約定，不僅與設立抵押的目的相悖，而且容易出現(xiàn)價值較高的物品與較低的價格轉移給抵押權人，造成價值轉移失衡，損害債務人的利益。 如果抵押合同的當事人違反規(guī)定，約定抵押物不經(jīng)折價或拍賣、變賣而將抵押物所有權轉移給抵押權人的，該約定無效 。 抵押權優(yōu)先受償順序的規(guī)定 所謂優(yōu)先受償順序，是指同一財產(chǎn)向兩個以上抵押人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價款應當優(yōu)先清償誰的債權。 擔保法規(guī)定了以下的清償順序： 一、抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權比例清償； 先登記的抵押合同的效力優(yōu)于后登記的抵押合同的效力，先登記的抵押合同的抵押權人優(yōu)先受償。受償后抵押物處理有剩余的，由次等記的抵押合同的抵押權人受償。如果幾個辦理抵押物登記的抵押合同的先后順序相同，也按照各債權人的債權比例清償。 二、抵押合同自簽訂之日起生效的 ，該抵押物以登記的，按照上述規(guī)定清償；未登記的，按照合同生效時間的先后順序清償，順序相同的，按照債權比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。 幾個抵押合同的當事人均未辦理登記手續(xù)，按合同生效的時間的先后順序清償，第一個生效的抵押合同的債權人首先受償，清償之后有剩余的，第二個抵押合同的債權人受償，依次類推。 我國法律法規(guī)：企業(yè)違規(guī)擔保問題應引起重視 為了規(guī)范擔保行為，我國相繼頒布并逐漸完善了相關的法律法規(guī)，通過擔保法及其司法解釋、公司法、證券法等對擔保的主體、資格、范圍及條件進行了嚴格的界定和約束。如規(guī) 定企業(yè)對外擔保余額不得超過上年經(jīng)審計凈資產(chǎn)的 50％；企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得為保證人等。但是，我們在審計中發(fā)現(xiàn)，在貸款擔保過程中，仍存在著不同程度的違規(guī)擔保問題，其表現(xiàn)形式主要有以下幾個方面： 超能力提供擔保。如審計中發(fā)現(xiàn)，甲公司貸款 8920 萬元，其中 7940 萬元由乙公司提供擔保，而乙公司的資產(chǎn)負債表顯示該公司凈資產(chǎn)為 5963 萬元，乙公司的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)貸前查詢登記表顯示其對外擔?？傆嬕堰_ 17200 萬元，已經(jīng)不具備擔保資格，并且乙公司曾經(jīng)從該支行貸款 500 萬元，到期后一直未歸還，已形成呆滯 貸款。 自貸自保。通過對電子數(shù)據(jù)的檢索，審計發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行系統(tǒng)有個別貸款存在自己貸款自己擔保問題，其中有的已形成呆滯貸款或呆賬貸款。 相互提供擔保。在審計中，通過對電子數(shù)據(jù)的檢索，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)有的貸款，存在相互擔保問題，其中有一部分已形成呆滯貸款。 目前，一些金融機構在貸款發(fā)放過程中，常常將關注的重點放在借款企業(yè)的發(fā)展前景、本息的償還能力，而放松對擔保方主體資格及合規(guī)性和擔保能力的審查，為違規(guī)貸款的發(fā)生敞開了大門。我們建議，有關監(jiān)管部門及銀行本身應建立一種有效控制、分散和分解風險的貸款擔保體系， 逐步化解由擔保風險帶來的金融風險，提高信貸資產(chǎn)質量。 淺議執(zhí)行擔保 執(zhí)行擔保，是指在執(zhí)行中，被執(zhí)行人確有暫時困難，缺乏償付能力時，為了保證生效法律文書所確定的義務得以實現(xiàn)，其本人或第三人（即擔保人）向人民法院提供擔保并經(jīng)申請執(zhí)行人同意，而暫緩執(zhí)行的一種制度。其特征：（一）執(zhí)行擔保發(fā)生在執(zhí)行過程中；（二）被執(zhí)行人暫時有困難；（三）被執(zhí)行人或第三人必須向人民法院提供擔保并征得申請執(zhí)行人同意。這一制度的確立對緩和當事人之間的矛盾，促進當事人相互理解，相互支持，創(chuàng)造平安和諧的社會環(huán)境有著重要的意義，對減輕當 前執(zhí)行難的壓力起到了很大的作用。 一、執(zhí)行擔保的法律根據(jù) 《中華人民共和國民事訴訟法》第 212 條、《最高人民法關于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉若干問題意見》（以下簡稱意見）第 268 條、 269 條、 270 條及《最高人民法院關于人民法院執(zhí)行工作若干問題規(guī)定》（以下簡稱規(guī)定）第 84 條和第 85 條等是執(zhí)行擔保這一制度的法律根據(jù)。 二、執(zhí)行擔保應具備的條件執(zhí)行擔保應當具備下列條件： 擔保申請必須由被執(zhí)行人向人民法院提出，一般應提交書面申請，以便查證。 擔保的方式?！兑庖姟返?269 條規(guī)定，《民事訴訟法》第二百一 十二條規(guī)定的執(zhí)行擔保，可以由被執(zhí)行人向人民法院提供財產(chǎn)擔保，也可以由第三人出面擔保。以財產(chǎn)作擔保的，應提交保證書；由第三人擔保的，應提供擔保書。擔保人應當具有代為履行或者代為承擔賠償責任的能力。 被執(zhí)行人的擔保申請須征得申請執(zhí)行人的同意。如果申請執(zhí)行人不同意，人民法院不能依職權決定暫緩執(zhí)行。執(zhí)行擔保需要被執(zhí)行人與申請人協(xié)商，取得其同意為條件，因為直接涉及到申請執(zhí)行人權益。 須經(jīng)人民法院的許可。執(zhí)行擔保成立以后，人民法院可以決定暫緩執(zhí)行或暫緩執(zhí)行的期限?！兑庖姟返?268 條規(guī)定，如果擔保是有期限的，暫緩 執(zhí)行期限應與擔保期限一致，但最長不得超過一年。 根據(jù)《民事訴訟法》第 212 條規(guī)定：在執(zhí)行中，被執(zhí)行人向人民法院提供擔保，并經(jīng)申請執(zhí)行人同意的，人民法院可以決定暫緩執(zhí)行及暫緩執(zhí)行的期限。被執(zhí)行人逾期仍不履行的，人民法院有權執(zhí)行被執(zhí)行人的擔保財產(chǎn)或者擔保人的財產(chǎn)。 《規(guī)定》第 84 條規(guī)定：被執(zhí)行人或其擔保人以財產(chǎn)向人民法院提供執(zhí)行擔保的，應當依據(jù)《中華人民共和國擔保法》的有關規(guī)定，按照擔保物的種類、性質，將擔保物移交執(zhí)行法院，或依法到有關機關辦理登記手續(xù)。 三、執(zhí)行擔保的效力 擔保裁定書生效后，中止原判決、裁 定等法律文書的執(zhí)行； 被執(zhí)行人應按執(zhí)行擔保裁定確定的期限履行義務； 《意見》第 268 條規(guī)定，被執(zhí)行人或者擔保人對擔保的財產(chǎn)在暫緩執(zhí)行期間有轉移、隱藏、變賣、毀損等行為的，人民法院可以恢復強制執(zhí)行； 《意見》第 270 條規(guī)定，被執(zhí)行人在人民法院決定暫緩執(zhí)行的期限屆滿后，仍不履行義務的，人民法院可以直接執(zhí)行擔保財產(chǎn)，或者裁定執(zhí)行擔保人的財產(chǎn)，但執(zhí)行擔保人的財產(chǎn)以擔保人應當履行義務部分的財產(chǎn)為限。 此外，《規(guī)定》第 85 條還規(guī)定：人民法院在審理案件期間，保證人為被執(zhí)行人提供保證，人民法院據(jù)此未對被執(zhí)行人的 財產(chǎn)采取保全措施或解除保全措施的，案件審結后如果被執(zhí)行人無財產(chǎn)可供執(zhí)行或其財產(chǎn)不足清償債務時，即使生效法律文書中未確定保證人承擔責任，人民法院有權裁定執(zhí)行保證人在保證范圍內的財產(chǎn)。 中小企業(yè)應如何選擇可靠的信用擔保機構 隨著中小企業(yè)信用擔保體系的日趨成熟，越來越多的中小企業(yè)開始申請機構擔保。如何判定信用擔保機構的信用等級問題？國家經(jīng)貿委中小企業(yè)司委托大公國際資信評估有限公司就中小企業(yè)擔保機構的信用等級評定提出方案。 以經(jīng)營信用風險為主要業(yè)務的中小企業(yè)信用擔保機構，在中小企業(yè)與其債權人的信用活動中起著非常 重要的作用。大公對擔保機構的評級，著重于分析這些機構未來一段時期內的代償能力?；痉椒ㄊ菑幕窘?jīng)營入手，辨識擔保機構的業(yè)務范圍及可能存在的風險，在此基礎上，詳細分析各種風險的后果及風險管理技術，圍繞著擔保機構未來的風險和風險保護措施及資源狀況對其財務實力進行綜合評價。在這一過程中，對擔保機構的擔保組合風險及風險緩解技術、資本來源及充足性、管理戰(zhàn)略及質量進行細致的分析，是判斷擔保機構信用質量的關鍵。具體分析過程主要遵循以下八個標準。 經(jīng)營環(huán)境是否完善、透明 經(jīng)營環(huán)境主要包括國家政策、政府的支持和監(jiān)管