【正文】 充提供?！比绻侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人、受益人還不提供，或提供仍不符合約定的，如何承擔(dān)相應(yīng)法律后果，現(xiàn)行保險(xiǎn)法則未作規(guī)定。（七）施救義務(wù)1．施救義務(wù)的定義施救義務(wù)，又稱防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失義務(wù)，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失的義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第57條第1款規(guī)定，“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！标P(guān)于施救費(fèi)用的數(shù)額及承擔(dān)主體問(wèn)題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第57條第2款規(guī)定，“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！?．施救義務(wù)的履行從《保險(xiǎn)法》規(guī)定看，施救義務(wù)的義務(wù)人為被保險(xiǎn)人，投保人不負(fù)施救義務(wù)。由于被保險(xiǎn)人施救義務(wù)產(chǎn)生的要件為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生；在保險(xiǎn)事故沒(méi)有或?qū)⒁l(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人并無(wú)施救義務(wù)。因此，被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)前采取防止損失發(fā)生的行為，不屬施救行為，由此支出的必要的、合理的費(fèi)用不應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。二、保險(xiǎn)人的義務(wù)（一）危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)與損失賠償義務(wù)1．危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)與損失賠償義務(wù)的意義保險(xiǎn)合同一生效，保險(xiǎn)人就按合同約定負(fù)有危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)。危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)本身并不必然使保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人為特定給付，其僅僅是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)損失賠償義務(wù)的前提與基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人須依合同約定向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)賠償，此義務(wù)稱為損失賠償義務(wù)。2．損失賠償義務(wù)的范圍（1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失。（2）必要的、合理的施救費(fèi)用。主要包括兩部分：一是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或者防止災(zāi)害蔓延損毀保險(xiǎn)標(biāo)的而采取必要措施所造成的損失。二是為施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用。（3）仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用。在責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟時(shí)，保險(xiǎn)人須賠償被保險(xiǎn)人與第三者之間發(fā)生訴訟或者仲裁而支付的仲裁費(fèi)用或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用。（4）為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定，“保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！?3．損失賠償義務(wù)的履行當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，則保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)即轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的損失賠償義務(wù)。保險(xiǎn)人必須依照法律規(guī)定與合同約定全面履行。對(duì)于損失核定問(wèn)題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第23條第1款規(guī)定，“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人?！标P(guān)于賠款支付問(wèn)題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定第1款規(guī)定，“對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)?！睂?duì)于先行賠付的問(wèn)題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第25條規(guī)定，“保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。”4．不履行損失賠償義務(wù)的法律后果關(guān)于保險(xiǎn)人不履行損失賠償義務(wù)的法律后果，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第23條第2款規(guī)定，“保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失?！保ǘ┱f(shuō)明義務(wù)具體內(nèi)容，請(qǐng)參見(jiàn)本書(shū)第二章第一節(jié)。（三）通知義務(wù)為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的利益，有必要使保險(xiǎn)人對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人履行一定的通知義務(wù)。這是保險(xiǎn)法中的誠(chéng)實(shí)信用原則在合同履行過(guò)程中的具體體現(xiàn)。依我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人須履行通知義務(wù)的事項(xiàng)主要有：（1）補(bǔ)充證明和資料的通知。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的所有資料，保險(xiǎn)人要進(jìn)行核定。經(jīng)過(guò)核定，如果保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整，其無(wú)權(quán)以證明或資料不完整為由拒絕賠償，而是應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。（2）賠付核定結(jié)果的通知。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。經(jīng)核定，如果損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人須將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；如果損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)。第二節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)一、重復(fù)保險(xiǎn)的概念《保險(xiǎn)法》第56條第4款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)”。據(jù)此，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)必須具備以下要件：（一）形式要件第一，必須是基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故。第二，必須是同一保險(xiǎn)期間或者幾個(gè)保險(xiǎn)期間之間存在重疊期間。第三，必須是投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。（二）實(shí)質(zhì)要件。只有當(dāng)各個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值時(shí)，才能構(gòu)成真正的重復(fù)保險(xiǎn)，此為重復(fù)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)構(gòu)成要件。關(guān)于海上保險(xiǎn)，《海商法》第225條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的就同一保險(xiǎn)事故向幾個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)訂立合同，而使該保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的……”只有保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值時(shí)，才構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。關(guān)于非海上保險(xiǎn)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第56條第4款中規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)是指……保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)”，明確了對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)要件的要求?！倍?、重復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第56條第1款規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。三、重復(fù)保險(xiǎn)的賠償原則和分?jǐn)傇瓌t保險(xiǎn)法第56條和《海商法》第225條對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的賠償原則和分?jǐn)傇瓌t的規(guī)定還是比較明確的。（一）重復(fù)保險(xiǎn)的賠償原則在賠償原則上，法律針區(qū)分海上保險(xiǎn)和非海上保險(xiǎn)作出不同規(guī)定。海上保險(xiǎn)采用連帶賠償主義。被保險(xiǎn)人可以向任何保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求，各保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的受損價(jià)值內(nèi)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，即不問(wèn)保險(xiǎn)合同成立的先后，被保險(xiǎn)人可以按照自己的意愿選擇一個(gè)或數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人進(jìn)行部分或者全部的索賠，每一保險(xiǎn)人均對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)全部賠償責(zé)任，各保險(xiǎn)人之間承擔(dān)連帶責(zé)任。非海上保險(xiǎn)采用按份賠償主義。各保險(xiǎn)人僅按照一定的比例承擔(dān)部分責(zé)任，而沒(méi)有為其他保險(xiǎn)人墊付的義務(wù)。在這種立法模式下，不論各保險(xiǎn)合同是同時(shí)成立還是異時(shí)成立，各保險(xiǎn)人僅按照一定的比例，承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)于超過(guò)這個(gè)比例的部分，不負(fù)連帶賠償責(zé)任。當(dāng)然，無(wú)論是海上保險(xiǎn)和非海上保險(xiǎn)，法律均規(guī)定保險(xiǎn)合同可以對(duì)賠償原則作出另行約定。（二）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t在分?jǐn)傇瓌t方面，《保險(xiǎn)法》和《海商法》的規(guī)定一致，都采用“最大責(zé)任分?jǐn)偡ā保窗凑崭鞅ｋU(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠款。最大責(zé)任分?jǐn)偡ǎ锤鞅ｋU(xiǎn)人按照每一保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)單項(xiàng)下的最高賠償限額（保險(xiǎn)金額或者責(zé)任限額）的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠款，即：每張保單應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟馁r款＝損失金額（≤各保單保險(xiǎn)金額總和）（每張保單的保險(xiǎn)金額/各保單保險(xiǎn)金額總和。21 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