盡職貸前調(diào)查才能有效防控貸款風(fēng)險-資料下載頁
2025-05-29 22:38本頁面
【正文】 以押金、定金、代理費、保證金等形式交納一定的資金。第四，是對客戶存貨的調(diào)查。信貸員現(xiàn)場清點存貨是現(xiàn)場調(diào)查的一個重要步驟，原則上要求信貸員將所有庫存（包括商品、原材料、農(nóng)戶包括糧食等）都記錄在庫存清單上，并計算出不同商品（糧食）的毛利潤率。第五，對客戶的固定資產(chǎn)調(diào)查。固定資產(chǎn)在資產(chǎn)負債表中的價值是資產(chǎn)，以購置價值為基礎(chǔ)的市場價植，主要參考其在市場上的交易價格和可變現(xiàn)能力，要謹(jǐn)慎對待所謂的“市價上漲”。閑置的、被市場淘汰的、不能為企業(yè)帶來收益的固定資產(chǎn)，就不能再在資產(chǎn)負債表中反映其價值。最后，客戶的其他財產(chǎn)。資產(chǎn)負債表中的固定資產(chǎn)是與企業(yè)經(jīng)營、生產(chǎn)有關(guān)的資產(chǎn)，不能把客戶個人或家庭單純消費用的固定資產(chǎn)置于其中。也不能把客戶提供的非經(jīng)營性財產(chǎn)或與資產(chǎn)負債表內(nèi)生意不相關(guān)的抵押物和固定資產(chǎn)混淆。IPC公司的微貸技術(shù)以交叉檢驗為判斷方法。上面對微貸技術(shù)的調(diào)查內(nèi)容進行簡單的進行了介紹，如何來驗證這些信息的真實性呢？那就是交叉檢驗。交叉檢驗是一種確認(rèn)客戶向信貸員所描述信息的真實性和一致性的方法，通過從不同的信息來源提取到的信息，評價客戶貸款目的合理性，貸款項目的可行性。作為微小客戶貸款中最常用的一種分析方法，信貸員對客戶提供的信息，要通過多個方面、多個角度和多個側(cè)面來進行驗證。一個數(shù)據(jù)要成為對貸款分析有價值的信息，必須經(jīng)過至少三種方法進行檢驗，才能作為分析的一個元素落實分析表格中，交叉檢驗的分析方法改變了以往貸款調(diào)查中辦采集客戶提供信息的局面，開辟了“多方面采集信息，多角度驗證信息”的立體化收集客戶信息的格局。廣泛的交叉檢驗是確保做好分析的重要手段，交叉檢驗的對象包括“軟信息”和“硬信息”，其中 “軟信息”反映客戶的還款意愿，硬信息暨財管信息反映客戶的還款能力。IPC公司微貸技術(shù)以還款能力和還款意愿是放貸的唯一依據(jù)。事實上，對信用社來說，客戶不論大小，只要具備相應(yīng)的還款意愿和還款能力，就不失為信用社的優(yōu)質(zhì)客戶。如果能把客戶分析做到這個程度，緊扣這樣的標(biāo)準(zhǔn)來篩選客戶，不唯大、唯抵押是瞻，完全有可能有效減少客戶不還款的情況；那么即使一家資產(chǎn)只有三、五萬的小超市、小五金店的借款，也可能成為該信用社的一項優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。綜上所述，德國IPC公司微技術(shù)的很多觀點對農(nóng)村信用社貸款調(diào)查都十分適用。如果我們在實際工作中能引入和借鑒IPC公司的理念和方法，貸款質(zhì)量會得到很大提高，就會有效地防范貸款風(fēng)險。
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