【正文】 在國內(nèi)推出了海外職業(yè)資格證書。他們紛紛打著國際化證書的幌子，用非常昂貴的價格來吸引國內(nèi)的人參加各種職業(yè)證書的培訓(xùn)和考試。他們往往宣稱說，一旦持有海外職業(yè)資格證書，就有了國際化從業(yè)的背景，就可以在全球執(zhí)業(yè)。這種說法十分荒唐，完全是無稽之談。姑且不說大多數(shù)人都到國外去執(zhí)業(yè)根本不可能，即使有一小部分人到國外執(zhí)業(yè)，他們會面臨著語言不通、人脈關(guān)系不廣的障礙，職業(yè)證書很難幫助他們謀生?！　?求職陷阱?！　。?）試用期陷阱?！　∮捎诤芏喙驹谠囉闷谄陂g給員工的工資待遇很低，這些公司往往在試用期一結(jié)束就把員工解雇，招聘新的試用期員工，以達(dá)到節(jié)約成本的目的?！　。?）培訓(xùn)陷阱?！　『芏鄼C(jī)構(gòu)以招聘為名，其實(shí)是替某些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在招攬生源，有些招聘機(jī)構(gòu)甚至規(guī)定在新員工進(jìn)入公司之前，先要繳納一定數(shù)量的培訓(xùn)費(fèi)，培訓(xùn)之后才能上崗，這實(shí)際上也是一種求職陷阱?！　。?）崗位名稱陷阱?！　『芏嗾衅笍V告中寫著招聘市場總監(jiān)、保險事業(yè)部經(jīng)理，實(shí)際上是在招聘保險代理人?！　。?）實(shí)習(xí)陷阱?！　『芏喙疽哉心紝?shí)習(xí)生為名，其實(shí)旨在使用廉價勞動力?！　。?）巧立名目，收取費(fèi)用?！　∽屝逻M(jìn)入公司的員工繳納押金、培訓(xùn)費(fèi)、服裝費(fèi)等等，謀取不義之財。　?。?）創(chuàng)意剽竊?！　∮行┕驹谡衅笗r，要求應(yīng)聘人員提供某些創(chuàng)意和方案，借此無償獲取好的創(chuàng)意和方案?！　。?）借招聘做廣告?！　∮行┕鹃L年進(jìn)行招聘，目的是為了做廉價廣告?！　。?）購買崗位陷阱。有些機(jī)構(gòu)招聘員工時要求應(yīng)聘人員先投資，然后才能獲取工作崗位。很多傳銷機(jī)構(gòu)就是這么做的。　　9婚介陷阱。　　人們由于工作越來越忙，加上工作的范圍所限，很少接觸到異性。很多人解決婚姻問題不得不求助于婚介公司。有些不法的婚介公司就應(yīng)運(yùn)而生，他們打著介紹異性的旗號欺騙消費(fèi)者?；榻橄葳逯饕幸韵聨追N：　?。?）免費(fèi)建檔?！　〗n并不等于入會，如果建立檔案并不入會就無法獲得婚介服務(wù)。如果要入會就要交幾百元、上千元的會費(fèi)。　?。?）編造“優(yōu)秀會員”?！　∮行┎环ǖ幕榻楣径紩趶V告上打出優(yōu)秀會員英俊瀟灑、有房有車、月薪過萬等吸引人的廣告詞，吸引人們?nèi)霑?。如果一旦入會，他們就會以種種借口，千方百計加以回避，想見意中人可就見不到了?！　。?）“慷慨”承諾、永不兌現(xiàn)?！　≡谌霑疤岢鱿胍娛裁礃拥膶ο螅麄兌紳M口答應(yīng)，但是他們永遠(yuǎn)不會給出時間表?！　。?）亂點(diǎn)鴛鴦譜。　　不法的婚介公司會積極地為你介紹對象，但是同你的要求相差很遠(yuǎn)。當(dāng)你見過幾十個人之后，如果還不滿意，也許會懷疑自己是否太挑剔了，婚介公司正好可以順?biāo)浦鄣赝菩敦?zé)任?！　。?）利用婚托行騙?！　∮行┎环ɑ榻楣竞鸵恍皟?yōu)秀會員”勾結(jié)起來行騙，或者直接雇傭婚托同你見面，然后以種種借口加以推托?！　。?）經(jīng)常更換“紅娘”?！　〉谝淮文阋姷氖茿老師，第二次是B老師，他（她）們相互之間互相推托、互相推諉，合起伙來忽悠你?！　。?）開聯(lián)誼會。　　所辦的聯(lián)誼會都是沒有質(zhì)量的聯(lián)誼會，只要湊夠人數(shù)就算開過了?！　。?）玩“空城計”?！　?0 窗體頂端窗體底端中獎陷阱。　　很多不法之徒都會通過手機(jī)短信、電話、網(wǎng)站、郵寄等方式告訴你中了大獎，獎品包括轎車、現(xiàn)金、 窗體頂端窗體底端筆記本電腦、手機(jī)，等等。同時他們告訴你要先繳納手續(xù)費(fèi)、公證費(fèi)和稅金之后才能領(lǐng)取。有些人為了獲得大獎，興奮之余就會將幾百元、幾千元甚至幾萬元的費(fèi)用匯入騙子指定的賬戶。騙子收到匯款后，就會從人間蒸發(fā)?！　∠M(fèi)陷阱還有很多，比如旅游中的零團(tuán)費(fèi)陷阱、一日游陷阱、婚慶消費(fèi)陷阱、看病醫(yī)托陷阱、殯葬消費(fèi)陷阱，甚至連供佛燒香都存在種種陷阱?！　。ǘ┤绾我?guī)避消費(fèi)陷阱　　1調(diào)查研究，計劃消費(fèi)?！　≡谶M(jìn)行重大消費(fèi)之前，你要進(jìn)行深入的調(diào)查研究，要做到貨比三家、心中有數(shù)，這樣就不會輕易被那些不法之徒欺騙了。　　2要以理性面對熱情?！　〔徽撛谌魏螘r候、任何情況下，都不要被那些銷售人員的熱情所蒙蔽，要記住他們不是對你熱情，而是對兜里的錢熱情。他們一旦騙到了你兜里的錢之后，就不會再對你那么熱情了。你不要覺得磨不開面子或者是不好意思，因?yàn)槿绻悴缓靡馑妓蜁靡馑剂?。　?不要貪便宜。　　中國有一句老話，叫做“便宜沒好貨，好貨不便宜。”不要因?yàn)橐粫r貪便宜，最后因小失大，貪了小便宜賠大錢。4克制虛榮心?！　〔灰?yàn)楹妹孀佣ǖ糇约赫J(rèn)為不該花的錢，死要面子只有活受罪?！　?拋棄不切實(shí)際的幻想?！　┍笳Z錄　　不要指望吃三盒減肥茶就可以抹平大肚子，這是違背人體規(guī)律的；也不要指望擁有一套炒股軟件就可以成為股神，就可以在股市中戰(zhàn)無不勝，一夜暴富；更不要輕信，會突然間中了什么大獎，因?yàn)樘焐喜粫麴W餅?！　〔灰竿匀袦p肥茶就可以抹平大肚子，這是違背人體規(guī)律的；也不要指望擁有一套炒股軟件就可以成為股神，就可以在股市中戰(zhàn)無不勝，一夜暴富；更不要輕信，會突然間中了什么大獎，因?yàn)樘焐喜粫麴W餅。一、 債務(wù)的分類(1)當(dāng)前信貸消費(fèi)已經(jīng)成為了越來越普遍的現(xiàn)象，越來越多的人加入了信貸消費(fèi)的行列。比如說買車、買房、買一些消費(fèi)品，都會采用向銀行貸款的方式來實(shí)現(xiàn)?！盎魈斓腻X享受今天的生活”這種消費(fèi)方式得到了不少人的認(rèn)同，但是有些人由于過度負(fù)債消費(fèi)，成為了房奴、車奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境，這一現(xiàn)象有必要引起我們的重視。2006年年底，我在媒體上看到一個調(diào)查機(jī)構(gòu)關(guān)于信貸消費(fèi)的報道，他們在北京、上海、廣東對1500名大學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查。在這1500名大學(xué)生當(dāng)中，有30%的人表示他們要在畢業(yè)后五年之內(nèi)買房子，有20%的人表示要在畢業(yè)后五年之內(nèi)買汽車，他們大都選擇以向銀行貸款的方式來購房、購車?？梢?，信貸消費(fèi)的人群在未來會有逐漸擴(kuò)大的趨勢。因此，我們有必要對負(fù)債的現(xiàn)象進(jìn)行系統(tǒng)、深入的分析，引導(dǎo)人們對債務(wù)有一個清醒的認(rèn)識，以免人們在信貸消費(fèi)的同時背上沉重的財務(wù)負(fù)擔(dān)。下面，我們先從債務(wù)的分類說起。　　一、債務(wù)的分類　　我們把債務(wù)分為兩類：一類是良性債務(wù)；一類是不良債務(wù)。　?。ㄒ唬┝夹詡鶆?wù)　　劉彥斌語錄　　良性債務(wù)就是如果個人購買住房（自己居住）向銀行貸款，月還款金額不超過月收入的30%?！　∷^良性債務(wù)就是如果個人購買住房（自己居住）向銀行貸款，月還款金額不超過月收入的30%，這樣的債務(wù)就是屬于良性債務(wù)。住房這種商品，在人們的生活中是一種非常特殊的商品，擁有自己的住房會給一個人帶來內(nèi)心的祥和和平靜，會給夫妻雙方一種家的感覺。我們經(jīng)常講一句話，要給女人一個家，就應(yīng)該給她一套房子。擁有自己的住房是很多人的一個夢想，住房又是一宗大的消費(fèi)品，購買住房需要花費(fèi)巨額資金，購房人有時難以承擔(dān)全部價款，向銀行適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行貸款，成為很多購房人的必然的一種選擇。但是在購買住房的時候，一定要嚴(yán)格控制貸款的比例?！　∥覀冋f，要把每月的還款額控制在月收入的30%以內(nèi)，這是根據(jù)我自己多年 窗體頂端窗體底端理財經(jīng)驗(yàn)得出的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值。在向銀行貸款的時候，銀行通常要求購房人每月的還款金額不要超過家庭月收入的50%。我認(rèn)為50%的比例是貸款人還款的極限比例，如果購房人的還貸比例達(dá)到了月收入的50%，在這種情況下，對購房人來講就不具備財務(wù)的彈性，如果一旦收入減少，就很容易使購房人陷入財務(wù)困境?，F(xiàn)在社會上出現(xiàn)了很多房奴，就是他們每月還款額嚴(yán)重超過了自己實(shí)際支付能力造成的后果?！　∪绻軌?qū)⑦€款額嚴(yán)格地控制在月收入的30%以內(nèi)，就會在住上自己房子的同時，在財務(wù)上處于一個安全的境地。30%~50%之間就給自己留出了足夠的彈性，不至于因?yàn)槭杖氲淖兓成铣林氐呢攧?wù)負(fù)擔(dān)。因此，我們說購買住房，將還貸比例控制在月收入的30%以內(nèi)，是一種良性的債務(wù)。在現(xiàn)實(shí)生活中，我們看到很多人在貸款購買房子后，他們每個月向銀行支付月收入10%~30%的還款額，他們心安理得地住在自己的房子里。　?。ǘ┎涣紓鶆?wù)　　所謂不良債務(wù)有以下幾種：第一種不良債務(wù)是貸款購買住房時，每月的還款金額超過月收入50%的債務(wù)。因?yàn)檫@樣會使借款人背上沉重的財務(wù)負(fù)擔(dān)，受到巨大的財務(wù)壓力，甚至陷入財務(wù)上的困境。　第二種不良債務(wù)是貸款購車。一個人貸款購車本身就說明這個人的財務(wù)有問題。汽車是一種持續(xù)消耗資金的消費(fèi)品，購買一輛車之后，每個月的汽油費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、停車費(fèi)、過橋費(fèi)，每年的保險費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)、修車費(fèi)，還有違章的罰款都會讓購車人持續(xù)地花錢。而汽車又是一種貶值非常快的商品，如果買了一輛新車，十分鐘之后想賣出，可能只會賣到原價的75%；如果是一年后再賣出，最多只能賣出原車價的50%。因此我們說，貸款購車對購買人來說是一種非常不好的債務(wù)，它會持續(xù)地吞噬你的現(xiàn)金，使原本不佳的財務(wù)狀況更加惡化，社會上出現(xiàn)的車奴大都是貸款購車一族?！　┍笳Z錄　　不良債務(wù)有以下幾種：第一種不良債務(wù)是貸款購買住房時，每月的還款金額超過月收入50%的債務(wù)。第二種不良債務(wù)是貸款 窗體頂端窗體底端購車。第三種不良債務(wù)是信用卡消費(fèi)。　　第三種不良債務(wù)是信用卡消費(fèi)?，F(xiàn)在越來越多的人使用信用卡購買商品，信用卡消費(fèi)實(shí)際上是向銀行貸款來購買商品。信用卡貸款首先是一種高利貸，如果你不能按時向銀行償還貸款，銀行會按照每日萬分之五的罰息收取利息，這樣一年下來就是18%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于目前銀行的商業(yè)貸款利率，這是一種典型的高利貸。信用卡還是一種“財務(wù)鴉片煙”，它是一種可以讓你上癮的東西。日常生活中很多人刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為了一種習(xí)慣，我在超市中見過有人購買幾元錢的蔥和蒜也去刷卡付賬。我之所以稱信用卡為“財務(wù)鴉片煙”，是因?yàn)闀r間一長它就會麻痹人的財務(wù)神經(jīng)，使人誤認(rèn)為信用卡本身就是錢。其實(shí)信用卡本身不是錢，而是債，刷卡的同時是在向銀行舉債。媒體有報道說，臺灣和香港很多的大學(xué)生在上學(xué)時就用信用卡購物的方式向銀行貸款消費(fèi)，由于他們沒有固定的收入，每個月只能向銀行還最低限額的還款額。幾年的大學(xué)生活結(jié)束后，他們在工作后的前四五年，都會努力工作掙錢，向銀行償還巨額的信用卡貸款本息。有這樣一個小故事，臺灣有一個歌手黃品源，他在十多年前，唱過一首歌《你怎么舍得我難過》，一舉成名。爾后的很長一段時間，他就沒有出新的唱片。其中有兩年左右的時間，他沒有什么收入來源，基本上是靠刷信用卡消費(fèi)來維持自己的生活。直到多年后，他又出了一首新歌《小薇》，再一次走紅，使他獲得了很多收入，借此償還了積欠銀行的信用卡本息。為此，黃品源告訴周圍的朋友們，一定不能養(yǎng)成刷卡過日子的習(xí)慣。　　現(xiàn)在，很多商業(yè)銀行在大學(xué)生中間推廣使用信用卡。這對原本沒有多少 窗體頂端窗體底端理財知識的大學(xué)生來說，是一種理財方面的誤導(dǎo)。信用卡是靠持卡人的信用來向銀行借款的。從本質(zhì)上來講，大學(xué)生根本沒有收入，他們本身沒有信用可言。銀行向大學(xué)生推廣信用卡，并不是看上了大學(xué)生的信用，而是大學(xué)生父母的信用。對于一些家長有錢的大學(xué)生來講，這沒有什么關(guān)系，對很多家境不好的大學(xué)生來講，如果養(yǎng)成了刷卡消費(fèi)的習(xí)慣，無疑會給學(xué)生的家庭造成很大的財務(wù)壓力。子女可能就會在不知不覺中刷光父母手中的錢，刷光父母的 窗體頂端窗體底端養(yǎng)老金。因?yàn)閷τ谀贻p人來說，他們在消費(fèi)上的自制能力比成年人差很多，他們一張信用卡在手，花起錢來就會無所顧忌，就會更“亂花錢”。銀行為了鼓勵持卡人刷卡消費(fèi)，還推出了一些刷卡有積分、刷卡有禮品的促銷活動，他們其實(shí)是在鼓勵持卡人多花錢，是在鼓勵持卡人給銀行多送錢。由此可見，信用卡消費(fèi)是一種不良債務(wù)。如果過度地刷卡消費(fèi)，就會造成持卡人財務(wù)上的壓力，甚至使持卡人陷入財務(wù)上的困境，我們在日常生活中經(jīng)常說到的卡奴就是由于過度刷卡消費(fèi)造成的?！　。ㄈ┝夹詡鶆?wù)是有可能轉(zhuǎn)化為不良債務(wù)的　　我們來說一個真實(shí)的案例。2000年，我認(rèn)識一對年輕的夫婦，他們都在從事當(dāng)時最熱門的職業(yè)，在網(wǎng)絡(luò)公司任職。男主人是一家網(wǎng)絡(luò)公司的中層主管，女主人是一名工程師，兩個人每個月的薪水加起來有三萬元。男主人還享有公司的股票期權(quán)，他所在的公司準(zhǔn)備在美國納斯達(dá)克上市，如果上市成功他就會成為一個不折不扣的網(wǎng)絡(luò)新貴。在這樣的一個收入豐厚和對未來充滿美好憧憬的情況下，他們在2000年買了一套大房子，一共花了150萬元。其中首付20%，30萬元，其余的120萬元向銀行貸款。在2000年的利率水平下，他們每個月的還款額將近9000元，相當(dāng)于他們每個月3萬元收入的30%，他們每個月很輕松地償還著銀行的貸款，沒有感受到任何財務(wù)上的壓力。但是好景不長，2002年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)面臨一個重新洗牌的過程，大量的網(wǎng)絡(luò)公司倒閉，他們二人所在的公司也沒有幸免，相繼倒閉了。他們憑著高學(xué)歷和在IT行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷，很快又找到了新的工作。但是，收入跟以前相比就不可同日而語了， 兩人的收入降到了一個月只有1萬元。這每個月1萬元的收入，卻要償還9000元的房貸，這無疑對他們形成了巨大的財務(wù)上的壓力，家庭頓時陷入了財務(wù)上的困境。在苦苦支撐了幾個月之后，他們手中的存款幾乎消耗殆盡，實(shí)在是撐不下去了，男主人就給我打電話，問我說：“大哥，你說我該怎么辦？”我告訴他：“你現(xiàn)在沒有別的辦法，只有一條路可以走，就是把房子賣了。”夫妻二人在經(jīng)過痛苦的思想斗爭之后，把房子賣了，又重新租了一套兩居室。他們跟我說：“雖然沒有自己的房子了，現(xiàn)在住的房子也沒有以前那么寬敞了，但是自從賣了房子之后，心情比以前好了許多，沒有了那種焦慮的感覺?！薄　┍笳Z錄　　人們在借貸消費(fèi)的同時，應(yīng)該對自己未來的收入情況有一個比較現(xiàn)實(shí)的預(yù)期，否則，一旦未來的收入水平降低，現(xiàn)有的良性債務(wù)很可能就會轉(zhuǎn)化為不良債務(wù)，使生活陷入困境?！　⊥ㄟ^這個案例我們可以總結(jié)一點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)：人們在借貸消費(fèi)的同時，應(yīng)該對自己未來的收入情況有一個比較現(xiàn)實(shí)的預(yù)期，否則，一旦未來的收入水平降低，現(xiàn)有的良性債務(wù)很可能就會轉(zhuǎn)化為不良債務(wù)，使生活陷入困境。因此，我們一直強(qiáng)調(diào)計劃消費(fèi)是 窗體頂端窗體底端理財?shù)囊豁?xiàng)極其重要的原則。33 / 3