【正文】 滿著經(jīng)營之道，是一門經(jīng)營技術。合理確定信貸結構與規(guī)模、均衡發(fā)放貸款、合理設定期限和利率值（控制下浮利率）、按月收息的方式、按期收回利息，都是影響利息總額的因素。眾多因素貫穿著貸款的全過程，利息終究成為多重經(jīng)營技巧的綜合回報?！　°y行決不輕言放棄利息，如果說本金損失標志著信貸行為徹底失敗的話，收不回利息同樣標志著信貸作業(yè)的失敗。放棄利息意味著經(jīng)歷了一次無效的經(jīng)營，銀行為之損失了資金成本和財務費用，失去了機會收益?！　⌒刨J者一定要有獲取利息的能力和信心，這是一種智慧和本領，更是勇氣和意志。當每一筆貸款帶著利息如期收回時，才能喜悅，——才是一場完美的經(jīng)營?！　」δ芷_鋒在前——信貸人責無旁貸 　　百年發(fā)展，萬變不離其宗。盡管信貸的地位和作用順應時代在演進，卻依然是銀行的第一招牌和社會標志。歷史承載著，今天擁有著，一直展示到未來，我們沒有必要過早地去懷疑銀行業(yè)的基本內核?！　⊙鐾刨J至尊的地位，人們不覺思考起它應承擔的重任。它在銀行從來不應是獨行客，而是瞻前顧后，責無旁貸地成為各項業(yè)務發(fā)展的引領者、推動者、沖鋒者、護航者。 　　信貸是具有增值能力的社會資源，在我國總體上是稀缺的，巨大的能量使之成為經(jīng)濟杠桿；它在銀行內部是主要的財務性資源，成為最重要的經(jīng)營杠桿。無論對內還是對外，它的支配者由此具有了杠桿力?！　⌒刨J是銀行惟一以債權人地位對外存在的權力部門。銀行十八般武藝，武器并不多，就是信貸、存款、結算和服務這幾大項，其中，惟有信貸是主動的、進攻型的。不管信貸市場怎樣變化，或由買方求貸轉變到賣方營銷，看似形式變了，但銀行債權人把握著資源的實質未變。政府、企業(yè)的興趣主要在信貸。貸款一經(jīng)放出，銀行便獲得了信貸的管理、監(jiān)督、約束權，這些權力和便利隨貸款伴生而來，由信貸者行使著職權。由于信貸關系，企業(yè)不得不敞開其經(jīng)營狀態(tài)，原先企業(yè)總是顯露自己最豐滿的形象，其他都包裹封閉著，而信貸的切入使銀行得到更真實的信息，并有了更多合作的機會。　　銀行家在投入風險成本后，總希望得到更廣泛、更深層次的價值回報，形成信貸與其他專業(yè)結合的紐帶?，F(xiàn)實經(jīng)營中，銀行正是這樣安排的：一些可緊可松的貸款，最終的發(fā)放完全出于從其他關聯(lián)業(yè)務中得到了收益或補償。這種貸款成因的多重性，使得貸款決策和管理復雜起來，銀行從舊體制下單純的貸款供應者回歸復位到貨幣經(jīng)營者后，信貸決策的商業(yè)意識更加鮮明?！　∪藗兏械揭苫蟮氖牵簽槭裁礃O少數(shù)的信貸客戶占據(jù)著銀行至關重要的地位？這不是個簡單從風險和收益管理解答的問題。我們必須承認這樣一個事實，以公司信貸為例，信貸客戶占對公客戶的比重僅不到1%——2%，說明了客戶的重要性并不取決于它的數(shù)量，而取決于客戶本身所起的作用。在一個健康的市場中，信貸客戶總體是優(yōu)秀的公司，具有良好的經(jīng)營狀態(tài)和成長性，特別是一些涉及國計民生的公共服務類的重要支柱企業(yè)，他們在服務社會中產(chǎn)生大量的金融配套服務需求，正是銀行所追求的。信貸與這些貸款戶結成了密切關系，也增進了銀企、銀政之間的互相溝通和了解，架起了其他業(yè)務發(fā)展的橋梁。　　銀行各個業(yè)務部門都期望著信貸，銀行家也常常把各項任務下達到信貸部門，這是一種信任，更是希望，信貸當盡力，當做開路先鋒。信貸當成銀行轉型的先鋒，銀行成敗皆信貸，中國銀行業(yè)首先面臨信貸的轉型，信貸走好了，銀行就健康了；信貸當挑銀行財務的重任，少增風險多增利，積極為創(chuàng)造多種中間業(yè)務收入做貢獻；信貸當承擔起維護社會關系、客戶關系的重任，塑造穩(wěn)健經(jīng)營，良好的社會信譽?！　】傊刨J是長兄，當挑800斤。　　信念篇　信貸人生　　信貸是一把尺，度量著銀行家。　　信貸在銀行內部涉及的人最少，卻是最重要的業(yè)務，人們刮目相看，尤其對信貸者。信貸是什么？為什么具有這樣大的吸引力？ 　　信貸是一種心態(tài)，對每個信貸者來說，一邊是經(jīng)營計劃和市場競爭的壓力，一邊是風險控制的壓力，還有政策和監(jiān)管的壓力，多重壓力之下，若缺少一個正常的心態(tài)，很難應對風險經(jīng)營。信貸人生最重要的是藐視風險，保持常態(tài)，避免情緒隨著信貸狀況波動?！　⌒刨J是一種風貌，反映了面對市場競爭的精神狀態(tài)。行進在風險途中，勇士與懦夫的差異在于精神。信貸透析著一種銀行家職業(yè)精神，這個行業(yè)早已把它當作銀行家的特征，——銀行家敢于追逐風險利潤的精神，一種積極進取的狀態(tài)?！　⌒刨J是一種眼光，表明對市場趨勢的把握，對風險深度的了解，對關聯(lián)度的掌控。每一個新項目，每一次再投入，都是新意義上的新貸款，總是激起信貸員不斷的思索。當他終于感受到機遇和把握的時候，才會決然放貸。此刻，決不是糊涂人的盲目沖動，而是真正的信貸者在追逐市場?！　⌒刨J是一種勇氣，市場象股市那樣變化莫測，市場更是個無情者。風險攀連著收益，十拿九穩(wěn)的無風險貸款不多，使得每一筆貸款都面臨一次新的挑戰(zhàn)，都必須經(jīng)歷一次完整的風險審核，無論它是否第一次發(fā)放。人們總是用預測企望著未來，幻想著明天，因此，在謹慎抉擇中需要一點大無畏的氣概，勇氣是這樣煉成的。當然，這離不開嚴謹?shù)钠脚_，而不是草莽英雄?！　⌒刨J是一種責任，從營銷、調查、審查到發(fā)放、回收，伴隨著種種風險責任。“軍中無戲言”，每一筆千百萬的貸款，都是沉甸甸的。我感受到，每一次在貸款審批表上簽字，都經(jīng)歷著一次誓言，承諾本人愿意承擔責任。對銀行負責，對客戶關系負責，更是對自己的信譽與人生負責，決不是輕率的兒戲?！　⌒刨J是一種信心，對客戶的信心，對風險控制的信心，對營銷的信心，對自己的信心。若缺乏信心，這一切早就畫上了句號。確立起信心是一個認識的實踐過程，不是想當然，不是文字材料，而是事實基礎上合乎趨勢的判斷。信貸培育了人們的自信，決不是狂妄。　　信貸是一種能力，信貸質量和盈利結構是整個風險把握的結果和內控機制的效果，基本驗證了各家銀行的管理水平，棗這就是信貸能力。能否從模糊的風險市場中篩選出合適的借款人，能否在激勵的競爭中順利地放出優(yōu)質貸款，并實施有效的全過程控制，絕非易事，這是一種競爭力?！　⌒刨J是一種情結，大凡做過信貸的人，都割舍不斷。在許多人的精神世界中，以信貸獨尊，居于各項業(yè)務之首，自己當然是佼佼者。許多的信貸人能夠從宏觀講到微觀，從政策講到市場，從產(chǎn)業(yè)、行業(yè)講到企業(yè)、產(chǎn)品，從歷史講到現(xiàn)狀。風險逼迫他們眼觀八路，耳聽四方，引經(jīng)據(jù)典，謹慎地去調查研究，收集信息，去偽存真，得到自己的結論。這樣一次次的挑戰(zhàn)的過程，凈化了信貸在心中深深的情結?！　⌒刨J是一種人格，使人生嚴謹又豁達。信貸之難，方顯出信貸人才之精貴、稀缺，不能濫竽充數(shù)。信貸人才成長成熟于風險之中，每家銀行為之都付出過沉重的代價。我沒有見過哪個信貸員敢于高傲地表白自己的水平，時間磨練人格，他們越做越謹慎、越仔細、越謙虛，因為每一個人都難免失誤過。我想，銀行家都是如此，只能用失誤的概率、損失的多寡來證明是否稱職。　　信貸是一種信念，使人生充滿著歡樂和自豪。信貸為銀行謀求信譽，推進經(jīng)濟發(fā)展，換得無數(shù)客戶的尊重和贊揚。一次次與風險的成功較量，充實并鑄就起的人生價值，也在不少次失誤中積累起經(jīng)驗和智慧，在這個與社會、與經(jīng)濟生活、與銀行經(jīng)營密切聯(lián)系的大舞臺上演出，只是為數(shù)不多一個群體的自豪和享受?！　。ㄗ髡撸簭堘椋?