【正文】 湖北農(nóng)業(yè)科學(xué),2013,01 2232262]河北大學(xué)管理學(xué)院、經(jīng)濟(jì)學(xué)院調(diào)研組. 河北省新型農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查——以趙縣為例[J]. 河北金融,2013,06 3335[3]王梅,田美煥,王秀芳. 河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展探究[J]. 環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望,2014,03 4042[4]常小雨,張楊. 河北省村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效應(yīng)研究[J]. 合作經(jīng)濟(jì)與科技,2014,03 3335[5]馬慧肖,周勇. 河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成與對(duì)策分析[J]. 新經(jīng)濟(jì),2014,11 1010[6]馬麗霞,楊海芬,王瑜. 河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析[J]. 中國(guó)農(nóng)村科技,2014,09 6062[7]于乃書(shū). 中國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究[J]. 學(xué)習(xí)與探索,2015,02. 112115[8]高曉光. 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究[J]. 當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究,2015,02 8791[9]丁竹君,、問(wèn)題、與對(duì)策研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2013,09 4446[10][J].商業(yè)研究, 164171[11]Appendix附 錄農(nóng)村金融：主流的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作者：漢斯迪。特爾。賽貝爾，自助組織在1967年3月，在我的第一次實(shí)地考察在利比里亞，我有機(jī)會(huì)觀(guān)察一組12個(gè)屬于馬諾的在田地中砍樹(shù)的農(nóng)民。在他們開(kāi)始工作，他們帶上鋤頭形面具，變成動(dòng)物，唱歌。一個(gè)變成了獅子，另一個(gè)為布什豬等。他們?cè)谡麄€(gè)一天中繼續(xù)模仿這些動(dòng)物，在自己的土地上辛勤勞動(dòng)。我知道我遇到嚴(yán)肅的事情；在這一天結(jié)束的時(shí)候，當(dāng)他們脫掉面具和變回人類(lèi)，我開(kāi)始提問(wèn)。我了解到：我獲悉他們作為一個(gè)團(tuán)體工作，依次處理每一個(gè)的地，實(shí)行被人實(shí)施的所有任務(wù)。對(duì)由于性別的原因，女性組織他們的自己團(tuán)體。在接踵而來(lái)的二年的時(shí)間里，對(duì)利比里亞的每個(gè)17個(gè)族群的后續(xù)訪(fǎng)問(wèn)期間，我繼續(xù)提出問(wèn)題。研究開(kāi)始于團(tuán)體工作；以非正式金融結(jié)束。在利比里亞，我發(fā)現(xiàn)人們組成的自助團(tuán)體，其中每個(gè)人定期等量的貢獻(xiàn)寶貴的東西：勞動(dòng)力，大米，金錢(qián)或其他物品。在東北的戈班迪，洛馬和基西，你仍然可以發(fā)現(xiàn)大量被扭的鐵棍棒，有著平和圓的外形，所謂的便士。在阿梅利比里亞介紹了美元之前，它曾是當(dāng)?shù)刎泿?。在所有這些團(tuán)體，在一定時(shí)期內(nèi)，一位參與者可以獲得數(shù)倍于他個(gè)人的好處：砍樹(shù)木種水稻等均能獲得相應(yīng)團(tuán)體的幫助。當(dāng)每個(gè)會(huì)員收到了總額超過(guò)一次時(shí)，這個(gè)周期已經(jīng)完成。一個(gè)新的周期可以從相同或不同的成員中開(kāi)始。勞動(dòng)積累和分配，大米和金錢(qián)似乎是三個(gè)不同形式的經(jīng)濟(jì)合作。然而，在我于1985年在象牙海岸會(huì)見(jiàn)的一個(gè)農(nóng)民看來(lái)，它們都是關(guān)于金融中介：“Letravail,c39。estnotreargent!”。在加納，1979年，我看到了婦女群體的共同生產(chǎn)棕櫚油。在一定的時(shí)間里，他們?cè)谑袌?chǎng)上出售棕櫚油，所得收益分配給小組的成員。大多數(shù)這些團(tuán)體還提供了社會(huì)保險(xiǎn)的分配稀缺資源，而且向緊急情況下的各成員提供援助，早期這主要是食品，而現(xiàn)在它通常是金錢(qián)。隨著經(jīng)濟(jì)的錢(qián)，這些非正式的金融機(jī)構(gòu)（IFIs）并沒(méi)有失去其活力。恰恰相反，他們已經(jīng)成倍增加，無(wú)論在數(shù)量和多樣性。銀行，其不恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品和做法，都沒(méi)有阻止IFIs的發(fā)展。在許多情況下，即使是商業(yè)和中央銀行的工作人員（如印度尼西亞銀行）已經(jīng)被發(fā)現(xiàn)參與。一些銀行甚至通過(guò)了金融技術(shù)的使用，如每日存款收集是通過(guò)在印度尼西亞巴厘的商業(yè)銀行和在菲律賓的北棉蘭老島開(kāi)發(fā)銀行。我的第一個(gè)研究，在20世紀(jì)60年代用于傳統(tǒng)組織（賽貝爾與安培，1974年），一項(xiàng)條款那，充其量，喚起人類(lèi)學(xué)家的興趣。在20世紀(jì)70年代，技術(shù)援助機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)這些組織是（根據(jù)弗森100年前所使用的一個(gè)古老的名字）：自助團(tuán)體（賽貝爾＆Damachi，1982年）。在1980年代中期，他們變成了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（賽貝爾與馬克思，1987年）。最后，在1990年，在1989年關(guān)于微型企業(yè)的世界銀行會(huì)議上，我向在科羅拉多的博耳德經(jīng)濟(jì)學(xué)院建議，它提供的計(jì)劃一部分，其在世界銀行業(yè)和金融項(xiàng)下的小額信貸，既包括微儲(chǔ)金和小額信貸（賽貝爾，1996年）。這種新的條款反映它愈加地難以清楚地識(shí)別正式和非正式的起源和實(shí)踐的事實(shí)。3. Dhikuti，小的企業(yè)家的自我?guī)椭?cái)政公司Dhikuti的小商人自助金融公司，在全世界能找到許多其他形式的體制。在尼泊爾，體制改革已采取了不同的路線(xiàn)。直到20世紀(jì)50年代，dikur或dhikuti是一個(gè)簡(jiǎn)單的微儲(chǔ)金之間的塔卡里貿(mào)易商協(xié)會(huì)。自那時(shí)以來(lái)，在尼泊爾，它已經(jīng)擴(kuò)展到所有城鎮(zhèn)和大多數(shù)民族，并成為小商人的自助銀行（賽貝爾＆什雷斯塔，1988年）。當(dāng)商業(yè)機(jī)會(huì)成長(zhǎng)和錢(qián)成為不足，秘密的招標(biāo)（也在中國(guó)和越南廣泛分布）按彩票取代分配。例如，在第一個(gè)輪回，最低的投標(biāo)人可能接受600美元的1000美元的一個(gè)罐，減少個(gè)人捐款的40％或?qū)⒂囝~400美元到一個(gè)新出現(xiàn)的貸款基金。在回應(yīng)允許財(cái)政公司的機(jī)構(gòu)一條新的法律，第一，dhikuti現(xiàn)已開(kāi)始登記為金融公司，這大大改變了傳統(tǒng)模式的微儲(chǔ)蓄和信貸。最突出的是喜馬拉雅財(cái)政節(jié)余公司，把各種儲(chǔ)蓄和信貸產(chǎn)品提供給整個(gè)尼泊爾的窮人和近窮的人。一度，在新的中央銀行規(guī)則導(dǎo)致儲(chǔ)存中收藏家的數(shù)目和增長(zhǎng)縮減以前，多達(dá)600（賽貝爾和施拉德，1999年）（FSAs）：被農(nóng)發(fā)基金開(kāi)拓的一項(xiàng)選擇金融服務(wù)協(xié)會(huì)(FSAs)的概念和發(fā)展是是農(nóng)發(fā)基金創(chuàng)新的原則基礎(chǔ)上的土著式儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)：，由窮人所有和自我管理，自力更生和可持續(xù)性的，接近地方的金融中介。為了在沒(méi)有銀行設(shè)施的在村一級(jí)的地區(qū)，促進(jìn)提供具有成本效益的金融服務(wù)，1994年，農(nóng)發(fā)基金第一次在南非共和國(guó)引入這個(gè)模型，隨后在1996年是在剛果共和國(guó)，1997年則是在幾內(nèi)亞和貝寧灣共和國(guó)。在加納的模型介紹，尤其在帶銀行設(shè)施稀少的北方鄉(xiāng)村區(qū)域，被在計(jì)劃。FSA模型通過(guò)以公平的形式動(dòng)員本地儲(chǔ)金，避免使用外部基金，而且以快速的周轉(zhuǎn)機(jī)制把它們轉(zhuǎn)化成股東所需的小額貸款。FSA模型的顯著特征如下： (a)是一家有可變資本且被股東（當(dāng)?shù)鼐用瘢碛信c運(yùn)營(yíng)的合資公司。(b)儲(chǔ)蓄.動(dòng)員地方性的儲(chǔ)蓄作為股份。(c)，包括年度賬戶(hù)的結(jié)束，是由當(dāng)?shù)氐腇SA自己完成。會(huì)計(jì)和行政程序的簡(jiǎn)化和透明基于當(dāng)?shù)氐淖龇ê徒?jīng)驗(yàn)。(d)管理的自主權(quán)。所有的股東作出決定并實(shí)行，包括他們自身的信用檢查。一個(gè)會(huì)員的股份數(shù)目沒(méi)有上限，但沒(méi)有股東可以有10個(gè)以上的票，所有主要的管理一般在大會(huì)作出決定。(e)，有利于快速實(shí)現(xiàn)高度自治和自我調(diào)節(jié)。(f)股東為自己利潤(rùn)的生成而確定FSA的戰(zhàn)略。關(guān)注盈利能力是所有決策的一個(gè)組成部分。(g)貸款項(xiàng)目業(yè)務(wù).FSA以公正的形式動(dòng)員金融資源,在其職權(quán)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，為投資到該地區(qū)。協(xié)會(huì)的主要金融產(chǎn)品代表是非常短期小額貸款，能服務(wù)其80％的成員并促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其提供的金融服務(wù)，可能是擴(kuò)大參與，但只有在兩種分析信貸的成本和方式，以實(shí)現(xiàn)一個(gè)可以接受的之間的權(quán)衡的財(cái)政狀況和金融廳對(duì)借款人的盈利能力。(h)可持續(xù)性。成員確定自己的戰(zhàn)略，對(duì)儲(chǔ)備的構(gòu)成，為了管理風(fēng)險(xiǎn)、資本報(bào)酬和決策撥備營(yíng)運(yùn)成本，壞帳準(zhǔn)備和對(duì)抗通貨膨脹以實(shí)現(xiàn)資本的保值。(i)網(wǎng)絡(luò).FSAs的創(chuàng)新能夠刺激當(dāng)?shù)氐臋C(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)提供核心服務(wù)給FSAs。同樣地，F(xiàn)SAs能夠提供便利給正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村市場(chǎng)。因此，F(xiàn)SA的概念是一種村民自己發(fā)起、擁有和經(jīng)營(yíng)的，靈活的小額信貸模式，它向農(nóng)村地區(qū)提供低成本的金融服務(wù)，建立村一級(jí)的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。它又解決正式和非正式的金融實(shí)體之間缺乏互動(dòng)的問(wèn)題。（世界銀行，國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)和Tounessi，2000年貿(mào)易商協(xié)會(huì)。自那時(shí)以來(lái)，在尼泊爾，它已經(jīng)擴(kuò)展到所有城鎮(zhèn)和大多數(shù)民族，并成為小商人的自助銀行（賽貝爾＆什雷斯塔，1988年）。當(dāng)商業(yè)機(jī)會(huì)成長(zhǎng)和錢(qián)成為不足，秘密的招標(biāo)（也在中國(guó)和越南廣泛分布）按彩票取代分配。例如，在第一個(gè)輪回，最低的投標(biāo)人可能接受600美元的1000美元的一個(gè)罐，減少個(gè)人捐款的40％或?qū)⒂囝~400美元到一個(gè)新出現(xiàn)的貸款基金。在回應(yīng)允許財(cái)政公司的機(jī)構(gòu)一條新的法律，第一，dhikuti現(xiàn)已開(kāi)始登記為金融公司，這大大改變了傳統(tǒng)模式的微儲(chǔ)蓄和信貸。最突出的是喜馬拉雅財(cái)政節(jié)余公司，把各種儲(chǔ)蓄和信貸產(chǎn)品提供給整個(gè)尼泊爾的窮人和近窮的人。一度，在新的中央銀行規(guī)則導(dǎo)致儲(chǔ)存中收藏家的數(shù)目和增長(zhǎng)縮減以前，多達(dá)600（賽貝爾和施拉德，1999年）（FSAs）：被農(nóng)發(fā)基金開(kāi)拓的一項(xiàng)選擇。在他們的自己倡議（有時(shí)借助顧問(wèn)的建議），非正式的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始了很多的連接，大部分在合作社和銀行儲(chǔ)存話(huà)。但是非正式的，這些機(jī)構(gòu)很難從這些銀行或合作社獲得信貸。這是在亞洲和太平洋的亞太農(nóng)村和農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)（APRACA），曼谷協(xié)會(huì)中央和農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行，進(jìn)行干預(yù)。越來(lái)越多的會(huì)員機(jī)構(gòu)，如印度尼西亞銀行，菲律賓的土地儲(chǔ)備銀行，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的印度國(guó)家銀行（NABARD），和支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社（BAAC）的泰國(guó)的銀行，鼓勵(lì)銀行和非政府組織，在商業(yè)的條款上，與現(xiàn)有的金融自助團(tuán)體合作（Ghate，1992。Kropp等。1989。賽貝爾＆Parhusip，1992。賽貝爾，1996），從而降低了貸款人和借款人以及存款者和儲(chǔ)戶(hù)的交易成本。這是亞洲國(guó)家的政策框架下，有利于金融創(chuàng)新，行之有效的方法，成本包括利率和體制的可行性。在非洲，那里的政策環(huán)境是不利的，或不太穩(wěn)定，如在尼日利亞，APRACA的姐妹組織，非洲農(nóng)村和農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)（AFRACA）發(fā)現(xiàn)它更難以促進(jìn)銀行的連鎖。然而，在布基納法索，它的一些成員機(jī)構(gòu)，如國(guó)家銀行農(nóng)業(yè)信貸杜（國(guó)家推行的）；津巴布韋農(nóng)業(yè)金融公司（AFC）和尼日利亞中央銀行，進(jìn)行了有希望的倡議。在加納，世界銀行，國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)和非洲開(kāi)發(fā)銀行正在制定一項(xiàng)新的行動(dòng)，以聯(lián)接土著儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)，即所謂的蘇蘇俱樂(lè)部，并每天向銀行存款收藏家。