【正文】 民政府金融監(jiān)管工作；由省級(jí)人民政府對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并加強(qiáng)對(duì)民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范，防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。鑒于《指導(dǎo)意見(jiàn)》將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)定性為信息中介，而非存款類機(jī)構(gòu)，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇，為此，《辦法》明確銀監(jiān)會(huì)作為中央金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)制定統(tǒng)一制度規(guī)則，督促和指導(dǎo)省級(jí)人民政府做好網(wǎng)貸監(jiān)管工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和提示，推進(jìn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，指導(dǎo)網(wǎng)貸協(xié)會(huì)等；同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務(wù)管理涉及多個(gè)部門職責(zé)，應(yīng)堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管，故《辦法》明確工業(yè)和信息化部主要職責(zé)是對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部主要職責(zé)是牽頭對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪；國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。地方人民政府金融監(jiān)管部門（以下簡(jiǎn)稱地方金融監(jiān)管部門）承擔(dān)轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的具體監(jiān)管職能，包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置等。標(biāo)的最長(zhǎng)賣10天 第十九條 [募集期管理]網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長(zhǎng)不得超過(guò)10個(gè)工作日。停業(yè)提前發(fā)公告 第二十四條 [業(yè)務(wù)暫停與終止] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)至少提前5個(gè)工作日通過(guò)官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫?；蛘呓K止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。投資人也要分級(jí) 第二十六條 [風(fēng)險(xiǎn)揭示及評(píng)估] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。信息披露要求 第三十條 [融資信息披露及風(fēng)險(xiǎn)揭示] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露以下信息： （一）借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財(cái)產(chǎn)、主要債務(wù)、信用報(bào)告； （二）融資項(xiàng)目基本信息，包括但不限于項(xiàng)目名稱、類型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來(lái)源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評(píng)級(jí)或者信用評(píng)分、擔(dān)保情況； （三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果； （四）已撮合未到期融資項(xiàng)目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況等。第5章 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及防范 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)貸和理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，余額寶等“第三方支付加基金類”的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，其中不僅蘊(yùn)藏著期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)，也蘊(yùn)藏著貨幣市場(chǎng)波動(dòng)、投資者大量贖回的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于網(wǎng)上任意“刷信用”、“改評(píng)價(jià)”行為仍然存在，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性會(huì)受到影響。此外，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)缺乏長(zhǎng)期的數(shù)據(jù)積累，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的科學(xué)性也有待驗(yàn)證。還有部分互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)利用誘人的“預(yù)期高收益”來(lái)吸引消費(fèi)者，推出高收益但是蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，卻未能夠如實(shí)揭露風(fēng)險(xiǎn)，甚至誤導(dǎo)投資者，極可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件。再以互聯(lián)網(wǎng)金融中的股權(quán)眾籌融資來(lái)看，它和資本市場(chǎng)中的低層次融資市場(chǎng)一樣，為小額項(xiàng)目資金需求者提供一個(gè)開放平等自由的籌集資金渠道。但是，在規(guī)范化的資本市場(chǎng)中，籌資人的籌資資格和籌資用途一般要經(jīng)過(guò)有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格審核。但是互聯(lián)網(wǎng)的股權(quán)眾籌平臺(tái)缺少嚴(yán)格審核，任意性比較大。有些個(gè)人和機(jī)構(gòu)游走于法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞之間，進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，甚至觸碰非法吸收公眾存款和非法集資的底線。更有些籌資項(xiàng)目多時(shí)不見(jiàn)收益回報(bào)，籌資者不見(jiàn)蹤跡，投資者竹籃打水一場(chǎng)空。如果說(shuō)，以上風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)固有風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的放大，那么互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)則是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)在金融領(lǐng)域的凸顯。眾所周知，從技術(shù)的角度出發(fā)，計(jì)算機(jī)病毒可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速擴(kuò)散與傳染。一旦某個(gè)程序被病毒感染，則整臺(tái)計(jì)算機(jī)甚至整個(gè)交易互聯(lián)網(wǎng)都會(huì)受到該病毒的威脅。關(guān)于計(jì)算機(jī)交易系統(tǒng)的脆弱性，人們已經(jīng)開始有所領(lǐng)略。在某些打折促銷日，如中國(guó)“雙十一”、西方感恩節(jié)“黑色星期五”等，由于巨量的網(wǎng)上交易集中在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)爆發(fā)，數(shù)據(jù)量大大超過(guò)系統(tǒng)設(shè)計(jì)的日?；鶞?zhǔn)水平，導(dǎo)致系統(tǒng)無(wú)法承載，嚴(yán)重時(shí)會(huì)導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)癱瘓?！　?shù)據(jù)泄露導(dǎo)致的安全風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融影響更大。隨著數(shù)據(jù)爆炸式增長(zhǎng)，海量數(shù)據(jù)被集中存儲(chǔ)，方便數(shù)據(jù)的分析和處理，但如果安全管理不當(dāng)，極易造成信息的泄露、丟失、損壞?；ヂ?lián)網(wǎng)和信息技術(shù)日益發(fā)達(dá)，對(duì)信息的隨意竊取變得更為容易，因此對(duì)大數(shù)據(jù)的安全管理能力也提出了更高要求。例如，2014年1月，韓國(guó)爆出大規(guī)?？蛻粜畔⑿孤冻舐?。根據(jù)韓國(guó)檢察院公布的數(shù)據(jù)，涉及用戶1500萬(wàn)，約占韓國(guó)人口三分之一。此類事件顯現(xiàn)出在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。 如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于我國(guó)金融監(jiān)管部門是一個(gè)新挑戰(zhàn)。當(dāng)前我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的首要問(wèn)題是法律缺失。我國(guó)金融監(jiān)管法律和法規(guī)的規(guī)制對(duì)象主要是傳統(tǒng)金融部門、機(jī)構(gòu)和領(lǐng)域，無(wú)法涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的多個(gè)方面，也不能切合互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性質(zhì)。例如，在有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式和合法性、交易者身份認(rèn)證方面，目前尚無(wú)明晰的法律界定，由此導(dǎo)致某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打“擦邊球”，踩線經(jīng)營(yíng)，損害了市場(chǎng)參與者利益，累積了金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法和執(zhí)法工作迫在眉睫。當(dāng)然，在這一過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該注意構(gòu)建靈活的、具有針對(duì)性與彈性的監(jiān)管體系，既要彌補(bǔ)監(jiān)管缺位，又要避免過(guò)度監(jiān)管。其次，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的問(wèn)題，應(yīng)充分加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管，用行業(yè)準(zhǔn)入制度來(lái)代替政府的行政審批。通過(guò)加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，助推行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。目前在這方面已經(jīng)進(jìn)行了初步的嘗試，比如已經(jīng)有中關(guān)村金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)的設(shè)立。再次，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的教育和保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者一方面是投資者，應(yīng)該充分向他們提示投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，特別要向他們揭示這種風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，幫助他們樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。另外一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者也是消費(fèi)者，對(duì)于他們的合法正當(dāng)權(quán)益，應(yīng)當(dāng)加大保護(hù)力度和建立切實(shí)的保護(hù)措施。最后，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融固有的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，從更高的層次上來(lái)防止風(fēng)險(xiǎn)傳播、系統(tǒng)癱瘓和信息泄露。第6章 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì) 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)無(wú)論在國(guó)外還是我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融都呈現(xiàn)兩大主線：技術(shù)因素驅(qū)動(dòng)與制度因素驅(qū)動(dòng)。只是在我國(guó)，金融市場(chǎng)化改革過(guò)渡期的制度化因素變得更加復(fù)雜。就內(nèi)容來(lái)看，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有兩大方向，即金融“基礎(chǔ)設(shè)施”+金融中前臺(tái)服務(wù)功能。需要強(qiáng)調(diào)的是，金融創(chuàng)新中“過(guò)于求快”和“停滯不前”都是錯(cuò)誤的。例如在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，當(dāng)大家喊著要對(duì)歐美進(jìn)行“彎道超車”、彰顯后發(fā)優(yōu)勢(shì)之時(shí)，卻沒(méi)有想到，一方面在信息和技術(shù)傳播如此快速的全球化時(shí)代，我們所認(rèn)為的金融“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”真的存在嗎？如果存在，為什么發(fā)達(dá)國(guó)家不能迅速地學(xué)習(xí)和借鑒，而甘心被我們超越？另一方面，著眼于規(guī)模和數(shù)字、脫離結(jié)構(gòu)、功能和服務(wù)實(shí)體的“金融超車”是否有意義、會(huì)否真正成功，還是會(huì)造成“翻車”或“脫軌”？所有這些，都值得我們進(jìn)行更加深入思考。在增長(zhǎng)亮點(diǎn)缺乏的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融被許多銀行看做是轉(zhuǎn)型契機(jī)和“救命稻草”。例如，作為大銀行的代表，工行推出“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通信平臺(tái)和“融e行”直銷銀行平臺(tái)“三大平臺(tái)”；作為股份制銀行的佼佼者，平安銀行構(gòu)建了橙e網(wǎng)、口袋銀行、平安橙子等面向公司、零售、同業(yè)等客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)門戶。還有，更引人關(guān)注的如浦發(fā)銀行于7月7日正式推出SPDB+浦銀在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，與第三方公司合作展開P2P業(yè)務(wù)。需要承認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的沖擊下，各國(guó)銀行都更加重視其中的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。例如，到今年4月份，據(jù)統(tǒng)計(jì)華爾街六大銀行五年里裁員8萬(wàn)，其中各銀行裁員人數(shù)最多的為固定利率、匯率和期貨部門，而有研究者分析發(fā)現(xiàn)銀行技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)部門反而會(huì)增加雇員。這就充分體現(xiàn)了大銀行對(duì)于新技術(shù)、新風(fēng)險(xiǎn)的高度重視和“未雨綢繆”。應(yīng)該說(shuō)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，逐漸獲得更加良好的政策環(huán)境支持。因?yàn)榫同F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路來(lái)看，實(shí)際上是致力于推動(dòng)同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管的一致性。這就意味著將來(lái)更多從產(chǎn)品功能和業(yè)務(wù)本身出發(fā)，對(duì)P2P網(wǎng)貸等新興業(yè)態(tài)，過(guò)去過(guò)于寬松逐漸轉(zhuǎn)為趨嚴(yán)，而對(duì)銀行的嚴(yán)格監(jiān)管則會(huì)相對(duì)有所放松，這在理論上對(duì)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融形成利好。綜合來(lái)看，各家銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新重點(diǎn)，可以歸納為幾個(gè)方面。一是渠道替代，即通過(guò)發(fā)展電子銀行、移動(dòng)銀行、直銷銀行等，對(duì)原有的業(yè)務(wù)流程與組織架構(gòu)進(jìn)行渠道優(yōu)化與變革；二是依托新的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，著力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)拓展與強(qiáng)化個(gè)人客戶獲取能力；三是積極介入電商，以此來(lái)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，通過(guò)大力拓展業(yè)務(wù)場(chǎng)景來(lái)增加客戶粘性；四是嘗試把原有的融資類業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，如對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的嘗試；五是布局以移動(dòng)支付為代表的新興電子支付業(yè)務(wù)以及基于互聯(lián)網(wǎng)的中間業(yè)務(wù)；六是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的直接介入與間接合作，如與P2P網(wǎng)貸、第三方支付的合作等。預(yù)計(jì)未來(lái)以銀行為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新將會(huì)面臨以下挑戰(zhàn)：一是業(yè)務(wù)范疇與邊界不清晰，各家銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)根本無(wú)法進(jìn)行橫向比較，各銀行究竟希望通過(guò)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，達(dá)到大而全的“超市”還是“精品店”，大多沒(méi)有清晰的“頂層設(shè)計(jì)”。二是其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊之間，存在突出的協(xié)調(diào)矛盾，這往往體現(xiàn)在財(cái)富管理類產(chǎn)品、渠道、人員、激勵(lì)約束機(jī)制等多方面。三是部分銀行致力于打造自己的O2O閉環(huán)生態(tài)圈，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的真正優(yōu)勢(shì)，或許還是應(yīng)該體現(xiàn)為開放型的平臺(tái)，以多平臺(tái)共贏為目的，而非獨(dú)家通吃。四是對(duì)于某些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新來(lái)說(shuō)，究竟是基于提升上市銀行投資價(jià)值的“噱頭”，還是真正有利于發(fā)掘新的、可持續(xù)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，還需要進(jìn)一步觀察。五是傳統(tǒng)金融體系的主要“短板”在于小微金融、居民消費(fèi)金融和財(cái)富管理，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新價(jià)值應(yīng)該在于彌補(bǔ)這些不足，是否有能力并且愿意抓住這些“痛點(diǎn)”，仍然是銀行面臨的挑戰(zhàn)?？陀^來(lái)看，銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新逐漸體現(xiàn)出“大資本驅(qū)動(dòng)”的特點(diǎn)，小銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)并不明顯。未來(lái)將呈現(xiàn)三大主線。一是工行等“巨頭”由于擁有資本優(yōu)勢(shì)，因此容易進(jìn)行大規(guī)模布局，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的“簡(jiǎn)單粗暴”式發(fā)展，但能否真正實(shí)現(xiàn)以“客戶體驗(yàn)”為中心，還缺乏迫在眉睫的動(dòng)力。二是平安銀行等依托于各類準(zhǔn)金融控股集團(tuán)的銀行，只要能夠依托集團(tuán)資源，有效實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融板塊之間、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的綜合功能協(xié)調(diào)，則有較大的發(fā)展前景。三是新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的民營(yíng)銀行，要真正在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，殺出一條獨(dú)有的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”發(fā)展道路，仍然是困難重重。就銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的“藍(lán)?！眮?lái)看，應(yīng)當(dāng)抓住現(xiàn)有金融體系功能亟須完善的領(lǐng)域。一是居民金融，即如何更好地通過(guò)降低門檻、提高便利性來(lái)滿足居民金融需求，包括消費(fèi)金融和財(cái)富管理。其中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力調(diào)整與提升國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求相關(guān)，而現(xiàn)有消費(fèi)金融創(chuàng)新的低水平對(duì)此形成嚴(yán)重制約；面向不同階層的財(cái)富管理創(chuàng)新，不僅有助于老百姓增加財(cái)產(chǎn)性收入，而且有助于促使中高收入者培育穩(wěn)健的投資理念。二是小企業(yè)金融，這里包括對(duì)小微企業(yè)的資金支持、風(fēng)險(xiǎn)管理支持、財(cái)富管理，還有對(duì)小企業(yè)信用環(huán)境與文化建設(shè)的幫助。我們看到，作為解決就業(yè)等諸多社會(huì)矛盾的著眼點(diǎn)，小微企業(yè)金融現(xiàn)有的“行業(yè)細(xì)分”已經(jīng)難以解決矛盾問(wèn)題，而是需要不斷拓展服務(wù)邊界和內(nèi)容。三是跨境金融服務(wù)，尤其是伴隨人民幣國(guó)際化和金融市場(chǎng)開放的快速發(fā)展，金融服務(wù)的“走出去”和“引進(jìn)來(lái)”都變得更加迫切，而互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)手段有助于推動(dòng)跨境金融服務(wù)能力的提升?？偟膩?lái)看，原有銀行體系更適應(yīng)工業(yè)化時(shí)代的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行提供了一條新的轉(zhuǎn)型道路，但無(wú)論國(guó)外還是國(guó)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然還難以對(duì)銀行業(yè)起到顛覆性影響。在明確業(yè)務(wù)邊界的基礎(chǔ)上，各銀行需要對(duì)自己通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)達(dá)到的最終目標(biāo)和路徑，有更加清晰和準(zhǔn)確的理解和認(rèn)識(shí)，不只是停留在“跑馬圈地”的思路。 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