【正文】 種投資理財服務(wù)。網(wǎng)上證券交易具有一般證券交易所有的風(fēng)險外，投資者還應(yīng)充分了解和認識到其具有以下風(fēng)險：因在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸原因，交易指令可能會出現(xiàn)中斷、停頓、延遲、數(shù)據(jù)錯誤等情況，使投資者不能正常進行委托的風(fēng)險。由于電腦病毒、黑客侵入、硬件設(shè)備故障的影響，可能導(dǎo)致行情和委托指令出現(xiàn)中斷、停頓、延遲和錯誤，使投資者不能及時進行網(wǎng)上證券委托或發(fā)生錯誤交易的風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)上進行證券委托，存在機構(gòu)或投資者的身份被仿冒的風(fēng)險。由于投資者不慎將股東帳號、交易密碼或身份識別(CA)證書文件遺失，存在發(fā)生違背投資者意愿委托的風(fēng)險。由于投資者委托他人進行網(wǎng)上證券委托，被委托人違背投資者意愿買賣證券或提取資金的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)布的證券行情信息及其它證券信息由于傳輸速度的原因可能滯后或可能出現(xiàn)錯誤或誤導(dǎo)，投資者據(jù)此操作造成損失的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)布的金融證券信息，僅代表個別人士或機構(gòu)的意見，僅供參考，據(jù)此操作可能造成投資損失的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)傳輸可能因通信繁忙出現(xiàn)延遲，或因其它不可抗拒原因出現(xiàn)中斷、停頓或數(shù)據(jù)不完全、數(shù)據(jù)錯誤等情況，從而使得網(wǎng)上證券委托出現(xiàn)延遲、停頓或中斷，造成網(wǎng)上證券委托的用戶無法及時進入交易系統(tǒng)，無法查看行情而影響交易造成損失。由于相關(guān)政策變化，網(wǎng)上證券委托規(guī)則、委托軟件和委托辦法發(fā)生變化導(dǎo)致的風(fēng)險。由于不可抗力因素，使投資者不能及時進行委托或發(fā)生錯誤交易的風(fēng)險。網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行（Internetbank or Ebank），包含兩個層次的含義，一個是機構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其他服務(wù)方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了全新的業(yè)務(wù)品種。優(yōu)勢1：全面實現(xiàn)無紙化交易。以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進行傳送。2：服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。通過網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。任何需要的時候使用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，不受時間、地域的限制，即實現(xiàn)3A服務(wù)（Anywhere, Anyhow, Anytime）。3：經(jīng)營成本低廉。網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營業(yè)點的數(shù)量。網(wǎng)銀相關(guān)漫畫4：簡單易用。網(wǎng)上Email通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢。一是大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。二是無時空限制，有利于擴大客戶群體。09網(wǎng)銀用戶統(tǒng)計網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源。三是有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務(wù)。通過銀行營業(yè)網(wǎng)點銷售保險、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營業(yè)網(wǎng)點難以為客戶提供詳細的、低成本的信息咨詢服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便地進行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務(wù)。存在的問題及解決措施自1995年世界第一家網(wǎng)上銀行美國安全第一網(wǎng)上銀行誕生以來，全球銀行業(yè)在電子化道路上開始了爆發(fā)式的飛躍。網(wǎng)上銀行在我國獲得了迅速發(fā)展。1996年，我國只有一家銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)，到2002年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行占中國現(xiàn)有各類銀行的27%。網(wǎng)上銀行以其低廉的成本和廣闊的前景，越來越得到人們的重視，在我國發(fā)展勢頭迅猛，但由于時間短、制度不完善及應(yīng)對措施不足，網(wǎng)上銀行依然存在不少問題，發(fā)展道路依然漫長。一、現(xiàn)狀：網(wǎng)上銀行生意火，發(fā)展勢頭猛我國網(wǎng)上銀行多集中在沿海地區(qū)，長江沿岸的大城市，比如上海、北京、廣州、武漢、南京等城市，服務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增加，服務(wù)方式由以前的單一化、簡單化到多元化、復(fù)雜化。經(jīng)過近十年的努力，我國的網(wǎng)上銀行的發(fā)展也得到國際的好評，但與歐美日本等發(fā)達國家相比，還存在不少問題，發(fā)展環(huán)境設(shè)施不夠完善，銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的終端和程度失去平衡、現(xiàn)代支付體系不完善、信用評價機制不健全等。我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但具有較高的普及率。截至2005年底，；其中企業(yè)用戶約為74萬戶，交易額達70萬億元人民幣；個人用戶達到3460萬戶，交易額超過2萬億元人民幣。盡管如此，網(wǎng)上銀行用戶占我國總?cè)丝诘谋壤€不到4%，客戶群體規(guī)模依然不大。受體制束縛和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)范的制約，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)功能還比較單一，大多數(shù)已開通的服務(wù)僅有網(wǎng)上查詢和代繳費用等，很容易受到本行城市綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的制約，很難突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類，難以發(fā)揮網(wǎng)上銀行超越時間和空間障礙的優(yōu)勢，推進的速度和效果也不像預(yù)料及期望的那樣好，投入產(chǎn)出比不夠協(xié)調(diào)，網(wǎng)上銀行裝飾門面現(xiàn)象還客觀存在，很多網(wǎng)上銀行發(fā)展很不合理。二、問題：6大問題困擾發(fā)展風(fēng)險大與國際上先進的銀行相比，中國的網(wǎng)上銀行明顯滯后。究其原因，是因為存在6大問題：。網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當事人權(quán)責明晰及消費者權(quán)益保護等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定。盡管各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但對于超級“黑客”來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險。這些風(fēng)險的存在，使得客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個人隱私權(quán)的保護持懷疑態(tài)度。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性、無紙化和瞬時性的特點，決定了其經(jīng)營風(fēng)險要高于實體銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險，而技術(shù)風(fēng)險又是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的核心內(nèi)容，也是金融機構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問題。它主要包括交易主體的身份識別、交易過程的商業(yè)機密、電子通信的安全、交易和其他記錄的保存和管理，特別是在未經(jīng)授權(quán)的中途攔截和篡改等，以及一些主觀方面造成的安全技術(shù)隱患。中國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)匱乏，沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。針對B2B的大額支付，2013年還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面，而B2B交易一般占電子商務(wù)交易額的90%左右。三、措施：手段單一，監(jiān)管尚存諸多真空從情況來看，國外對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管形成了美國和歐洲兩種模式。美國對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，基本上通過補充新的法律、法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境來進行的、因而在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請、消費者保護等方面，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的要求十分相似。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行同電子商務(wù)、商業(yè)網(wǎng)站的發(fā)展相似，是在相關(guān)法規(guī)幾乎空白的情況下，迅速出現(xiàn)并不斷演進，帶有濃厚的自發(fā)性。管理部門面對快速變化的情況，不得不對出臺新的管理措施持慎重的態(tài)度，導(dǎo)致對網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少。管理體系也還不明確、從我國的實際情況來看。對網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)管。有以下幾個難點：。我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制，在一定程度上可能影響到我國國內(nèi)監(jiān)管的競爭力，如果從一開始就對網(wǎng)絡(luò)銀行實施較為嚴格的監(jiān)管，雖然可能有效地降低網(wǎng)絡(luò)銀行乃至整個金融體系的風(fēng)險，但卻會對網(wǎng)絡(luò)銀行的演進與變化，以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。監(jiān)管的“公平性”要求被監(jiān)管者應(yīng)該遵守同一規(guī)范和標準，但是由于各個網(wǎng)絡(luò)銀行本身發(fā)展方向和階段的差異。強行執(zhí)行某一規(guī)范，一方面會使一些網(wǎng)絡(luò)銀行喪失創(chuàng)新的主動性和熱情，另一方面自然加大了競爭者的進入成本，導(dǎo)致市場競爭的減弱。確定某一規(guī)范和標準的另一個問題，是有可能造成高昂的社會監(jiān)管成本或無效監(jiān)管。前者是指，如果這一規(guī)范或標準被事后證明是不適用的，不僅銀行業(yè)要花費巨大的重置成本，而且會喪失千載難逢的發(fā)展機會。無效監(jiān)管則是指，某些規(guī)則由于缺乏可操作性，出現(xiàn)“有法難依”，其效果有時比“無法可依”還要差。網(wǎng)絡(luò)銀行的模糊疆界和相對較低的轉(zhuǎn)移成本，使監(jiān)管也形成了一個競爭性的市場。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計研究，網(wǎng)絡(luò)銀行中的資金和客戶，都會向“軟”規(guī)則的地區(qū)或國家遷移(Ernest，1997)。側(cè)重于保護本國的監(jiān)管政策，會造成社會資源和福利的損失。這些問題的存在，迫使監(jiān)管當局不得不慎重考慮監(jiān)管的策略和程序，但卻不等于放棄監(jiān)管。從我國的情況來看，對網(wǎng)絡(luò)銀行進行適當?shù)谋O(jiān)管是非常必要的。四、對策：網(wǎng)上銀行應(yīng)建立準入制度解決網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題應(yīng)從以下幾個方面著手：首先，我國應(yīng)建立專門的網(wǎng)上銀行準入制度。網(wǎng)上銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢國家的準入制度，加快相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)。網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費者權(quán)益保護法、反不正當競爭法等。其次，加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)投入。鑒于我國銀行網(wǎng)絡(luò)化水平和發(fā)達國家相比還有差距，因此，要加大對銀行網(wǎng)絡(luò)化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，只有銀行的信息高速公路建好了，銀行的知識資源才能充分利用，才能為適應(yīng)未來網(wǎng)上銀行的發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)，政府和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào)。2000年6月29日中國金融認證中心進行了掛牌和開通儀式，這為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國安全認證體系打下了良好的基礎(chǔ)。中國金融認證中心專門負責為金融業(yè)的各種認證需要提供證書服務(wù)，包括電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、支付系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全交易基礎(chǔ)和建立彼此信任的機制。但可發(fā)放數(shù)字證書的除此之外，各大銀行也自建了認證中心，為自己的客戶發(fā)放證書。但各銀行所頒發(fā)的數(shù)字證書互不通用，導(dǎo)致了同一個用戶在不同的網(wǎng)上銀行開戶，就需要擁有多個數(shù)字證書，同時為多個數(shù)字證書交付年費，這讓用戶退避三舍。再次，大力興建央行監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)，隨著安全技術(shù)和認證機制的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展無疑給中央銀行監(jiān)管和金融立法帶來了新的課題。老的監(jiān)管方式和程序已很難再適用于新型的金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)行的金融立法也阻礙或限制著新型業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式和內(nèi)部管理機制的變革，中央銀行監(jiān)管模式也將隨之改變。參考資料 ．興業(yè)銀行啟動錢大掌柜，開響銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融序幕．中華網(wǎng)財經(jīng)．201413[引用日期20140227]． Moneybookers．Moneybookers官網(wǎng)[引用日期20130130]．