【正文】 人離職或其他原因需要減少被保險人的，應書面通知保險人，保險合同對該被保險人及其附帶被保險人所承擔的保險責任自通知到達之日起終止，并按投保人的要求將該被保險人的個人帳戶余額轉入公共帳戶，或退還給投保人。 ? 如果本合同被保險人人數(shù)減少到符合參加本保險條件的在職人員總數(shù)的 75%以下時（不含 75%），保險人有權解除本合同，并退還被保險人個人帳戶余額和投保人公共帳戶余額。 ? 七、投保人解除合同的處理 ? 保險合同成立后，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同時，應提供下列證明和資料：（ 1）解除合同申請書；（ 2）保險合同；（ 3）保險費收據。 ? 保險合同自保險人接到解除合同申請書之日起終止。投保人于保險合同成立后 10日內要求解除保險合同的，保險人于接到證明和資料之日起 30日內扣除 10元成本費后退還全部保險費。投保人于保險合同成立 10日后要求解除本合同的，退還所有被保險人個人帳戶余額和投保人公共帳戶余額。 ? 第一節(jié) 財產保險概述 ? 一、財產保險的概念 ? 財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險?！侗ｋU法》第 12條規(guī)定，“財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險?！? ? 二、財產保險的法律特征 ? 財產保險作為保險的一種，當然具備所有保險所共有的射幸性、附合性、有償性、最大誠信性等屬性。所謂財產保險的法律特征，主要是指財產保險和人身保險相比較而言所具有的特征。 ? （一）財產性 ? 財產性是指財產保險的標的以財產及其有關利益為限。以財產及其有關利益保險標的，是財產保險區(qū)別于人身保險的首要特征，也是財產保險其他特征賴以存在的基礎。 ? （二）補償性 ? 補償是指當保險事故發(fā)生時，保險人要根據保險合同的約定負責填補被保險人因保險事故發(fā)生所遭受到的損失。在保險法理論上，人們把財產保險的這種補償性質稱為“補償性原則”，其具體內涵包括兩個方面：（ 1）保險補償是經濟補償、利益補償，而不是實物替換；（ 2）補償只能使被保險人恢復到損失發(fā)生前的經濟狀況，而不能因此獲得額外利益。 ? （三）賠償額受限 ? 由于財產保險具有補償性的特征，其賠償責任不能任意約定，而是必須受到保險標的實際價值的限制，即財產保險的保險金額不得超過財產保險標的的價值。保險金額是指保險人承擔保險賠償或者給付保險金責任的最高限額。 ? （四）保險人享有代位求償權 ? 保險人的代位求償權是指在財產保險中，當存在須對被保險人的損失承擔賠償責任的第三人時，保險人在賠償被保險人的損失后，所取得的原為被保險人所享有的依法向該第三人請求賠償?shù)臋嗬? ? （五）存在重復保險的可能性 ? 重復保險是指投保人就同一保險標的的同一危險在同一時間內與兩個或兩個以上的保險人分別訂立保險合同的保險。根據財產保險的補償性原則，保險金額不得超過保險價值，如果重復保險的保險金額的總和超過保險標的的價值，則超過部分無效 ? （六）短期性 ? 財產保險的周期相對較短，通常以一年為限，屬于短期保險。具體講，在市場經濟條件下，財產保險所承保的各類財產一般都是具有使用價值和交換價值的商品。財產保險標的這種經濟屬性決定了其在市場經濟活動中的流動性。因此，一般是按年度來測算其損益結果的，從而，財產保險往往是按年約定財產保險的保險期限。 ? 三 、財產保險的分類 ? （一）財產損失保險 ? （二）交通工具保險 ? （三）貨物運輸保險 ? （四）海上保險 ? （五）農業(yè)保險 ? （七）信用保險 ? 一、財產保險的保險標的 ? （一）構成條件 ? 1．投保的財產或利益能夠用貨幣衡量其經濟價值 ? 2．投保人（被保險人）必須對保險標的具有保險利益 ? 3．投保的財產或利益必須是合法的 ? （二）標的類型 ? 1．物質財產 ? 2．與財產有關的利益 ? （三）標的范圍 ? 1．可保財產 ? 2．特約財產 ? 3．不保財產 ? （四）標的損失 ? 財產保險保險標的的損失是指財產保險承保的財產及其有關利益因保險事故發(fā)生所遭受的損失。在具體的財產保險中，由于保險事故所導致的保險財產的損失情況和損失程度不盡相同，保險人的賠償方式也會有所區(qū)別。因此，為了正確確定保險人所應承擔的保險責任的內容和范圍，保險法將財產保險保險標的的損失分為全部損失和局部損失兩種情形。 ? 二、財產保險的保險金額 ? （一）財產保險保險金額的含義 ? 財產保險的保險金額，是指投保人在訂立財產保險時，對保險標的實際投保的貨幣金額。《保險法》第 18條規(guī)定，“保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額?！? ? （二）保險金額和保險價值的關系 ? 保險金額的確定以保險標的的保險價值為基礎。保險價值是指投保人和保險人在訂立保險合同時作為確定保險金額基礎的保險標的的價值，也即是投保人對保險標的所享有的保險利益在經濟上可以用貨幣估計的價值。 ? （三）保險金額的確定方法 ? 1．實際價值（價格）定值法 ? 2．不定值法 ? 3．重置價值法 ? 4．第一危險法 ? 5．原值加成法 ? 三、財產保險的保險責任 ? 保險責任，是指保險標的受到所承保的保險危險侵襲而遭受損失時，保險人依財產保險的約定所應承擔的賠償責任。（一）基本責任（二）除外責任（三）特約責任 ? 四、保險標的安全的維護 ? 投保人與保險人訂立保險合同，并非保證保險事故絕對不發(fā)生，而是將危險轉移于保險人。因此，投保人仍應負有維護保險標的安全的義務 ? 五、危險增加的通知 ? “保險標的危險程度增加”是指保險責任范圍內的災害事故發(fā)生的可能性增加。其發(fā)生，主要是由以下三個原因所致：（ 1）投保人或被保險人變更保險標的用途所致；（ 2）保險標的自身發(fā)生意外引起物理、化學反應；（ 3）保險標的周圍客觀環(huán)境發(fā)生變化。 ? 六、防損義務與施救費用 ? 保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。第 57條，保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。 ? 一、保險人代位求償權的概念 ? 保險人代位求償權當保險標的所遭受的損失是基于第三人的原因所導致時，保險人在向被保險人給付保險賠償金后，取得被保險人所享有的依法向第三人追究其民事?lián)p害賠償責任的權利。 ? 二、保險代位求償權的取得 ? （一）代位求償權取得的立法例 ? 關于保險代位求償權的取得，各國保險的立法例有兩種方法：一是當然代位主義，一是請求代位主義 。 ? （二）代位求償權的取得條件 ? 保險人代位求償權的成立必須具備以下條件： ? 1．被保險人對第三人享有損害賠償請求權 ? 2．保險人已經向被保險人履行了給付保險金的義務 ? 3．保險代位權的范圍不得超過保險賠償范圍 ? 三、保險人代位求償權的行使 ? （一）行使名義 ? 在我國的司法實踐中，既承認保險人以自己的名義行使代位求償權，又承認以被保險人的名義行使代位求償權。從程序法上看，保險人如果以自己的名義行使保險代位求償權，則具有獨立的請求權人地位或者訴訟地位，可以避免以被保險人名義行使代位求償權可能引起的種種不便。保險人如果以被保險人的名義行使代位求償權，則保險人不具有獨立的地位，保險人行使代位求償權受制于被保險人的意思，不利于保險代位求償權制度的實施。 ? （二）被保險人的義務 ? 代位求償權作為保險人的一種法定權利，被保險人不得損害。如果被保險人損害保險人的代位求償權的，則要承擔相應的責任 ? （三）行權限制 ? 當被保險人和第三人之間存在特殊身份關系時，即使第三人給被保險人的財產造成損害，被保險人也不享有對第三人的損害賠償請求權。因此，在此種情況下，保險人也就不享有代位求償權。 ? 一、重復保險概述 ? （一）重復保險的概念 ? 廣義的重復保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故與二個以上保險人訂立保險合同的保險。狹義的重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故向兩個以上的保險人訂立保險合同，而且保險金額的總額超過保險價值的保險。 ? （二）規(guī)范重復保險的立法目的 ? （ 1）防止超額保險，確保保險的損失填補功能。（ 2）避免不當?shù)美＃?3）有利于防止道德風險的發(fā)生。 ? （三）重復保險的適用范圍 ? 法律解釋的角度看，我國《保險法》將有關重復保險的規(guī)定置于“財產保險”的章節(jié)中，似乎只承認財產保險才有重復保險的問題，而不承認人身保險有重復保險的問題。 ? 二、重復保險的構成要件 ? （一）投保人與數(shù)個保險人訂立保險合同 ? （二）同一保險標的上的同一保險利益 ? （三）同一保險標的的同一保險事故 ? （四）保險期間重疊 ? 三、投保人的特別通知義務 ? 《保險法》第 56條第 1款規(guī)定，“重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。” ? 四、重復保險的法律效力 ? 對于重復保險的法律效力，《保險法》規(guī)定的極為簡單，該法第 56條規(guī)定，“重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。”根據這一規(guī)定，重復保險的法律效力為：（ 1）重復保險中保險人的賠償金總和不得超過保險標的的價值；（ 2）在保險合同沒有特別約定的情況下，各保險人按照保險金額與保險金額總和的比例分攤賠償責任。（ 3）投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。 ? 五、重復保險與保險競合的區(qū)別 ? （ 一）保險競合的含義 ? 保險競合是指兩個或兩個以上的保險人對同一保險事故所導致的同一保險標的損失，均負保險賠償責任的情形。 ? （二）保險競合的處理 ? 保險競合在我國保險立法中屬于空白，理論研究也較薄弱。在保險實務中，關于保險競合的處理，保險合同中大致有三種不同的約定：（ 1）溢額保險條款，即對于某一保險事故引發(fā)的損失，如果存在其他保險人，則保險人僅就其他保險人沒有賠償?shù)挠囝~（即超額部分）負責賠償。（ 2）不負責任條款，即對于某一保險事故引發(fā)的損失，如果存在其他保險人，則保險人不負責賠償。（ 3）比例分攤條款，即保險人按照自己所承保的金額與其他保險人所承保金額的比例承擔保險責任。 ? （三）重復保險與保險競合的差異 ? 1．投保人不同。 2．投保人對保險標的保險利益不同。 3．投保人的主觀意圖不同。4．法律規(guī)范不同。 ? 一、保險標的 ? 家庭財產保險合同的保險標的為下列家庭財產：（ 1）房屋及室內附屬設施，但不包括附屬建筑物；（ 2）室內財產，包括（ 1）室內裝潢；（ 2）家用電器和文體娛樂用品；（ 3）衣物和床上用品；（ 4）家具及其他生活用具；（ 5）糧食及農產品（鮮活物品除外）；（ 6）農機具。 ? 二、保險責任 ? 在保險期間內，凡是被保險人自有的，并座落或存放于保險合同載明的地點范圍內的家庭財產，因下列原因造成的損失，保險人按照保險合同的約定負責賠償： ? （ 1）火災、爆炸造成保險財產的損失；（ 2）雷擊、冰雹、雪災、洪水、海嘯、地面突然塌陷、龍卷風、泥石流、崖崩造成保險財產的損失；（ 3）暴風、暴雨使房屋主要結構倒塌造成的保險財產的損失；（ 4）保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人按照保險合同的約定也負責賠償。 ? 因下列原因造成的損失、費用，保險人不負責賠償：（ 1）投保人、被保險人及其家庭成員、寄宿人員、租借人員、雇傭人員的故意或重大過失行為；（ 2）戰(zhàn)爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動；（ 3）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（ 4）地震、海嘯；（ 5）行政行為或司法行為。 ? 四、保險價值、保險金額與免賠額 ? 房屋及室內附屬設施的保險價值為保險標的出險時的重置價值。重置是指將受損標的恢復到其受損前全新時的狀態(tài)，但不能有任何性質性能上的改善。房屋及室內附屬設施的保險金額由投保人根據購置價或市場價自行確定；室內財產的保險金額由投保人依照保險合同的規(guī)定根據當時實際價值自行確定。保險合同的免賠額為每次事故絕對免賠額，由投保人與保險人在訂立保險合同時協(xié)商確定，并在保險合同中載明。 ? 五、保險期間 ? 除另有約定外，保險期間為一年，以保險合同載明的起訖時間為準。 ? 六、投保人、被保險人義務 ? 投保人應履行如實告知義務，如實回答保險人就保險標的或被保險人的有關情況提出的詢問，并如實填寫投保單。投保人故意隱瞞事實，不履