【正文】 換所進(jìn)行 ? （ 2）辦理異地資金轉(zhuǎn)移 ? 異地間的資金轉(zhuǎn)移必須通過央行統(tǒng)一辦理 ? 洗錢 ? 通常是指為掩蓋非法收入的真實(shí)來源和存在，通過各種手段使其合法化 ? 2022年，人行設(shè)反洗錢局 八、金融監(jiān)管 ? 金融業(yè)迅猛發(fā)展的過程也是金融風(fēng)險(xiǎn)日益暴露的過程，金融風(fēng)險(xiǎn)的長期積聚可能演化成金融危機(jī)，直接導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退甚至社會(huì)政治危機(jī)。 ? 所以加強(qiáng)金融監(jiān)管、管理與控制金融風(fēng)險(xiǎn)已成為各國金融發(fā)展過程中的重要任務(wù)。 ? （一）金融風(fēng)險(xiǎn)概述 ? ? 金融風(fēng)險(xiǎn) 特指在資金融通、經(jīng)營過程和其他金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中，由于各種不確定因素的影響，使金融機(jī)構(gòu)或資金經(jīng)營者的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生一定的偏差，從而有蒙受損失和獲得額外收益的可能性。 ? ? 這是兩個(gè)既密切聯(lián)系又有嚴(yán)格區(qū)別的金融學(xué)范疇 ? 金融風(fēng)險(xiǎn) 指金融活動(dòng)發(fā)生損失的 可能性 ， 金融危機(jī) 指金融體系出現(xiàn)了嚴(yán)重的困難； ? 金融風(fēng)險(xiǎn) 有獲利和受損的兩面性，而 金融危機(jī) 不會(huì)產(chǎn)生任何收益； ? 只要金融交易存在， 金融風(fēng)險(xiǎn) 就 必然存在 ，而 金融危機(jī) 是金融風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度的產(chǎn)物。 ? ? （ 1）特殊性 ：是風(fēng)險(xiǎn)的一種特例，僅限于資金的融通和經(jīng)營領(lǐng)域 ? （ 2）廣泛性 ：金融是經(jīng)濟(jì)的核心 居民個(gè)人 企業(yè) 政府 金融機(jī)構(gòu)均面臨不同的金融風(fēng)險(xiǎn) ? （ 3）雙重性 ：既有蒙受損失的可能性，也有獲得超額利潤的可能性 ? ? （ 1）按照金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象（最基本的分類方法） ? 銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) 外匯風(fēng)險(xiǎn) 證券投資風(fēng)險(xiǎn) 期貨投資風(fēng)險(xiǎn) ? （ 2）按照金融風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍 ? 微觀金融風(fēng)險(xiǎn) 宏觀金融風(fēng)險(xiǎn) ? （ 3）按照金融風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者 ? 國家金融風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)實(shí)體金融風(fēng)險(xiǎn) ? （ 4）按照金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生根源 ? 客觀金融風(fēng)險(xiǎn) 主觀金融風(fēng)險(xiǎn) （二）金融監(jiān)管 ? ? 即貨幣管理當(dāng)局依照國家法律法規(guī)的授權(quán)，對(duì)金融業(yè)的限制、管理和監(jiān)督 ? 金融監(jiān)管是一國經(jīng)濟(jì)監(jiān)管的重要組成部分，有廣義和狹義之分 ? 狹義的金融監(jiān)管 指金融監(jiān)管部門對(duì)金融體系的監(jiān)管； 廣義的金融監(jiān)管 還包括各金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管和社會(huì)中介組織的監(jiān)管等。 ? ? （ 1）主體 ? 政府及由政府授權(quán)的公共機(jī)構(gòu)，還可能包括得到行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)可的非官方民間機(jī)構(gòu) ? （ 2）對(duì)象 ? 目前一國的 整個(gè)金融體系 都可視為金融監(jiān)管的對(duì)象 ? ? （ 1）維護(hù)金融業(yè)的安全與穩(wěn)定 ? （ 2）保護(hù)投資者的利益 ? （ 3）維護(hù)金融體系競(jìng)爭(zhēng)的公平和高效 ? ? （ 1）依法監(jiān)管 ? （ 2）不涉及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理 ? （ 3）“內(nèi)控”與“外控”相結(jié)合 ? （ 4）穩(wěn)健運(yùn)行與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防 ? （ 5）監(jiān)管成本與效率原則 ? ? （ 1）市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管 ? 指對(duì)金融機(jī)構(gòu)籌集、設(shè)立、經(jīng)營及進(jìn)入金融市場(chǎng)的監(jiān)管 ? （ 2）業(yè)務(wù)運(yùn)營監(jiān)管 ? 依據(jù)不同的監(jiān)管對(duì)象的特性有所差異 ? （ 3）市場(chǎng)退出監(jiān)管 ? 對(duì)金融機(jī)構(gòu)退出金融業(yè)、破產(chǎn)倒閉或合（兼）并、變更等實(shí)施監(jiān)管 ? ? （ 1）法律手段 ? （ 2）技術(shù)手段 ? （ 3）行政手段 ? （ 4）經(jīng)濟(jì)手段 : ? 最后貸款人 ? 存款保險(xiǎn)制度 ? 指由符合條件的各類 存款性金融機(jī)構(gòu) 集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為 投保人 按一定存款 比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立 存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 ，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。 ? 真正意義上的存款保險(xiǎn)制度始于 20世紀(jì) 30年代的美國 :聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（ FDIC） ? 分為 隱性存款保險(xiǎn) 和 顯性存款保險(xiǎn) ? 作用 :保護(hù)存款人的利益 。有效提高金融體系的穩(wěn)定性 。促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng) 。有助于社會(huì)的安定 ? ? （ 1）直接監(jiān)管 ? 現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管 非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管 ? （ 2）間接監(jiān)管 ? 金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部審計(jì) 外部審計(jì) ? 對(duì)金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí) ? 8.《 巴塞爾協(xié)議 》 ? 對(duì)全球金融業(yè)監(jiān)管影響最大的國際組織是巴塞爾委員會(huì) ，主導(dǎo)國際銀行業(yè)監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)與合作 ? （ 1） 《 巴塞爾協(xié)議 》 的歷史沿革 ? 《 巴塞爾協(xié)議 》 是指巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布的一系列文件，是國際銀行業(yè)監(jiān)管的“ 神圣公約 ” ? 1988年的 《 關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計(jì)量與資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議 》 （舊 《 巴塞爾協(xié)議 》 ） ? 是國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管最具代表性的監(jiān)管準(zhǔn)則之一，是迄今為止對(duì)國際銀行業(yè)產(chǎn)生影響最大的國際協(xié)定之一。 ? 主要內(nèi)容是就銀行的資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率確定國際認(rèn)可的計(jì)算方法和計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)國際銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng) ? 核心資本占全部資本的 50%，附屬資本不應(yīng)超過資本總額的 50%，銀行資本（核心資本加附屬資本）與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率最低為 8%，核心資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率不低于 4%（資本充足率） ? 1997年的 《 有效銀行監(jiān)管的核心原則 》 ? 提出了銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的最低資本金要求、外部監(jiān)管和市場(chǎng)約束等三大原則 ? 2022年的 《 關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議：修訂框架 》 （新 《 巴塞爾協(xié)議 》 ） ? 1997年東南亞金融危機(jī)的爆發(fā) 1999年 6月 2022年初 2022年 6月正式出臺(tái) 2022年底實(shí)施 ? （ 2） 《 新巴塞爾協(xié)議 》 的主要內(nèi)容 ? 《 新巴塞爾協(xié)議 》 內(nèi)容更全面、更復(fù)雜，最突出的變化 是將 1988年協(xié)議的 “一大鐵律”（ 最低資本金要求 ）發(fā)展到“三大支柱”： 最低資本要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場(chǎng)約束 ? ① 最低資本要求 ? 繼續(xù)將資本視為最重要的支柱，但也有一些變化 ? 風(fēng)險(xiǎn)范疇擴(kuò)展：在最低資本要求的公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)資本加上了反映市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容。 風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)等于所有信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)以及 ? 計(jì)量方法的改進(jìn)與創(chuàng)新 ? 資本約束范圍的擴(kuò)大 ? ② 監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查 ? 強(qiáng)化了各國金融監(jiān)管當(dāng)局的職責(zé)，提出了較為詳盡的配套措施 ? 希望監(jiān)管當(dāng)局承擔(dān)起 三大職責(zé) ：全面監(jiān)管銀行資本充足狀況、建立銀行的內(nèi)部信用評(píng)估體系、加快制度化進(jìn)程 ? ③市場(chǎng)約束 ? 本質(zhì)是銀行的信息公開披露問題，強(qiáng)調(diào)以市場(chǎng)的力量來約束銀行 ? ? 中國人民銀行 ? 1992年證監(jiān)會(huì)成立 1998年報(bào)監(jiān)會(huì)成立 2022年銀監(jiān)會(huì)成立 “一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管格局 ? 金融監(jiān)管分工合作機(jī)制：三方監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議 ? 習(xí)題 ? ？ ? ？ ? ？ ? ？ ? 4.《 巴塞爾協(xié)議 》 和 《 新巴塞爾協(xié)議 》 有哪些主要內(nèi)容？