【正文】 險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生推定全損，保險(xiǎn)人在按保險(xiǎn)金額全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，依法或按照保險(xiǎn)合同約定擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分所有權(quán)。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 79 ? 2. 物上代位 (1) 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。 (2) 物上代位的權(quán)益取得方式 通過(guò)委付。 所謂委付，是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 80 ? 在保險(xiǎn)實(shí)踐中，委付的成立必須具備以下要件： ① 委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件： ② 委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出； ③ 委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的整體提出要求； ④ 委付不得附加條件； ⑤ 委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 81 3) 物上代位的權(quán)益范圍 ? 在足額保險(xiǎn)時(shí)： 保險(xiǎn)人支付全部保險(xiǎn)金額后，受損標(biāo)的的全部權(quán)益歸保險(xiǎn)人。 ? 在不足額保險(xiǎn)時(shí)： 保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額賠償后，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)益。在這種情況下，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人通常將其應(yīng)得的部分權(quán)益作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償款中作相應(yīng)得扣除。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 82 ? 一居民向保險(xiǎn)公司投保價(jià)值 24萬(wàn)元的住房。在保險(xiǎn)期內(nèi)，該住房被附近建筑物在實(shí)行爆破工程時(shí)陣裂，居民隨向保險(xiǎn)公司索賠，經(jīng)保險(xiǎn)公司評(píng)估部門估損為 8萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司依照合同賠償 8萬(wàn)元后，行使代位求償權(quán)從爆破工程處追得 10萬(wàn)元。 ? 分析： ? 1. 保險(xiǎn)公司追回的 10萬(wàn)元應(yīng)歸誰(shuí)？ ? 2. 居民還能否向爆破工程處提出民事賠償請(qǐng)求？ ? 3. 若居民又從爆破工程處獲得 1萬(wàn)元的賠償，這 1萬(wàn)元應(yīng)歸誰(shuí)所有？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 83 ? 2022年 1月 17日晚 8時(shí)左右，某中專學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。吳某住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計(jì)4500元，車主全部承擔(dān)了，吳某由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金 2萬(wàn)元。 ? 吳某所在的學(xué)校在事故發(fā)生前已為在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)及附加醫(yī)療費(fèi)，每人保額 5000元。 ? 請(qǐng)分析：在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費(fèi)后，保險(xiǎn)公司是否還要履行支付的義務(wù)？吳某能否因此而獲得雙份利益？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 84 ? 2022年 11月 20，丁某以其所有的北京吉普轎車向甲保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。同年12月 6日孫某所在的某棉襪加工廠為其聘用的所有員工向乙財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限同為一年。 2022年 5月 20日，丁某駕駛的北京吉普在北京西三環(huán)路上因避讓后面的車輛超車，不慎駛?cè)敕菣C(jī)動(dòng)車輛道，撞上了正騎自行車送貨的孫某。丁某馬上打 “ 110”報(bào)警，并盡快將孫某送到了醫(yī)院。住院期間孫某共花去醫(yī)藥費(fèi) 8400元。經(jīng)交通事故管理部門認(rèn)定，這起交通事故由丁某負(fù)完全責(zé)任，孫某不負(fù)任何責(zé)任。丁某付清了孫某所有的醫(yī)藥費(fèi)和交管部門鑒定費(fèi)，共計(jì)8600元。隨后，丁某向甲保險(xiǎn)公司提出 8600元的保險(xiǎn)賠償要求。 5月 22日，棉襪加工廠以所雇員工孫某因工負(fù)傷為由向乙保險(xiǎn)公司索賠。 ? 請(qǐng)分析：乙保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)對(duì)孫某承擔(dān)賠償責(zé)任？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 85 ? 張先生被江某駕駛的運(yùn)貨大卡車撞傷住院治療，交警部門認(rèn)定在本次交通事故中司機(jī)江某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，江某賠償了張先生醫(yī)療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理兼、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失共計(jì) 8000元。在事故發(fā)生前，張先生已向其保險(xiǎn)公司投保了 1萬(wàn)元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，由此張先生隨向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。 ? 請(qǐng)分析：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)對(duì)張先生履行賠付責(zé)任？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 86 ? 2022年 3月 2日，個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險(xiǎn)公司投保了足額車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 4萬(wàn)元，保險(xiǎn)期為 1年。同年 6月 8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員（系張某堂兄）隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣 4萬(wàn)元；同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。到 8月 10日，張某看到堂兄尸體及采購(gòu)貨物的2800元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以 4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。 8月 20日，殘車被打撈起來(lái)，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂向張某索要這 4000元。張某不同意。保險(xiǎn)公司起訴到法院。分析：保險(xiǎn)公司有權(quán)向張某索要這 4000元嗎？理由是什么？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 87 第 6節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 88 本節(jié)主要內(nèi)容 ? 一、重復(fù)保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義 ? 二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞? 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 89 一、 重復(fù)保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義 ? 1. 重復(fù)保險(xiǎn)的含義 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 90 重復(fù)保險(xiǎn)構(gòu)成要件： 1) 不同保險(xiǎn)合同均以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益投保； 2) 不同保險(xiǎn)合同具有同一保險(xiǎn)期間； 3) 不同保險(xiǎn)合同承保同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)； 4) 必須是與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 91 ? 2. 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人即能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外的利益。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 92 二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞? 1. 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊?，是各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失責(zé)任。其計(jì)算公式如下： 某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償金額 =實(shí)際損失 該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 247。 所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 93 ? 2．限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑且栽跊]有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人以其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。 其計(jì)算公式為： 某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償金額 =實(shí)際損失 該保險(xiǎn)人單獨(dú)承保時(shí)的賠償限額 247。 所有保險(xiǎn)人單獨(dú)承保時(shí)的賠償限額總和 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 94 ? 3. 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑歉鶕?jù)各保險(xiǎn)人出立保單的順序來(lái)確定賠償責(zé)任，即由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)損失超過(guò)前一保險(xiǎn)人承保的保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出的部分。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 95 ? 例 題 ? 2022年 3月 2日某食品廠職工王某，以其價(jià)值 60萬(wàn)元的住房為保險(xiǎn)標(biāo)的，在甲保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)金額為 40萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 2022年 7月 8日，其所在單位又在乙保險(xiǎn)公司為全體職工投保了為期一年的 30萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。若在 2022年 12月 21日王家住房發(fā)生了 20萬(wàn)元保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。請(qǐng)分別按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞接?jì)算甲、乙保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償額是多少？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 96 ? 郭某于 2022年 1月 30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 5000元，保險(xiǎn)期限 2022年 1月 31日至 2022年 1月 30日。后來(lái)，郭妻所在單位為全體員工投保了家財(cái)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額為3000元，保險(xiǎn)期限自 2022年 3月 18日至 2022年 3月 17日，但承保人為乙保險(xiǎn)公司。 2022年 5月 10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被資損失達(dá) 20220元，其中現(xiàn)金存折計(jì) 7000元，金銀手飾 3000元，字畫 3000元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝共 7000元。郭某向甲、乙兩保險(xiǎn)公司提賠。在理賠過(guò)程，乙保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)郭某向甲保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，后來(lái)郭妻所在單位為職工在乙公司投保；因此，乙公司認(rèn)為這屬于重復(fù)保險(xiǎn)，第二份保險(xiǎn)合同無(wú)效，乙公司不負(fù)賠償責(zé)任。 ? 請(qǐng)分析：甲保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任嗎？承擔(dān)多少？他該如何處理？