【正文】 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) ? 對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)造成的從屬或后果損失 ? 與之相關(guān)聯(lián)的費(fèi)用損失 對(duì)不同類型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分析 ? 機(jī)器損壞險(xiǎn) 保險(xiǎn)人的責(zé)任免除 ? 戰(zhàn)爭等 ? 被保險(xiǎn)人及其代表的故意或縱容 ? 核反應(yīng)等 ? 各種間接損失 ? 地震 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的的本身缺陷、保管不善 ? 堆放在露天或罩棚下 ? 行政行為或執(zhí)法行為所致 ? 其他 調(diào)查被保險(xiǎn)人是否違反其應(yīng)履行的義務(wù) ? 交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) ? 告知義務(wù) ? 防災(zāi)義務(wù) ? 變動(dòng)通知義務(wù) ? 損失通知和施救義務(wù) 賠款金額的計(jì)算 ? 固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值 ? 流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值 ? 賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn) ? 施救費(fèi)用的計(jì)算 ? 重復(fù)保險(xiǎn)的計(jì)算 ? 共同保險(xiǎn)的計(jì)算 ? 免賠額的計(jì)算 ? 殘值的計(jì)算 ? 代位追償 第七章 責(zé)任保險(xiǎn)公估實(shí)務(wù) 責(zé)任 ? 責(zé)任 分內(nèi)應(yīng)做的事情 ? 凡有義務(wù)，必有責(zé)任 ? 各行為主體間相互聯(lián)系、相互作用而不可避免地存在各種各樣的責(zé)任。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 刑事、民事、行政責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 自然人、法人、國家責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 直接、間接、連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 故意、過失、無過失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合約責(zé)任作為承保對(duì)象的保險(xiǎn)。 責(zé)任保險(xiǎn) ? 保障不確定的第三者即受害人的權(quán)益 ? 承擔(dān)被保險(xiǎn)人的民事賠償損失 ? 一般為法律風(fēng)險(xiǎn)，也可特約合同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 只承擔(dān)民事責(zé)任，不承擔(dān)刑事和行政責(zé)任 ? 承擔(dān)過失和無過失責(zé)任，不承擔(dān)故意責(zé)任 ? 精神損害經(jīng)特約也可做為保險(xiǎn)標(biāo)的 責(zé)任保險(xiǎn)基本內(nèi)容 企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人在進(jìn)行各項(xiàng)生產(chǎn)、業(yè)務(wù)活動(dòng)或日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 國內(nèi)首例個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn) ? 平安個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)具有寬泛的投保對(duì)象和保障范圍，凡具備完全民事行為能力的自然人均可投保，保障范圍涵蓋中國境內(nèi)（不含港澳臺(tái)地區(qū)）。保險(xiǎn)責(zé)任為被保險(xiǎn)人因過失造成的第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損失，由被保險(xiǎn)人監(jiān)護(hù)的幼年子女造成的賠償責(zé)任亦在保障之列。除此以外，據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)人士介紹，產(chǎn)品還承擔(dān)由事故引起的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、調(diào)查取證費(fèi)等費(fèi)用，保障可謂全面貼心。 責(zé)任保險(xiǎn)的特征 ? 產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)特殊 ? 承保標(biāo)的特殊 ? 保險(xiǎn)利益特殊 ? 承保方式特殊 ? 理賠原則特殊 ? 補(bǔ)償對(duì)象特殊 ? 保險(xiǎn)金額與賠償金額特殊 ? 風(fēng)險(xiǎn)控制特殊 產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)特殊 ? 各類法律產(chǎn)生各種民事責(zé)任 ? 民事歸責(zé)原則的變化加大發(fā)生概率 ? 契約責(zé)任 ? 過錯(cuò)責(zé)任 ? 無過失責(zé)任 ? 絕對(duì)責(zé)任 承保標(biāo)的特殊 ? 以作為受害人的第三者存在為前提 ? 必須是法律責(zé)任或經(jīng)過特約的合同責(zé)任 ? 該責(zé)任的產(chǎn)生必須具有意外性 ? 損害賠償責(zé)任必須是被保險(xiǎn)人的民事責(zé)任 保險(xiǎn)利益特殊 ? 必須是合法利益 ? 必須是經(jīng)濟(jì)利益 ? 必須是能夠確定或能夠?qū)嵭械睦? ? 是無形的 ? 被保險(xiǎn)人無法從中獲益 ? 保險(xiǎn)利益大小無法確定 ? 非經(jīng)濟(jì)損失也有保險(xiǎn)利益 承保方式特殊 ? 獨(dú)立承保 ? 財(cái)險(xiǎn)附加險(xiǎn) ? 與財(cái)險(xiǎn)相聯(lián)系的險(xiǎn)種獨(dú)立承保 ? 財(cái)險(xiǎn)中的基本責(zé)任 理賠原則特殊 ? 取決于第三者是否提出賠償請(qǐng)求 補(bǔ)償對(duì)象特殊 ? 第三者 保險(xiǎn)金額與賠償金額特殊 以賠償限額取代保險(xiǎn)金額 ? 每次或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的限額 ? 保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額 ? 有時(shí)人身與財(cái)產(chǎn)獨(dú)立、有時(shí)合二為一 風(fēng)險(xiǎn)控制特殊 ? 責(zé)任的大小通常缺乏相應(yīng)的規(guī)律性 ? 風(fēng)險(xiǎn)具有集中性和地域性 ? 風(fēng)險(xiǎn)控制手段 ? 立法強(qiáng)制實(shí)施 ? 合理的賠償限額 ? 靈活確定保險(xiǎn)費(fèi)率 我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中的問題 ? 法律環(huán)境不夠完善 ? 公民維權(quán)意識(shí)不強(qiáng) ? 強(qiáng)制險(xiǎn)種推廣困難 ? 產(chǎn)品供需不平衡 ? 保險(xiǎn)公司重視不夠 影響責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的因素 ? 被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)性質(zhì)的意外賠償?shù)目赡苄? ? 法律對(duì)賠償?shù)囊?guī)定 ? 賠償限額的高低 ? 承保區(qū)域的大小 ? 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量 ? 同類歷史資料 責(zé)任保險(xiǎn)種類 ? 公眾責(zé)任保險(xiǎn)＊ ? 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)＊ ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn) ? 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) ? 第三者責(zé)任保險(xiǎn)＊ 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公估 ? 又稱公共責(zé)任或綜合責(zé)任 ? 獨(dú)立且適用范圍極廣 ? 種類：場所、承包人、電梯、個(gè)人、綜合公眾等 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的種類 ? 場所 ? 承包人 ? 電梯 ? 個(gè)人 ? 綜合公眾 ? …… 風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查 ? 直接調(diào)查和間接調(diào)查 ? 間接：資料 ? 直接：查勘 現(xiàn)場查勘 ? 保險(xiǎn)地點(diǎn)及周邊環(huán)境 ? 投保人的業(yè)務(wù)性質(zhì) ? 管理水平及人員結(jié)構(gòu) ? 保險(xiǎn)地點(diǎn)的安全設(shè)施的完備性 ? 承保區(qū)域范圍的大小及特點(diǎn) ? 被保險(xiǎn)人有幾方，各方之間關(guān)系 ? 以往事故記錄 ? 群體風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注 風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和評(píng)估表 ? 根據(jù)建筑安全設(shè)計(jì)與疏散等 費(fèi)率厘定 ? 在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查基礎(chǔ)上， ? 根據(jù)每次事故的基本賠償限額和免賠額 損失后責(zé)任認(rèn)定 ? 現(xiàn)場查勘與取證 ? 現(xiàn)場草圖的繪制 事故原因分析 ? 認(rèn)定是否屬第三方所致 ? 是則考慮追究第三方責(zé)任賠償 保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定 ? 第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償 人身傷害 ? 傷殘、疾病、死亡 ? 不包括：精神傷害 ? 一般傷害 ? 致殘 ? 致死 一般傷害 ? 經(jīng)治療可恢復(fù)健康 醫(yī)療費(fèi) 因誤工減少的收入 醫(yī)療費(fèi) ? 直接治療 ? 必要的交通和住宿費(fèi) ? 必要的伙食補(bǔ)助和營養(yǎng)費(fèi) ? 護(hù)理費(fèi) 因誤工減少的收入 ? 如有固定工資收入 ? 承包經(jīng)營個(gè)體工商 ? 如經(jīng)營季節(jié)性很強(qiáng) 致殘與致死 ? 致殘：根據(jù)醫(yī)療單位或法醫(yī)鑒定 ? 還應(yīng)賠償生活補(bǔ)助費(fèi) ? 致死： ? 還應(yīng)喪葬費(fèi) ? 死者生前撫養(yǎng)的人的必要生活費(fèi) 財(cái)產(chǎn)損失 ? 物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損壞或滅失 ? 不包括：喪失使用的間接損失和其他費(fèi)用 ? 只保障有形財(cái)產(chǎn)的物質(zhì)損失 ? 返還財(cái)產(chǎn) ? 恢復(fù)原狀 ? 折價(jià)賠償 其他有關(guān)費(fèi)用 ? 國外：事先逐一列明 ? 緊急醫(yī)療 ? 為防止和減輕對(duì)他人損害的賠償 ? 為保留向肇事人索賠的權(quán)利或追償 ? 事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意而支付的訴訟抗辯 ? 根據(jù)保險(xiǎn)人要求而支付 ? 國內(nèi)：被保險(xiǎn)人應(yīng)付索賠人的法律訴訟等 損失理算 ? 賠償限額 ? 免賠額 賠償限額 ? 保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的最高限額 ? 一般按人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失分別確定 ? 也有的合并為一個(gè)總限額 制定限額方法 ＊每次事故賠償限額，無分項(xiàng)、無累計(jì) 每次人身與財(cái)產(chǎn)分項(xiàng)，加累計(jì) 每次賠償限額，加累計(jì) 賠款計(jì)算 ? 以受害人提出有效索賠為前提 ? 以賠償限額為最高賠償 ? 扣除絕對(duì)免賠 ? 對(duì)法律等相關(guān)費(fèi)用酌情 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) ? 也稱制品、制造物、商品制造人責(zé)任保險(xiǎn) 生產(chǎn)者、銷售者因產(chǎn)品缺陷引起的損害賠償責(zé)任 承保前風(fēng)險(xiǎn)查勘 ? 產(chǎn)品總體情況 ? 使用的材料 ? 制造過程 ? 質(zhì)量管理 ? 包裝或標(biāo)簽 ? 銷售環(huán)節(jié) ? 分配環(huán)節(jié) ? 產(chǎn)品安裝 ? 顧客投訴 ? 以往記錄 保險(xiǎn)責(zé)任范圍 ? 在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，生產(chǎn)、銷售、分配的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成用戶消費(fèi)者或其他任何人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償。 產(chǎn)品責(zé)任 ? 產(chǎn)品責(zé)任以產(chǎn)品有缺陷為前提，而該缺陷必須是在產(chǎn)品離開生產(chǎn)者、銷售者以前已經(jīng)存在。 我國的產(chǎn)品缺陷 ? 是指產(chǎn)品存在 ? 危及人身安全 ? 和財(cái)產(chǎn)損害 ? 不合理的危險(xiǎn) 設(shè)計(jì)上的缺陷 制造上的缺陷 指示上的缺陷 產(chǎn)品責(zé)任 ? 保險(xiǎn)人是有一定限制條件的 ? 事故必須具有“意外”的性質(zhì) ? 必須發(fā)生在制造和銷售場所以外的地方 ? 產(chǎn)品所有權(quán)已轉(zhuǎn)移至用戶 ? （餐廳和旅館等的產(chǎn)品責(zé)任時(shí)可以變通） 除外責(zé)任 ? 被保險(xiǎn)人承擔(dān)了過大的責(zé)任 ? 被保險(xiǎn)人根據(jù)勞動(dòng)法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任 ? 被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)銷售的產(chǎn)品的責(zé)任 ? 被保險(xiǎn)人所有或照管的財(cái)產(chǎn)損失 ? 被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失及回收的費(fèi)用及損失 ? 用戶不按說明去安裝、使用或非正常狀態(tài)下 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 不同產(chǎn)品的考慮 ? 個(gè)體與群體的考慮 ? 全壽命周期的考慮 ? 時(shí)間特性的考慮 ? 安全性的考慮 ? 。 第八章 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)及其風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的含義 ? 基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的職能 ? 為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 ? 制定保險(xiǎn)計(jì)劃甚至綜合風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃 ? 為客戶選擇保險(xiǎn)公司，并可代辦投保手續(xù) ? 監(jiān)督保險(xiǎn)合同執(zhí)行情況，并協(xié)助索賠 權(quán)利和義務(wù) ? 要求支付傭金的權(quán)利 ? 擁有保單留置權(quán) ? 提供保險(xiǎn)信息義務(wù) ? 監(jiān)督保險(xiǎn)合同履行義務(wù) ? 協(xié)助索賠義務(wù) ? 承擔(dān)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人損失的賠償責(zé)任義務(wù) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同 居間合同－牽線搭橋，不參加談判，不承擔(dān)后果 委托合同－受托代為辦理保險(xiǎn)事務(wù)，參加談判 咨詢合同－各類圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理的咨詢服務(wù) 客戶的選擇與風(fēng)險(xiǎn) ? 小型商業(yè)和個(gè)人保險(xiǎn)購買者 ? 中到大型商業(yè)保險(xiǎn)購買者 小型商業(yè)和個(gè)人保險(xiǎn)購買者 ? 購買標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品 ? 對(duì)保險(xiǎn)條款并不熟悉 ? 在無充分保險(xiǎn)時(shí)對(duì)損失的承受能力非常有限 ? 大多視保險(xiǎn)為一種商品 ? 往往處于單一場所 中到大型商業(yè)保險(xiǎn)購買者 ? 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的經(jīng)營熟悉和老練 ? 往往需要適合其特殊需求的保險(xiǎn)保障計(jì)劃 ? 從事國際性業(yè)務(wù) ? 在眾多營業(yè)場所 ? 有足夠的人力財(cái)力資源保證 ? 往往需要專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù) 客戶風(fēng)險(xiǎn)分析 ? 風(fēng)險(xiǎn)、威脅、事故 ? 總體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與覆蓋 保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)分析 ? 服務(wù)質(zhì)量 ? 靈活性 ? 承保能力 ? 理賠服務(wù) ? 勘查和風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 財(cái)務(wù)穩(wěn)定性 ? 聲譽(yù)和經(jīng)驗(yàn) ? 承保范圍 ? 地域范圍 ? 技術(shù)和銷售服務(wù) ? 價(jià)格 ? 互惠交易 ? 連續(xù)性 ? 信用便利 服務(wù)質(zhì)量 ? 快速而綜合的報(bào)價(jià) ? 高效率的記錄系統(tǒng) ? 有競爭力的勘查體系 ? 高效率的會(huì)計(jì)體系 ? 對(duì)承保標(biāo)的的改進(jìn)建議 ? 迅速通知客戶將要進(jìn)行的有關(guān)市場操作的變化 ? 專家服務(wù) 理賠服務(wù) ? 能否迅速委任理賠人員 ? 保證有關(guān)文件的準(zhǔn)確性，特別是賠款支票 ? 迅速做出理賠決策 ? 保證理賠工作公開化 財(cái)務(wù)穩(wěn)定性 ? 經(jīng)紀(jì)人要面對(duì)保險(xiǎn)人留下的業(yè)務(wù) ? 可能要受到失望的客戶的起訴 ? 保險(xiǎn)人理賠時(shí)的困難會(huì)影響經(jīng)紀(jì)人與客戶關(guān)系 ? 經(jīng)紀(jì)人聲譽(yù)損失 ? 經(jīng)紀(jì)人自身經(jīng)濟(jì)損失 ? 轉(zhuǎn)到其他保險(xiǎn)人時(shí)會(huì)使客戶面臨困難 ? 經(jīng)紀(jì)人有責(zé)任奉行謹(jǐn)慎原則 ? 經(jīng)紀(jì)人必須不過分依賴任何一個(gè)保險(xiǎn)人 地域范圍 ? 營業(yè)場所的地域分布 如為某項(xiàng)全球計(jì)劃 ? 在全球范圍內(nèi)有足夠的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) ? 保險(xiǎn)人對(duì)全球保險(xiǎn)計(jì)劃管理足夠了解 ? 有能力提供中央承保服務(wù)以控制其海外業(yè)務(wù) ? 在當(dāng)?shù)靥峁I(yè)的索賠處理服務(wù) ? 必要時(shí)提供與全球計(jì)劃不同的保單 ? 能在全球范圍內(nèi)靈活地分配保費(fèi) ? 能高效率地進(jìn)行國際會(huì)計(jì)的操作 ? 具有足夠的承保能力 價(jià)格 ? 經(jīng)紀(jì)人應(yīng)牢記客戶的保費(fèi)承受能力 ? 不能以犧牲保險(xiǎn)責(zé)任范圍獲取低廉的價(jià)格 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的客戶服務(wù) ? 投保前的調(diào)查服務(wù) ? 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與管理