【正文】 P99 實地調查法 P101的內容 風險估測 ? 風險估測 是在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預測風險發(fā)生概率和損失程度等數(shù)理指標。 ? 損失概率 又稱損失機會，是指風險損失在一定時間范圍內實際發(fā)生損失或預期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量比例。 ? 損失程度 是指標的物發(fā)生一次風險事故時的平均損失額度。 ? 風險損失的 變異程度 ，也稱為風險損失的波動程度。通常這種變異程度用損失變量的方差或標準差來度量。 ? 注意以上幾個概念的判別 風險評價 ? 風險評價 是指在風險識別和風險估測的基礎上，對風險發(fā)生的概率、損失程度和變異程度，結合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標相比較，以 衡量風險的程度 ，并決定是否需要采取相應的措施。 選擇風險管理技術 ? 風險管理技術分為控制型和財務型兩大類。 ? 控制型 的目的是降低損失頻率和減少損失幅度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件； ? 財務型 的目的是以提供基金的方式，對無法控制的風險做財務上的安排。 ? 處理風險時經(jīng)常用到的 四種基本方法 ：風險回避、損失控制、風險轉移和風險自留。 處理風險經(jīng)常用的四種基本方法 （ 1） 風險回避 是指人們有意識地避免某種特定的風險。 （ 2） 損失控制 是指人們采取行動降低損失的可能性和嚴重性。 （ 3） 風險轉移 是指將自己承擔的風險部分或全部轉移給他人。風險轉移根據(jù)其轉移方式的不同而分為兩種：非財務風險轉移方式和財務型的風險轉移。財務型的風險轉移有三種基本方法：套期保值、保險和分散投資。 （ 4） 風險自留 是指由經(jīng)濟主體自己承擔風險事故所造成的損失。風險自留在下列三種情況下存在：第一，通過對風險進行分析和權衡后，決定全部或部分承擔風險。第二，沒有進行積極估計、預防，而造成了風險自留。第三，對損失微不足道的風險，經(jīng)濟主體也往往采用風險自留。 評估風險管理效果 ? 評估風險管理效果是指對風險管理技術適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。 ? 風險管理效果 就是獲得安全保障與成本的比值。 ▲ 該比值越大，效益越好，當效益比值大于“ 1”時，該風險管理技術可取。 ▲效益比值 ＝安全保障 /成本＝該風險管理技術可減少的風險損失 /該風險管理技術所需費用＋機會成本 三、關鍵名詞 （一） ? 風險 ：是指某種事件發(fā)生的不確定性。 ? 收益風險 ：只會產(chǎn)生收益而不會導致?lián)p失的可能性，只是具體的收益規(guī)模無法確定。 ? 純粹風險 ：是指只會產(chǎn)生損失而不會導致收益的可能性，損失發(fā)生的具體時間、具體的損失規(guī)模無法確定。 ? 投機風險 ：是指既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的不確定性。 ? 責任風險 ：是指因個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應負法律責任或合同責任的風險。 ? 信用風險 ：指在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風險。 三、關鍵名詞 （二） ? 自然風險 ：指因自然力的不規(guī)則變化使社會生產(chǎn)和社會生活等遭受威脅的風險。 ? 社會風險 ：指由于個人或團體的行為（包括過失行為、不當行為及故意行為）或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風險。 ? 政治風險 （又稱“國家風險”） ∶ 指在對外投資或貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權人可能遭受損失的風險。 ? 經(jīng)濟風險 ：指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中，由于受各種市場供求關系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響，或由于經(jīng)營者決策失誤對前景預期出現(xiàn)偏差等導致經(jīng)營失敗的風險。 ? 技術風險 ：指伴隨著科學技術的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風險。 三、關鍵名詞 （三） ? 風險因素： 指促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。 ? 有形風險因素（也稱“要質風險因素”）： 是指標的本身具有的能足以引起風險事故發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素。 ? 無形風險因素（也稱“人為風險田素”） ∶ 是與人的心理或行為有關的風險因素，通常包括道德風險因素和心理風險因素兩種。 ? 道德風險因奏： 指與人的品德修養(yǎng)有關的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。 ? 心理風險因素 ：與人的心理狀態(tài)有關的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、心存僥幸，以致增加風險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素。 ? 風險事故（又稱“風險事件”） ∶ 是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。 三、關鍵名詞 （四） ? 直接損失 ：指風險事故導致的財產(chǎn)本身損失和人身傷害。 ? 間接損失 ∶ 是指由直接損失而引起的其他損失，包括額外費用損失、收人損失和責任損失等。 ? 風險管理 ：是一個組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過程。 ? 風險管理的成本 ：是指由于風險的存在和風險事故發(fā)生后人們所必須支出的費用以及預期經(jīng)濟利益的減少，是風險的代價，它一般包括風險損失的實際成本、風險損失的機會成本以及風險處理的費用。 ? 風險損失的實際成本（又稱“風險事故的代價”）： 是指對一個經(jīng)濟單位而言，風險事故的發(fā)生導致的實際損失。 ? 風險損失的機會成本（又稱“風險因素的代價”） ∶ 是指經(jīng)濟單位面臨某種風險時，由于風險因素的存在使社會經(jīng)濟福利、社會生產(chǎn)率、社會資源配置以及社會再生產(chǎn)等多方面存在的潛在風險損失，實際上是一種機會損失或機會成本。 ? 處理風險的費用 ：是為預防和控制風險而采取各種合理措施的費用，即預防或控制風險損失的成本，包括有形費用和無形費用兩大項。 三、關鍵名詞 （五） ? 控制型風險管理技術 ：其實質是在風險分析的基礎上，針對企業(yè)所存在的風險因素采取控制技術以降低風險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點在于改變引起自然災害、意外事故和擴大損失的各種條件。 ? 避免 ：是指設法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位，采取主動放棄或改變該項活動的方式。 ? 損失預防 ：是指在風險事故發(fā)生前，為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施，其目的在于通過消除或減少風險因素而降低損失發(fā)生頻率。 ? 損失抑制 ：是指在損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后為減小損失程度而采取的各項措施。 ? 財務型風險管理技術 ：是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即通過事故發(fā)生前所作的財務安排，來解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟困難和精神憂慮，為恢復企業(yè)生產(chǎn)、維持正常生活等提供財務支持。 ? 轉移風險 ：是指一些單位或個人為避免承擔損失，而有意識地將損失或與損失有關的財務后果轉嫁給另一些單位或個人去承擔的一種風險管理方式。 ? 財務型非保險轉移風險 ：是指單位或個人通過經(jīng)濟合同，將損失或與損失有關的財務后果，轉移給另一些單位或個人去承擔。 ? 財務型保險轉移風險 ：是指單位或個人通過訂立保險合同，將其面臨的財產(chǎn)風險、人身風險和責任風險等轉嫁給保險人的一種風險管理技術。 三、關鍵名詞 （六） ? 風險清單法： 是風險管理人員使用最為普遍的方法，即將企業(yè)面臨的風險在清單上一一列出，并將這些風險與企業(yè)經(jīng)營活動聯(lián)系起來考察，以便發(fā)現(xiàn)各種潛在的風險因素。 ? 流程圖分析法 ：是指將單位的生產(chǎn)或經(jīng)營活動依其邏輯順序繪制成流程圖，從中尋找損失風險存在的方法。 ? 財務報表分析法： 即通過一系列財務報表以識別和分析單位存在損失風險的靜態(tài)分析方法。 ? 實地調查法 ：即通過事先設計有關損失風險問題的調查表格，到現(xiàn)場獲得第一手資料而進行風險識別和分析的方法。 ? 事故分析法 ：是對一起損失的事故進行研究，并探究其原因和結果的一種方法。 ? 風險估測： 是在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預測風險發(fā)生概率和損失程度等數(shù)理指標。 ? 損失概率（損失機會）： 是指風險損失在一定時間范圍內實際發(fā)生損失或預期發(fā)生的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比例。 三、關鍵名詞 （七） ? 損失概率（又稱“損失機會”） ∶ 是指風險損失在一定時間范圍內實際發(fā)生損失或預期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比例。 ? 損失程度： 是指標的物發(fā)生一次風險事故時的平均損失額度。 ? 風險評價： 是指在風險識別和風險估測的基礎上，對風險發(fā)生的概率、損失程度和變異程度，結合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標相比較，以衡量風險的程度，并決定是否需要采取相應的措施。 ? 風險回避： 是指人們有意識地避免某種特定的風險。 ? 損失控制： 是指人們采取行動降低損失的可能性和嚴重性。 ? 風險轉移 ：是指將自己承擔的風險部分或全部轉移給他人。 ? 非財務風險轉移方式： 是指通過合同、協(xié)議等形式把潛在的風險轉移給他人承擔。 ? 風險自留： 是指由經(jīng)濟主體自己承擔風險事故所造成的損失。 ? 評估風險管理效果： 是指對風險管理技術適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。 笫六章 個人和家庭風險管理 一、 主要內容 二、 知識點概要 三、 關鍵名詞 一、主要內容 ? 第一節(jié) 從風險管理實務的角度分析了如何進行風險的識別和估測，并對個人和家庭所面臨的不同類別的風險進行了具體的介紹，這些風險主要包括人身風險、財產(chǎn)損失風險、責任風險和投資風險。并對如何進行風險管理，按照運用的工具不同分為兩類展開了詳細論述，其中對所運用的非保險工具重點介紹了四種管理方法（即風險回避、損失控制、風險轉移和風險自留），對保險工具中常見的保險產(chǎn)品以及保險計劃的制定作了概述。 ? 第二節(jié) 對個人和家庭風險管理的案例的基本情況和風險管理過程進行了具體而細致的分析。 二、知識點概要 （－）個人和家庭風險營理實務 風險的識別和估測 運用非保險工具進行風險管理 3． 運用保險工具進行風險管理 （二）個人和家庭風險管理 案例 個人、家庭風險的識別和估測 ? 個人和家庭風險的識別和估測 就是對當前和未來計劃的資金來源和使用情況進行分析，發(fā)現(xiàn)和衡量導致收入減少或支出增加的潛在事故和事件。 （ 1） 人身風險 （ 2） 財產(chǎn)損失風險 （ 3） 責任風險 （ 4） 投資風險 人身風險 第一，生命風險。 為了評估一個負擔家庭生計者的死亡對家庭所產(chǎn)生的財務影響，根據(jù)風險管理的方法可以建立一個生命價值分析模型，該模型將家庭可能遭受的財務損失以經(jīng)濟價值取代，此價值通常是購買壽險的依據(jù)。 利用該分析模型可以幫助人們決定是否需要購買 人壽保險 產(chǎn)品以及確定合理的 保險金額 。 第二，健康風險。 健康狀況不佳與死亡一樣會造成兩種損失： 所得的損失；額外的費用 。評估健康風險是非常困難的，因為：患病率不像死亡率，無法準確預測；生病嚴重性與發(fā)生頻率也難以確定；缺乏社會公共疾病統(tǒng)計數(shù)據(jù)。 第三，失業(yè)風險。 非自愿失業(yè)是個人和家庭面臨的又一種風險，其潛在的損失估算與上述用于計算生命風險和健康風險的方法類似。 財產(chǎn)損失風險 ? 財產(chǎn)可以分為兩種基本類型： 不動產(chǎn)和動產(chǎn) 。家庭擁有的最常見的不動產(chǎn)是住宅，其他類型的不動產(chǎn)也會面臨財產(chǎn)損失的風險，不動產(chǎn) 主要會面臨火災、爆炸、自然災害、空中運行物體墜落的風險。 ? 動產(chǎn)包括除不動產(chǎn)之外所有有形和無形財產(chǎn)。為了確定個人財產(chǎn)損失風險的類別并為其提供保險，可以將個人所擁有的動產(chǎn)分為以下類別：住所用品，貴重個人物品，特殊財產(chǎn)，商業(yè)個人財產(chǎn)，機動車輛、游艇和私人飛機等交通工具或娛樂設施。 動產(chǎn) 除了會面臨火災、爆炸、自然災害等風險，還會面臨盜竊、搶劫、保管不善等風險，貴重物品和特殊財產(chǎn)還會面臨市場價格波動的風險。 責任風險 ? 我國 《 民法通則 》 規(guī)定的民事責任包括侵權責任和違約責任。 ? 侵權責任 又稱違反法律規(guī)定的民事責任，包括過失責任和無過失責任； ? 違約責任 即違反合同的民事責任； ? 其他違反民事義務的責任即凡不屬于違約責任和侵權責任的其他民事責任。 ? 個人面臨的侵權損害賠償?shù)脑V訟可能是由以下原因引起的：過失、故意侵權、 絕對責任 。 P108 投資風險 ? 系統(tǒng)性風險（即與整個市場有關）： ? 第一，利率風險。對普通家庭來說，經(jīng)常面臨的利率風險是借款利息成本增加和由于利率的變動引起的證券價格的波動。 ? 第二，通貨膨脹風險。當通貨膨脹發(fā)生時，貨幣的實際購買能力下降，會出現(xiàn)投資收益在量上雖然增加，但在市場上能購買的東西卻相對減少的情況。 ? 第三，價格變動風險。債券市場價格變化帶來損失的可能性。 ? 非系統(tǒng)性風險（只與單個公司或企業(yè)有關）： ? 第四，信用風險。是指發(fā)行債券的企業(yè)未按約定期支付本息的風險。 ? 第五，流動性風險。當個人急于將手中的債券轉讓出去時，有時不得不在價格上折價銷售，或是支付一定的傭金。 投資債券的實際收益率公式 ： ? 實際收益率＝名義收益率－通貨膨脹率（或叫價格指數(shù)） ? 要會利用公式進行