【正文】 票據(jù)發(fā)行，這是德州市2012年度第一期中小企業(yè)集合票據(jù)，共為皇明潔能控股有限公司、期限三年。北京銀行本次推出“綠色金融”特色服務(wù)，旨在支持綠色節(jié)能環(huán)保行業(yè)、為節(jié)能減排類企業(yè)量身定做融資方案，推動(dòng)“低碳經(jīng)濟(jì)”進(jìn)一步發(fā)展?！井a(chǎn)品體系】“綠色金融”組建低碳服務(wù)無障礙平臺(tái)在“十二五”規(guī)劃中，政策指導(dǎo)推動(dòng)節(jié)能服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，中國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)全面來臨。作為較早介入綠色節(jié)能環(huán)保行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，北京銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)和服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新、節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)，并針對(duì)節(jié)能服務(wù)公司推出“節(jié)能貸”，對(duì)節(jié)能減排項(xiàng)目提供貸款支持。而此次創(chuàng)新承銷綠色概念集合票據(jù)發(fā)行，進(jìn)一步完善了綠色金融服務(wù)體系，增強(qiáng)低碳產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。圖表 9：北京銀行“綠色金融”特色服務(wù)體系典型品牌o “節(jié)能貸”項(xiàng)目融資o 合同能源項(xiàng)目貸款o 中國(guó)節(jié)能減排融資項(xiàng)目創(chuàng)新產(chǎn)品o “綠色概念”集合票據(jù)北京銀行“綠色金融”服務(wù)平臺(tái)資料來源：北京銀行 銀聯(lián)信整理【需求定位】一是國(guó)內(nèi)有著極其豐富和極具潛力的碳減排資源和碳減排市場(chǎng)，在碳金融方面核心部分有待開發(fā)；二是中國(guó)全面進(jìn)入低碳時(shí)代，為進(jìn)一步促進(jìn)節(jié)能減排、開發(fā)新能源，建立CDM基金，成立北京和上海環(huán)境交易所，制定和執(zhí)行綠色信貸政策，開發(fā)能效貸款；三是德州正在建設(shè)國(guó)家園林城市，而新興產(chǎn)業(yè)中新能源和生物技術(shù)是重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，銀行介入會(huì)有政府支持；四是北京銀行作為國(guó)家首批服務(wù)服務(wù)公司的合作伙伴，在產(chǎn)品開發(fā)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、服務(wù)模式等方面不斷創(chuàng)新，具有綠色金融服務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。1．“綠色概念集合票據(jù)”產(chǎn)品介紹【產(chǎn)品定義】北京銀行為低碳產(chǎn)業(yè)（包括火電減排、新能源汽車、節(jié)能建筑、工業(yè)節(jié)能與減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、資源回收、環(huán)保設(shè)備、節(jié)能材料等）210家中小企業(yè)余額包銷的統(tǒng)一冠名、分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行的票據(jù)?！巨k理?xiàng)l件】一是屬于地方龍頭企業(yè)，同一產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)或是主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍毫不相干；二是由政府遴選向銀行推薦；三是地理位置接近，最好在同一區(qū)域內(nèi)?！景l(fā)行流程】①北京銀行作為主承銷商，負(fù)責(zé)撰寫集合票據(jù)募集說明書和發(fā)行公告并組織成立承銷團(tuán)→②由中國(guó)債券信用增進(jìn)投資有限公司對(duì)集合票據(jù)和各發(fā)行人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)并提供擔(dān)?！墼谥袊?guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)注冊(cè)→④在中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司登記并托管，由承銷團(tuán)認(rèn)購⑤認(rèn)購不完，由主承銷商包銷。【發(fā)行期限、利率】在發(fā)行期限方面，通過滾動(dòng)發(fā)行的方式，使募集資金穩(wěn)定運(yùn)用期限達(dá)到3年；在發(fā)行利率方面，北京銀行采用市場(chǎng)化議價(jià)，但低于銀行同期貸款利率?！緭?dān)保方式】一是引入擔(dān)保或再擔(dān)保公司為企業(yè)信用增級(jí)；二是上游非關(guān)聯(lián)大型企業(yè)提供第三方擔(dān)保；三是融資企業(yè)反擔(dān)保?！撅L(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)】一是政府牽頭企業(yè)具有區(qū)域發(fā)展偏好，信息不對(duì)稱問題改進(jìn)有限，在對(duì)推薦企業(yè)審核時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)，綜合考慮發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)；二是明晰發(fā)行主體之間的法律關(guān)系，既優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)又避免糾紛。三是選擇主營(yíng)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力較接近的發(fā)行主體，以利于市場(chǎng)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)票據(jù)整體信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，形成統(tǒng)一估值體系。2．“綠色概念集合票據(jù)”產(chǎn)品透析【產(chǎn)品功能】企業(yè)方面：一是利用發(fā)行債務(wù)融資工具，企業(yè)可逐步擺脫短、中期融資單純依靠銀行的局面，提高直接融資比例，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，拓寬融資渠道，增強(qiáng)了企業(yè)現(xiàn)金流的穩(wěn)定性；二是通過滾動(dòng)發(fā)行的方式延長(zhǎng)資金使用期限，資金使用靈活，既可以實(shí)現(xiàn)短期融資券兌付資金的無縫對(duì)接，也可以通過商業(yè)銀行提供過橋融資為發(fā)行人提供兌付資金安排；三是降低企業(yè)融資成本，減輕財(cái)務(wù)壓力，保障融資規(guī)模，提高經(jīng)營(yíng)效益和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。銀行方面：一是不占用銀行信貸規(guī)模，還可以賺取可觀的承銷服務(wù)費(fèi)，增加中間業(yè)務(wù)收入，拓寬盈利渠道；二是發(fā)行對(duì)象為銀行間債券市場(chǎng)的眾多機(jī)構(gòu)投資者，投資主體多元化，有助于改變企業(yè)過度依賴銀行貸款的局面，可有效降低銀行貸款的集中度，從而降低銀行風(fēng)險(xiǎn)；三是通過對(duì)老客戶進(jìn)行深入挖潛，發(fā)現(xiàn)企業(yè)新的資金需求，降低客戶開發(fā)成本，節(jié)約銀行的各項(xiàng)費(fèi)用，并能夠?yàn)槠髽I(yè)提供全方位的服務(wù)；四是帶動(dòng)大量相對(duì)穩(wěn)定的派生存款，促進(jìn)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展，而企業(yè)債務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，有利于后續(xù)貸款業(yè)務(wù)的跟進(jìn)和擴(kuò)容，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)盈利性資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展；五是維護(hù)在企業(yè)中的現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)份額及擴(kuò)容，快速發(fā)展以中間業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)為主的新興金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)；六是最大限度地滿足企業(yè)的各種金融需求，使銀企的關(guān)系步入更深、更緊密的合作層次，有效強(qiáng)化業(yè)務(wù)牢靠度及客戶的忠誠度。【綜合評(píng)價(jià)】北京銀行作為低碳經(jīng)濟(jì)的“探索者”和“踐行者”，將節(jié)能減排領(lǐng)域作為長(zhǎng)期關(guān)注的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，全面推行綠色信貸。在與節(jié)能服務(wù)公司的合作中，已初步形成可持續(xù)、可復(fù)制、具有強(qiáng)大生命力的節(jié)能減排融資模式，并將文化創(chuàng)意集合票據(jù)發(fā)行的成功模式復(fù)制到環(huán)保領(lǐng)域，拓展科技節(jié)能中小企業(yè)發(fā)展空間。中小企業(yè)集合票據(jù)的市場(chǎng)很廣闊，各家銀行應(yīng)積極作為承銷行參與其中。但在業(yè)務(wù)開展中，還應(yīng)該把握以下幾點(diǎn)：第一，豐富中小企業(yè)資源。只有擁有數(shù)量足夠大和發(fā)展趨勢(shì)良好的中小企業(yè)集群，才能從中優(yōu)選出能夠經(jīng)得起主承銷商、中介機(jī)構(gòu)、機(jī)構(gòu)投資者和擔(dān)保人綜合檢驗(yàn)的集合票據(jù)發(fā)行主體。第二，合理外部信用評(píng)級(jí)。外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)高低是影響集合票據(jù)流通性的重要因素，因此，應(yīng)選擇有較高資質(zhì)水平的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范信用評(píng)級(jí)。同時(shí)，優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)，規(guī)范企業(yè)管理和完善信用評(píng)價(jià)和評(píng)級(jí)體系。第三，利用市場(chǎng)指引發(fā)行。與發(fā)行人協(xié)商確定發(fā)行利率區(qū)間，較二級(jí)市場(chǎng)同等級(jí)券種利率高，確保發(fā)行成功；積極推介發(fā)行的債務(wù)融資工具，通過提前取得投資人認(rèn)購書等方式，確保不出現(xiàn)余額包銷。渤海銀行：“放水養(yǎng)魚”助小微企業(yè)大展宏圖情資監(jiān)測(cè)：四月份，在國(guó)家層面大力破解小微企業(yè)融資難題的時(shí)代背景下，眾多城商行不甘落后，紛紛針對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特性推出相應(yīng)的創(chuàng)新服務(wù)。其中，華北區(qū)域的金融主體之一——渤海銀行，就在票據(jù)類產(chǎn)品及小微金融特色服務(wù)方面發(fā)力，還專門制定了《渤海銀行小微企業(yè)營(yíng)銷指引》。數(shù)據(jù)資料顯示。就銀聯(lián)信本期觀察來看，渤海銀行在天津、杭州、上海、深圳、成都等地區(qū)設(shè)立10家以上小微企業(yè)專營(yíng)支行創(chuàng)新點(diǎn)突出，具體產(chǎn)品運(yùn)行機(jī)制請(qǐng)參見如下解讀?！井a(chǎn)品體系】票據(jù)組合系列配套特色化服務(wù)贏商機(jī)在發(fā)展票據(jù)組合類金融產(chǎn)品方面，渤海銀行在城商行之中做得較為出眾，擁有銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票以及電子票據(jù)等類別。與此同時(shí)，與該行的主推產(chǎn)品“快捷貸”相配套，進(jìn)而為眾多小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。另外，在貸款項(xiàng)目申報(bào)流程優(yōu)化方面，渤海銀行還專門針對(duì)于小微企業(yè)客戶資金少、時(shí)間急的特定，創(chuàng)新提供了“貸款e申請(qǐng)”這款便利服務(wù)，具體情況如下：圖表 10：票據(jù)組合系列特色服務(wù)產(chǎn)品票據(jù)系列產(chǎn)品o 銀行承兌匯票；o 銀行承兌匯票貼現(xiàn)；o 商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)；o 商業(yè)承兌匯票銀行加保貼現(xiàn)；o 商業(yè)匯票委托代理貼現(xiàn)；o 電子票據(jù)。主推特色產(chǎn)品o 快捷貸：“靈活抵押、快速便捷”是渤海銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的著力點(diǎn)之一。在開展票據(jù)類別業(yè)務(wù)時(shí)，往往將這款產(chǎn)品與之組合配套，全方位解決中小企業(yè)融資難題。貸款審批便利o 貸款e申請(qǐng)：指客戶登陸渤海銀行網(wǎng)站首頁的貸款e申請(qǐng)界面，錄入企業(yè)基本信息、所在地區(qū)及業(yè)務(wù)需求等要素，并將信息提交至渤海銀行的網(wǎng)上融資申請(qǐng)。渤海銀行票據(jù)組合系列特色服務(wù)產(chǎn)品資料來源：渤海銀行 銀聯(lián)信整理【需求定位】渤海銀行立足于天津市內(nèi)，對(duì)于環(huán)渤海區(qū)域的金融、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行整體情況較為熟悉，4月份該行判定中小企業(yè)市場(chǎng)需求存在于如下幾大環(huán)節(jié)：一是市場(chǎng)涌現(xiàn)出一系列的私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)，它們是優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)群體的聚集區(qū)，值得業(yè)界重點(diǎn)關(guān)注；二是該行經(jīng)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)發(fā)展船舶、重工等眾多領(lǐng)域中小企業(yè)均向科學(xué)技術(shù)研發(fā)方面著力，上半年對(duì)于產(chǎn)品內(nèi)涵技術(shù)改良方面的資金需求迫切；三是受供應(yīng)鏈核心企業(yè)要求和融資成本高企等因素的疊加影響，近幾月企業(yè)開立的票據(jù)較多。1．票據(jù)系列產(chǎn)品介紹【產(chǎn)品定位】渤海銀行的票據(jù)系列產(chǎn)品，將銀票、商票以及該行的特色化產(chǎn)品有機(jī)組合，旨在借助多元化產(chǎn)品組合形式幫助企業(yè)破解融資難題?！具m用對(duì)象】一是企業(yè)的發(fā)展前景狀況較好，具有較好的發(fā)展空間；二是企業(yè)的貿(mào)易背景真實(shí)可靠，符合辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的基本條件；三是企業(yè)在渤海銀行開立基本存款賬戶?！巨k理流程】渤海銀行辦理票據(jù)系列產(chǎn)品的操作流程，與其他銀行并無太多差異，唯一創(chuàng)新亮點(diǎn)就在于其“貸款e申請(qǐng)”這款便利服務(wù)，具體操作步驟為如下：①中小企業(yè)在線提交辦理票據(jù)業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并提供相關(guān)信息資料→②指派客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，了解該企業(yè)上下游關(guān)聯(lián)客戶的真實(shí)貿(mào)易背景→③經(jīng)核實(shí)后，可開立或貼現(xiàn)票據(jù)，并且配套辦理“快捷貸”特色產(chǎn)品，進(jìn)而最大限度地提升客戶授信額度→④票據(jù)到期后，在線或網(wǎng)點(diǎn)辦理還款業(yè)務(wù)?！举J款期限、額度】在貸款期限方面，由于渤海銀行的貸款額度要配比“存貸比”指標(biāo)，因而僅提供1年期以內(nèi)的票據(jù)置換；在貸款額度方面，沒有特殊規(guī)定，且由于受眾群體集中于小微企業(yè)，為此單筆票據(jù)一般控制在幾十萬元之內(nèi)?！緭?dān)保方式】渤海銀行針對(duì)小微企業(yè)開展的票據(jù)系列產(chǎn)品，一般是在“快捷貸”這項(xiàng)特色服務(wù)推介的基礎(chǔ)上，因而很多客戶均屬于初次合作性質(zhì)，為此對(duì)于擔(dān)保方式的要求較高，具體規(guī)定為：一是小微企業(yè)在銀行設(shè)立存款基本賬戶，監(jiān)控資金流向；二是以企業(yè)自身的存貨再擔(dān)保，譬如原材料、半成品、產(chǎn)成品等；三是企業(yè)主個(gè)性連帶責(zé)任擔(dān)保。2．票據(jù)系列產(chǎn)品透析【產(chǎn)品功能】企業(yè)方面：渤海銀行的票據(jù)系列產(chǎn)品，主要運(yùn)用在重點(diǎn)一線城市，并且大多數(shù)屬于沿海城市，為此具備了一定服務(wù)于海洋貿(mào)易的小微企業(yè)，贏得了它們的廣泛贊譽(yù)。具體來講，這項(xiàng)創(chuàng)新系列產(chǎn)品為企業(yè)方的價(jià)值點(diǎn)在于：一是為初創(chuàng)期小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、購置固定設(shè)備等，提供小額流動(dòng)性資金；二是海洋運(yùn)輸業(yè)、航運(yùn)業(yè)、船舶制造業(yè)等沿海企業(yè)，它們?cè)谏a(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中涉及的票據(jù)流轉(zhuǎn)、貼現(xiàn)與置換等，在融資方面的問題得以快速破解；三是初創(chuàng)期的小微企業(yè)往往被銀行業(yè)視為“拒絕往來戶”，渤海銀行以“快捷貸”這款特色化產(chǎn)品作為切入點(diǎn)，輔以相應(yīng)的票據(jù)產(chǎn)品，以較為低廉的融資成本吸引了眾多小微企業(yè)主的關(guān)注目光。銀行方面：在發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)方面，2012年以前渤海銀行就以此見長(zhǎng)，而面臨日益收緊的“存貸比”考核指標(biāo)要求，該行業(yè)不得不進(jìn)一步細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)需求，將票據(jù)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)組合嵌套起來，進(jìn)而形成了下述優(yōu)勢(shì)效應(yīng)：一是引領(lǐng)創(chuàng)新型產(chǎn)品快速發(fā)展起來，在上半年借力票據(jù)業(yè)務(wù)的融資成本低優(yōu)勢(shì)，配套該行“快捷貸”特色產(chǎn)品，快速打開市場(chǎng)；二是批量化拓展小微客戶群體，提升中小企業(yè)占比；三是進(jìn)一步細(xì)化擔(dān)保方式，提升金融產(chǎn)品授信技術(shù)應(yīng)用水平；四是運(yùn)用IT技術(shù)進(jìn)行電子化審核貸款項(xiàng)目，提升授信審批效率。【綜合評(píng)價(jià)】渤海銀行自2005年底成立以來，一直把中小企業(yè)金融服務(wù)作為長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，近幾年中小企業(yè)貸款增速一直保持在兩位數(shù)以上。特別是2011年在信貸資源有限的情況下，該行中小企業(yè)貸款余額占全行貸款余額的三分之一，%。就本期推介的該行票據(jù)系列產(chǎn)品來講，業(yè)界認(rèn)為該行前幾年一直主攻銀票業(yè)務(wù)，僅2010年一年票據(jù)業(yè)務(wù)量保守估計(jì)占據(jù)渤海銀行總業(yè)務(wù)量的比例接近7成，其他業(yè)務(wù)發(fā)展則進(jìn)展緩慢。而2011年以來，該行持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將票據(jù)系列產(chǎn)品革新與其他創(chuàng)新產(chǎn)品組合配置，形成了良好的發(fā)展格局。我們判定，該行的票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展思路兼具成功與失敗環(huán)節(jié)，十分具備借鑒意義。首先，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面：渤海銀行改良票據(jù)類產(chǎn)品的服務(wù)功能，拓展其授信群體，與個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)循環(huán)貸款、“渤易貸”、“快捷貸”產(chǎn)品等組合配置，進(jìn)而破解單單發(fā)力銀票業(yè)務(wù)的孤立市場(chǎng)格局。與此同時(shí)，該行還十分注重電子融資渠道的建設(shè)，大力運(yùn)用IT信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了“貸款e申請(qǐng)”服務(wù)，進(jìn)而贏得了客戶的一致認(rèn)可；其次，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面：創(chuàng)新型票據(jù)業(yè)務(wù)引入了電子承兌匯票的審單機(jī)制，逐步脫離紙質(zhì)化操作模式，進(jìn)而大大降低了客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，提升識(shí)別小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化技術(shù)水平。渤海銀行不僅在體制上建立了中小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)組織體系，在機(jī)制上還建立了針對(duì)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。包括有別于大型企業(yè)客戶的中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系、高效的信貸評(píng)審機(jī)制、獨(dú)立的審批流程和專門的審批團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，渤海銀行從擔(dān)保角度和產(chǎn)品特性兩個(gè)維度對(duì)中小企業(yè)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行創(chuàng)新，降低擔(dān)保門檻，提升服務(wù)效率，滿足中小企業(yè)多層次多維度的金融需求。最后，破題“票據(jù)業(yè)務(wù)獨(dú)大束縛金融創(chuàng)新節(jié)奏”：渤海銀行雖然一直在提差異化經(jīng)營(yíng)，可始終特色不明顯，很多所謂創(chuàng)新探索，投入大量人力、物力、財(cái)力，都是在走彎路，根本上是對(duì)自身的定位一直不是很清楚。作為一家背靠著環(huán)渤海區(qū)位優(yōu)勢(shì)的創(chuàng)新型銀行，渤海銀行如果搞不清楚自己到底要做成什么樣子，那它永遠(yuǎn)沒辦法具備競(jìng)爭(zhēng)力。與那些城商行，或者一些同類股份制銀行去對(duì)抗，那是贏不了的，一家新興的銀行跟老字號(hào)去比存款貸款規(guī)模，這不現(xiàn)實(shí)，但是作為一家沒有歷史遺留問題的銀行，又有渣打這么好的外資股東背景，完全可以做出非常出色的創(chuàng)新，做別人做不了的東西，這就是立足點(diǎn)。鑒于此，“十二五”時(shí)期渤海銀行將定位于零售、批發(fā)、金融市場(chǎng)三線并行發(fā)展，對(duì)于金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)地位的提升或?yàn)橄乱浑A段的改革重點(diǎn)。由此可見，在發(fā)展票據(jù)系列創(chuàng)新產(chǎn)品方面，產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理等層級(jí)一定要明確——“產(chǎn)品研發(fā)是否與本行的戰(zhàn)略規(guī)劃、客戶投向相匹配”。稠州銀行：“支小扶微”市場(chǎng)大引領(lǐng)創(chuàng)新潮流情資監(jiān)測(cè)：作為一家股東清一色是民營(yíng)企業(yè)和民有資本的城市商業(yè)銀行，稠州銀行定位為一家“市場(chǎng)銀行”。也就是說，哪里的專業(yè)市場(chǎng)和批發(fā)市場(chǎng)集中、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，它的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)就往哪里拓展。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的資料顯示，戶均貸款150萬元?！井a(chǎn)品體系】“成長(zhǎng)之友”子品牌貫穿組合四款產(chǎn)品當(dāng)前，稠州銀行已經(jīng)形成了市場(chǎng)之路、創(chuàng)業(yè)之夢(mèng)、成長(zhǎng)之友、小康之家四大系列產(chǎn)品，近半年多來還面向市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶和小微企業(yè)推出“商易貸”、“抵全貸”等產(chǎn)品。從票據(jù)類產(chǎn)品服務(wù)體系的角度來講，重要集中在“成長(zhǎng)之友”這一子品牌項(xiàng)下，涉及四類細(xì)分產(chǎn)品，它們分別為：（1）銀行承兌匯票；（2）銀行承兌匯票貼現(xiàn)；（3）商業(yè)承兌匯票；（4）商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。上述四種票據(jù)類產(chǎn)品也可以嵌套組合，具體情況如下：圖表 11：小企業(yè)金融服務(wù)之票據(jù)組合設(shè)計(jì)產(chǎn)品體系稠州銀行票據(jù)組合產(chǎn)品體系銀行承兌匯票銀行承兌匯票貼現(xiàn)商業(yè)承兌匯票商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)指承兌行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請(qǐng)并經(jīng)銀行審查同意承兌，保證在匯票到期日無 條件支付圈定金額的票據(jù)行為。指銀行承兌匯票的持票人