有關(guān)保險(xiǎn)價(jià)值案例-資料下載頁
2025-04-29 07:51本頁面
【正文】 成本之嫌。在以往很多保險(xiǎn)索賠的案例中，法院通常都是站在被保險(xiǎn)人的立場(chǎng)上思考整個(gè)案件，而忽略了其司法中立的特殊地位。在這件案件中，法官考慮問題不夠周全，有失公正原則。 海運(yùn)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。它是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。損失補(bǔ)償原則包括兩層含義:一是“有損失，有補(bǔ)償”，二是“損失多少，補(bǔ)償多少”。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，一方面可以保障被保險(xiǎn)人的利益，另一方面可以防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在實(shí)施損失補(bǔ)償原則時(shí)應(yīng)該注意，保險(xiǎn)公司的賠償金額以實(shí)際損失為限、以保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)利益為限，三者中又以低者為限。下面對(duì)案情進(jìn)行詳細(xì)分析: 在CIF條件合同中，以此種方式訂立合同的原意是充分保證買家得到貨物，買家付了貨款+運(yùn)費(fèi)+保費(fèi)。購(gòu)買保險(xiǎn)的目的就是充分保護(hù)買家的利益，該保險(xiǎn)是為了當(dāng)貨物在航行途中遭遇保險(xiǎn)事故全損時(shí)，買家財(cái)貨兩空，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額為CIF價(jià)格加成10%全額賠付給買家。以補(bǔ)償買家的經(jīng)濟(jì)損失，保證被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。此種情況下買家，賣家，運(yùn)輸公司三方都沒有因?yàn)?zāi)害補(bǔ)償額外受益，完全符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的損失補(bǔ)償原則。 在此案中，貨物運(yùn)離發(fā)貨人倉庫在碼頭等待裝船期間，遭受了特大海潮。貨物沒有越過船舷，從發(fā)貨人倉庫到越過船舷之前的滅失風(fēng)險(xiǎn)由賣家承擔(dān)。在該案中滅失風(fēng)險(xiǎn)由賣家(外貿(mào)公司)承擔(dān)，賣家對(duì)貨物擁有保險(xiǎn)利益，可以成為保單受益人。因此賣家提出索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)可。保險(xiǎn)公司依據(jù)新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。因此賠償除運(yùn)費(fèi)以外的一切損失。理由是貨物在碼頭受損時(shí)尚未裝船，作為被保險(xiǎn)人的賣家并未支付貨物的海運(yùn)運(yùn)費(fèi)，即被保險(xiǎn)人并未遭受運(yùn)費(fèi)損失。且海運(yùn)貨物保險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核心原則—損失補(bǔ)償原則:保險(xiǎn)賠償不能超過被保人實(shí)際遭受的損失，被保險(xiǎn)人不能通過保險(xiǎn)而額外獲利。如果保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額賠付了被保險(xiǎn)人，那么被保險(xiǎn)人未支付的運(yùn)費(fèi)也得到了“賠償，’，被保險(xiǎn)人顯然通過保險(xiǎn)補(bǔ)償而得到了額外的利益，這是違背財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根本原則的，是不合理的，會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)。因而支付保險(xiǎn)賠償時(shí)要將運(yùn)費(fèi)從保險(xiǎn)金額中扣除。由于貨物沒有裝船，賣方拿不到裝船單，不能通過信用證拿到全額貨款等。CIF價(jià)格加成10%即(貨款+運(yùn)費(fèi)十保費(fèi))*110%,貨物在碼頭全損后，保險(xiǎn)公司不補(bǔ)償運(yùn)輸費(fèi)用。賣方獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償(貨款加保費(fèi))*110%時(shí)，按如下方式分配:貨款*110%是歸賣方，保費(fèi)*110%是補(bǔ)償買方所花費(fèi)的保險(xiǎn)費(fèi)用。此時(shí)兩方都沒有因?yàn)?zāi)害受損，保險(xiǎn)公司充分保證了買賣雙方的利益。同時(shí)雙方也沒有以此災(zāi)害補(bǔ)償而額外獲益。 但是事情從另一方面考慮，即假設(shè)貨物在航行中因保險(xiǎn)事故受到全損的情況。此時(shí)由于貨物己越過船舷，在航行中。買家承擔(dān)相應(yīng)的滅失風(fēng)險(xiǎn)。買家擁有針對(duì)貨物的保險(xiǎn)利益，是保險(xiǎn)受益人，索賠人應(yīng)該是買家。法律依據(jù)是最新修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中的第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第四十八條:保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。本案中的外貿(mào)公司只是投保人，不是受益人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，因此外貿(mào)公司沒有索賠權(quán)。此時(shí)擁有索賠權(quán)的是買方。 由于貨物已經(jīng)裝船，賣方可以拿到裝船單，可以順利通過銀行信用證拿到全部貨款即CIF價(jià)格。買方此時(shí)損失貨物，又損失貨款，而且貨物也運(yùn)輸過來了，運(yùn)輸費(fèi)也不能省。因此買家完完全全損失CIF價(jià)格。因此保險(xiǎn)公司根據(jù)保單責(zé)任及損失補(bǔ)償原則全額補(bǔ)償買家的全部損失即保險(xiǎn)金額。此時(shí)買方、賣方甚至運(yùn)輸方都沒有損失，同時(shí)也都沒有因?yàn)闉?zāi)害補(bǔ)償而額外受益。 綜上所述，我認(rèn)為這個(gè)案件原理應(yīng)該分兩方面分別考慮。本案適合第一種情況，即保險(xiǎn)公司只需補(bǔ)償給賣家除運(yùn)費(fèi)之外的一切損失:當(dāng)有案例屬于第二種情況時(shí)，即保險(xiǎn)公司補(bǔ)償包括運(yùn)費(fèi)在內(nèi)的保險(xiǎn)金額。這樣的補(bǔ)償原則符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則，同時(shí)也符合最新修訂頒布的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》。這樣的司法理解我認(rèn)為是對(duì)該類案件最好的解釋。8 /
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