【正文】 值沒有下降，或雖有下降，但高于所擔保貸款價值。 ●擔保合同有效，擔保的范圍至少包括主債權(quán)及利息的貸款擔保，具備以下標準之一的，為一般檔次：保證人資金實力發(fā)生問題可能影響其承擔保證責任，但履行保證責任的意愿較強，保證方式為連帶保證；保證人與借款人有聯(lián)關(guān)系，影響了保證責任的履行；抵/質(zhì)押物評估下降，低于所擔保貸款價值，但可通過保險賠償或要求借款人增加抵/質(zhì)押物等形式彌補?！窬邆湟韵聵藴手坏馁J款擔保為較差檔次；擔保合同無效，或者關(guān)鍵條款出現(xiàn)爭議，可能給被擔保貸款帶來重大損失；保證人財務(wù)狀況惡化，無法承擔全部保證責任，或承擔保證責任的意愿很差；抵/質(zhì)押物或價值低于其擔保范圍的貸款金額，且無法提高新的擔保。 ●擔保能力的具體表現(xiàn)： 保證合同的合法性、合規(guī)性、完整性、有效性。對照《中華人民共和國擔保法》等有的關(guān)規(guī)定，考察保證人的資格，審查保證合有關(guān)條款（保證的對象、期限、保證的終止條件等）是否符合法律的規(guī)定。 保證人的代償能力。分析保證人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、或有負債、信用評級及保證人目前提供保證的數(shù)量和金額，判斷其代償能力。 保證人的代償意愿。分析保證人履行保證協(xié)議的歷史記錄，在以往的保證中，保證人所表現(xiàn)的保證能力；保證人履約是出于自愿，還是銀行采取法律訴訟或其他行動的結(jié)果。據(jù)此判斷其代償意愿。 保證人履約的經(jīng)濟動機及其與借款人之間的關(guān)系。保證人履約的經(jīng)濟動機包括：保證人已履行了部分保證義務(wù)；保證人在貸款項目上有相當比例的投資分額；保證人的建設(shè)項目與貸款項目有交叉抵押，或與這筆貸款有一定的關(guān)系；保證是以某項變現(xiàn)力很強的財產(chǎn)作為反擔保，同時該項產(chǎn)品又在保證人的控制之下。分析保證人與借款人之間的經(jīng)濟利益關(guān)系，掌握保證人對貸款的關(guān)心程度，以及保證人與借款人具有關(guān)聯(lián)關(guān)系是否影響保證責任的履行。 ③非財務(wù)因素分析。非財務(wù)因素包括借款人的行業(yè)風險因素（包括成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的成長階段、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)的盈利性和依賴性、產(chǎn)品的替代性、法律政策、經(jīng)濟和技術(shù)環(huán)境等）、經(jīng)營風險因素（包括借款人規(guī)模、所處發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化程度、經(jīng)營策略、產(chǎn)品與市場分析、生產(chǎn)與銷售環(huán)節(jié)分析等）、管理風險因素（包括借款人組織形式、管理層素質(zhì)和經(jīng)驗、管理層的穩(wěn)定性、員工素質(zhì)等）、自然社會因素、還款記錄（含其他銀行償還記錄）、還款意愿、貸款的擔保情況、債務(wù)償還的法律責任以及本公司的信貸管理。 ④綜合分析。指對借款人現(xiàn)在的財務(wù)狀況、過去的經(jīng)營業(yè)績、現(xiàn)有的和潛在的問題、未來的經(jīng)營狀況在前述分析的基礎(chǔ)上作出綜合評價。綜合分析后，經(jīng)辦信代人員撰寫《小額企事業(yè)單位貸款分類人認定表》或《自然人貸款分類認定表》，嚴格按五類信貸資產(chǎn)核心定義提出初步分類意見。信貸討論，確認分類結(jié)果。貸審委成員通過對附表中有關(guān)表格要一紗的完整性、真實性和初分結(jié)果的準確性進行審核。貸審會應(yīng)書面記載討論以下內(nèi)容：關(guān)于債務(wù)人本身的財務(wù)及非財務(wù)信息；債務(wù)人在管理中存在的問題；確認分類結(jié)果，參會人員簽具審核意見。 貸款五級分類的職責分工與管理 （1）貸審分對分類結(jié)果（不含損失類）負最終認定責任。 （2）風險管理部負責本公司五級分類工作的組織、實施和檢查：①負責對五級分類工作的人員培訓(xùn)。②負責于每月分類結(jié)果匯總后貸審會提交報告。③負責對客戶經(jīng)理提交的分類結(jié)果報告進行調(diào)查、核實和分析。④對損失類貸款進行審核認定。 ⑤根據(jù)貸款風險分類實際情況，按季寫出綜合分析報告，提出合理化建議。（3）信貸客戶經(jīng)理是貸款風險分類第一責任人。（4）信貸客戶經(jīng)理的職責：①收集和完善信貸檔案。②對借款人的調(diào)查和核實。③負責各項基準資料和工作底稿、報表的填寫。④對貸款按規(guī)定進行初分，并提交風險管理部。（5）對貸款風險失實分類的處罰：①對違反五級分類認定標準和程序，造成貸款質(zhì)量失實的第一責任人視情節(jié)嚴重程度，予以以下處罰：通報批評；限期整改；進行經(jīng)濟處罰。②對發(fā)現(xiàn)管理部責任人進行經(jīng)濟處罰。第十章 民間資本管理公司目前存在的問題及解決辦法民間資本管理公司作為新生事物，尚處于探索發(fā)展階段，在實際運作中尚存在一定的問題，主要表現(xiàn)在：一是民間資本管理公司普遍反映在征信系統(tǒng)接入方面受限，查詢客戶信用記錄難、無法將在公司發(fā)生不良信用記錄的客戶錄入系統(tǒng)，不利于民間資本管理公司貸前摸清情況排查風險，貸后約束客戶自覺到期還款付息。二是在辦理土地、房產(chǎn)及其他產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押等方面，涉及部門多、辦理難度大，缺少統(tǒng)一的政策扶持。為解決民間資本管理公司在實際運作中存在的問題，聊城市金融辦將在以下幾個方面加強對民間資本管理公司的監(jiān)管，引導(dǎo)這個新生事物規(guī)范健康發(fā)展?！　∫?、健全民間資本管理公司信息報送機制　　建立經(jīng)營情況定期報告制度。根據(jù)民間資本管理公司業(yè)務(wù)性質(zhì)，制定統(tǒng)計報表，按月、季度定期調(diào)度民間資本管理公司資金投放情況和財務(wù)情況，發(fā)現(xiàn)問題及時解決，引導(dǎo)公司規(guī)范運作?！　〗⒅匾马棃蟾嬷贫取Ｃ耖g資本管理公司發(fā)生從銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金、財務(wù)負責人更換、產(chǎn)生不良貸款、法律訴訟等事項后，應(yīng)將有關(guān)情況書面報告縣級金融辦，再由其轉(zhuǎn)報市金融辦?！　〗⒅卮笞兏马検虑皥笈贫?。制定民間資本管理公司變更辦法，形成事前報批機制。變更公司名稱董事長或總經(jīng)理、股權(quán)結(jié)構(gòu)或注冊資本、主發(fā)起人等重大事項，應(yīng)事前提出正式書面申請，待批準后方可實施?！　《?、建立民間資本管理公司分類評級制度制定民間資本管理公司分類評級辦法，每年定期對公司進行分類評級。經(jīng)過公司自評、縣級金融辦初評，市金融辦組織會計中介機構(gòu)對民間資本管理公司各項經(jīng)營指標和管理情況進行審計，根據(jù)審計結(jié)果最終打分評級。每年分類評級工作結(jié)束后召開監(jiān)管會，通報分類評級結(jié)果。評級結(jié)果優(yōu)秀的，積極推薦申報小額貸款公司。　　三、加強民間資本管理公司從業(yè)人員培訓(xùn)定期調(diào)研民間資本管理公司，匯總存在問題，舉辦業(yè)務(wù)培訓(xùn)，邀請資深信貸專家、財務(wù)專家為公司從業(yè)人員講解業(yè)務(wù)知識，切實規(guī)范公司財務(wù)行為，提高從業(yè)人員認識水平和專業(yè)素養(yǎng)，帶動公司發(fā)展?！　∷?、成立民間資本管理公司協(xié)會條件成熟后，成立民間資本管理公司協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)自律作用，為民間資本管理公司提供服務(wù)。第十一章 組建工作日程安排一、籌建階段12月12日—12月15日，召開發(fā)起人會議，簽訂發(fā)起人協(xié)議書，成立籌建工作小組，完成可行性研究報告和籌建工作方案定稿，完善機構(gòu)申報資料，預(yù)核準機構(gòu)名稱，提交籌建申請書。開展裝修方案制訂和人員招聘工作。二、開業(yè)階段 12月25日— 12月31日，起草公司章程和主要管理制度，召開創(chuàng)立大會（股東大會），開立資金帳戶，股本繳納驗資，確定董事及高管人員，從業(yè)人員招聘培訓(xùn)，完成營業(yè)場所裝修，設(shè)備采購，提交籌建工作報告，聊城市金融工作辦公室核準開業(yè)申請，領(lǐng)取許可證，辦理工商注冊登記，12月31日正式對外掛牌營業(yè)。第十二章 綜合結(jié)論某發(fā)民間資本管理公司是在聊城市范圍內(nèi)開展資本投資咨詢、資本管理、項目投資等服務(wù)的股份有限公司。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。 與所有金融企業(yè)一樣，民間資本管理公司能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風險控制。民間資本管理公司的運營規(guī)劃將風險控制貫穿到市場、管理、財務(wù)和投資等涉及到經(jīng)營活動的每一個環(huán)節(jié)。公司可行性研究報告針對可能出現(xiàn)經(jīng)營風險的主要層面都提示了應(yīng)對措施。保護包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本，在于公司能否有效的執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。從投資人角度分析，本項投資雖然具有一定的風險，但投資收益和社會效益是明顯的，能否達到獲利豐厚的投資收益取決于經(jīng)營團隊。民間資本管理公司的股份制性質(zhì)和遠景目標能凝聚一支具有較深的專業(yè)化知識和豐富操作經(jīng)驗的經(jīng)營團隊。公司中高層干部的高知識結(jié)構(gòu)和業(yè)內(nèi)資深的經(jīng)歷將是經(jīng)營團隊的核心。某民間資本管理公司將堅定不移的立足于民間資本管理投資領(lǐng)域，以企業(yè)價值最大化為最終的經(jīng)營目標。持續(xù)為聊城地區(qū)的中小企業(yè)、民營經(jīng)濟、個體工商戶，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶等提供優(yōu)質(zhì)、全面的服務(wù)，為股東，為投資人創(chuàng)造更大的價值，為聊城地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻。第十三章 相關(guān)法律、法規(guī)《中華人民共和國中國人民銀行法》（中華人民共和國主席令〔2003〕第12號） 《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（中華人民共和國主席令〔2003〕第13號） 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（中華人民共和國主席令〔2006〕第58號）《中華人民共和國保險法》（中華人民共和國主席令〔2009〕第11號）《中華人民共和國證券法》（中華人民共和國主席令〔2005〕第43號）《中華人民共和國公司法》（中華人民共和國主席令〔2005〕第42號）《中華人民共和國外國中央銀行財產(chǎn)司法強制措施豁免法》（中華人民共和國主席令〔2005〕第41號）《中華人民共和國對外貿(mào)易法》（中華人民共和國主席令〔2004〕第15號）《中華人民共和國反洗錢法》（中華人民共和國主席令〔2006〕第56號）《中華人民共和國物權(quán)法》（中華人民共和國主席令〔2007〕第62號）1《中華人民共和國信托法》（中華人民共和國主席令〔2001〕第50號）1《中華人民共和國外匯管理條例》（中華人民共和國國務(wù)院令〔2008〕第532號）1《個人存款賬戶實名制規(guī)定》（中華人民共和國國務(wù)院令〔2000〕第285號）1《金融資產(chǎn)管理公司條例》（中華人民共和國國務(wù)院令〔2000〕第297號） 1《金融機構(gòu)撤銷條例》（中華人民共和國國務(wù)院令〔2001〕第324號）1 《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2010〕第13號）1 《融資性擔保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令〔2010〕第13號）1 《農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)風險分類指導(dǎo)》（銀監(jiān)會令〔2006〕23 號）1 《山東省人民政府辦公廳關(guān)于促進民間融資規(guī)范發(fā)展的意見》(魯政辦發(fā)〔2012〕第18號) 《山東省人民政府辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范發(fā)展民間融資機構(gòu)的意見》(魯政辦發(fā)〔2013〕第33號)2 《山東省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風險分類實施細則》2 《關(guān)于中小民營企業(yè)貸款信用擔保管理的若干規(guī)定》2 《擔保業(yè)務(wù)暫行辦法》2 《投資業(yè)務(wù)管理辦法》2 《項目審核工作細則》2 《聊城市人民政府關(guān)于開展民間融資機構(gòu)試點的實施意見》