代理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)手冊(基礎(chǔ)知識(shí))-資料下載頁
2025-10-19 06:00本頁面
【導(dǎo)讀】第一節(jié)車險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)………………………范疇，是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種。財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任。進(jìn)行工程專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛或履帶式車輛。括汽車、摩托車、拖拉機(jī)和特種車等。途為非營業(yè)性的客車。不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的客車。門用于牽引集裝箱箱體（貨柜）的集裝箱拖頭。輪、三輪摩托車。失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。適的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種。燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等等。其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投。保，而必須依附于相應(yīng)的基本險(xiǎn)才能投保。件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。費(fèi)用可享受保險(xiǎn)公司100%理賠。油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。車載定位終端、真皮或電動(dòng)座椅等等。
【正文】 險(xiǎn)險(xiǎn)種，就有可能得到保險(xiǎn)公司的理賠款。但是必須同時(shí)滿足三個(gè)條件：首先，出險(xiǎn)時(shí)間是在保險(xiǎn)期限內(nèi)，并且確定保險(xiǎn)已經(jīng)生效；其次，出險(xiǎn)時(shí)必須提供有效期內(nèi)的車輛臨時(shí)牌照；第三，出險(xiǎn)地點(diǎn)必須是臨時(shí)牌照許可的行 自郵一族代辦車險(xiǎn) 業(yè)務(wù) 手冊 38 駛區(qū)域內(nèi)。另外還需注意，沒有正式牌照的車輛，盜搶險(xiǎn)是不生效的。 二手車過戶 的投保有什么不同？ 二手車“車險(xiǎn)”過戶有兩種方式：第一種是保單要素的變更，關(guān)鍵是被保險(xiǎn)人與車主，所需 資料為保單和車 輛過戶證 明，由原車主到原保險(xiǎn)公司辦理即可。第二種方式是申請退保， 只需繳納從投保開始到退保期間的保費(fèi)，其它的保費(fèi)保險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)退還。退保時(shí)所需資料，除保單還要身份證。重新投保時(shí)，只需提供新行駛證，或者車輛過戶證明即可。 車主 投保的保險(xiǎn)金額的多少，直接關(guān)系到賠償金額的多少。因此 車主 必須分析各險(xiǎn)種的不同情況，確定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額。如車損險(xiǎn)一般是按照同類新車的購置價(jià)格作為保險(xiǎn)金額，而盜搶險(xiǎn) 自郵一族代辦車險(xiǎn) 業(yè)務(wù) 手冊 39 則是以車輛當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)格作為保險(xiǎn)金額。 車主應(yīng)實(shí)事求是確定保險(xiǎn)金額并足額投保，這樣才能 得到合理的補(bǔ)償。當(dāng)保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，如果車輛發(fā) 生全損，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償金。所以，在給車輛上保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該實(shí)事求是， 足額投保。 車輛的歷史記錄是指該車之前的保險(xiǎn)賠付記錄，一般而言，一輛有賠付記錄的舊車的保費(fèi)會(huì)高于無賠付記錄的舊車，而對于“身家干凈”的車輛，保險(xiǎn)公司在投?；蚶m(xù)保時(shí)常常會(huì)給予一定比例的優(yōu)惠。因此，車主在購買二手車時(shí)，最好向原車主索要原車保單，或許一不小心，買方就得為這輛車的“前科”額外繳納一筆保費(fèi)。 自郵一族代辦車險(xiǎn) 業(yè)務(wù) 手冊 40 第五 章 案例分析 案例 1： 2020 年駕駛員王某在某保險(xiǎn)公司購買車險(xiǎn)全險(xiǎn)， 2020年 5 月 11日發(fā)生交通事故，車損嚴(yán) 重。通知保險(xiǎn) 公司，理賠員認(rèn)定事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)公司要求車主到指定修理廠維修。王先生發(fā)現(xiàn)這家修理廠修車質(zhì)量很難讓人滿意，提出要到本田 4S店維修。經(jīng)過交涉于 5 月 16日將車提到本田 4S店維修，可到 4S店后沒有收到保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)單，保險(xiǎn)公司也沒和車主聯(lián)系。 7 月11日車修好，花費(fèi) 9 萬多元，多次要求保險(xiǎn)公司理賠未果，過去 7 個(gè)月一直未賠付。 12月 9 日，記者與該保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，保險(xiǎn)公司客服經(jīng)理說，他們不會(huì)強(qiáng)制保戶到指定修理廠維修，但是無論到哪家修理廠維修都必須以保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)公司定價(jià)是按照同 自郵一族代辦車險(xiǎn) 業(yè)務(wù) 手冊 41 等車型市場零售價(jià)定的 ，王先生在保險(xiǎn)公司定點(diǎn)修理廠維修時(shí)，已經(jīng)確定了需要更換和修理配件的明細(xì)，并且雙方已經(jīng)簽字。王先生將車提走時(shí)， 保險(xiǎn)公司已經(jīng)作出報(bào)價(jià)，更換配件 50748元，人工修理費(fèi) 8000 元。當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司定損員電話通知車主，并且告知車主超出報(bào)價(jià)要立刻通知保險(xiǎn)公司。 分析： 處理事故中車主和保險(xiǎn)公司都存在一定問題。 （ 1）首先車主方面， 5 月 16日將車從修理廠提到 4S店時(shí) ，車主已經(jīng)取得了保險(xiǎn)公司的同意，但是車主并不清楚 4S 店的修理價(jià)格比一般的修理廠高很多， 4S店的價(jià)格保險(xiǎn)公司能不能認(rèn) 可，車主并沒有得到一個(gè)明確的答復(fù)；車 到了 4S店后，車主沒有收到保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)單，且在沒 自郵一族代辦車險(xiǎn) 業(yè)務(wù) 手冊 42 有和保險(xiǎn)公司聯(lián)系取得同意的情況下將車修好，也較為不妥。 （ 2）其次保險(xiǎn)公司方面，既然車主已經(jīng)通知要將車輛提到 4S 店維修，保險(xiǎn)公司定損員就該明確告知 4S 店價(jià)格和他們起初定損的價(jià)格會(huì)有很大差異，并且及時(shí)和車主聯(lián)系前往 4S 店重新協(xié)商定損價(jià)格。如果真如保險(xiǎn)公司所說，事后沒聯(lián)系上客戶，至少可以證明保險(xiǎn)公司聯(lián)系不夠及時(shí)。 （ 3）處理方式：如果保險(xiǎn)公司堅(jiān)持不肯按4S店修理價(jià)格重新定損，車主可以讓保險(xiǎn)公司先行賠付他們可以確定的損失金額，超出部分車主可以通過起訴得到賠付。 自郵一族代辦車險(xiǎn) 業(yè)務(wù) 手冊 43 案例 2 2020年 1 月 29日，田某花 市舊機(jī)動(dòng)車交易市場購買了一輛長春奧迪 100，并向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款。投保時(shí)，田某選擇奧迪車的新車購置價(jià) 32萬元作為保險(xiǎn)金額，繳納保險(xiǎn)費(fèi) 5488元。 6 月 3 日該車發(fā)生火災(zāi)，全部被毀。事故發(fā)生后，田某向保險(xiǎn)公司提出索賠，經(jīng)過現(xiàn)場勘察，保險(xiǎn)公司只同意按照奧迪車的實(shí)際價(jià)值 萬元承擔(dān)責(zé)任。理由是：依據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過的部分無效，即使保險(xiǎn)金額高于車輛實(shí)際價(jià)值，也只能以車輛的實(shí)際價(jià) 值 萬元理賠。但田某認(rèn)為自己是按 32 萬元投保和繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司理當(dāng)賠付 32萬元。雙方爭執(zhí)不下，于是田 某將其保險(xiǎn)公司告上法庭。法院經(jīng)過審理判決： 自郵一族代辦車險(xiǎn) 業(yè)務(wù) 手冊 44 保險(xiǎn)公司按車輛的實(shí)際價(jià)值，即新車購置價(jià)扣減折舊金額后承擔(dān)責(zé)任，賠付 22萬元 分析 ： （ 1） 車輛的實(shí)際價(jià)值是 22 萬元還是 萬元？ 田某是花 萬元在舊機(jī)動(dòng)車交易市場買到的二手車，但是不能認(rèn)定這輛二手車的實(shí)際價(jià)值就是 。因?yàn)?，而車輛的實(shí)際價(jià)值是按照車輛的新車購置價(jià)扣減車輛使用年限折舊金額得出的。 （ 2） 本案的判決結(jié) 果是否違背了損失補(bǔ)償原則？ 22 萬元，看似違背了損失補(bǔ)償原則。但是，這起案件 中我們發(fā)現(xiàn)車主投保時(shí)是按車輛的新車購置價(jià)32萬確定保額的，如果當(dāng)時(shí)車主以 自郵一族代辦車險(xiǎn) 業(yè)務(wù) 手冊 45 保額，那么得到的賠償肯定不會(huì)超過 萬。而且按 32 萬確定保額，保險(xiǎn)公司也收到更多的保費(fèi)。 （ 3） 保險(xiǎn)公司按實(shí)際價(jià)值承擔(dān)責(zé)任，是否違背了公平原則？ 本案中被保險(xiǎn)人一直堅(jiān)持保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付新車購置價(jià)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司按照 32 萬元的保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)，但是全損時(shí)卻按照實(shí)際價(jià)值賠付，有失公平。 但是，即使是新車投保在過了幾年 后發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司也要扣除車輛使用年限折舊金額。所以，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司承保老舊車輛時(shí)一般不允許按新車購置價(jià)投保，要求按實(shí)際價(jià)值投保（及不足額投保），發(fā)生損失時(shí)按承保比例賠付。
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