【導(dǎo)讀】第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)以及《信。循的基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。要堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的宗旨，在。同等條件下，要體現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先，對(duì)本社社員貸款優(yōu)先。村信用社有權(quán)拒絕單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款。的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任。辦理貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人。收回和債權(quán)保全負(fù)責(zé)。責(zé)任人，承擔(dān)具體經(jīng)辦責(zé)任。責(zé)任移交后，接手。貸款金額在10萬(wàn)元以上的大額貸款實(shí)行聯(lián)社貸審會(huì)審議，社會(huì)計(jì)擔(dān)任委員，貸審會(huì)委員不得少于3人。第十三條貸審會(huì)議事規(guī)則。貸審會(huì)表決，只在會(huì)后形成的表決意見(jiàn)表上簽署審批意見(jiàn)。權(quán)；對(duì)貸審會(huì)審議不可行的信貸業(yè)務(wù)，不能行使一票贊成權(quán)。門(mén)提出補(bǔ)充論證意見(jiàn)，報(bào)下次貸審會(huì)復(fù)議，復(fù)議只限一次。席有權(quán)審批機(jī)構(gòu)貸審會(huì)，補(bǔ)充說(shuō)明情況，但在表決前退席。特殊行業(yè)還須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證。有董事會(huì)授權(quán)或決議。

　　

【正文】 償后未能還清的貸款； 對(duì)確實(shí)無(wú)法落實(shí)到戶(hù)，集體經(jīng)濟(jì)又確實(shí)無(wú)力償還的集體農(nóng)業(yè)貸款；或?qū)Σ环锨翱钜?guī)定之條件，但經(jīng)有關(guān)部門(mén)認(rèn)定，借款人和擔(dān)保人事實(shí)上已經(jīng)破產(chǎn)，被撤銷(xiāo)、解散在三年以上，進(jìn)行清償后，仍未還清的貸款； 借款人死亡、絕戶(hù)或者依照《民法通則》規(guī)定宣告失蹤或宣告死亡，又無(wú)繼承人承擔(dān)其債務(wù)，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款； 借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力償還的部分或全部貸款，或者以賠償或資產(chǎn)清償及擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任后， 仍未能還清的貸款。 借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理財(cái)產(chǎn)不足以歸還所欠貸款，又無(wú)另外債務(wù)承擔(dān)者，確認(rèn)再無(wú)法收回的貸款； 依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價(jià)款或作價(jià)后的金額不足以補(bǔ)償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分。 第七十二條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。信用社必須按月對(duì)逾期貸款、呆滯貸款進(jìn)行調(diào)整。每年 6 月份和 12月份對(duì)呆帳貸款進(jìn)行調(diào)整，但信用社在調(diào)整呆帳貸款前應(yīng)逐筆上報(bào)聯(lián)社審查、認(rèn)定、聯(lián)社審批后再行調(diào)整。 第七十三條 對(duì)單戶(hù)大額不良貸款實(shí)行直接監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管，嚴(yán) 格責(zé)任考核。聯(lián)社對(duì)信用社逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款余額和占比進(jìn)行考核，以此評(píng)價(jià)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 第七十四條 債權(quán)保全和清償。 （一）信用社要加大不良貸款清收力度，通過(guò)崗位清收、責(zé)任清收、依法清收等手段清償或保全不良信貸資產(chǎn)，防范、抵制和糾正逃廢信用社債權(quán)、侵蝕信貸資產(chǎn)和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)、侵蝕信貸資產(chǎn)和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為，參與人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。 （二）訴訟時(shí)效 訴訟時(shí)效指權(quán)利人在法定期間不行使權(quán)利就喪失請(qǐng)求人民法院保護(hù)其民事權(quán)益的法律制度。 貸款的訴訟時(shí)效一般為自貸款之日起到貸款到期后兩年，如貸款展期的，是展期貸款到期后兩年。 訴訟時(shí)效中斷指因提起訴訟，當(dāng)事人一方提出要求或者與一方同意履行義務(wù)，則訴訟時(shí)效中斷，從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。 在訴訟時(shí)效期間，造成訴訟時(shí)效中斷的手段或條件有三個(gè)方面：一是合理向法院提起訴訟；二是向借款人簽發(fā)催收通知單，要求借款人、保證人簽章；三是促使借款人或保證人償還部分貸款本息，進(jìn)而造成訴訟時(shí)效的中斷。 除向借款人送達(dá)到逾期催收通知單外，以下幾種方法也同樣具有中斷訴訟時(shí)效重新計(jì)算的效果。 一是清償利息法； 二是貸款展期法； 三是部分歸還法； 四是書(shū)信送達(dá)法； 五是下達(dá)支付令法。 如何收回超過(guò)訴訟時(shí)效的貸款 （ 1）合法的債權(quán)應(yīng)當(dāng)及時(shí)行使。 信用社貸款發(fā)放之后，要加強(qiáng)貸款期限管理，對(duì)逾期貸款要加緊催收，對(duì)合法債權(quán)應(yīng)及時(shí)行使，切不可使合法的借款關(guān)系因超過(guò)訴訟時(shí)效而于消滅。 （ 2）主動(dòng)制造訴訟時(shí)效中斷、中止的條件。 （ 3）對(duì)于超過(guò)訴訟時(shí)效的貸款，仍可按常規(guī)收貸程序予以清收。 超過(guò)訴訟時(shí)效的貸款喪失的是勝訴權(quán)而非所有權(quán)，貸款的債權(quán)債務(wù)關(guān)系還是存在的，信用社仍可按通常收貸程序清收。還可以與貸戶(hù)簽訂延期還款協(xié)議，重新 鑒訂的延期還款協(xié)議視為新的法律關(guān)系，受法律保護(hù)。 （ 4）充分利用“特殊情況”之規(guī)定，延長(zhǎng)訴訟時(shí)效時(shí)間。我國(guó)《民法通則》第 137 條規(guī)定：“有特殊情況的，人民法院可延長(zhǎng)訴訟時(shí)效期間?！薄疤厥馇闆r”指?jìng)鶛?quán)人行使權(quán)利時(shí)受到的阻礙，如債務(wù)人死亡逃匿，企業(yè)法人代表更換、單位搬遷，債務(wù)人喪失民事行為能力等都屬特殊情況。 （ 5）加強(qiáng)法制觀念，提高依法辦貸水平。 （三）企業(yè)破產(chǎn)，變更時(shí)，信用社應(yīng)采取的貸款保全政策措施。 對(duì)實(shí)行股份合作制和股份制改造的企業(yè)，原企業(yè)所欠的貸款應(yīng)落實(shí)到新的股份制企業(yè)歸還，重新鑒訂借款合同和擔(dān)保 合同。 對(duì)以兼并、合并形式改制的企業(yè)，按照有償轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑐S人走的原則，被兼并（合并）前清償貸款或提供相應(yīng)擔(dān)保，否則應(yīng)由兼并（合并）后的新企業(yè)承擔(dān)和歸還。 對(duì)實(shí)行出售的欠貸企業(yè)，農(nóng)村信用社要參與其出售價(jià)格和方式的確定工作，監(jiān)督出售收入用于清償貸款。 對(duì)實(shí)行租賃經(jīng)營(yíng)的欠貸企業(yè)，農(nóng)村信用社要參與對(duì)承租人的評(píng)價(jià)，租金的測(cè)算，合同的擬訂等工作。 對(duì)依法實(shí)行破產(chǎn)的企業(yè)，農(nóng)村信用社要參與債務(wù)清算，及時(shí)申報(bào)債權(quán)，提供貸款抵押、擔(dān)保的證明，參與債權(quán)人會(huì)議，進(jìn)行破產(chǎn)的處理分配。 對(duì)實(shí)行整體對(duì)外合資（合作）的企 業(yè)，應(yīng)由合資后的企業(yè)承擔(dān)原企業(yè)貸款的清償責(zé)任，并重新簽訂借款合同，對(duì)企業(yè)以部分資產(chǎn)合資（合作）的，其貸款債權(quán)債務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等不得變更，由原企業(yè)承擔(dān)還貸責(zé)任，原擔(dān)保單位擔(dān)保。 對(duì)借款企業(yè)分立的，要求其在分立前清償貸款債務(wù)或提供擔(dān)保。 第七十五條 以資抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保信用社利益的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，做好以抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。 聯(lián)社接收抵債資產(chǎn)要按照有關(guān)規(guī)定謹(jǐn)慎操作，對(duì)接收機(jī)器、設(shè)備、汽車(chē)類(lèi)抵債資產(chǎn)和 10 萬(wàn)元（含 10 萬(wàn)元）以上的大宗 抵債資產(chǎn)要經(jīng)過(guò)貸審會(huì)審議，并經(jīng)有權(quán)審批人審批（參照大額貸款審批程序）。抵債資產(chǎn)的處理，無(wú)論金額大小，一律上報(bào)聯(lián)社審批后方可進(jìn)行。 第七十六條 呆賬（損失類(lèi)）貸款核銷(xiāo)，按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷(xiāo)呆賬（損失類(lèi)）貸款。 除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)外，任務(wù)單位和個(gè)人無(wú)權(quán)要求信用社豁免貸款。 第十四章 信貸人員和電子化管理 第七十七條 信用社要按信貸業(yè)務(wù)量大小配備相應(yīng)的信貸人員，并保持信貸管理隊(duì)伍的穩(wěn)定，城區(qū)信用社信貸人員占員工人數(shù)的比例要達(dá)到 30%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社信貸人員占員工人數(shù)的比例要 達(dá)到60%，聯(lián)社信貸管理部門(mén)人數(shù)不少于聯(lián)社機(jī)關(guān)總?cè)藬?shù)的 15%。 第七十八條 逐步實(shí)行信貸人員持證上崗制度和等級(jí)管理制度。所有信貸從業(yè)人員要通過(guò)考試、考核，獲取上崗資格。對(duì)已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理，不同等級(jí)授予不同的權(quán)限，享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。 第七十九條 加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。 第八十條 信貸電子化管理，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款質(zhì)量分類(lèi)、信貸監(jiān)督檢查、客戶(hù)資信等行為全部納入計(jì)算機(jī) 處理的信貸管理手段。 第八十一條 信貸管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理。信用社負(fù)責(zé)轄內(nèi)貸款業(yè)務(wù)管理，調(diào)查、發(fā)放及收回等資料登錄，各級(jí)信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檢查、權(quán)限管理和數(shù)據(jù)分析、上報(bào)。 第八十二條 信貸系統(tǒng)人員管理和安全管理。信貸管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)操作員，系統(tǒng)操作員負(fù)責(zé)系統(tǒng)及設(shè)備維護(hù)，要按規(guī)定程序操作，嚴(yán)守機(jī)密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知無(wú)關(guān)人員或泄漏客戶(hù)的商業(yè)秘密。操作員和信用社主任對(duì)登錄系統(tǒng)的信息負(fù)責(zé)。 第十五章 罰則 第八十三條 借款人未按本辦法有關(guān)規(guī)定履行義務(wù)，致使貸款 債務(wù)懸空，信用社對(duì)其停止發(fā)放新貸款，并提前收回原發(fā)放的貸款。造成貸款損失的，依法起訴，追回貸款。 第八十四條 借款人有下列情形之一，可對(duì)其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)嚴(yán)重的，可停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。 一、不按貸款合同規(guī)定用途使用貸款的； 二、用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的； 三、用貸款從事證券、期貨買(mǎi)賣(mài)和房地產(chǎn)交易的； 四、未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)的； 五、不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的； 六、套取貸款相互借貸牟取非法收入的。 第八十五條 借款人有 下列情形之一，要責(zé)令限期改正。情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改的，可停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。 一、向農(nóng)村信用社提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料的； 二、不如實(shí)向農(nóng)村信用社提供所有開(kāi)戶(hù)行、帳號(hào)、及存貸款余額等資料的； 三、拒絕接受農(nóng)村信用社對(duì)其貸款使用情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督的。 第十六章 附 則 第八十六條 本辦法由農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋。 第八十七條 本辦法自公布之日起實(shí)施。