【正文】 一、向農(nóng)村信用社提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料的； 二、不如實(shí)向農(nóng)村信用社提供所有開戶行、帳號、及存貸款余額等資料的； 三、拒絕接受農(nóng)村信用社對其貸款使用情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督的。信貸管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)操作員，系統(tǒng)操作員負(fù)責(zé)系統(tǒng)及設(shè)備維護(hù)，要按規(guī)定程序操作，嚴(yán)守機(jī)密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知無關(guān)人員或泄漏客戶的商業(yè)秘密。 第七十八條 逐步實(shí)行信貸人員持證上崗制度和等級管理制度。 對借款企業(yè)分立的，要求其在分立前清償貸款債務(wù)或提供擔(dān)保。 （ 5）加強(qiáng)法制觀念，提高依法辦貸水平。 信用社貸款發(fā)放之后，要加強(qiáng)貸款期限管理，對逾期貸款要加緊催收，對合法債權(quán)應(yīng)及時行使，切不可使合法的借款關(guān)系因超過訴訟時效而于消滅。 （一）信用社要加大不良貸款清收力度，通過崗位清收、責(zé)任清收、依法清收等手段清償或保全不良信貸資產(chǎn)，防范、抵制和糾正逃廢信用社債權(quán)、侵蝕信貸資產(chǎn)和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)、侵蝕信貸資產(chǎn)和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為，參與人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。 借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理財產(chǎn)不足以歸還所欠貸款，又無另外債務(wù)承擔(dān)者，確認(rèn)再無法收回的貸款； 依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價款或作價后的金額不足以補(bǔ)償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分。 第十三章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管 第七十條 實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度，對信貸風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行分類認(rèn)定、債權(quán)保全和清償、核銷和監(jiān)測。借款人應(yīng)在貸款到期前 15天填制并向信用社提交《貸款展期申請書》，原貸款的保證人、抵押人或質(zhì)押人應(yīng)在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期”的意見并簽章； （二）貸款展期的調(diào)查、審查、審批。 （三）對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，經(jīng)辦人簽章后交被檢查部門負(fù)責(zé)人簽章認(rèn)定，被檢查部門要限期將整改意見報信貸管理部門；被檢查部門負(fù)責(zé)人有異議的，應(yīng)在簽章處簽署理由。 檢查借款人是否按照貸款合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按貸款合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議。 第五十五條 會計結(jié)算人員審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。 第五十一條 信用社應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜： （一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、工商行政等有權(quán)登記的職能部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)證交信用社保管。 第四十六條 信用社是對外簽訂貸款合同的經(jīng)辦部門，信貸員（或信用社主任）是對外簽訂貸款合同的經(jīng)辦人， 貸款合同必須經(jīng)法定代表人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。審議的主要內(nèi)容： （一）貸款是否合法合規(guī)，是否符合家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政 策； （二）貸款額度核定及其帶來的綜合效益，包括存款、結(jié)算、收益、結(jié)售匯業(yè)務(wù)等； （三）貸款的風(fēng)險和防范措施； （四）根據(jù)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，需審議的其它內(nèi)容。把好貸款關(guān)是放好用好貸款的關(guān)鍵性步驟，要堅持按貸款政策、原 則和制度逐筆審批，按貸款權(quán)限審批。 第三十七條 貸款審查的主要內(nèi)容： （一）基本要素審查： 借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否完備； 內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全。 第三十二條 對申請借款人原到期貸款及應(yīng)收利息清償情況進(jìn)行調(diào)查，認(rèn)定不良貸款數(shù)額、比例，并分析原因；對暫不能清償?shù)馁J款本息，要督促借款人制訂切實(shí)可行的還款計劃。 查詢?nèi)嗣胥y行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)貸款金額在 10 萬元以上的，原則上應(yīng)指派 2 名或 2名以上人員參與調(diào)查。 第二十六條 貸款申請的受理。 除國務(wù)院決定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。 信用社發(fā)放的助學(xué)貸款屬商業(yè)性消費(fèi)貸款，符合農(nóng)戶小額信用貸款條件的，可按“余額控制，隨用隨貸”方式進(jìn)行管理。 第二十一條 貸款按個性化品種分，有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和助學(xué)貸款。貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的 70%，一般不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 90%。 連帶責(zé)任擔(dān)保貸款指當(dāng)事人在保證中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，連帶責(zé)任保證的 債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。 短期貸款，是指貸款期限在 1 年以下（含 1 年）的貸款。 （五）須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼。 （二）有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力。主任委員不參與貸審會表決，只在會后形成的表決意見表上簽署審批意見。貸審會既要對有權(quán)審批 人起到智力支持作用，又要對有權(quán)審批人起到制度制約作用。 第十條 建立經(jīng)營責(zé)任人責(zé)任移交制度。 辦理貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人。根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及《信陽市農(nóng)村信用社貸款管理基本制度》，結(jié)合明港農(nóng)村信用社實(shí)際，特制定本制度。 第五條 任何單位和個人不得強(qiáng)令農(nóng)村信用社 發(fā)放貸款，農(nóng)村信用社有權(quán)拒絕單位和個人強(qiáng)令其發(fā)放貸款。 （三）聯(lián)社審批權(quán)限內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)，信用社主任為調(diào)查主責(zé)任人；聯(lián)社信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查 主責(zé)任人；聯(lián)社主任為審批主責(zé)任人；經(jīng)聯(lián)社主任授權(quán)，由信貸管理部門負(fù)責(zé)人和主管副主任審批的貸款，聯(lián)社主任為審批主責(zé)任人，聯(lián)社內(nèi)部應(yīng)認(rèn)定實(shí)際審批人為審批主責(zé)任人；信用社主任為審查主責(zé)任人，經(jīng)放貸款的信貸員為經(jīng)營主責(zé)任人。貸款金額 2 萬元以上的實(shí)行信用社貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）審議，有權(quán)審批人負(fù)責(zé)制度。 （一）貸審會由主任委員主持，主任委員因故不能參加貸審會時可委托副主任委員主持，報主任委員審 批。貸款額度超過上級管理部門授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)，在有權(quán)審批人審批后，按規(guī)定要求和規(guī)定時間，上報上級管理部門備案。特殊行業(yè)還須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證。 （十）《貸款通則》規(guī)定的其他條件。 （一）信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，信用社只限于發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和符合規(guī)定條件的信用貸款。要根據(jù)抵押物不同，合理確定貸款抵押比例，出讓土地抵押貸款額不得超 過抵押物評估價的 60%；機(jī)器、廠房設(shè)備抵押貸款額不得超過抵押物評估的 40%；房產(chǎn)和其他抵押貸款額不得超過抵押物評估變現(xiàn)值的 70%。 （二）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款，是指農(nóng)村信用社發(fā)放的從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和運(yùn)輸、農(nóng)業(yè)科技等各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款。 聯(lián)保小組由居住在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的若干個農(nóng)戶自愿組成。 展期貸款利率按簽訂展期合同之日 的中國人民銀行最新公布的貸款利率執(zhí)行。 聯(lián)社貸審會工作時間為星期一下午，星期五上午。 （一）自然人客戶申請貸款需提供的 資料： 個人身份有效證明； 個人對某處房產(chǎn)或住所擁有產(chǎn)權(quán)的證明； 保證人身份證明及書面擔(dān)保書； 抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押證明； 助學(xué)貸款還需提供《學(xué)生證》或《入學(xué)通知書》。 查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實(shí)、有 效。 信貸員深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、賬實(shí)”等核對。是否同意辦理此筆貸款業(yè)務(wù)；對貸款種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制 性條款等提出初步意見。 信貸審查經(jīng)辦人和主責(zé)任人在審查表上簽字后連同有關(guān)資料，移送貸審會或有權(quán)審批人。 3 萬元 5 萬元（含 5 萬元），由計劃信貸科科長審查審批； 5 萬元至 10萬元（含 10萬元），由分管主任審查審批； 10 萬元至 20 萬元，由副主任委員組織貸審會審查審批； 20 萬元以上由主任委員組織貸審會審查審批； 100 萬元（含 100 萬元）以上，報理事會審查后報市信合辦審批； 以上貸款權(quán)限，指對一個貸戶的累計貸款余額計算。批復(fù)要明確提出限制性條款及信貸管理措施等。 第五十條 信貸員填制好上述合同后，交有