【正文】 是綜合業(yè)務(wù)能力不強。其三是從業(yè)人員缺乏應(yīng)有的職業(yè)精神和敬業(yè)精神。有些信貸員業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)思想不端正，只顧個人眼前利益，不關(guān)心貸款潛在風(fēng)險。信貸文化缺失農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險積聚從更深層次的原因來看，可以歸結(jié)為信貸文化的缺陷。信貸文化是一個信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、運行和管理理念的綜合反映，體現(xiàn)在管理模式、風(fēng)險控制、內(nèi)控制度等各個方面。事實證明，單純依靠規(guī)章約束或者未能脫離規(guī)章制度等硬約束因素的管理是不可能取得良好的成效的。三、農(nóng)村信用社加強信貸風(fēng)險管理的措施強化信貸流程管理，有效地防范信貸風(fēng)險信貸流程管理是信貸管理的核心。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信貸資產(chǎn)的經(jīng)營風(fēng)險存在于貸款發(fā)放的全過程。不嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度，忽視信貸流程管理，違規(guī)越權(quán)操作無疑是信貸資金運營中最大的風(fēng)險。因此，要加強農(nóng)村信用社的信貸管理工作，切實有效地防范信貸風(fēng)險，必須從強化信貸流程管理抓起。完善制度體系，強化信貸風(fēng)險管理內(nèi)控制度信用社制度體系包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度等方面，是否建立了完善的制度體系，設(shè)計是否優(yōu)良，執(zhí)行是否有效，對于信用社貸款風(fēng)險管理具有舉足輕重的作用。這里具體談?wù)剝?nèi)控制度建設(shè)。信用社應(yīng)樹立以風(fēng)險為導(dǎo)向的內(nèi)控理念，通過內(nèi)控環(huán)境、信息與溝通、監(jiān)督、風(fēng)險評估、控制活動等控制要素的健全和完善，建立起覆蓋所有部門和環(huán)節(jié)，覆蓋所有人員和崗位的內(nèi)控機(jī)制，對信用社面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行不間斷的持續(xù)監(jiān)控，從源頭上防范貸款風(fēng)險。在具體操作層面上，要對現(xiàn)有的規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行全面梳理，查遺補缺，充實完善，真正做到“一個業(yè)務(wù)品種，一套業(yè)務(wù)流程，一套規(guī)章制度”，并建立健全考核處罰制度，維護(hù)規(guī)章制度的嚴(yán)肅性，嚴(yán)格落實責(zé)任追究制度，使每項業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都納入監(jiān)控范圍。提升信貸從業(yè)人員素質(zhì)，強化全員風(fēng)險防范意識首先要形成準(zhǔn)入、退出機(jī)制，嚴(yán)把用人關(guān)。其次要形成定期培訓(xùn)、等級管理機(jī)制。要實施崗位資質(zhì)認(rèn)證體系，針對不同崗位制定一系列對應(yīng)的崗位資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，對各級從業(yè)人員實行層級管理，對員工進(jìn)行系統(tǒng)化層次化的教育培訓(xùn)，并淘汰認(rèn)證不合格員工，從而打造一支適應(yīng)手段創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新要求的員工隊伍，從根本上提升員工隊伍素質(zhì)。最后要建立科學(xué)的激勵約束機(jī)制，促使信貸人員不斷提高自身業(yè)務(wù)能力，在積極營銷、擴(kuò)大貸款總量和覆蓋面的基礎(chǔ)上，注重控制風(fēng)險，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量。值得一提的是信用社的管理者必須具有較強的風(fēng)險防范意識。對金融企業(yè)來講，要以金融業(yè)務(wù)活動主體人為主要的監(jiān)管對象，管理好了人，就控制了風(fēng)險。信用社管理層要從觀念上樹立起科學(xué)發(fā)展觀，并通過教育和引導(dǎo)，使全體員工樹立貸款質(zhì)量第一的觀念，把信貸風(fēng)險防范貫穿于經(jīng)營活動的全過程。做到人人關(guān)心風(fēng)險、人人防范風(fēng)險，事事考慮成本與效益，以提高整體風(fēng)險防范與控制能力。提升企業(yè)信貸文化，培育健康的風(fēng)險文化信用社信貸文化的核心是信貸價值觀。信用社發(fā)放貸款，目的是獲取贏利，這就是信貸價值。而信貸價值的獲取是以控制風(fēng)險為前提，因此提升信貸文化是信用社防范化解信貸風(fēng)險、取得進(jìn)一步發(fā)展的有力保證。信貸文化的內(nèi)涵在很大程度上是信貸人員、高級管理人員道德的回歸。信貸風(fēng)險的控制在一定程度上要依靠員工愛崗敬業(yè)的精神，而這種精神是健康信貸文化的培養(yǎng)土壤，有著潤物無聲、功到自然成的效用。要將風(fēng)險文化建設(shè)納入企業(yè)文化建設(shè)的范圍，盡快培育健康的風(fēng)險文化。加大宣傳的力度，積極創(chuàng)造和運用多種載體和形式，使全員知道總體風(fēng)險控制目標(biāo)。提升信貸文化還要求信用社要主動適應(yīng)金融業(yè)改革開放的需要，明確自身市場定位，形成積極推進(jìn)金融創(chuàng)新的氛圍。不斷開發(fā)出既能滿足客戶需要又能有效分散、控制、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的貸款品種，增強市場競爭力。特別是在支農(nóng)方面要結(jié)合實際尋求既能夠?qū)崿F(xiàn)政府政策意圖又能夠提高企業(yè)自身效益的有效途徑。完善擔(dān)保抵押制度實行貸款擔(dān)保抵押，是抵償彌補貸款風(fēng)險的有效方法。農(nóng)村信用社應(yīng)少信用放貸，提高抵押、擔(dān)保貸款比重，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)。對抵押貸款，要加強對抵押物的評估、管理、確保抵押物的有效性。尤其在辦理財產(chǎn)抵押手續(xù)中，認(rèn)真核實抵押物的所有權(quán)及變現(xiàn)能力，依法簽定抵押合同。這樣農(nóng)村信用社可占據(jù)追回同順序債權(quán)的法律優(yōu)先權(quán)，減少企業(yè)風(fēng)險損失對其貸款債權(quán)產(chǎn)生的風(fēng)險。信用社在提供擔(dān)保貸款時，要重視擔(dān)保公司的風(fēng)險。由于目前國家對于擔(dān)保公司的管理比較混亂，多頭管理，擔(dān)保公司良莠不齊，信用社一定要對擔(dān)保公司進(jìn)行充分了解，否則會面臨較大的風(fēng)險。逐步建立并完善風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)一個完善的風(fēng)險管理體系除了在防范風(fēng)險和降低風(fēng)險方面提供有力措施，還需要有風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，提供風(fēng)險警情判斷和風(fēng)險原因診斷，能夠分析、監(jiān)測和預(yù)警金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險，使信用社能及時采取有力措施化解風(fēng)險，切實提高整體的抗風(fēng)險能力，實現(xiàn)風(fēng)險管理的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化。農(nóng)信社運行風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)要實現(xiàn)的功能目標(biāo)主要包括：一是預(yù)警功能，即通過一系列的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和指標(biāo)的判斷來實現(xiàn)風(fēng)險的預(yù)警，包括衡量基層農(nóng)信社的風(fēng)險狀況并評定風(fēng)險等級；二是實時監(jiān)控功能，通過對農(nóng)信社各類風(fēng)險指標(biāo)和資金運行狀況的實時監(jiān)控，對風(fēng)險的變動情況做出風(fēng)險評價；三是風(fēng)險預(yù)測功能，根據(jù)對每一風(fēng)險指標(biāo)的計算和對歷史變動情況的記錄，預(yù)計未來風(fēng)險的變化情況，并根據(jù)風(fēng)險狀況和監(jiān)管要求的變動，不斷對風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和風(fēng)險評價標(biāo)準(zhǔn)做出調(diào)整。