【正文】 額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，例行檢查至少每個(gè)月要進(jìn)行一次。全面檢查是對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤，全面檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對(duì)有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行的專門檢查。第六十五條 保后檢查須依據(jù)公司保后檢查制度執(zhí)行，保后檢查的內(nèi)容包括：(一)客戶是否按借款合同規(guī)定支付利息；(二)債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況；(三)反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（擔(dān)保項(xiàng)目的四級(jí)分類）；(五)其他須說(shuō)明的情況。第六十六條 項(xiàng)目經(jīng)理在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在較大問(wèn)題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在2日內(nèi)將存在問(wèn)題和處理意見(jiàn)書面報(bào)告分管副總經(jīng)理?！　?duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，項(xiàng)目經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人和分管副總經(jīng)理應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。第六十七條 對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日之前30日，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部填制《擔(dān)保到期通知書》，通知擔(dān)保項(xiàng)目客戶。第六十八條 每月月末前，擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《擔(dān)保項(xiàng)目檢查表》。第六十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)部擔(dān)保項(xiàng)目管理履職情況、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行定期稽核，并于每月30號(hào)之前向公司總經(jīng)理提交當(dāng)月稽核報(bào)告。在稽核中一旦發(fā)現(xiàn)較大問(wèn)題，須當(dāng)日向總經(jīng)理作口頭報(bào)告，并于二日內(nèi)以書面形式將存在的問(wèn)題及初步處理意見(jiàn)報(bào)告總經(jīng)理；對(duì)于可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員開專題會(huì)議進(jìn)行討論，并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施，以利及時(shí)加以解決。對(duì)于相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)上報(bào)總經(jīng)理，并經(jīng)過(guò)審保委員會(huì)界定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別后，移交風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)跟蹤管理。第七十條 需要延期的擔(dān)保項(xiàng)目，客戶應(yīng)在該項(xiàng)目到期前30天向公司提出擔(dān)保延期書面申請(qǐng)，按資料目錄要求提供所需文件資料。　　 延期包括“借新還舊”和“展期”?？蛻粜枰獙?duì)原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時(shí)，該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序和辦法辦理。　　第七十一條 延期不足二個(gè)月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理；延期超過(guò)二個(gè)月（含）的延期處理程序?yàn)椋海ㄒ唬?dān)保業(yè)務(wù)部提出初審意見(jiàn)；（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)日常管理情況提出補(bǔ)充意見(jiàn)；（三）進(jìn)入原審批程序。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)延期項(xiàng)目的處理意見(jiàn)包括：　　 （一）采用更為可靠的反擔(dān)保措施；　　 （二）建議列入預(yù)警項(xiàng)目；　　 （三）建議撤保?！　〉谄呤l 延期項(xiàng)目不能繼續(xù)擔(dān)保時(shí)或者項(xiàng)目沒(méi)有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部或風(fēng)險(xiǎn)管理部申請(qǐng)列入預(yù)警項(xiàng)目。預(yù)警項(xiàng)目的確定及撤消權(quán)限為公司審保委員會(huì)。預(yù)警項(xiàng)目的后期管理，由風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)提出處理意見(jiàn)報(bào)公司總經(jīng)理，并會(huì)同擔(dān)保業(yè)務(wù)部與客戶及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。第七十三條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：(一)擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用； (二)被擔(dān)?？蛻籼峁┨摷儋Y料或具欺詐行為；(三)公司認(rèn)為被擔(dān)?？蛻舫霈F(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)；（四）項(xiàng)目或客戶技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)水平下降；（五）存在卷入重大訴訟糾紛的可能。第七十四條 項(xiàng)目撤保由擔(dān)保業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫《擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處理表》，報(bào)總經(jīng)理審查，經(jīng)審保委員會(huì)審議通過(guò)后，按擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限審批。同時(shí)與銀行協(xié)調(diào)處理相關(guān)撤保事宜。第七十五條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實(shí)擔(dān)保貸款本息確已歸還，并留存一份擔(dān)保貸款收回憑證復(fù)印件（或銀行出具的解除擔(dān)保通知書），辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫《解除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》報(bào)公司總經(jīng)理核準(zhǔn)。第十二章 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理第七十六條 根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)按時(shí)、足額回收的可能性，將項(xiàng)目資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五個(gè)不同風(fēng)險(xiǎn)類別，后兩類合稱為不良項(xiàng)目資產(chǎn)。第七十七條 五類擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)的定義分別為：（一）正常：債務(wù)人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑債務(wù)人不能按時(shí)足額償還債務(wù)。（二）關(guān)注：盡管債務(wù)人目前有能力償還債務(wù)，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。（三）次級(jí)：債務(wù)人的償還能力明顯出現(xiàn)問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也可能會(huì)造成少部分損失。（四）可疑：債務(wù)人無(wú)法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。（五）損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，債權(quán)仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。第七十八條 在執(zhí)行第二十七條的前提下，對(duì)符合下列情況之一的，可直接劃分為損失類：（一）符合財(cái)政部財(cái)金（2001）127號(hào)文規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)之一的，具體包括：債務(wù)人和第三方擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，不能收回的債權(quán)；債務(wù)人死亡，或者依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，銀行依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)進(jìn)行清償而未能收回的債權(quán)；債務(wù)人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償后，確實(shí)無(wú)力償還部分或全部債務(wù)，未能收回的債權(quán)；債務(wù)人和第三方擔(dān)保人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，但已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，被縣級(jí)及縣級(jí)以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，未能收回的債權(quán)；債務(wù)人觸犯刑律，依法受到制裁，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無(wú)其他債務(wù)承擔(dān)者，銀行經(jīng)追償后確實(shí)無(wú)法收回的債權(quán)；由于債務(wù)人不能償還到期債務(wù)，銀行訴諸法律，經(jīng)法院對(duì)債務(wù)人強(qiáng)制執(zhí)行，債務(wù)人無(wú)財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，仍無(wú)法收回的債權(quán)；由于上述1至6項(xiàng)原因債務(wù)人不能償還到期債務(wù)，銀行對(duì)依法取得的抵債資產(chǎn)，按評(píng)估確認(rèn)的市場(chǎng)公允價(jià)值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接收費(fèi)用，小于債權(quán)的差額，經(jīng)追償后無(wú)法收回的債權(quán)；開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發(fā)生的墊款轉(zhuǎn)入貸款后，凡開證、承兌、被保證人和反擔(dān)保人由于上述1至7項(xiàng)原因，無(wú)法償還貸款的債權(quán)；　　 經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的銀行信貸資產(chǎn)。 　　（二）關(guān)注惡意逃廢銀行債務(wù)的三種情況：違反國(guó)家有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律、法規(guī)實(shí)施破產(chǎn)，或不符合國(guó)務(wù)院關(guān)于規(guī)范破產(chǎn)有關(guān)文件規(guī)定，以破產(chǎn)形式逃廢銀行債務(wù)的；債務(wù)人通過(guò)兼并、租賃、轉(zhuǎn)讓、承包、分立等名目逃廢銀行債務(wù)，債權(quán)銀行尚未依法起訴追索的；地方政府及其有關(guān)部門決定關(guān)閉或撤銷，有行政干預(yù)逃廢銀行債務(wù)嫌疑的?！　〉谄呤艞l 擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類須按照風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)、方法及有關(guān)規(guī)定，以債務(wù)人正常的營(yíng)業(yè)收入作為主要償還來(lái)源，以反擔(dān)保作為第二償還來(lái)源，判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還債務(wù)的可能性。主要包括：　　（一）債務(wù)人的償還能力。包括債務(wù)人的現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素等；　?。ǘ﹤鶆?wù)人的償還記錄，包括債務(wù)人在銀行的償還記錄；　?。ㄈ﹤鶆?wù)人的償還意愿；　?。ㄋ模﹤鶆?wù)反擔(dān)保的有效性；　　（五）債務(wù)償還的法律責(zé)任；　?。┿y行的信貸政策?！　〉诎耸畻l 對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類時(shí)，應(yīng)在定性判斷的基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)帳面價(jià)值和實(shí)際價(jià)值差異的估計(jì)，對(duì)每筆擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)的預(yù)期損失比率進(jìn)行分析判斷。單筆擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)預(yù)期損失比率應(yīng)考慮債務(wù)人、第三方保證人可償還本息額，抵（質(zhì)）押物可變現(xiàn)價(jià)值及相應(yīng)處置費(fèi)用等因素。擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的類別與預(yù)期損失比率的關(guān)系為：分類類別正常關(guān)注次級(jí)可疑損失預(yù)期損失比率020%（含）以下20%以上40%（含）40%以上70%（含）70%以上　　第八十一條 公司風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類、認(rèn)定工作，依照相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法經(jīng)授權(quán)部門批準(zhǔn)后負(fù)責(zé)具體實(shí)施，擔(dān)保業(yè)務(wù)部協(xié)助。第十三章 債的追償?shù)诎耸l 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，由公司代為履行后，公司即取得債權(quán)人資格，應(yīng)依法向主債務(wù)人追償。代償和追償方案由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)制訂并報(bào)總經(jīng)理審定，風(fēng)險(xiǎn)管理部業(yè)務(wù)人員和項(xiàng)目責(zé)任人為具體經(jīng)辦人，追償方式如下：（一）如主債務(wù)人與公司簽定《抵押反擔(dān)保合同》、《質(zhì)押反擔(dān)保合同》的，可以抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以其拍賣，變賣后的價(jià)值沖抵債務(wù)。（二）設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，反擔(dān)保人拒絕清償?shù)?，?yīng)依法對(duì)主債務(wù)人、反擔(dān)保人提起公訴，進(jìn)行追索。（三）未設(shè)定反擔(dān)保措施的，應(yīng)依法對(duì)主債務(wù)人提起追索。有下列情形之一者，公司不承擔(dān)保證責(zé)任： （一）協(xié)議銀行與受保企業(yè)協(xié)議變更主合同未經(jīng)公司書面同意的； （二）協(xié)議銀行允許受保企業(yè)轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)公司書面同意的；（三）協(xié)議銀行允許受保企業(yè)延長(zhǎng)償還期限而未經(jīng)公司書面同意的； （四）以“借新還舊”的方式發(fā)放的貸款，未取得公司同意續(xù)保的。第八十三條 有第三方申請(qǐng)的債務(wù)人破產(chǎn)案件經(jīng)人民法院受理后，公司作為保證人應(yīng)參加財(cái)產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。第八十四條 在下述兩種情形：（一）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取公司提供保證的；（二）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段使公司在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的?！　?如果公司在不知情而承擔(dān)了保證責(zé)任，事后應(yīng)依法向主合同債權(quán)人進(jìn)行追償，主合同債權(quán)人拒不清償?shù)?，?yīng)提起訴訟進(jìn)行追償。所有發(fā)生的次級(jí)以上的不良擔(dān)保、代償和追償情況，均由風(fēng)險(xiǎn)部整理后報(bào)人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第十四章 責(zé)任和罰則第八十五條 經(jīng)理、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人、審保委員會(huì)委員、副總經(jīng)理、總經(jīng)理按公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。第八十六條 作失職等具體原因使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。第十五章 檔案管理第八十七條 辦公室負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第八十八條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁(yè)要有材料目錄。借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案時(shí)要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》。第八十九條 擔(dān)保項(xiàng)目終止后，辦公室將檔案保存至規(guī)定年限后按規(guī)定銷毀。第十六章 附 則第九十條 本規(guī)程如與國(guó)家的法律、法規(guī)相悖時(shí)，以法律法規(guī)為準(zhǔn)則，并同時(shí)修改和調(diào)整。第九十一條 本規(guī)程在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，可根據(jù)需要和情況變化進(jìn)行修訂補(bǔ)充。第九十二條 本規(guī)程由公司理事會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第九十三條 本規(guī)程自公司理事會(huì)批準(zhǔn)實(shí)行之日起執(zhí)行。34 / 3