【正文】 法規(guī)，商業(yè)銀行開展的抵押貸款業(yè)務(wù)范圍，包括了動產(chǎn)和不動產(chǎn)幾乎全部依法有權(quán)處分可以抵押的財產(chǎn)。就是說，其抵押的范圍包含著典當(dāng)行質(zhì)押的業(yè)務(wù)范圍，只不過抵押是在不轉(zhuǎn)移占有權(quán)的前提下“將該財產(chǎn)作為留置債權(quán)的擔(dān)保”，而不是“債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有”作為擔(dān)保。也就是說，典當(dāng)行經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍同商業(yè)銀行存在較多的交叉，但也有銀行無法經(jīng)營和難以涉足的領(lǐng)域。如可以經(jīng)營限額內(nèi)絕當(dāng)商品的變賣銷售。有關(guān)物品的鑒定、評估和咨詢；又如有些權(quán)利質(zhì)押的業(yè)務(wù)和集體土地上的房產(chǎn)抵押等等。更有它自身額小、簡便、快捷等經(jīng)營的特點。那么當(dāng)前典當(dāng)業(yè)如何在金融市場中占有一席之地呢？典當(dāng)行除了開展其得天獨厚的民品典當(dāng)業(yè)務(wù)外，應(yīng)通過走錯位之路，支持民營企業(yè)以求得生存和發(fā)展。就是做銀行業(yè)無暇顧及的業(yè)務(wù)和難以經(jīng)營的業(yè)務(wù)，做民間借貸不能做的業(yè)務(wù)和不愿意做的業(yè)務(wù)。當(dāng)前，國家采取多種有力措施，鼓勵支持和引導(dǎo)民營經(jīng)濟發(fā)展，但民營企業(yè)融資難的問題仍十分突出，民營企業(yè)融資特點是“急需、小額、短期”。而典當(dāng)業(yè)“方便、靈活、快捷”的經(jīng)營特點正適應(yīng)了這類企業(yè)的融資要求，這就為典當(dāng)?shù)腻e位經(jīng)營展現(xiàn)了很大空間。當(dāng)前在房產(chǎn)、汽車大量進(jìn)入典當(dāng)范圍的同時，一些典當(dāng)行開始涉足權(quán)利質(zhì)押。使債權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收帳款等。這些業(yè)務(wù)目前銀行尚未顧及，民間借貸也不敢貿(mào)然涉及。典當(dāng)業(yè)應(yīng)抓緊探索，積累經(jīng)驗，積極開拓民營企業(yè)歡迎的融資形式。因而，轉(zhuǎn)變觀念，借鑒銀行，跳出銀行，錯位經(jīng)營，主動營銷，服務(wù)至上是當(dāng)前典當(dāng)業(yè)經(jīng)營之道。第六節(jié) 典當(dāng)類型及典當(dāng)行經(jīng)營流程 一、典當(dāng)?shù)幕绢愋偷洚?dāng)是在社會經(jīng)濟生活中由于融資的需要而產(chǎn)生的一種金融活動，并由此而形成的一種兼具商業(yè)性質(zhì)的金融行業(yè)?？v觀古今中國典當(dāng)業(yè)發(fā)生、發(fā)展及現(xiàn)實概況，需要從兩個互相關(guān)聯(lián)的視點來分析其類型，區(qū)別這就是資本金構(gòu)成的分類、經(jīng)營規(guī)模的分類以及專業(yè)化分工類型。 資本金構(gòu)成的不同類型典當(dāng)行資本金的構(gòu)成，往往主要表現(xiàn)為具體某座典當(dāng)資本的所有權(quán)。在中國典當(dāng)史上，從資本金構(gòu)成來分析典當(dāng)類型，主要有寺庫質(zhì)當(dāng)、公當(dāng)、皇當(dāng)、私當(dāng)和股份制等。 經(jīng)營規(guī)模類型經(jīng)營規(guī)模類型，主要表現(xiàn)為因注入資本金多少而形成的經(jīng)營規(guī)模大小之分。注入資本金的多少是決定典當(dāng)經(jīng)營規(guī)模的主要因素。典當(dāng)資本金決定其經(jīng)營的規(guī)模大小，規(guī)模的大小直接影響到經(jīng)營的范圍。典當(dāng)?shù)慕?jīng)營范圍，主要是指其收當(dāng)物品的種類及大小。典當(dāng)經(jīng)營規(guī)模的大小直接關(guān)系到其營業(yè)設(shè)施及至當(dāng)期、當(dāng)息和當(dāng)稅等。近人徐珂《清稗類鈔？農(nóng)商類？典質(zhì)業(yè)》中說：“典質(zhì)業(yè)者，以物質(zhì)錢之所也。最大者曰典，次曰質(zhì)，又次曰押。典、質(zhì)之性質(zhì)略相等，贖期較長，取息較少，押則反是，所收大抵為盜賊之贓物也?！贝送膺€有所謂的“代當(dāng)”，多設(shè)于鄉(xiāng)曲小邑，領(lǐng)用典當(dāng)之款以作資本，押得之貨，再轉(zhuǎn)押于典當(dāng)，或須將貨運送至典當(dāng)，或由典當(dāng)派人監(jiān)察，此則視雙方所訂契約而定。在其后出版的宓公干著《典當(dāng)論》中提出：“我國典當(dāng)通常分典、當(dāng)、質(zhì)、按、押五種”，“山西、安徽稱質(zhì)，廣東、福建稱按”。實際上仍不外是四種規(guī)模類型，所謂“質(zhì)”與“按”屬同一種規(guī)模類型。典當(dāng)行經(jīng)營規(guī)模大小類型之外，是專業(yè)化分工類型。元末明初小說家《三國演義》的作者羅貫中在《三遂平妖傳》中寫有下一個巨富胡員外開有三座不同專營類型的典當(dāng)，一座專門收當(dāng)綾羅緞匹，一座專門收當(dāng)琴棋書畫，一座專門收當(dāng)金銀米翠，三座專業(yè)典當(dāng)即為經(jīng)營范圍的三種類型?，F(xiàn)代典當(dāng)行在經(jīng)營范圍上，雖有少量有專業(yè)范圍傾向，如有的以房地產(chǎn)為主，有的以機動車輛為主，有的以金銀首飾工藝品為主，有的以有價證券為主，皆因資本規(guī)?；驈臉I(yè)人才專長等條件而異；不過，大多數(shù)典當(dāng)行在收當(dāng)范圍上仍然是綜合性經(jīng)營。 二、典當(dāng)行經(jīng)營活動的一般流程 簡要說來，典當(dāng)行的業(yè)務(wù)活動就是當(dāng)和贖。根據(jù)傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)的歷史經(jīng)驗和現(xiàn)代典當(dāng)行的經(jīng)營實踐，總括起來，典當(dāng)?shù)慕?jīng)營行為主要為五項業(yè)務(wù)活動，即收當(dāng)，當(dāng)物保管，受理續(xù)當(dāng)與掛失，贖當(dāng)和絕當(dāng)物處理，每項業(yè)務(wù)又由若干互相關(guān)聯(lián)的操作環(huán)節(jié)組成，是其最主要的幾項經(jīng)營活動，是其開展業(yè)務(wù)活動的基本操作流程，是典當(dāng)行基本經(jīng)營秩序之所在，也是經(jīng)營典當(dāng)行所必須把握的主要工作環(huán)節(jié)。圍繞上述諸項經(jīng)營活動流程，歷代典當(dāng)業(yè)者積累了許多成功的經(jīng)驗。第七節(jié) 典當(dāng)學(xué)基本原理與典當(dāng)文化一、典當(dāng)學(xué)基本原理 關(guān)于什么是典當(dāng)學(xué)簡言之，典當(dāng)學(xué)就是進(jìn)行典當(dāng)理論與實踐研究的一門社會科學(xué)。典當(dāng)學(xué)以典當(dāng)原理、活動機制、運行規(guī)律和典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營管理及規(guī)范為主要研究對象，借鑒經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)及社會學(xué)等相關(guān)學(xué)科的科學(xué)方法，研究典當(dāng)?shù)纳鐣δ?、操作的制度?guī)則、有關(guān)法律法規(guī)、預(yù)測發(fā)展趨向、指導(dǎo)從業(yè)及政府監(jiān)管實踐。典當(dāng)學(xué)理論是指導(dǎo)從業(yè)者規(guī)范行業(yè)行為的基礎(chǔ)，是科學(xué)監(jiān)管典當(dāng)業(yè)經(jīng)營活動的理論依據(jù)。典當(dāng)是社會經(jīng)濟生活中兼具商業(yè)屬性的金融活動和機構(gòu)，因而，典當(dāng)學(xué)是一門同經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)以及社會學(xué)等密切相關(guān)的邊緣性學(xué)科，其科學(xué)研究領(lǐng)域是個同相關(guān)學(xué)科交叉關(guān)聯(lián)的領(lǐng)域。相關(guān)學(xué)科從各自視點進(jìn)行典當(dāng)研究，并關(guān)注和借鑒典當(dāng)學(xué)研究成果；典當(dāng)學(xué)積極借鑒相關(guān)學(xué)科的典當(dāng)研究成果，多方位、多視點地進(jìn)行典當(dāng)?shù)木C合研究，進(jìn)而構(gòu)建、充實本學(xué)科的理論建設(shè)和應(yīng)用研究。 關(guān)于典當(dāng)學(xué)研究及其意義相關(guān)學(xué)科對同一事物的關(guān)注與研究，采取的是各自不同視點的需要。有關(guān)這一事物的專門學(xué)科的形成，要求其對這一事物進(jìn)行多視點的綜合性系統(tǒng)研究。典當(dāng)學(xué)之于典當(dāng)?shù)难芯?，是對典?dāng)?shù)亩嘁朁c的綜合性系統(tǒng)研究。典當(dāng)學(xué)作為下一個相對獨立的科學(xué)系統(tǒng)，主要由典當(dāng)史學(xué)、理論典當(dāng)學(xué)、典當(dāng)法學(xué)和應(yīng)用典當(dāng)學(xué)四個分支部分構(gòu)成。每個分支領(lǐng)域的科學(xué)研究，均有其主要的研究對象、研究方法和科學(xué)意義。 弘揚傳統(tǒng)典當(dāng)文化，造就現(xiàn)代文明新典當(dāng)“弘揚傳統(tǒng)典當(dāng)文化，造就現(xiàn)代文明新典當(dāng)”，這是我在“2002中國典當(dāng)論壇”開幕詞中提出的一個命題?！昂霌P傳統(tǒng)典當(dāng)文化，造就現(xiàn)代文明新典當(dāng)”的意義，在于：提高行業(yè)素質(zhì)，健康有序發(fā)展，正確處理好義與利的關(guān)系，規(guī)范經(jīng)營，服務(wù)社會，為社會創(chuàng)造更大的效益。人所共知，典當(dāng)業(yè)的行業(yè)形象一向不夠好，總有一個高柜臺、刁朝奉的奸商形象陰影伴隨著似的。在今天這樣新舊典當(dāng)行有很大區(qū)別的時代，應(yīng)當(dāng)正視歷史形成的事實和影響。社會觀念的更新轉(zhuǎn)化，是推動社會進(jìn)步的重要因素之一。典當(dāng)復(fù)興所牽動的某些社會觀念轉(zhuǎn)化的社會意義，事實上大大超過行業(yè)本身的社會功能。所以，要想營造現(xiàn)代典當(dāng)行業(yè)的美好新形象，既要弘揚優(yōu)秀的傳統(tǒng)典當(dāng)文化，更要創(chuàng)新造就現(xiàn)代文明典當(dāng)新形象。在這方面需要做的事情很多。如以人為本，關(guān)愛員工，運用多種多樣載體加強精神文明建設(shè)，激勵員工積極向上的主動性、創(chuàng)造性。確立客戶第一觀念，開展誠信服務(wù)活動，通過媒體廣泛持久的宣傳現(xiàn)代典當(dāng)?shù)奶攸c。第三章 典當(dāng)?shù)南嚓P(guān)法律法規(guī)典當(dāng)行是依據(jù)國家有關(guān)的法律法規(guī)設(shè)立和經(jīng)營。設(shè)立典當(dāng)依據(jù)相關(guān)法規(guī)需經(jīng)過一定的法定程序，履行有關(guān)的法律手續(xù)而設(shè)立，經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的典當(dāng)行是從事典當(dāng)業(yè)務(wù)的合法企業(yè)。典當(dāng)行開展典當(dāng)業(yè)務(wù)的全過程必須依據(jù)國家的法律法規(guī)來操作。典當(dāng)行的各項合法權(quán)益必須依靠國家的法律法規(guī)來保護(hù)。國家有關(guān)部門對典當(dāng)行的監(jiān)督管理也必須按照國家的法律法規(guī)來實施。因此，典當(dāng)行必須根據(jù)國家法律法規(guī)的規(guī)定，規(guī)范典當(dāng)行為，開展典當(dāng)業(yè)務(wù)。第一節(jié) 典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)依法設(shè)立典當(dāng)行是專門從事典當(dāng)業(yè)務(wù)的企業(yè)。按照《民法通則》的有關(guān)規(guī)定，企業(yè)法人資格的取得，必須經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記。按照《公司法》、《公司登記管理條例》以及現(xiàn)行《典當(dāng)行管理辦法》的有關(guān)規(guī)定設(shè)立典當(dāng)行，典當(dāng)行應(yīng)按下列程序辦理，設(shè)立企業(yè)類型為有限責(zé)任公司。 申請名稱預(yù)先核準(zhǔn)登記根據(jù)《典當(dāng)行管理辦法》的規(guī)定，設(shè)立典當(dāng)行必須報經(jīng)典當(dāng)行主管部門審批，申請人在報送審批前應(yīng)當(dāng)在工商管理部門辦理典當(dāng)公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)。二、申請設(shè)立典當(dāng)行的批準(zhǔn)文件 申請人按照《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書》中的典當(dāng)行名稱向當(dāng)?shù)氐洚?dāng)行的政府監(jiān)管部門提出申請設(shè)立XX典當(dāng)行的可行性報告，并以請示文件報予審批。在請示文件后附有公司章程、驗資證明、股東資質(zhì)材料、營業(yè)場所材料、公司典當(dāng)業(yè)務(wù)、安全保衛(wèi)、財務(wù)等幾個基本管理制度。 制定典當(dāng)行章程。典當(dāng)行章程是典當(dāng)行的股東共同制定的本企業(yè)法律文件，是股東、典當(dāng)行的內(nèi)部組織機構(gòu)及其組成人員、內(nèi)部職工等必須遵守的行為規(guī)范。投資人繳納出資。按照規(guī)定投資設(shè)立典當(dāng)行必須是投資人以實繳現(xiàn)金為公司注冊資本，不能以其他實物資產(chǎn)或無形資產(chǎn)作為出資。公司全體股東實繳的出資額即為注冊資本額。股東應(yīng)當(dāng)足額繳納典當(dāng)行章程中規(guī)定的各自所認(rèn)繳的出資額。 申請驗資。驗資證明是具有法定資格的驗資機構(gòu)出具的證明，其是企業(yè)法人注冊資本金額、出資人、出資方式、出資比例、出資時間的公證性文件。股東全部繳納出資后，應(yīng)當(dāng)向具有法定資格的驗資機構(gòu)申請驗資并出具驗資證明。 落實經(jīng)營場所或住所。住所是指典當(dāng)行的主要辦事機構(gòu)所在地。經(jīng)營場所是典當(dāng)行開展典當(dāng)業(yè)務(wù)的場所，其須是臨街一樓，具有一定的面積。典當(dāng)行住所證明是指能夠證明典當(dāng)行對其經(jīng)營活動或住所享有使用權(quán)的證明文件。成立企業(yè)組織機構(gòu)。是指典當(dāng)行的股東會、董事會、監(jiān)事會，對于他們是否存在、如何存在、職權(quán)怎樣、如何商定有關(guān)問題應(yīng)做出規(guī)定，以利于典當(dāng)行成立后進(jìn)行正常的經(jīng)營活動。（1） 股東會。典當(dāng)行股東會由全體股東組成，股東會是典當(dāng)行的權(quán)力機構(gòu)。（2）董事會。典當(dāng)行董事會由股東會選舉產(chǎn)生的董事組成，董事會是典當(dāng)行的執(zhí)行機構(gòu)。董事會設(shè)董事長一人，可以設(shè)副董事長一至二人，董事長為典當(dāng)行的法定代表人。按照公司法和公司章程，典當(dāng)行也可以只設(shè)執(zhí)行董事。（3） 監(jiān)事會。典當(dāng)行監(jiān)事會由股東會選舉產(chǎn)生的監(jiān)事組成。監(jiān)事會是典當(dāng)行的監(jiān)督機構(gòu)。（4）總經(jīng)理。典當(dāng)行總經(jīng)理由董事會聘任?？偨?jīng)理、副總經(jīng)理、財務(wù)負(fù)責(zé)人等是典當(dāng)行的高級管理人員，是典當(dāng)行的日常典當(dāng)業(yè)務(wù)的管理層。 制定基本管理制度?；竟芾碇贫戎饕侵傅洚?dāng)行依法從事典當(dāng)業(yè)務(wù)、遵守法律，遵守職業(yè)道德；保護(hù)典當(dāng)行和職工的合法權(quán)益，加強職工的職業(yè)教育和崗位培訓(xùn)，提高職工素質(zhì)、落實安全防范措施等管理準(zhǔn)則。 三、申請頒發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》、《特種行業(yè)許可證》申請人的籌建工作結(jié)束后，已基本符合典當(dāng)行的開業(yè)條件，應(yīng)當(dāng)向典當(dāng)行監(jiān)管部門申請頒發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營許可證》，向市、縣公安機關(guān)申請核發(fā)的《特種行業(yè)許可證》。 申請典當(dāng)公司設(shè)立登記 根據(jù)《公司法》、《公司登記管理條例》的有關(guān)規(guī)定，典當(dāng)行只有經(jīng)過公司登記機關(guān)依法核準(zhǔn)登記，領(lǐng)取《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》，方具有企業(yè)法人資格。申請人在得到典當(dāng)行監(jiān)管部門同意設(shè)立典當(dāng)行的批準(zhǔn)文件后，在監(jiān)管部門領(lǐng)取頒發(fā)的《典當(dāng)經(jīng)營許可證》和公安部門頒發(fā)的《特種行業(yè)許可證》后，持批準(zhǔn)文件、《典當(dāng)經(jīng)營許可證》、《特種行業(yè)許可證》到工商行政管理部門辦理正式申請注冊登記，領(lǐng)取《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》。第二節(jié) 典當(dāng)行管理辦法典當(dāng)行除應(yīng)遵守國家有關(guān)法律法規(guī)，批準(zhǔn)設(shè)立經(jīng)營外，主要依據(jù)是現(xiàn)行仍在執(zhí)行中的《典當(dāng)行管理辦法》（2001年8月8日原國家經(jīng)貿(mào)委簽發(fā)第22號令）經(jīng)營。由于國家對典當(dāng)行的監(jiān)管職能部門已作調(diào)整，現(xiàn)行典當(dāng)行的政府監(jiān)管部門國家商務(wù)部正在原有《典當(dāng)行管理辦法》基礎(chǔ)上修訂新的《典當(dāng)管理辦法》，不久將出臺。隨后還會將這個辦法提交國務(wù)院修訂為條例或提交人大進(jìn)行專項立法。 《典當(dāng)行管理辦法》主要內(nèi)容簡述原國家經(jīng)貿(mào)委簽發(fā)的《典當(dāng)行管理辦法》共有八章六十九條，有總則、設(shè)立變更和終止、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、當(dāng)票、業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、罰則和附則。其中規(guī)定典當(dāng)行遵守的要點是： 不得超越規(guī)定的經(jīng)營范圍；按規(guī)定使用統(tǒng)一《當(dāng)票》； 遵守業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則。其中注意的有：（1）執(zhí)行規(guī)定的利率和綜合費率收取費用；（2）典當(dāng)行在當(dāng)期內(nèi)不得出租、質(zhì)押、抵押和使用當(dāng)物；（3）絕當(dāng)品的處理。當(dāng)物估價在3萬元以上的絕當(dāng)品處置，須按規(guī)定進(jìn)行拍賣，拍賣收入扣除拍賣費用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，不足部份向當(dāng)戶追索；3萬元以下的可以自行折價變賣，損益自負(fù)；（4）執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。對同一當(dāng)戶發(fā)放貸款不得超出注冊資本的30%。典當(dāng)行在銀行的貸款不得超出其注冊資本。對股東的貸款條件不得優(yōu)于變通當(dāng)戶；（5）依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定的會計制度，健全財務(wù)制度和內(nèi)審制度。 接受政府有關(guān)部門的監(jiān)督管理。二、《典當(dāng)行管理辦法》部份重點條款簡述 典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。典當(dāng)行從事經(jīng)營活動，應(yīng)當(dāng)遵守國家法律法規(guī)，遵循平等、自愿、誠信、互利的原則。典當(dāng)行注冊資本最低限額為人民幣300萬元，但從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為人民幣500萬元。典當(dāng)行的注冊資本最低限額為股東實繳的貨幣資本。 典當(dāng)行不得經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：（1）非絕當(dāng)物品的銷售以及舊物收購、寄售；（2）吸收存款或者變相吸收存款及資金拆借；（3）發(fā)放信用貸款；（4）未經(jīng)國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 典當(dāng)行不得收當(dāng)下列財產(chǎn)：（1）依法被查封、扣押或者已被采取其他保全措施的財產(chǎn)；（2）易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器；（3）贓物和來源不明的物品或者財產(chǎn)權(quán)利；（4）法律、法規(guī)及國家有關(guān)規(guī)定禁止買賣的自然資源或者其他財物；（5）典當(dāng)行收當(dāng)國家統(tǒng)收、專營、專賣物品，須經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)。 典當(dāng)期限由雙方約定，最長為6個月。典當(dāng)當(dāng)金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構(gòu)同檔次法定貸款利率及浮動范圍執(zhí)行。典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。 當(dāng)票。當(dāng)票是典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約，是確定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的主要依據(jù)。典當(dāng)行和當(dāng)戶就當(dāng)票以外事項進(jìn)行約定的，應(yīng)當(dāng)補充訂立書面合同。典當(dāng)行應(yīng)使用全國統(tǒng)一《當(dāng)票》。有關(guān)當(dāng)票內(nèi)容必須滿足《合同法》規(guī)定的一般合同成立的要件。當(dāng)票遺失，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)及時向典當(dāng)行辦理掛失手續(xù)，交納一定手續(xù)費后，可以補辦當(dāng)票。未辦掛失手續(xù)或者掛失前被他人贖當(dāng)?shù)?，典?dāng)