【正文】 數(shù)量更龐大用戶數(shù)據(jù)，阿里巴巴并沒(méi)有。但是阿里巴巴要申請(qǐng)征信牌照實(shí)際上面臨政策難題，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》要求征信機(jī)構(gòu)符合兩個(gè)第三方：信息來(lái)源于第三方，信息提供給第三方，阿里巴巴兩方面都不符合。除阿里巴巴，其他電商也紛紛出手。京東商城２０１２年起與銀行合作，向合作伙伴提供基于交易數(shù)據(jù)的貸款；同年，蘇寧電器宣布發(fā)起設(shè)立“重慶蘇寧小額貸款有限公司”，發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系。第二類：Ｐ２Ｐ企業(yè)，自行建設(shè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)。平安集團(tuán)下屬的P2P平臺(tái)陸金所、位于上海的網(wǎng)貸資訊平臺(tái)網(wǎng)貸之家，以及P2P平臺(tái)人人貸等企業(yè)都建立了自己的征信體系。作為起步較早的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，在2014年4月的B輪融資的發(fā)布會(huì)上，拍拍貸就曾表示，此次融資的用途之一就是加強(qiáng)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，并考慮向外輸出征信服務(wù)。第三類：專業(yè)征信機(jī)構(gòu)，受互聯(lián)網(wǎng)金融大潮推動(dòng)，開展相關(guān)業(yè)務(wù)。如安融惠眾、中誠(chéng)信征信有限公司、上海資信有限公司等。中誠(chéng)信的業(yè)務(wù)范圍以企業(yè)征信、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)授信的小微企業(yè)和個(gè)人征信為主，針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控需求量身定作風(fēng)控模型、貸前信息采集的業(yè)務(wù)品種，阿里巴巴就是其客戶。（3）欠缺與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作，資金量不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，雖然有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒(méi)有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，但卻也有著資金不足，依靠自身很難提供很大的資金量以支撐貸款規(guī)模的擴(kuò)大，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的情形卻恰巧與其相反，因此，實(shí)現(xiàn)這兩者的結(jié)合，是進(jìn)一步化解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的重要途徑。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)可以與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在以下幾個(gè)領(lǐng)域開展合作經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的合作。從經(jīng)營(yíng)的融資業(yè)務(wù)來(lái)看，商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)有巨大的合作空間。這是因?yàn)殡p方目標(biāo)市場(chǎng)和客戶定位存在較大差異，彼此競(jìng)爭(zhēng)的程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互補(bǔ)的程度。比如，阿里小貸和P2P面對(duì)的分別是微型客戶和小微客戶，單筆授信額度在10萬(wàn)元和2萬(wàn)元左右，而商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶則是貸款金額在100萬(wàn)元以上的個(gè)人或小微企業(yè)，二者分別服務(wù)于不同的市場(chǎng)。網(wǎng)貸平臺(tái)客戶數(shù)量龐大，但自有資金有限，又無(wú)法通過(guò)吸收存款補(bǔ)充資金；商業(yè)銀行資金充足，但受成本限制觸角難以延 伸至貸款金額較低的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，因此雙方完全可以通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)雙贏。目前商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作以建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)最為典型。建行專門為網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)上的電子商務(wù)客戶提供融資服務(wù)即對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)，通過(guò)與網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)合作，引入網(wǎng)絡(luò)信用記錄作為評(píng)價(jià)的重要依據(jù)，可以實(shí)現(xiàn)貸款全流程的線上操作。 管理領(lǐng)域的合作。隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)的不斷發(fā)展，知識(shí)與信息的大爆炸使企業(yè)面貌發(fā)生了全新的變化，企業(yè)的管理日益呈現(xiàn)出扁平化、柔性化、精細(xì)化的趨勢(shì)，而 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的管理特征恰恰與這樣的管理趨勢(shì)不謀而合。比如，在機(jī)構(gòu)扁平化方面，阿里巴巴、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都構(gòu)建起能夠敏銳捕捉市場(chǎng)變化，并快速反 應(yīng)的扁平化組織架構(gòu)；在柔性化管理方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更加突出，為了讓員工保持工作激情和創(chuàng)新熱情，微軟、蘋果、谷歌等公司在人性化管理方面做到極致，允許 員工上班時(shí)間聊天、睡覺(jué)、打游戲，鼓勵(lì)員工打破匯報(bào)路線直接向高級(jí)管理人員匯報(bào)，等等；而以大數(shù)據(jù)和定量分析為特征的精細(xì)化管理更是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“看家本領(lǐng)”，其他行業(yè)難望其項(xiàng)背。因此，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)管理方面的合作，以提升管理的扁平化、柔性化和精細(xì)化水平。比如，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理采取自上而下，一般先研究國(guó)際、國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，再研究行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，從而確定國(guó)別、行別的風(fēng)險(xiǎn)限額，在這個(gè)限額范圍內(nèi)選擇符合條件的客戶，授予相應(yīng)的信貸額度。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理可以向互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)學(xué)習(xí)，采取自下而上的方式，在浩如煙海的交易數(shù)據(jù)中，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，還原出 一個(gè)活生生的客戶，掌握他們的行為方式，有效管控風(fēng)險(xiǎn)。又如，在流程管理方面，銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“以客戶為中心”設(shè)計(jì)和管理流程的思路與作法，利用 互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)的有效分離，使前臺(tái)專注于客戶關(guān)系的管理，中臺(tái)直接進(jìn)行客戶挖掘和分析，后臺(tái)實(shí)現(xiàn)運(yùn)行的集中處理，前中后臺(tái)通過(guò)順暢的 流程貫穿起來(lái)，高效率、高質(zhì)量地為客戶服務(wù)，以提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)，等等。數(shù)據(jù)領(lǐng)域的合作。這是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未來(lái)最具潛力的合作領(lǐng)域。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代加速來(lái)臨，數(shù)據(jù)日益成為企業(yè)重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)。據(jù)美國(guó)權(quán)威IT咨詢機(jī)構(gòu)高德 納研究顯示，“在大數(shù)據(jù)時(shí)代，%數(shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)決策，就能夠獲取巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)”。從實(shí)踐看，這樣的企業(yè)已比比皆是。如美國(guó)零售商沃爾瑪通過(guò)電子倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)、丹麥能源公司維斯塔斯通過(guò)智慧風(fēng)能系統(tǒng)、美國(guó)華爾街德溫特資本市場(chǎng)公司通過(guò)客戶情緒監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行充分挖掘， 都獲得了巨大成功。據(jù)IBM調(diào)查報(bào)告顯示，2011年美國(guó)已有58%的企業(yè)成功運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)價(jià)值，而這一比例較2010年提高了21 個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)銀行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨意味著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在收入中的比重大大下降，而數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)在收入中的比重則大大上升。未來(lái)銀行業(yè)的盈利模式，有可 能從吸收存款、發(fā)放貸款、提供金融服務(wù)收取中間業(yè)務(wù)收入，變?yōu)樵诘蛢r(jià)提供上述服務(wù)中獲取用戶的數(shù)據(jù)，然后將這些數(shù)據(jù)通過(guò)成千上萬(wàn)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)開發(fā)者或者 生活方式設(shè)計(jì)師聯(lián)接起來(lái)，為客戶提供一對(duì)一的全方位服務(wù)，從而按比例分享數(shù)據(jù)使用權(quán)收入。目前，網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)在于其掌握了客戶在關(guān)聯(lián)電商平臺(tái)的大量 交易、物流數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)維度較為單一，有效性不足，而且缺乏B2B（企業(yè)對(duì)企業(yè)）方面的數(shù)據(jù)；而商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)基本已積累十年以上，數(shù)據(jù)維度較為豐富，雙 方完全可以在數(shù)據(jù)方面進(jìn)行深層次的合作。從實(shí)踐看，花旗銀行與臉譜公司已在數(shù)據(jù)合作方面進(jìn)行了初步嘗試，并取得了良好成效?；ㄆ煦y行與臉譜合作，打通信用 卡積分，允許用戶出讓自己的積分給他人，加強(qiáng)了客戶與銀行的互動(dòng)，吸引更多人來(lái)辦理信用卡和注冊(cè)積分會(huì)員?；ㄆ煦y行不僅收集到了更多客戶的姓名、生日、住址等“硬數(shù)據(jù)”，還基于社交網(wǎng)絡(luò)收集到了客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)意向等“軟數(shù)據(jù)”。更重要的是，花旗銀行得到了有著共同愛(ài)好或特定思維的一群或一類客戶，針 對(duì)這些客戶完成精準(zhǔn)營(yíng)銷變得簡(jiǎn)單。臉譜也得到了來(lái)自花旗銀行的眾多的優(yōu)質(zhì)客戶。因此，掘金大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行應(yīng)該充分考慮與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。目前，在國(guó)內(nèi)已經(jīng)開始有了這方面的實(shí)踐探索，最為典型的代表就是2013年阿里巴巴與民生銀行戰(zhàn)略合作框架協(xié)議的達(dá)成。2013年9 月 16 日，阿里巴巴（中國(guó)）有限公司和中國(guó)民生銀行股份有限公司在杭州簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方戰(zhàn)略合作全面啟動(dòng)。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán) CEO 彭蕾及多位高管，民生銀行行長(zhǎng)洪崎及多位行領(lǐng)導(dǎo)出席了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議的簽字儀式。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)，具有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和具有金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，并積極尋找相互合作的契機(jī)。作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)領(lǐng)頭羊的阿里巴巴和中國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新領(lǐng)軍者的民生銀行，都看到了雙方在各自領(lǐng)域中的領(lǐng)先地位和雙方合作的巨大前景，決心通過(guò)全方位的戰(zhàn)略合作在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域贏得巨大的發(fā)展空間。 據(jù)介紹，阿里巴巴與民生銀行此次戰(zhàn)略合作 , 除了傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等合作外，理財(cái)業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT 科技等諸多方面也成為合作的重點(diǎn)，內(nèi)容十分豐富。 據(jù)介紹，在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，民生銀行將根據(jù)阿里巴巴及其關(guān)聯(lián)公司需求及淘寶用戶的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)推出針對(duì)淘寶用戶的專屬理財(cái)產(chǎn)品，并通過(guò)在淘寶平臺(tái)上建立淘寶店鋪，實(shí)現(xiàn)專屬理財(cái)產(chǎn)品及其他適宜產(chǎn)品的展示和線上銷售功能。在直銷銀行業(yè)務(wù)方面，雙方達(dá)成一致，在不違反相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管政策并且具備必要的技術(shù)條件的前提下，民生銀行為直銷銀行提供豐富實(shí)用并符合阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司客戶需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，而阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司將負(fù)責(zé)利用自身渠道與資源大力促進(jìn)民生銀行直銷銀行發(fā)展。據(jù)悉，雙方已就民生銀行在淘寶網(wǎng)開立直銷銀行店鋪，以及民生銀行直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互通等事宜達(dá)成一致。在互聯(lián)網(wǎng)終端金融方面，阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司與民生銀行合作發(fā)行定制版（云 OS 系統(tǒng)）TV 盒子和云手機(jī)，并聯(lián)合提供產(chǎn)品服務(wù)；民生銀行為阿里巴巴及 / 或其關(guān)聯(lián)公司開放客戶關(guān)聯(lián)營(yíng)銷服務(wù)，并通過(guò)信用卡中心提供 TV盒子和云手機(jī)的“0 元購(gòu)機(jī)服務(wù)”，信用卡賬單項(xiàng)下的分期購(gòu)機(jī)服務(wù)，信用卡積分禮品兌換項(xiàng)下的 TV 盒子和云手機(jī)專項(xiàng)采購(gòu)供應(yīng)等等。 在 IT 科技合作方面，雙方將為合作項(xiàng)目成立聯(lián)合科技開發(fā)項(xiàng)目組共同開發(fā)；并共同成立一個(gè) IT 科技合作委員會(huì)，協(xié)調(diào)、組織和落實(shí)各方 IT 科技合作內(nèi)容并探索為亞洲金融合作聯(lián)盟成員提供科技基礎(chǔ)設(shè)施云平臺(tái)、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)研發(fā)及運(yùn)維托管服務(wù)，等等。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán) CEO 彭蕾表示，互聯(lián)網(wǎng)透明、平等、開放的特點(diǎn)為金融企業(yè)服務(wù)小微企業(yè)和草根消費(fèi)者提供了前所未有的機(jī)遇，與民生銀行的本次戰(zhàn)略合作是阿里小微攜手銀行打造金融開放平臺(tái)，服務(wù)小微企業(yè)和草根消費(fèi)者的第一步。在各大全國(guó)性商業(yè)銀行中，民生銀行一直以服務(wù)小微客戶作為自己的特點(diǎn)，這一共同的理念和目標(biāo)將為雙方的合作提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 民生銀行行長(zhǎng)洪崎表示，此次雙方簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，必將成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的里程碑事件，相信雙方將充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，通力合作，打造出互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行合作共贏的成功范例。民生銀行“商貸通”簡(jiǎn)介與分析。民生銀行。作為中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的翹楚，民生銀行是利用信用體系控制風(fēng)險(xiǎn)從而將進(jìn)軍小微企業(yè)貸款的典型代表。在2009年2月進(jìn)軍“微貸”業(yè)務(wù)之初，經(jīng)充分市場(chǎng)調(diào)研民生銀行為小微企業(yè)貸款量身打造“商貸通”這一貸款產(chǎn)品。“商貸通”的最大特色，一是將中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)由企業(yè)貸款部門轉(zhuǎn)至個(gè)人部門，作為“商戶融資產(chǎn)品”辦理，審批重點(diǎn)為個(gè)人資信；二是擔(dān)保方式多樣，建立了“信貸工廠”作業(yè)模式。貸款流程從申請(qǐng)到放款，只需7天。這一產(chǎn)品突出體現(xiàn)了民生銀行“微貸”業(yè)務(wù)的特色，即注重客戶關(guān)系管理及客戶的“軟信息”采集，以保障貸款安全。民生銀行的信息渠道主要是通過(guò)專門機(jī)構(gòu)與人員與當(dāng)?shù)毓ど?、稅?wù)、行業(yè)協(xié)會(huì)等部門建立密切的工作聯(lián)系，重點(diǎn)解決商戶信息來(lái)源渠道狹窄，個(gè)人品行難以查證的瓶頸，通過(guò)工商、稅務(wù)等系統(tǒng)的信息，了解客戶基本情況是否屬實(shí)，通過(guò)與行業(yè)協(xié)會(huì)、街道辦事處等部門的信息交流，了解和掌握小微企業(yè)主的個(gè)人品行。不難看出，這種風(fēng)險(xiǎn)控制方式雖然可以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)但相比于阿里巴巴等電商企業(yè)的大數(shù)據(jù)卻也大大提高了銀行的信息成本。五．其他可探討的問(wèn)題。（1）與其他方式的對(duì)比，社區(qū)銀行，民間融資（溫州的民間借貸登記服務(wù)中心），民生銀行“商貸通”等。（2）大數(shù)據(jù)本身的可信度。（3）目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的這些從事某一金融業(yè)務(wù)的企業(yè)能否申請(qǐng)到金融牌照，成為真正的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)吸納存款、在市場(chǎng)上籌資從而獲得貨幣資金等方式擴(kuò)充自己的資金量。（4）國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的借鑒。