【正文】 賬”，在這里支付寶會給出一個免費額度，如認(rèn)證會員5000元／月，非認(rèn)證會員500元／月。超出該額度，則收取1％，1元起40元封頂?shù)姆?wù)費。支付寶未來的盈利模式確實存在很多種形式，相對于支付寶來說，它所背靠的強大43平臺和強大的合作伙伴都可能是未來的盈利來源，而這一切的前提就在于它必須迅速做大。就現(xiàn)在而言，它還遠(yuǎn)不夠“大”的標(biāo)準(zhǔn)，雖然它已經(jīng)有了一億常駐資金的規(guī)模，但這一個億分布在將近十個它的銀行合作伙伴手里，因此對于每一個銀行來說，它都還不是一個大到可以和銀行談判的對手。為了達(dá)到那個水平，它至少應(yīng)該成長到現(xiàn)在規(guī)模的幾十倍，比如說五十倍。到那個時候，它就會成為每個銀行的最優(yōu)質(zhì)客戶。作為第三方支付企業(yè)，盈利終歸是目的，但怎么盈利，何時盈利，這是個問題?？偸沁@樣欲語還休、變相“招財’’顯然不是長久之計。而一但完全對交易雙方進(jìn)行大張旗鼓的收費，那對于支付寶B2C、C2C市場將是嚴(yán)重的打擊，畢竟，還有財付通之類支付平臺仍舊免費。5．4．3套現(xiàn)與洗錢的困擾信用卡套現(xiàn)主要建立在兩個條件上，一是支付寶本身不收取任何費用，二是信用卡能夠用于網(wǎng)上支付。當(dāng)這樣兩個條件成立，操作者只需要按照信用卡的透支限度，在規(guī)定還款時間內(nèi)還款，這期間他持有套現(xiàn)出的這筆資金就是無息的(因為信用卡認(rèn)為他用來購物，而在還款期限內(nèi)透支購物無利息)。通過反復(fù)操作，套現(xiàn)人可以獲得長期的無息流動資金。2006年12月初，一篇題為“用支付寶，成功套現(xiàn)25000元”的帖子詳述了作者如何利用支付寶賬戶，通過虛假交易，從信用卡套現(xiàn)的全過程。2009年末，確有一批信用卡套現(xiàn)團(tuán)伙通過招商銀行、工商銀行等商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行將信用卡里的金額打入淘寶網(wǎng)電子支付工具支付寶，然后再將支付寶里的金額打入相關(guān)銀行的儲蓄卡里，從而成功實現(xiàn)套現(xiàn)。而整個過程不需要任何手續(xù)費用。此事件中通過支付寶套現(xiàn)的信用卡金額總數(shù)大約在百萬元左右。 除了被指責(zé)成為信用卡套現(xiàn)的工具外，支付寶還被質(zhì)疑可能為沈錢提供方便。像“支付寶”這種電子支付系統(tǒng)游離在銀行系統(tǒng)之外，難以跟蹤其內(nèi)部資金流向。這就給國家對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機。對于此類問題，支付寶公司的做法是通過其自行研發(fā)的國內(nèi)首個網(wǎng)上支付風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，如果檢控到此類違規(guī)操作，支付寶公司將凍結(jié)該賬戶資金，經(jīng)銀行核查，將凍結(jié)資金返回原來的信用卡賬戶的方式進(jìn)行處理。并且和很多發(fā)卡銀行針對套現(xiàn)現(xiàn)象做了信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定，例如，招商銀行的信用卡支付限制的是單筆最高限額350元。對于杜絕洗錢問題，問題關(guān)鍵在于對交易雙方的身份核查。2005年7月25日開始，支付寶公司推出“支付寶認(rèn)證”服務(wù)，支付寶公司有權(quán)采取各種其認(rèn)為必要手段對用戶的身份進(jìn)行識別，目前，支付寶對支付寶用戶進(jìn)行了雙重身份認(rèn)證——身份證認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證。5．5對支付寶的思考與策略探討5．5．1進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)法律的立法工作在立法中應(yīng)對交易過程中每一個環(huán)節(jié)所必須承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)更加具體化，對所有可能的情況規(guī)定出具體的解決辦法，定期對電子商務(wù)企業(yè)活動進(jìn)行檢查和監(jiān)‰督。諸如在途資金是否被利用，如何被利用，單單依靠企業(yè)自身的自律，是不可能：解決問題的，相關(guān)部門需要盡快對此作出一個監(jiān)督機制，確保信息公開透明。5．5．2加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施特別是金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)支付寶作為第三方支付平臺，依賴于銀行的信用，所以應(yīng)該加大對金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，無論在軟件上還是硬件上都要加大開發(fā)力度，不斷更新以保證提供最安全，最快捷最先進(jìn)的服務(wù)。5．5．3建立個人社會信用體系網(wǎng)絡(luò)交易采用實名制是一種必要的手段，同時著手網(wǎng)上支付的建設(shè)，盡快提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，普及CA認(rèn)證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。支付寶目前已經(jīng)聚合了大量的信用數(shù)據(jù)，如何更好的使用，以及如何盡快推出更有效的信用體系，需要相關(guān)部門的支持。5．網(wǎng)上在線支付始終要以銀行為主體。因此主體銀行必須對自身的管理和體系進(jìn)行重新構(gòu)造。這就要求主體銀行必須對自己的經(jīng)營方式和業(yè)務(wù)體系進(jìn)行改造。主體銀行必須協(xié)作建立綜合性的全方位的平臺，不單單只為用戶提供簡單的轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，還要為用戶的采購和分銷等活動提供服務(wù)，這種全方位的“一體式”服務(wù)可以大大推進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展。對于支付寶面對的問題，很多都必須與銀行進(jìn)行合作才能解決，畢竟，支付寶只是一個第三方平臺，而銀行才是真正的幕后核心，銀行在該領(lǐng)域必須承擔(dān)起更多的任務(wù)。5．5．5尋求發(fā)展?jié)摿?，實現(xiàn)盈利渠道多元化支付寶盈利能力不足的重要原因是盈利渠道單一，自身潛力未充分挖掘。第三方支付必須充分挖掘自身潛力，在支付的產(chǎn)業(yè)鏈上尋得長期的發(fā)展，最終形成一條以用戶需求為核心的價值鏈。同時支付寶應(yīng)關(guān)注自己的核心競爭力，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，依托自己強大的IT、財務(wù)、咨詢等專業(yè)人員，為用戶提供銀行不愿提供的、提供不了的增值服務(wù)，如：財務(wù)報表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢分析等，以拓寬自己的盈利途徑，吸引更多的用戶。2010年4月12日，阿里巴巴集團(tuán)宣布將在未來五年內(nèi)，繼續(xù)向支付寶投資50億元人民幣，號稱要為中國乃至全球的電子商務(wù)打造更完善的支付服務(wù)和誠信體系，要為信息時代打造一套完整的水、電、煤基礎(chǔ)設(shè)施，為中國建立起一個真正全球化的、第一流的支付體系。50億元投資支付寶凸顯了信息時代傳統(tǒng)經(jīng)濟下電子支付“水電煤”的基礎(chǔ)設(shè)施作用。支付寶未來將在人才、技術(shù)、設(shè)備等一系列領(lǐng)域加大投入，擴容升級。阿里集團(tuán)表示，50億元的投資將幫助支付寶進(jìn)一步提升并優(yōu)化整個系統(tǒng)，除了在風(fēng)險控制系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫存儲、災(zāi)難備份方面加大投入之外，支付寶還將在移動支付等新興技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行全面布局，以滿足用戶在新的環(huán)境下多方面的潛在需求。隨著支付寶公司自身的動作，以及國家相關(guān)政策的出臺，第三方支付與支付寶，將會產(chǎn)生什么樣的變化，還需要時間來驗證。第六章結(jié)論伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的全球普及和電子商務(wù)飛速的發(fā)展，發(fā)展網(wǎng)上支付方式是一種必然的趨勢。第三方支付平臺適應(yīng)網(wǎng)上支付的實際需要，提供了較為安全、方便、快捷、高效的網(wǎng)上支付通道，發(fā)揮了交易過程中的中介服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保作用，第三方支付平臺已經(jīng)成為我國支付體系的重要補充。第三方支付方式作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。本文從我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，研究了中國電子商務(wù)中第三方支付存在的問題和提出相應(yīng)的對策。因此，本文的研究成果對于第三方支付產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、盈利以及整體競爭力的提升也具有十分重要的借鑒意義。論文取得的工作成果如下：(1)從第三方支付的發(fā)展與現(xiàn)狀出發(fā)，提出了科學(xué)的第三方支付平臺模式分類，首先根據(jù)支付模式把第三方支付分為兩類：一是支付網(wǎng)關(guān)模式，網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺沒有內(nèi)部交易功能，只是銀行網(wǎng)關(guān)代理的第三方支付平臺；二是信用中介模式，在這支付模式下，付款者和收款人首先必須在第三方支付平臺開立虛擬賬戶(大部分第三方支付平臺都運用客戶的EMAIL作為賬戶)，付款人需要將實體資金轉(zhuǎn)移到支付平臺的支付賬戶中(可使用開通了網(wǎng)上銀行功能的銀行卡進(jìn)行充值)。其次根據(jù)支付渠道進(jìn)行分類：一是在線(互聯(lián)網(wǎng))支付，買賣雙方直接在網(wǎng)上完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計等系列過程；二是線下(電話、手機)支付，指通過固定電話發(fā)出語音(含交互式語音應(yīng)答)或數(shù)字化支付指令，或通過手機語音(含交互式語音應(yīng)答)業(yè)務(wù)發(fā)出支付指令而實現(xiàn)的貨幣支付的行為；(2)研究了第三方支付存在的問題。論文中指出，第三方支付雖然帶來了電子商務(wù)的飛速發(fā)展，但第三方支付平臺的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了自身商業(yè)許可、法律地位不明、虛擬賬戶滯留資金導(dǎo)致的風(fēng)險、自身的信用風(fēng)險、信用卡套現(xiàn)、洗錢風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防災(zāi)防病毒、競爭同質(zhì)化與贏利模式不明等不容忽視的問題。同時，我國關(guān)于第三方支付的法律法規(guī)約束及日常監(jiān)管均尚未形成；(3)針對第三方支付存在的問題提出了相應(yīng)的對策。這些對策包括：建立有效地信用體系；加強安全平臺建設(shè)；加強滯留資金的監(jiān)管；從業(yè)務(wù)、體系方面加強監(jiān)管力度；建立準(zhǔn)入、認(rèn)證機制，確保公平競爭等，去蕪存菁，試圖從一個全面而科學(xué)的角度給出第三方支付平臺發(fā)展的答案；(4)通過對相關(guān)案例進(jìn)行分析，探討了我國第三方支付企業(yè)的盈利創(chuàng)新的方向，即：挖掘傳統(tǒng)行業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化帶來的商機；挖掘特色的業(yè)務(wù)模式；搶占移動支付高地；與商業(yè)銀行的合作等。盡管本文試圖從理論、方法和實踐上對我國第三方支付平臺在應(yīng)用中存在的問題展丌全面的研究，但是由于第三方支付本身就屬于新興事物，國際、國內(nèi)都比較缺乏科學(xué)權(quán)威的研究，很多研究都是在第三方支付企業(yè)的發(fā)展過程中做出的，缺乏前瞻性的指引著作。同時由于時間、能力有限，故此尚無法肯定本文的研究所指出的方向和解決對策是否全面，因此在今后還需要根據(jù)實際進(jìn)行下一步的驗證和深入的探索研究。隨著我國電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付會變得更加重要，其產(chǎn)生、發(fā)展過程實際上也是一個社會公眾對電子支付認(rèn)可和有關(guān)電子支付的法律政策、制度形成和不斷完善的過程。如何通過借鑒美國、歐盟等先進(jìn)的監(jiān)管模式和經(jīng)驗，逐步建立健全法律法規(guī)有關(guān)第三方支付平臺的法律體系，加強對于第三方支付平臺的業(yè)務(wù)、技術(shù)、安全監(jiān)管。在有效的監(jiān)管和充分的競爭條件下，針對支付清算體系可能存在的風(fēng)險與薄弱環(huán)節(jié)，不斷完善風(fēng)險防范措施，保證第三方支付平臺的健康發(fā)展，鼓勵支付創(chuàng)新，提高支付服務(wù)效率、安全性和穩(wěn)定性，不斷完善和發(fā)展我國支付體系，支持我國優(yōu)質(zhì)的第三方支付企業(yè)做大做強。參考文獻(xiàn)[1]柯新生 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