【正文】 法規(guī)是業(yè)務發(fā)展的基石，對于業(yè)務發(fā)展具有重要的規(guī)范、引導和保障作用。最近，剛剛頒布實施《電子簽名法》，確認了電子簽名的法律效力。但規(guī)范電子支付的法規(guī)制度還應包括《支付結算管理辦法》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務處理辦法》、《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》等?！　∫虼?，整體上，中國電子支付發(fā)展所需的法律環(huán)境尚未形成，政策法規(guī)制度有待進一步完善。從現(xiàn)實情況來看，部分規(guī)章已經(jīng)不適應當前業(yè)務的發(fā)展需要。首先，《銀行卡業(yè)務管理辦法》屬于規(guī)范性文件，立法層次較低，但銀行卡業(yè)務事實上涉及到持卡人、商戶等社會多方機構或群體，部門規(guī)章由于權威性較低，不利于深入貫徹執(zhí)行，在具體解決銀行卡業(yè)務爭議糾紛時所發(fā)揮的規(guī)范、指導作用非常有限。其次，隨著業(yè)務的發(fā)展及銀行卡市場化運作機制的初步形成，對銀行卡業(yè)務中的重要問題如對卡種劃分、收單、商戶結算費收取等較以往有了一些不同認識，同時對因聯(lián)網(wǎng)通用發(fā)展出現(xiàn)的一些新機構，如獨立化運作的銀行卡中心、銀行卡清算組織與專業(yè)化服務機構等，在原辦法中沒有相應規(guī)定，這些新變化及新增加的內容需要通過立法予以明確，以促進、規(guī)范其發(fā)展。最后，對于提供網(wǎng)上支付平臺和從事網(wǎng)上支付業(yè)務的非銀行機構，目前也沒有相應的制度進行規(guī)范。　　由于電子支付還在初創(chuàng)階段，時間很短，缺乏足夠的案例和實踐經(jīng)驗，社會心理準備仍不充分，立法不可能一蹴而就，還需要較長的探索。針對電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，應盡快制定和完善相關的法規(guī)制度，既要及時規(guī)范各類新型義務，又要為市場創(chuàng)新預留空間。目前，可考慮制定《銀行卡條例》、《電子支付指引》、《第三方支付支付指引》等。尚待改革的銀行卡經(jīng)營體制盡管銀行卡業(yè)務在經(jīng)營體制方面較以往有了明顯改進，但在競爭日益激烈的市場經(jīng)濟環(huán)境中，銀行卡產業(yè)運作模式需要深化改革。銀行卡業(yè)務部門的獨立經(jīng)營、自主核算、利潤考核、內控機制等各方面需要更多的經(jīng)營自主權，對于信用卡公司而言，由于其業(yè)務運作模式不同于傳統(tǒng)的借記卡業(yè)務，更需要有獨立的經(jīng)營體制以促進其產業(yè)快速發(fā)展。同時，與國外商業(yè)銀行相比，中國銀行卡業(yè)在產品營銷和經(jīng)營理念上還存在一定差距。國外銀行卡業(yè)已形成以客戶、市場為導向，以服務為依托，不斷創(chuàng)新銀行卡產品和功能的經(jīng)營理念，在產品創(chuàng)新、市場營銷、客戶群細分、客戶服務等方面都積累了豐富的經(jīng)驗，有的已形成了制度化的經(jīng)營模式。而國內目前在業(yè)務創(chuàng)新和經(jīng)營理念方面顯得相對滯后，難以適應業(yè)務快速發(fā)展的需要，有待全面、快速提升。 　　急需改善的銀行卡受理環(huán)境與利益機制銀行卡作為新型電子支付工具，它被廣泛接受和應用的前提是具有良好的受理環(huán)境。但長期以來，銀行卡產業(yè)一直傾向于發(fā)卡業(yè)務，與規(guī)模龐大的發(fā)卡量相比，銀行卡交易規(guī)模偏小，受理市場建設嚴重滯后，已成為制約銀行卡產業(yè)發(fā)展的突出因素。從受理市場規(guī)模來看，盡管各商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)以及社會上的專業(yè)化服務機構經(jīng)過近幾年苦心經(jīng)營，投入大量資源和人力，受理市場建設取得了長足發(fā)展，但整體受理環(huán)境離既定目標還有很大差距。根據(jù)銀行卡產業(yè)“十五”發(fā)展目標規(guī)劃：全國大中城市受理銀行卡的商業(yè)、旅游、餐飲等零售和服務的比重要達到30%以上，持卡消費在社會商品零售總額中的比重提高到10%。從受理網(wǎng)絡建設來看，由銀聯(lián)承擔建設的全國統(tǒng)一跨行交易網(wǎng)絡在其分公司所在的18個城市已較好發(fā)揮了示范效應，這些地區(qū)的跨行交易無論從交易規(guī)模還是交易質量都有了實質性改善；但全國范圍內無中心地區(qū)還占大多數(shù)，這些地區(qū)的跨行業(yè)務發(fā)展相對落后，如何加快全國跨行交易網(wǎng)絡建設進程，拓展網(wǎng)絡覆蓋面，加快解決無中心地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用，提升跨行交易規(guī)模和質量，是加快受理市場建設的一個重要方面?！　氖芾硎袌鰠⑴c機構看，國內尚未形成符合市場化要求的和具有較高競爭力的專業(yè)化服務機構，應當鼓勵更多社會其他機構積極參與，聯(lián)合各方力量，支持各類專業(yè)化服務機構，共同發(fā)展受理市場。從受理市場的利益機制上來看，目前商戶和收單機構在商戶結算手續(xù)費問題上存在較大分歧。去年以來發(fā)生的商戶集體抵制銀行卡的事件，其深層原因是因為信用卡的利益機制存在問題，因為百貨類等商戶毛利率較低，銀行收取本幣1%的手續(xù)費，外幣卡3%～4%的手續(xù)費；加上使用銀行卡使得稅收無法規(guī)避，極大地影響商場使用銀行卡的積極性。發(fā)達國家一般是先有信用卡，后有借記卡，而中國的情況恰恰相反。國外的信用卡一開始是商場發(fā)行的，而不是銀行，后來才改成由銀行發(fā)卡。銀行、特約商場、消費者在其中獲得的利益很明確，銀行獲得消費貸款利息和特約商場的交易折扣；特約商場獲得更多的提前消費，并轉移信貸風險；消費者享受56天的免息期、商品折扣、銀行的信用支持以及有限的風險責任。所謂有限的風險責任是指如果信用卡被盜，持卡人掛失以后，卡上的錢再被人盜用，那么持卡人將不受任何損失，由銀行和商店全額賠付。即使持卡人在掛失前，錢已被盜用，那么持卡人僅需用交50美元，即可拿回卡中的錢。而中國的銀行、特約商戶、消費者之間信用卡服務價格的定價前提和條件發(fā)生變化，三贏的格局被完全打破。銀行的信用卡利率較高，銀行向特約商戶收取較高手續(xù)費；商家利潤較低；丟卡或卡被盜用時，消費者承擔的責任過大。因此，調整銀行卡市場的利益機制，發(fā)揮各方的積極性，才有可能實現(xiàn)互利共贏?！　〖毙杓訌姷娘L險管理體系　　系統(tǒng)管理與支付方式的安全性一直是電子支付發(fā)展的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。近年來，銀行卡欺詐風險逐年增加。%，%。同時，美國、日本、韓國等國家連續(xù)發(fā)生持卡人信息泄露事件，對社會公眾的信息安全造成一定的影響，威脅電子支付方式的安全。迅速發(fā)展中的中國銀行卡、網(wǎng)上支付、移動支付等電子支付形式也相繼出現(xiàn)了大量的風險事件，以短信、電子郵件等方式竊取用戶資料進行銀行卡欺詐屢見不鮮。因此，借鑒國外電子支付的安全管理的經(jīng)驗和教訓，加強風險管理制度和技術手段建設，建立跨國跨區(qū)域性的風險管理的協(xié)調機制，已是迫在眉睫?！　⌒枰粩喔倪M的市場監(jiān)管體系　　科學、高效的監(jiān)督管理是防范系統(tǒng)性風險，促進電子支付健康發(fā)展的重要外部條件。政府一方面要對現(xiàn)行業(yè)務加以監(jiān)管，另一方面則需為該行業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新創(chuàng)造條件，不能因加強監(jiān)管而制約業(yè)務模式的創(chuàng)新。　　目前，中國一些非銀行的第三方支付平臺已通過互聯(lián)網(wǎng)和移動電話的無線網(wǎng)通過支付平臺的服務。這一業(yè)務模式無疑是適應技術創(chuàng)新與電子商務發(fā)展的需要，不僅滿足小額C2C交易的網(wǎng)上支付需求，而且向B2B、B2C領域拓展。但此類支付平臺的業(yè)務模式誘發(fā)的各種新問題也逐漸顯現(xiàn)。　　此類機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。更值得注意的是，“點”鈔等形式的電子貨幣的出現(xiàn)實際上已涉及到電子貨幣的發(fā)行。而這一形式的電子貨幣對于中央銀行的貨幣發(fā)行、貨幣政策以及商業(yè)銀行的儲蓄等業(yè)務的發(fā)展等都將產生極其深遠的影響。　　至于其開立支付結算賬戶，提供支付結算服務，實際上突破了現(xiàn)有諸多特許經(jīng)營的限制。同時，它也可能為非法轉移資金、套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風險。目前，尚未對非銀行機構從事網(wǎng)上支付平臺的服務加以監(jiān)管。中國人民銀行最近發(fā)布的《電子支付指引》（征求意見稿）也沒有對非銀行機構網(wǎng)上支付平臺服務的監(jiān)管提出指導性意見。顯然，這與適應業(yè)務創(chuàng)新的變化還存在距離，因此，當務之急是要迅速建立各種數(shù)據(jù)的統(tǒng)計制度，進一步研究各類業(yè)務創(chuàng)新的性質及其影響，并及時對其發(fā)展加以監(jiān)控和指導。18 / 1