有關(guān)養(yǎng)老有關(guān)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀分析及投保者的選擇問題的應(yīng)用-資料下載頁
2025-03-25 03:55本頁面
【正文】 省級政府制定具體辦法。自由職業(yè)者參保，筆者認(rèn)為應(yīng)該慎重。參考各地的自由職業(yè)者參加社會養(yǎng)老保險的辦法，結(jié)合鄭州市的具體規(guī)定，筆者建議在資金不充足的情況下不參加社會保險。通過前面的闡述可以得知，養(yǎng)老保險分為社會統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶兩部分，社會統(tǒng)籌賬戶是由企業(yè)繳納的。而自由職業(yè)者參保，需要按申報的工資繳納20%，其中12%轉(zhuǎn)入社會統(tǒng)籌賬戶，只有8%轉(zhuǎn)入個人賬戶，再結(jié)合通貨膨脹等因素，年老時回報的養(yǎng)老保險金效益性較差。（2）農(nóng)村居民參加基本養(yǎng)老保險 2009年9月國務(wù)院出臺了《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，這是農(nóng)村勞動者和居民的福音。對于年滿60周歲未享受城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險的農(nóng)村戶籍老年人，可以直接按月領(lǐng)取不低于55元的養(yǎng)老金；不到60周歲的農(nóng)村居民參保，地方政府還給予繳費補貼；并且個人繳費、集體補助、政府補貼以及公益性資助的資金等全部轉(zhuǎn)入個人賬戶。對于目前中國家庭的“421”結(jié)構(gòu)和農(nóng)村太多的留守兒童和老人的現(xiàn)狀來說，參加這樣的保險效益還是很高的。美中不足的是，該政策采取了“連坐”策略，領(lǐng)取養(yǎng)老金的前提是符合參保條件的子女必須參保繳費。（3）勞動者參加企業(yè)年金計劃 企業(yè)年金是由企業(yè)和個人二者共同繳費參加的，只要個人短期資金計劃不是太困難，盡量參加，因為這些資金是全部轉(zhuǎn)入個人賬戶的。（4）個人儲蓄性保險 儲蓄是安全性最強的投資和理財，收益也最低，甚至?xí)s水。根據(jù)個人性格選擇吧！（5）購買商業(yè)人壽保險 2009年10月1日起，新的《保險法》正式實施了。新《保險法》對于增強投保人合法權(quán)益的保護，加強保險業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范保險業(yè)的秩序，都作出了調(diào)整，保險業(yè)的不良印象，會有所改善。新《保險法》的實施，對于個人養(yǎng)老選擇商業(yè)保險，是有益的?！ 』攫B(yǎng)老保險一個最大的缺陷是保值增值難，加上歷史包袱重，現(xiàn)在繳納的很多資金很大比例要完成隔代救濟。中國60年來的社會養(yǎng)老現(xiàn)狀顯示，工資實際替代率越來越低，繳費的期限越來越長。但基本風(fēng)險必須由社會來解決，而且我們也是應(yīng)該相信政府的執(zhí)政能力的。但在法律允許的范圍內(nèi)，我們可以自愿選擇商業(yè)保險，這是我們的權(quán)利?！ ∩虡I(yè)保險由于其營利性，上百萬的保險代理人在利潤的驅(qū)使下，讓商業(yè)保險比社會保險在大眾中得到更廣的普及。加上入世后承諾的“引狼入室”，商業(yè)保險的競爭也越來越激烈，商業(yè)保險的險種和費率以及保值增值的設(shè)計也越來越精細(xì)和多樣化。最重要的一點是，商業(yè)保險沒有歷史包袱。 人壽保險有定期保險、終身保險和生死兩全保險之分。傳統(tǒng)的保險險種不再贅述。創(chuàng)新的幾種人壽保險，由于考慮了通貨膨脹的影響，對于養(yǎng)老應(yīng)該比較有益。一、變額人壽保險。變額人壽保險的保費是固定的，但保額可以變動，并且可以設(shè)計一個最低限額；變額壽險的賬戶獨立，保險人和投保人可以根據(jù)經(jīng)濟形勢自由選擇投資組合，以消除通貨膨脹的影響。二、可調(diào)整的人壽保險。保額、保費和保險期限均可變動，最大的好處是可以不購買任何附加險或放棄已購買的保險而進行調(diào)整。三、萬能人壽保險。與可調(diào)整的人壽保險相比，最大的優(yōu)勢是可以在提取部分現(xiàn)金價值而不使合同失效。四、變額萬能保險。是變額壽險和萬能壽險優(yōu)點的結(jié)合。以上幾種保險模式，已靈活運用到人壽保險的各個方面；具體如年金保險的變額延期年金保險，投保人可以在積累期間自由選擇投資組合以保值增值，分享經(jīng)濟增長的好處，到期滿給付日后，可以根據(jù)需要再選擇是變額給付還是固定給付?！ o論是社會保險還是商業(yè)保險，都是人們轉(zhuǎn)移風(fēng)險、降低不確定性的期望使然；被保險人用支付確定數(shù)量的保費作為代價，在保險事故來臨前，其實只是為了換得一份寧靜的心境。保險“保險”與否，實非投保人一方所能定奪的。但愿孔老夫子的大同世界，盡快實現(xiàn)。9
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