有關(guān)養(yǎng)老有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析及投保者的選擇問(wèn)題的應(yīng)用-資料下載頁(yè)
2025-03-25 03:55本頁(yè)面
【正文】 省級(jí)政府制定具體辦法。自由職業(yè)者參保，筆者認(rèn)為應(yīng)該慎重。參考各地的自由職業(yè)者參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的辦法，結(jié)合鄭州市的具體規(guī)定，筆者建議在資金不充足的情況下不參加社會(huì)保險(xiǎn)。通過(guò)前面的闡述可以得知，養(yǎng)老保險(xiǎn)分為社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)兩部分，社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)是由企業(yè)繳納的。而自由職業(yè)者參保，需要按申報(bào)的工資繳納20%，其中12%轉(zhuǎn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)，只有8%轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶(hù)，再結(jié)合通貨膨脹等因素，年老時(shí)回報(bào)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金效益性較差。（2）農(nóng)村居民參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn) 2009年9月國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這是農(nóng)村勞動(dòng)者和居民的福音。對(duì)于年滿(mǎn)60周歲未享受城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村戶(hù)籍老年人，可以直接按月領(lǐng)取不低于55元的養(yǎng)老金；不到60周歲的農(nóng)村居民參保，地方政府還給予繳費(fèi)補(bǔ)貼；并且個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼以及公益性資助的資金等全部轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶(hù)。對(duì)于目前中國(guó)家庭的“421”結(jié)構(gòu)和農(nóng)村太多的留守兒童和老人的現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，參加這樣的保險(xiǎn)效益還是很高的。美中不足的是，該政策采取了“連坐”策略，領(lǐng)取養(yǎng)老金的前提是符合參保條件的子女必須參保繳費(fèi)。（3）勞動(dòng)者參加企業(yè)年金計(jì)劃 企業(yè)年金是由企業(yè)和個(gè)人二者共同繳費(fèi)參加的，只要個(gè)人短期資金計(jì)劃不是太困難，盡量參加，因?yàn)檫@些資金是全部轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶(hù)的。（4）個(gè)人儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn) 儲(chǔ)蓄是安全性最強(qiáng)的投資和理財(cái)，收益也最低，甚至?xí)s水。根據(jù)個(gè)人性格選擇吧?。?）購(gòu)買(mǎi)商業(yè)人壽保險(xiǎn) 2009年10月1日起，新的《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施了。新《保險(xiǎn)法》對(duì)于增強(qiáng)投保人合法權(quán)益的保護(hù)，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的秩序，都作出了調(diào)整，保險(xiǎn)業(yè)的不良印象，會(huì)有所改善。新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老選擇商業(yè)保險(xiǎn)，是有益的?！ 』攫B(yǎng)老保險(xiǎn)一個(gè)最大的缺陷是保值增值難，加上歷史包袱重，現(xiàn)在繳納的很多資金很大比例要完成隔代救濟(jì)。中國(guó)60年來(lái)的社會(huì)養(yǎng)老現(xiàn)狀顯示，工資實(shí)際替代率越來(lái)越低，繳費(fèi)的期限越來(lái)越長(zhǎng)。但基本風(fēng)險(xiǎn)必須由社會(huì)來(lái)解決，而且我們也是應(yīng)該相信政府的執(zhí)政能力的。但在法律允許的范圍內(nèi)，我們可以自愿選擇商業(yè)保險(xiǎn)，這是我們的權(quán)利?！ ∩虡I(yè)保險(xiǎn)由于其營(yíng)利性，上百萬(wàn)的保險(xiǎn)代理人在利潤(rùn)的驅(qū)使下，讓商業(yè)保險(xiǎn)比社會(huì)保險(xiǎn)在大眾中得到更廣的普及。加上入世后承諾的“引狼入室”，商業(yè)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和費(fèi)率以及保值增值的設(shè)計(jì)也越來(lái)越精細(xì)和多樣化。最重要的一點(diǎn)是，商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有歷史包袱。 人壽保險(xiǎn)有定期保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)之分。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種不再贅述。創(chuàng)新的幾種人壽保險(xiǎn)，由于考慮了通貨膨脹的影響，對(duì)于養(yǎng)老應(yīng)該比較有益。一、變額人壽保險(xiǎn)。變額人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)是固定的，但保額可以變動(dòng)，并且可以設(shè)計(jì)一個(gè)最低限額；變額壽險(xiǎn)的賬戶(hù)獨(dú)立，保險(xiǎn)人和投保人可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)自由選擇投資組合，以消除通貨膨脹的影響。二、可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)。保額、保費(fèi)和保險(xiǎn)期限均可變動(dòng)，最大的好處是可以不購(gòu)買(mǎi)任何附加險(xiǎn)或放棄已購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)而進(jìn)行調(diào)整。三、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)。與可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)相比，最大的優(yōu)勢(shì)是可以在提取部分現(xiàn)金價(jià)值而不使合同失效。四、變額萬(wàn)能保險(xiǎn)。是變額壽險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合。以上幾種保險(xiǎn)模式，已靈活運(yùn)用到人壽保險(xiǎn)的各個(gè)方面；具體如年金保險(xiǎn)的變額延期年金保險(xiǎn)，投保人可以在積累期間自由選擇投資組合以保值增值，分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的好處，到期滿(mǎn)給付日后，可以根據(jù)需要再選擇是變額給付還是固定給付?！ o(wú)論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，都是人們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、降低不確定性的期望使然；被保險(xiǎn)人用支付確定數(shù)量的保費(fèi)作為代價(jià)，在保險(xiǎn)事故來(lái)臨前，其實(shí)只是為了換得一份寧?kù)o的心境。保險(xiǎn)“保險(xiǎn)”與否，實(shí)非投保人一方所能定奪的。但愿孔老夫子的大同世界，盡快實(shí)現(xiàn)。9
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