【導(dǎo)讀】 罿艿蒅螞羅艿薈羈芃羋蝕螁腿芇螂羆肅芆蒂蝿羈蒞薄羄袇莄蚆螇膆莃莆羃肂莃薈螆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃蚇腿荿薅袂肅蒈蚇蚅羀蕆莇袀袆蕆葿蚃芅蒆螞衿膁蒅螄螂肇蒄蒃羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈薁螀螈肄薁蒀羄羀膇薂螆袆膆螅芄膅蒄裊膀膅薇肀肆膄蠆袃膃螁蚆芁膂蒁袁膇芁薃蚄肅芀蚆袀罿艿蒅螞羅艿薈羈芃羋蝕螁腿芇螂羆肅芆蒂蝿羈蒞薄羄袇莄蚆螇膆莃莆羃肂莃薈螆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃蚇腿荿薅袂肅蒈蚇蚅羀蕆莇袀袆蕆葿蚃芅蒆螞衿膁蒅螄螂肇蒄蒃羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈薁螀螈肄薁蒀羄羀膇薂螆袆膆螅芄膅蒄裊膀膅薇肀肆膄蠆袃膃螁蚆芁膂蒁袁膇芁薃蚄肅芀蚆袀罿艿蒅螞羅艿薈羈芃羋蝕螁腿芇螂羆肅芆蒂蝿羈蒞薄羄袇莄蚆螇膆莃莆羃肂莃薈螆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃蚇腿荿薅袂肅蒈蚇蚅羀蕆莇袀袆蕆葿蚃芅蒆螞衿膁蒅螄螂肇蒄蒃羇羃蒃薆螀節(jié)蒂蚈羅膈薁螀螈肄薁蒀羄羀膇薂螆袆膆螅芄膅蒄裊膀膅薇肀肆膄蠆袃膃螁蚆芁膂蒁袁膇芁薃蚄肅芀蚆袀罿艿蒅螞羅艿薈羈芃羋蝕螁腿芇螂羆肅芆

　　

【正文】 利息； 借款人（公司）的經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)狀況、市場、經(jīng)營管理層人員等方面的變化情況； 保證措施中是否發(fā)生了發(fā)生變化，出現(xiàn)新的不利因素； 對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估和分析； 其他須說明的 情況。 第四條 檢查人員在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門應(yīng)在 2 日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告主管負(fù)責(zé)人。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告主管負(fù)責(zé)人，主管負(fù)責(zé)人認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。 第五條 對所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前 30 日，由貸款業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》，通知借款人。 第六條 每月月末前，貸款業(yè)務(wù)部應(yīng)向主管負(fù)責(zé)人提交當(dāng)月《貸款檢查表》和《逾期統(tǒng)計(jì)表》。 第七條 需要展期的貸款，借款人須在該貸款到期 前 15 日向我公司提出貸款展期書面申請。貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。對展期的貸款須按照新貸款程序辦理。 第八條 對逾期的貸款，由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。對逾期貸款的處理意見包括： 采用更為可靠的保證措施； 建議收回貸款。對逾期的貸款項(xiàng)目按公司貸款評審及審批制度辦理。 第九條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)提前收回貸款： 貸款的用途未按借款人申清時(shí)注明的用途使用 ； 借款人提供虛假資料或具欺詐行為； 貸款業(yè)務(wù)部認(rèn)為借款人（公司）出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。 第十條 貸款的提前收回由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫《貸款（提前收回）處理表》，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。對貸款的提前收回按公司評審及審批制度辦理。 第十一條 已經(jīng)結(jié)束的貸款，應(yīng)及時(shí)辦理的終結(jié)手續(xù)。 貸款到期后，貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押 /質(zhì)押登記，將所抵押 /質(zhì)押和保管的原件資料退還借款人，報(bào)公司核 準(zhǔn)。貸款業(yè)務(wù)部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。 三、風(fēng)險(xiǎn)管理部 （一） 風(fēng)險(xiǎn)管理部部門職責(zé) 為了確保信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和措施能夠落實(shí)到實(shí)處 ,公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部 。 風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)如下 : 一 負(fù)責(zé)公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。 二 負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 三 審查貸款資料的真實(shí)性、合法性、準(zhǔn)確性、全面性。 四 對貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告做出風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，將審查意見和結(jié)論寫成“項(xiàng)目評審書”。 五 負(fù)責(zé)回答評審人員的質(zhì)疑。 六 負(fù)責(zé)查實(shí)抵押，質(zhì)押物的真實(shí)性與評估值，查實(shí)抵（質(zhì) ）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實(shí)擔(dān)保人的資質(zhì)，資格及擔(dān)保能力。查實(shí)信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 七 做好貸后監(jiān)督檢查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)未預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)及新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)采取防范措施。 八 對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)提前介入并參與處置。 九 組織準(zhǔn)備貸款會簽和會審工作。 十 監(jiān)督落實(shí)貸款管理制度的實(shí)施和檢查。 十一 對風(fēng)險(xiǎn)管理的檔案資料進(jìn)行歸類、整理、歸檔、保存。 十二 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 （二） 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理崗位職責(zé) 為了確保信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和措施能夠落實(shí)到實(shí)處 ,公司設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn) 管理部 .風(fēng)控部經(jīng)理職責(zé)如下 : 一 承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部的全面工作。 二 負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 三 對所有信貸企業(yè)業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性進(jìn)行審查及時(shí)發(fā)現(xiàn)，糾正杜絕違規(guī)違法貸款。 四 監(jiān)督落實(shí)信貸管理制度的實(shí)施和檢查。 五 能夠?qū)|(zhì)押，抵押，擔(dān)保，信用等不同形式的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別，指出存在風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)并找出相應(yīng)的控制方法。 六 對風(fēng)險(xiǎn)貸款適時(shí)提出預(yù)警并采取相應(yīng)的措施 七 對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)，提前介入并參入處置。 八 組織準(zhǔn)備貸款會簽和會審工作。 九 嚴(yán)把人情貸款否決關(guān)。 十 完成公 司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 （三） 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制員崗位職責(zé) 一、 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的初審，擬定調(diào)查提綱，作為項(xiàng)目的第二調(diào)查人對項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查并填寫調(diào)查表，審查項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性、準(zhǔn)確性、 完整性 二、對貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查資料及調(diào)查情況進(jìn)行綜合分析，作出風(fēng)險(xiǎn)評價(jià) ，將分析情況與貸款業(yè)務(wù)部提交的《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》進(jìn)行比較，提出初審意見，將初審意見和結(jié)論寫成“項(xiàng)目評審書”，交部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審。 三、負(fù)責(zé)回答評審人員的質(zhì)疑。 四、負(fù)責(zé)查實(shí)抵押、質(zhì)押物的真實(shí)性與評估值，查實(shí)抵（質(zhì)）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實(shí)擔(dān)保 人的資質(zhì)，資格及擔(dān)保能力，查實(shí)信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 五、做好貸后跟蹤監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)未預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)及新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并提出防范應(yīng)對措施逐級上報(bào)。 六、對已完成的項(xiàng)目，查證手續(xù)是否終結(jié)，杜絕對公司發(fā)展存在的不利影響。 七、對風(fēng)險(xiǎn)控制的檔案資料進(jìn)行歸類、整理、歸檔、保存。 八、完成上級領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。 （ 四） 風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度 公司風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)是通過建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機(jī)制，最大限度的防范風(fēng)險(xiǎn)和確保公司貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部管理，從根 本上防范和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)公司股東利益的最大化。為此，特制定風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度如下： 一 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則：實(shí)行按質(zhì)押，抵押，擔(dān)保。信用貸款等不同形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行管理。堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)責(zé)相結(jié)合。 二 貸款風(fēng)險(xiǎn)的劃分：政策風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn)：是指違反國家針對小額貸款公司制定的相關(guān)法律，法規(guī)，政策發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因經(jīng)營管理，市場變化，自然災(zāi)害和道德等原因不能或不愿意按照事先達(dá)成的合同履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。 操作風(fēng) 險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及內(nèi)部員工職業(yè)道德缺失等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度不合理。管理制度缺陷及內(nèi)部員工操作失誤，違反操作規(guī)程，信貸決策超越權(quán)限以及惡意操縱貸款等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。 三 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，也分為政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測 。 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測：主要以國家法律 .法規(guī)以及地方政府對小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定為依據(jù)對貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測。 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測：主要對借款人內(nèi)部有關(guān)因素，如法人代表素質(zhì) 、經(jīng)營管理水平 、 內(nèi)部控制能力 、 財(cái)務(wù) 指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo) 、 信用記錄 、 行業(yè)發(fā)展前景 、 特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境 、 市場供求變化 、 價(jià)格震蕩等情況。各種自然災(zāi)害等外部因素或訴訟 、 疫情等突發(fā)性事件影響的分析。 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測：主要依據(jù)貸款業(yè)務(wù)部是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識別和決策能力，員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)，執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力，風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋了信貸操作的各個環(huán)節(jié)，是否具有完善的信息管理手段等。 四 貸款風(fēng)險(xiǎn)予警。貸款風(fēng)險(xiǎn)予警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制條件變化所發(fā)生的警示性信號，提示公司要即使采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控 制措施。 五 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及貸款發(fā)放后收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。 六 選擇有效的貸款方式 應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇質(zhì)押、抵押、擔(dān)保、信用等貸款方式，應(yīng)盡可能的選擇風(fēng)險(xiǎn)小的方式。 七 嚴(yán)格實(shí)行貸款“三查”制度 既作好貸前調(diào)查，貸時(shí)審查， 貸后檢查。 八 風(fēng)險(xiǎn)控制方法：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、壓減風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)救風(fēng)險(xiǎn)。 對借款人進(jìn) 行貸款額度限制