【導讀】愿、公平、誠信和合理分擔風險的原則。度，應(yīng)當遵循“安全、流動、有效性”的基本運作準則。償付責任的法律行為。查管理、不良擔保企業(yè)認定、擔保管理、擔保風險預警管理等內(nèi)容。⑴己經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理年檢手續(xù)。⑵生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策。⑷未被金融機構(gòu)或擔保公司列為不良信用客戶。⑴擁有中華人民共和國國籍。⑶有合法的居留身份。賭博等違法社會公德良俗行為。務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨立財產(chǎn)。④已對外擔保債務(wù)的比例符合要求。定抵押，應(yīng)將相關(guān)財產(chǎn)或權(quán)利同時辦理抵押。⑵質(zhì)物應(yīng)屬于法律規(guī)定可接受的質(zhì)物范圍。的，還須同時提交有權(quán)部門頒發(fā)的特殊經(jīng)營許可證及最新年檢證明。⑵技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機構(gòu)代碼證書及最新年檢證明。

　　

【正文】 備案的，辦理登記備案手續(xù)。 ⑷若需收取置換費用的，由業(yè)務(wù)部通知財務(wù)部辦理。 （三）到期前管理 人員 業(yè)務(wù)部相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)查人。 職責 提示客戶按期歸還融資本息。 流程 ⑴在距結(jié)息日 3 個工作日前，調(diào)查人應(yīng)口頭或書面提示客戶備款付息。在付息日前一天，調(diào)查人要落實款項到戶情況。 ⑵借款或承兌到期前 7 個工作日內(nèi)，調(diào)查人應(yīng)口頭或書面提示客戶 備款還貸或兌付票款。在還（付）款日前一天，調(diào)查人要落實款項到位情況。 （四）到期未發(fā)生索償（即到期未墊付）管理 人員 業(yè)務(wù)部調(diào)查人員及財務(wù)部相關(guān)人員 職責 辦理擔保到期相關(guān)事宜 流程 ⑴到期次日向受益人發(fā)出擔保失效通知 ⑵在與相關(guān)合作金融機構(gòu)或其他合作企業(yè)確認本公司擔保責任第 3126 頁 終止后，解除客戶提供的反擔保關(guān)系。其中屬抵（質(zhì)）押并辦理登記手續(xù)經(jīng)有權(quán)人授權(quán)后，按規(guī)定與抵（質(zhì)）押人向原登記機關(guān)辦理注銷登記手續(xù)，并及時將所保管的抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵（質(zhì)）押人，辦妥交接手續(xù)，并注銷該筆擔保業(yè) 務(wù)。 ⑶通知財務(wù)部向客戶退還該筆業(yè)務(wù)項下的保證金。 ⑷財務(wù)部辦理退款手續(xù)。 （五）擔保有效期內(nèi)履行擔保責任（即到期墊款）管理 人員 業(yè)務(wù)部的調(diào)查人、調(diào)查負責人，風險監(jiān)管部的保后檢查人、保后檢查負責人，財務(wù)部相關(guān)人員和審批人 職責 負責向客戶及反擔保人催收墊款及相關(guān)事宜 流程 ⑴、客戶未按期歸還相關(guān)銀行融資形成墊款的，調(diào)查人應(yīng)在 3 個工作日內(nèi)向客戶發(fā)出催收通知書，同時向反擔保人發(fā)出督促履行擔保責任通知書。此后每月向客戶和反擔保人發(fā)出催收通知書并留回執(zhí)。 ⑵、合作銀行扣劃本公司交存的保證金的或本公司履 行擔保責任形成墊款的，財務(wù)部應(yīng)首先沖減客戶交存的保證金，不足部分按墊款處理，并按委托擔保協(xié)議的約定計收墊付的資金占用費。 ⑶、按協(xié)議的約定，通知合作市場凍結(jié)客戶和反擔保人的存貨，依一定程序變賣存貨、處置抵（質(zhì)）押物，用于清償擔保項下墊款及資金占用費。 ⑷、經(jīng)催收和追償，擔保項下墊款及資金占用費全部收回的，對采用抵（質(zhì)）押反擔保方式的，調(diào)查人應(yīng)按規(guī)定與抵（質(zhì)）押人向原登記機關(guān)辦理注銷登記手續(xù)或單證移交手續(xù)。 ⑸、經(jīng)催收和追償仍無法收回的墊款，需向法院申請支付令、申請強制執(zhí)行或直接提起訴訟的，相關(guān)部門應(yīng)按照規(guī)定 協(xié)助法律人員的第 3127 頁 工作。 三、不良記錄客戶的認定 客戶及反擔保人有下列情形之一的，經(jīng)擔保業(yè)務(wù)評審委員會評議、公司董事會審定，列為不良信用記錄客戶管理。 ⑴有意拖欠到期融資本息。 ⑵未經(jīng)同意，擅自處理抵（質(zhì)）押物。 ⑶通過各種形式逃廢銀行債務(wù)、擔保債務(wù)及其他債務(wù)。 ⑷出現(xiàn)擔保墊款。 ⑸擔保人不按約定履行擔保義務(wù)的。 對有不良記錄的停止對其包括經(jīng)營者、股東以及相關(guān)聯(lián)企業(yè)提供一切擔?；蚍磽＃Ｖ菇邮芷浒ń?jīng)營者、股東以及相關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的反擔保。 四、擔保風險預警 （一）風險預警機制是指通過保后檢查，發(fā)現(xiàn)擔保風險的早 期預警信號，運用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識別風險的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}擔保采取針對性處理措施以及時防范、控制和化解擔保風險。 （二）風險預警信號 財務(wù)狀況預警信號 ⑴資產(chǎn)負債率較年初有大幅上升； ⑵連續(xù)三個月流動比率較年初大幅下降； ⑶庫存連續(xù)兩個月比擔保前較大幅度減少； ⑷流動負債增加額大于流動資產(chǎn)增加額； ⑸連續(xù)三個月應(yīng)收賬款增幅超過銷售收入增幅； ⑹其他應(yīng)收賬款占流動資產(chǎn)比重過高； ⑺注冊資本變更減少； ⑻或有負債大幅度增加。 第 3128 頁 經(jīng)營效益狀況預警信 號 ⑴銷售收入較上年同期下降幅度較大； ⑵經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量大幅度減少； ⑶貨款回籠連續(xù)兩個月大幅度下降； 內(nèi)部核算情況預警信號 ⑴賬齡 1 年以上的應(yīng)收賬款占比過高或有較大幅度上升； ⑵存貨賬實不符； ⑶存在負債未入賬現(xiàn)象； ⑷注冊資本未按規(guī)定到位； ⑸對外投資有較大損失。 擔保狀況預警信號 ⑴保證人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化； ⑵抵（質(zhì)）押物被有關(guān)機關(guān)法查封、凍結(jié)、扣押； ⑶抵（質(zhì)）押物市場價值與評估價值差距拉大； ⑷抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)價值與評估價值差距拉大； ⑸抵（質(zhì)）押物所有權(quán)發(fā)生爭議； ⑹抵（質(zhì)）押物變 現(xiàn)能力降低； ⑺抵（質(zhì)）押物實際占管人管理不善； ⑻擔保人的經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。 非財務(wù)因素預警信號 ⑴股東之間或高層管理人員之間矛盾較大； ⑵主要經(jīng)營者經(jīng)常出入高消費場所，出現(xiàn)賭博、吸毒違反社會公共道德行為； ⑶內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理，管理水平低，內(nèi)部案件較多； ⑷財務(wù)制度管理混亂，報表嚴重失實。 ⑸經(jīng)常性拖欠職工工資，職工情緒對立； ⑹存在違法經(jīng)營問題； 第 3129 頁 ⑺業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，出現(xiàn)較大經(jīng)濟糾紛； ⑻受到稅務(wù)、工商或質(zhì)檢等部門處罰； ⑼未按期辦理年檢手續(xù)； ⑽公司業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生重大變化； ⑾主要股 東發(fā)生重大變化； ⑿市場供求發(fā)生變化，市場價格發(fā)生較大波動； ⒀政府政策對該行業(yè)發(fā)展作出嚴格限制； ⒁遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，造成財產(chǎn)損失； 與金融部門及擔保企業(yè)關(guān)系預警信號 ⑴被金融機構(gòu)及其他擔保企業(yè)宣布為信用不良客戶； ⑵拖欠銀行貸款本息； ⑶逃廢銀行債務(wù)； ⑷不能按期償還債務(wù)，被債權(quán)人起訴； ⑸對銀行和本公司的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，領(lǐng)導人約見困難，住所經(jīng)常無人或失去通訊聯(lián)系； ⑹拒絕提供財務(wù)報表和其他報表資料； ⑺提供嚴重失實的財務(wù)報表或其他資料； ⑻多種還款來源沒有落實； ⑼企業(yè) 簽發(fā)空頭支票。 第十 一 章 債務(wù) 的代償、 追償 管理 一、 責任 代償、 追償制度本著風險發(fā)生時“對外先屢約，后責任追償”的原則，即第一時間內(nèi)向擔保權(quán)人屢約行代為償還，追究借款人及反擔保人后，對內(nèi)在劃分責任，追究到人。 二、 貸款到期前 10 日（含非工作日），由業(yè)務(wù)員負責落實被擔保人的貸款歸還到位情況評估代償發(fā)生的可能，督促被擔保人千方百計第 3130 頁 籌措資金按期歸還貸款，最遲不超過寬限期限到期日 。 二、 代償、 追償 的操作流程 對 確實 不能按時歸還本息的商戶，業(yè)務(wù)主辦人員需提前 5 天以上向領(lǐng)導匯報，商戶到期不能還款的，由領(lǐng)導安排專人 組織資金準備還款； 要求商戶向擔保公司出具不能按期歸還貸款本息的聲明； 請銀行提供要求擔保公司代償通知及相關(guān)證明； 核準被擔保人到期所欠銀行本息金額，并調(diào)劑頭寸以備代償； 擔保公司代償后，由出納人員將相關(guān)還貸款付息證明復印后交風險部歸檔保存，作為帳銷案存的依據(jù)； 公司領(lǐng)導層研究具體的有針對性的處理方式； 并成立 以主管總經(jīng)理為組長，由法律顧問、風險管理部相關(guān)成員組成 的 非常設(shè)臨時處理 機構(gòu)。 向聯(lián)保組成員發(fā)出律師函，要求限期協(xié)商處理聯(lián)保組代償事宜； 由領(lǐng)導組織聯(lián)保組成員協(xié)商具體代償事宜，并簽訂 共同還款協(xié)議； 由風險部會同財務(wù)部共同進行代償資金的追償； 在寬限到期日 前 對擔保人追償，獲取追償權(quán) ； 啟動風險處置小組工作程序，依法處置抵（質(zhì)）、押物（權(quán)），不足部分依法起訴追償，足值或超值部分按約處理 ； 聯(lián)保組成員代償后，由公司向聯(lián)保組成員出具代償款繳納證明。 三、 責任追究 針對已發(fā)生的代償業(yè)務(wù)，由風險處置小組出具風險原因分析及損失追償責任落實報告，提交總經(jīng)理辦公室會議討論通過后執(zhí)行。 第 3131 頁 第十 二 章 檔案管理 一、 業(yè)務(wù)部主辦人員待業(yè)務(wù)合同簽訂后的 10 個工作日內(nèi)，將業(yè)務(wù)資料整理、立卷并全部移交風險管理部 ，風險管理部兼職檔案管理員，負責保管整套業(yè)務(wù)檔案，待解保后十日內(nèi)移交行政事務(wù)部。 二、 擔保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文件和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編號，卷內(nèi)首頁要有材料目錄。 第十 三 章 附則 一、 本制度由本公司負責解釋、修訂、完善，報公司審批后公布。 二、 凡以前公布的業(yè)務(wù)規(guī)章制度、操作方法與本制度有沖突處，以本制度為準。 三、 本制度自公布之日起執(zhí)行。